白延松

家財(cái)險(xiǎn)是我國開展較早，覆蓋較寬，發(fā)展較快的險(xiǎn)種之一。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一大險(xiǎn)種，家財(cái)險(xiǎn)能夠規(guī)避居民很多風(fēng)險(xiǎn)，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)定居民生活方面起到了不小的作用。但是，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增加，人均收入的上漲，家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展理應(yīng)是越來越好，但是實(shí)際上家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展趨勢與日益增長的經(jīng)濟(jì)極度不符。

本文首先介紹了家財(cái)險(xiǎn)及家財(cái)險(xiǎn)市場，而后通過對近幾年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，列舉了家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展緩慢的種種原因。最后通過這些結(jié)論以及中外家財(cái)險(xiǎn)的對比，提出了一些宏觀微觀的解決建議。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 美國房屋保險(xiǎn)

我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（1）我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

1.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

普通家財(cái)險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)的最早產(chǎn)品之一，雖然沒有什么特別的地方，但卻是普通居民的首選之一。普通家財(cái)險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民的基本險(xiǎn)種，它承保城鄉(xiāng)居民固定放置的靜止的財(cái)產(chǎn)，凡是屬于被保險(xiǎn)人所擁有的房屋和附屬家具等可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的，均予以承保。

2.房屋保險(xiǎn)

房屋保險(xiǎn)一般由屋主或租戶投保，主要保障火災(zāi)、雷電、爆炸等意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按損失的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，但不得超過保險(xiǎn)金額。房屋保險(xiǎn)主險(xiǎn)包括火災(zāi)險(xiǎn)、地震險(xiǎn)等，附加險(xiǎn)包括住宅責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。

3.投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

投資保障險(xiǎn)是一種新型險(xiǎn)種，與傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，投資保障型家財(cái)險(xiǎn)不僅有保障能力，還有投資的功能。一般而言，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則是，即使保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，投保人仍然能夠得到財(cái)產(chǎn)保障，并且產(chǎn)品期滿后，投資人還可以得到本金和部分收益，在不發(fā)生危險(xiǎn)的情況下能獲得本金和收益。

（2）我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場

1.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體在2016年底，我國的財(cái)險(xiǎn)公司一共是81家，其中外資財(cái)險(xiǎn)公司22家，中資財(cái)險(xiǎn)公司一共59家，與2015年末的73家相比，這些年我國財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量明顯增加。2016年中資公司占市場份額達(dá)到97.96%，其中人保占33.50%，平安財(cái)險(xiǎn)占比19.20%，太平洋保險(xiǎn)占比10.37%，財(cái)險(xiǎn)市場份額占有率太過集中，外資財(cái)險(xiǎn)公司只占了2.04%。這些數(shù)據(jù)能夠得出一個(gè)結(jié)論，我國財(cái)險(xiǎn)市場還處于寡頭壟斷競爭的狀態(tài)，中資財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)了幾乎全部市場，而H大巨頭也占據(jù)了63.07%左右。處于寡頭壟斷中，市場結(jié)構(gòu)失衡，競爭狀態(tài)令人擔(dān)憂。

2.我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況

這些年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)也隨之上漲，但家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的比例卻常年不足1%。相對于車險(xiǎn)與企財(cái)險(xiǎn)來說，家財(cái)險(xiǎn)只是九牛一毛而已。2015年的數(shù)據(jù)顯示，我國的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入是8423億，而家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入只有35.1億，家財(cái)險(xiǎn)占比僅有0.42%左右，幾乎是財(cái)險(xiǎn)中墊底的。表2列出了近幾年我國家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)總收入的百分比，2002年時(shí)最高，但2006年之后，家財(cái)險(xiǎn)所占比就一直低于1%了。見表1。

我國家財(cái)險(xiǎn)存在的問題

（1）我國家財(cái)險(xiǎn)存在的內(nèi)部問題

1.宣傳力度不足

在我國保險(xiǎn)業(yè)起步初期，保險(xiǎn)業(yè)對宣傳還是十分重視。隨著保險(xiǎn)行業(yè)日益壯大繁榮，保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，認(rèn)為一家宣傳，大家受益。為了節(jié)省成本，沒有公司愿意多花錢做保險(xiǎn)宣傳。有的保險(xiǎn)公司擔(dān)心，自己做了宣傳之后，人們看了有了風(fēng)險(xiǎn)意識，但卻不上自己的保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)不太合理

有部分客戶選擇投保家財(cái)險(xiǎn)，是希望自己放置在家中的貴重財(cái)產(chǎn)能夠得到保障。然而貴重財(cái)產(chǎn)卻沒有列在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的范圍中。很多保險(xiǎn)公司都統(tǒng)一的將部分財(cái)產(chǎn)列人不可保范圍內(nèi)，只承保房屋和房屋附屬物，包括家具、電器等。不可保財(cái)產(chǎn)包括以下幾類：一是金銀珠寶、首飾、古玩、家畜、花草和其他無法估值的物品；二是處于危險(xiǎn)狀態(tài)的物品；三是用于生產(chǎn)的物品。

3.風(fēng)險(xiǎn)相對過低

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一般的家庭財(cái)產(chǎn)，相對于車險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，家財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)簡直是微乎其微。你或許會(huì)不時(shí)的看到馬路上發(fā)生交通事故，但是卻很難見到濃煙滾滾的失火住宅樓。家財(cái)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率比較低，并且其保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)讓客戶覺得風(fēng)險(xiǎn)極低。

4.理賠手續(xù)繁瑣

當(dāng)客戶發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，出現(xiàn)程序是：接受報(bào)案，保險(xiǎn)公司派人查驗(yàn)，客戶提供相應(yīng)資料，保險(xiǎn)公司核算，保險(xiǎn)公司核查并支付賠款。這一整個(gè)流程看似沒有問題，但其實(shí)問題還真的挺嚴(yán)重的。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人需要提供保單、財(cái)產(chǎn)損失清單、損失的財(cái)產(chǎn)的發(fā)票和有關(guān)部門的證明等。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)繁多，在出險(xiǎn)時(shí)很難將損失財(cái)產(chǎn)的名稱、型號、購買時(shí)間等內(nèi)容準(zhǔn)確地填寫，更別說找到財(cái)產(chǎn)的發(fā)票等單據(jù)了。

（2）我國家財(cái)險(xiǎn)存在的外部問題

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度不穩(wěn)定

盡管近幾年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高速發(fā)展，但發(fā)展的速度并不穩(wěn)定。2010年之前發(fā)展速度逐年增加，2010年之后，增加速度呈下滑趨勢。發(fā)展速度不穩(wěn)定，從側(cè)面反映了我國財(cái)險(xiǎn)市場存在一系列潛在問題，并已經(jīng)影響到了正常發(fā)展，如不及時(shí)解決，可能影響長期發(fā)展。增長比率及份額如圖1所示。

2.各經(jīng)營主體發(fā)展不均衡

由上文我國保險(xiǎn)發(fā)展情況可以看出，我國財(cái)險(xiǎn)市場基本處于壟斷地位。各經(jīng)營主體發(fā)展不均衡，幾家公司占據(jù)了絕大部分份額。人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)三家公司就占據(jù)了60%以上的市場份額，而算上中華聯(lián)合、國壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)，六家公司占據(jù)了將近80%的市場份額。而外資財(cái)險(xiǎn)公司所占份額雖然逐年增加，但比例也只是在2%左右。與發(fā)達(dá)國家相比，幾大財(cái)險(xiǎn)所占比例也偏高。

3.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

在我國，車險(xiǎn)一直都占市場的70%及以上，份額排序其次是企業(yè)財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，最后才是家財(cái)險(xiǎn)。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)明顯不合理，車險(xiǎn)一家獨(dú)大，而國民對于保險(xiǎn)的抵觸的態(tài)度并沒有減弱，如不能改變國民對保險(xiǎn)的態(tài)度，那車險(xiǎn)的地位很難撼動(dòng)。

4.保險(xiǎn)公司管理模式落后

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營方式過老，重規(guī)模不重效益，貪大求全，沒有高效的資金運(yùn)營渠道和手段。一方面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理也成為了一個(gè)非常不容忽視的問題。另一方面，由于公司管理不善，管理者本身可能對保險(xiǎn)都一知半解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。

促進(jìn)我國家財(cái)險(xiǎn)的策略

家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展不僅影響人民的生活，對于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展也有著重大的意義。下面將從居民風(fēng)險(xiǎn)意識，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)三個(gè)方面來分析我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的策略。

（1）對家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種的建議

居民的風(fēng)險(xiǎn)意識對于保險(xiǎn)的銷售來說是至關(guān)重要的，居民風(fēng)險(xiǎn)意識強(qiáng)，就會(huì)對保險(xiǎn)有著正面的印象，積極購買保險(xiǎn)；反之，居民沒有風(fēng)險(xiǎn)意識，就會(huì)覺得保險(xiǎn)不值得購買，非常消極。近幾年我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民的保險(xiǎn)需求增加了，此時(shí)如果居民的風(fēng)險(xiǎn)意識進(jìn)一步提升，就能形成很大的保險(xiǎn)購買力。我國保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，對于家財(cái)險(xiǎn)的了解更是微乎其微。所以，不能只指望政府去進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識的宣傳。

1.加強(qiáng)對家財(cái)險(xiǎn)基本知識的宣傳

對家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，首先要做的就是讓人們了解什么是家財(cái)險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)有什么作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用各方面的資源，對家財(cái)險(xiǎn)的基本知識進(jìn)行宣傳，吸引人們的注意，使人們感受到風(fēng)險(xiǎn)無處不在，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識。保險(xiǎn)公司可以在社區(qū)設(shè)立宣傳欄，設(shè)定個(gè)定期的宣傳周進(jìn)行宣傳，也可以利用廣告欄對家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行介紹。事先進(jìn)行調(diào)研，某一個(gè)區(qū)域內(nèi)會(huì)有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，什么風(fēng)險(xiǎn)困擾著人們，宣傳時(shí)就可以有針對性的向消費(fèi)者介合適的產(chǎn)品了。

2.通過新聞進(jìn)行宣傳

電視廣告成本過高，并且保險(xiǎn)公司擔(dān)心自己做了宣傳之后，人們想去買保險(xiǎn)卻不去自己的公司。所以很多保險(xiǎn)公司并未采用電視廣告的方法，轉(zhuǎn)而使用報(bào)紙廣告進(jìn)行宣傳。但對于家財(cái)險(xiǎn)這種保費(fèi)較低的險(xiǎn)種，可以采用報(bào)紙新聞的方法進(jìn)行宣傳。例如，在某次大火之后，新聞媒體對當(dāng)?shù)刈暨M(jìn)行了采訪，居民都很開心的表示，沒想到一丁點(diǎn)錢買的家財(cái)險(xiǎn)，在關(guān)鍵時(shí)刻有如此大的作用。沒有華麗的語言，人們卻能夠真實(shí)的感受到保險(xiǎn)存在的必要。在新聞媒體的宣傳下，人們會(huì)對家財(cái)險(xiǎn)更加的關(guān)注，也給予保險(xiǎn)以一個(gè)正面積極的印象。

3.加速創(chuàng)新

現(xiàn)今家財(cái)險(xiǎn)需要注意的一點(diǎn)問題是，人們的現(xiàn)實(shí)需求較低。即便人們的風(fēng)險(xiǎn)意識加強(qiáng)，也解決不了這個(gè)問題。所以只有對家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用性，才能真正解決這個(gè)難題。但是創(chuàng)新不能盲目的跟風(fēng)，應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，滿足市場的要求，適合消費(fèi)者的需要，進(jìn)行全面的創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活變好了，盜竊、火災(zāi)發(fā)生的概率基本沒有什么變化，但是地震的概率卻呈現(xiàn)上升的趨勢。目前我國保險(xiǎn)業(yè)中，地震大多數(shù)情況下屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)，是家財(cái)險(xiǎn)的除外風(fēng)險(xiǎn)。我國的組合型保險(xiǎn)比較靈活，能滿足不同家庭的需求，但是還應(yīng)該再擴(kuò)大其保險(xiǎn)責(zé)任范圍，盡量能轉(zhuǎn)移家庭中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。另外，組合險(xiǎn)中還應(yīng)該增加一些保險(xiǎn)責(zé)任獨(dú)立的險(xiǎn)種，創(chuàng)造出滿足不同家庭的不同需求的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.完善保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)公司正確的做法應(yīng)當(dāng)是，首先進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)不同地區(qū)的不同特征，來制定相對應(yīng)的不同條款。例如，農(nóng)村與城市的地域特征大不相同，根據(jù)它倆的不同點(diǎn)來設(shè)定不同的條款。其次，根據(jù)不同地域的需求，搭配不同條款的組合。最后，可以引進(jìn)車險(xiǎn)中的無賠款獎(jiǎng)勵(lì)，按照投保年限和出險(xiǎn)次數(shù)，給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

（2）對家財(cái)險(xiǎn)市場的建議

1.對保險(xiǎn)公司的建議

第一，開發(fā)新產(chǎn)品

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品太過單一，沒有創(chuàng)造力。應(yīng)該針對我國國民需求，改變產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，努力提升改善產(chǎn)品的質(zhì)量和差異。

第二，提高自身的素質(zhì)

我國的國情很特殊，國民對保險(xiǎn)行業(yè)存在著偏見與誤解。很大的一部分原因是因?yàn)楣菊w的素質(zhì)過低。從上至下，從內(nèi)到外，總有部分的低素質(zhì)者為了暫時(shí)的利益而去欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致保險(xiǎn)在國內(nèi)的名聲很臭。要想從根本上改變國民對保險(xiǎn)的看法，就必須從公司抓起，先提升公司的整體素質(zhì)。

2.提高居民的風(fēng)險(xiǎn)意識

我國居民的風(fēng)險(xiǎn)意識普遍偏低，甚至幾乎為零。要想提高國民風(fēng)險(xiǎn)意識，最好從媒體入手?？梢岳妹襟w廣告、報(bào)刊雜志等手段，再配以精致的宣傳資料，來向國民進(jìn)行保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)宣傳。讓居民意識到風(fēng)險(xiǎn)的無處不在，意識到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法就是保險(xiǎn)。

3.改善保險(xiǎn)形象

我國財(cái)險(xiǎn)中非車險(xiǎn)得不到發(fā)展的原因是，消費(fèi)者畏懼保險(xiǎn)，討厭保險(xiǎn)營銷。保險(xiǎn)的形象糟糕至極，甚至與“騙”聯(lián)系在一起。這是保險(xiǎn)公司惡性競爭的后果。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保監(jiān)會(huì)應(yīng)該采取措施，限制垃圾推銷，并最好借助政府的力量，向民眾大幅度宣傳保險(xiǎn)的正面信息，以改善保險(xiǎn)的形象。

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