蔣秀芝

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的現(xiàn)代社會(huì)中，金融的發(fā)展不僅帶動(dòng)了城市的發(fā)展，更奠定了農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)。但是就目前的情況來(lái)看，農(nóng)村的內(nèi)生金融不足，這是中國(guó)農(nóng)村金融供需不匹配的原因?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融模式對(duì)于農(nóng)村的金融發(fā)展有很大的推動(dòng)作用，在這個(gè)模式中，競(jìng)爭(zhēng)是自下而上形成的，并且在這個(gè)模式實(shí)行的時(shí)候政府會(huì)干預(yù)一部分，這種模式的金融效率是很高的。本文主要闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融內(nèi)生化的路徑。

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈” 農(nóng)村金融

內(nèi)生金融 外生金融

我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為人們提供了極大的便利，人們開始推行“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，旨在提高全民的發(fā)展。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)與國(guó)際金融結(jié)合起來(lái)，能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)做出巨大的改變。農(nóng)村的金融也應(yīng)該引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能夠被帶動(dòng)起來(lái)，從而使農(nóng)村發(fā)展的更好。農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈與城市金融相比來(lái)說(shuō)有很多不完善的地方，需要人們對(duì)農(nóng)村的金融進(jìn)行進(jìn)一步的了解。首先，農(nóng)村的物流、信息流、資金流等系統(tǒng)是不夠完善的，當(dāng)發(fā)生一些意外事件的時(shí)候很難妥善處理，這就是金融體系的缺失。與國(guó)外相比，我國(guó)整體的產(chǎn)業(yè)鏈金融的起步是很晚的，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈金融起步更晚，但是我國(guó)擁有的優(yōu)勢(shì)是產(chǎn)業(yè)鏈在發(fā)展的初期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)十分普及，為我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的好處，我國(guó)的金融在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。其次就是我國(guó)的農(nóng)村金融雖然也在城市的帶動(dòng)下實(shí)現(xiàn)了一定的發(fā)展，但是發(fā)展的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市，因此，我們現(xiàn)階段的任務(wù)就是將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密的結(jié)合在一起。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展需要政府的干預(yù)，因?yàn)檎母深A(yù)能夠?yàn)檗r(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)更多的機(jī)遇和動(dòng)力，會(huì)加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展。

內(nèi)生金融與外生金融

要想使我國(guó)的農(nóng)村金融得到好的發(fā)展，必須要對(duì)內(nèi)生金融和外生金融進(jìn)行詳細(xì)的了解。到目前為止，我國(guó)的很多學(xué)者都投入到了對(duì)內(nèi)生金融的研究中來(lái)。內(nèi)生金融是指由經(jīng)濟(jì)體系和社會(huì)的內(nèi)部因素多決定的，這是誘發(fā)金融活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分。我國(guó)有些學(xué)者認(rèn)為內(nèi)生金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中不可缺少的一部分，為我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的動(dòng)力。我國(guó)還有一些學(xué)者認(rèn)為內(nèi)生金融是自己在一定的條件下形成的，反映了我國(guó)農(nóng)村金融的具體狀況。因此，內(nèi)生金融的生長(zhǎng)之所以是我國(guó)金融發(fā)展中不可缺少的一部分是因?yàn)閮?nèi)生金融有完善的金融激勵(lì)，能夠激勵(lì)人們不斷創(chuàng)新，創(chuàng)新才是我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。內(nèi)生金融還有較好的約束機(jī)制，能夠?qū)θ藗冞M(jìn)行無(wú)形的約束，保證金融市場(chǎng)的秩序，是我國(guó)的金融行業(yè)更好的發(fā)展。雖然我們已經(jīng)對(duì)內(nèi)生金融進(jìn)行了界定，但是界定的范圍還是有限的，內(nèi)生金融是一個(gè)廣泛的含義，人們?cè)谖磥?lái)更應(yīng)該對(duì)內(nèi)生金融進(jìn)行充分的研究，保證我國(guó)金融體系的不斷發(fā)展。外生金融是指由政府中的各個(gè)層面領(lǐng)導(dǎo)的，政府的產(chǎn)業(yè)政策或者宏觀政策決定的，不過(guò)外生金融一個(gè)最大的特點(diǎn)就是強(qiáng)制性變革的，相對(duì)于內(nèi)生金融來(lái)說(shuō)，外生金融比較死板，所以外生金融不能夠用作農(nóng)村金融發(fā)展的動(dòng)力之一，應(yīng)該作為增加農(nóng)村發(fā)展的金融資源的初始投入。這就是外生金融。外生金融對(duì)于人們來(lái)說(shuō)不能夠長(zhǎng)期用來(lái)作為金融發(fā)展的主要方式，這就是內(nèi)生金融和外生金融的差別。

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式的不足

（l）“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式在農(nóng)村金融中的應(yīng)用還有很多不足之處，這是因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式在農(nóng)村金融中的應(yīng)用時(shí)間不夠長(zhǎng)，還需要人們進(jìn)行更大的努力，充分研究。其中最主要的不足之處就是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心企業(yè)嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重。在我國(guó)的農(nóng)村中，有很多的公司，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)創(chuàng)新自己的機(jī)制并不是由于看到了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景，而是股票的上漲增加了企業(yè)獲取利益的機(jī)會(huì)。真正流人的資金大多數(shù)存在于個(gè)別的核心企業(yè)，這樣的情況很容易形成個(gè)別企業(yè)發(fā)展迅速的現(xiàn)象，這是我國(guó)金融行業(yè)中最忌諱出現(xiàn)的一種現(xiàn)象，這種情況會(huì)使發(fā)展的快的企業(yè)發(fā)展更加迅猛，而中小型企業(yè)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越緩慢，不僅放大了資本主義市場(chǎng)在金融行業(yè)中的危害，還不利于核心企業(yè)服務(wù)于我國(guó)農(nóng)村的初衷。人們只有及時(shí)解決“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式中的不足之處，我國(guó)的農(nóng)村金融才能夠得到更好的發(fā)展。

（2）這種“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”內(nèi)生金融模式受到金融監(jiān)管的限制，進(jìn)一步發(fā)展存在一定閑難。一些核心企業(yè)已經(jīng)在線下嫁接了小貸、租賃、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在自身的產(chǎn)業(yè)鏈上，而在線上目前都需要配套的第三方支付牌照來(lái)完善這種金融模式，進(jìn)而打造更完整的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與第三方支付牌照審批速度緩慢的矛盾，目前中國(guó)獲取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企業(yè)短時(shí)間內(nèi)能夠獲得的。截止到2015年3月30日，中國(guó)人民銀行共發(fā)放270張牌照，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的需求。在缺乏第三方支付的情況下，中國(guó)農(nóng)村金融只能忍受第三方支付向自身索取較高外包成本，從而增加了農(nóng)村金融的交易成本。

（3）這種“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的內(nèi)生金融模式需要人們投入大量的資金能夠維持下去，一些核心企業(yè)沒(méi)有明確的發(fā)展戰(zhàn)略，沒(méi)有抓住發(fā)展的重點(diǎn)，一開始就進(jìn)行大范圍的“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”投資建議，耗費(fèi)了大量資本。有的企業(yè)在戰(zhàn)略之初就著手全面建設(shè)六大模塊，而且打算并購(gòu)銀行以及收購(gòu)第三方支付牌照，期望很快就能為農(nóng)戶提供擔(dān)保、小貸、P2P融資、支付平臺(tái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)股權(quán)眾籌以及農(nóng)村小額現(xiàn)金存取等全方位的金融服務(wù)，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。由于各個(gè)模塊建設(shè)的時(shí)間非常短，存在用戶體驗(yàn)差、系統(tǒng)之間無(wú)法有效對(duì)接、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)不突出等問(wèn)題，無(wú)法有效形成自身的金融優(yōu)勢(shì)和服務(wù)特色。這種大規(guī)模的資金投入也導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展資金跟不上，不利于“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式的可持續(xù)發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融內(nèi)生化

發(fā)展建議

長(zhǎng)期以來(lái)，內(nèi)生金融不足一直是我國(guó)農(nóng)村金融供需不匹配的重要原因；由于地方政府的干預(yù)、金融制度的不健全和內(nèi)生金融發(fā)展匱乏，我國(guó)農(nóng)村金融一直處于金融抑制的態(tài)勢(shì)。近期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一種基于“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的內(nèi)生金融模式開始在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中興起，該金融模式匯集了一批全新的在線產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)業(yè)態(tài)和生態(tài)圈，整合了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、小貸公司、租賃公司、保理公司等各類金融機(jī)構(gòu)，走出一條“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。

（l）這種農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融的核心企業(yè)嫁接互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重。很多公司特別是上市公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的初衷是自身股價(jià)的上漲，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”概念進(jìn)行市值管理和在資本市場(chǎng)再融資。所以人們應(yīng)該加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”概念板塊上市公司的申請(qǐng)審核，嚴(yán)格監(jiān)管核心企業(yè)的資金流向，合理引導(dǎo)資金適當(dāng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)和農(nóng)戶，促進(jìn)其發(fā)展；同時(shí)，要引進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)則，規(guī)范和治理企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，尤其應(yīng)監(jiān)控相關(guān)企業(yè)資金的獲取途徑和運(yùn)作方式，對(duì)核心企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為進(jìn)行治理。

（2）適度放松對(duì)第三方支付牌照等的審批和準(zhǔn)人，允許部分符合條件的核心企業(yè)在線上開展小貸、租賃、保險(xiǎn)、保理等金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管力度，對(duì)已經(jīng)取得第三方支付牌照的企業(yè)業(yè)務(wù)開展的情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)違規(guī)違法行為嚴(yán)厲打擊，建立健全農(nóng)村第三方支付制度體系，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)融資給予政策支持，從而在支付層面降低“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融的交易成本。

（3）引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)制定合理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)其結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，不鼓勵(lì)核心企業(yè)面面俱到。正確引導(dǎo)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式的開發(fā)，注重?fù)?dān)保、小貸、P2P融資、支付平臺(tái)等模塊建設(shè)的對(duì)接程度，突出平臺(tái)自身優(yōu)勢(shì)，形成一主多輔的功能模塊。建立用戶體驗(yàn)運(yùn)行機(jī)制，有效解決運(yùn)營(yíng)中的漏洞和不足，從而形成一個(gè)比較完善的以核心企業(yè)為中心的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈架構(gòu)。

總結(jié)

相關(guān)的學(xué)者應(yīng)該對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融模式進(jìn)行深入的剖析，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村“外生”金融“內(nèi)生化”發(fā)展，有效解決農(nóng)村金融供需雙方信息不對(duì)稱，抵押不對(duì)稱等問(wèn)題，并在全國(guó)范圍內(nèi)推廣這種內(nèi)生化農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，對(duì)于我國(guó)深化農(nóng)村金融改革有重大的意義，需要我們所有人共同為之努力。人們?cè)谔剿鞯臅r(shí)候要充分結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策。

[l]胡衛(wèi)東，發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村金融的誤區(qū)：一個(gè)內(nèi)生分析框架[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016，68（58）：68-69.

[2]佘傳奇，祝軍，“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融內(nèi)生化的路徑[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，80（86）：46-47.