石芳芳

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新為“三農(nóng)”進(jìn)一步發(fā)展提供了新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托數(shù)字技術(shù)的包容性和無地域性，推動農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。本文在對晉、冀兩地實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對其存在的問題進(jìn)行概括總結(jié)，并提出相應(yīng)納政策建議。

互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，金融科技快速發(fā)展，各種新型平臺和模式的不斷出現(xiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域，為有金融需求的農(nóng)村居民提供資金融通服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得更為重要。晉冀兩地農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（1）農(nóng)村居民基本情況分析

被調(diào)研對象中男女比例基本均衡，受教育水平以初中和高中學(xué)歷為主。 農(nóng)村居民中外出務(wù)工者占51.49%，分布最為集中，而以傳統(tǒng)種植業(yè)為家庭主要收入來源的僅占21.15%，說明隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，傳統(tǒng)種植業(yè)難以滿足其追求更高生活水平的需要。而且經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)的居民，以受教育程度較高的年輕人居多。

（2）村鎮(zhèn)缺少有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)性、系統(tǒng)性培訓(xùn) 農(nóng)民受其文化水平的制約，無法獲得專業(yè)的農(nóng)業(yè)耕種技術(shù)，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，難以實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。農(nóng)民生產(chǎn)技能培訓(xùn)是農(nóng)業(yè)技術(shù)普及、農(nóng)民生產(chǎn)技能水平提高的重要措施，農(nóng)民生產(chǎn)技能的高低直接關(guān)系著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入、農(nóng)村發(fā)展的水平。 高達(dá)54.48%的農(nóng)民表示 “所在村鎮(zhèn)沒有進(jìn)行過與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的培訓(xùn)” 。

（3）農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用程度較為低端，對接市場意識薄弱

調(diào)查居民中平時(shí)有上網(wǎng)習(xí)慣的占88_28%，會利用互聯(lián)網(wǎng)搜集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)知識和農(nóng)業(yè)市場信息的僅占36.55%，平時(shí)進(jìn)行“網(wǎng)上理財(cái)投資”的居民僅為21.61%。說明農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用程度較為低端，利用互聯(lián)網(wǎng)獲取市場信息和技術(shù)支持的能力較差，難以利用網(wǎng)絡(luò)了解農(nóng)業(yè)行情走勢、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格趨勢和風(fēng)險(xiǎn)，對接市場的意識薄弱。

（4）投融資觀念比較落后

雖然包括銀行在內(nèi)的各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融理財(cái)產(chǎn)品已有多年，針對農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品類型不斷豐富，然而僅有11.03%的農(nóng)民會選擇“購買金融理財(cái)產(chǎn)品”，高達(dá)42.82%的農(nóng)村居民把閑散資金存入“銀行的定、活期存款”。說明農(nóng)民對于閑錢的支配理念仍然是以安全和靈活取用為主，對新型理財(cái)投資方式接受度較低。

高達(dá)56.21%的農(nóng)戶借款來源主要是“親戚朋友”，其次是“正規(guī)商業(yè)銀行”，占比20.32%，而選擇小額貸款公司、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的均不足10%。說明農(nóng)民的融資觀念還是比較傳統(tǒng)保守。

晉冀農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（1）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

網(wǎng)絡(luò)、移動終端是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可或缺的硬件支持。近年來國家通過制定各種惠農(nóng)政策，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶持力度，電腦、智能手機(jī)等移動設(shè)備的普及率大大提高，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量大幅增加，但是由于我國農(nóng)村居民數(shù)量龐大，這一比率仍然較低。所以和城市相比，農(nóng)村地區(qū)硬件設(shè)施仍是比較落后。

（2）農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融知識匱乏

受教育程度是農(nóng)民家庭背景與能力的體現(xiàn)，而大多數(shù)農(nóng)民文化程度不高，這就限制了其對新鮮事物的接受程度，難以理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。 廣大農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融等新興服務(wù)和產(chǎn)品的認(rèn)知較淺，農(nóng)民的參與度不高，難以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的優(yōu)勢，不能得到廣泛推廣和應(yīng)用。

（3）農(nóng)業(yè)專業(yè)化人才缺失

目前我國缺乏高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)信息收集、分析人員，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的研究也只是停留在表面，導(dǎo)致大量的信息資源被浪費(fèi)，無法得到有效利用。農(nóng)村貧困地區(qū)居民受知識水平的影響，整體文化素質(zhì)偏低，不能充分認(rèn)識和理解互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)。事實(shí)上，在一些農(nóng)村地區(qū)，出現(xiàn)了專業(yè)人才缺乏，人才嚴(yán)重外流的現(xiàn)象，進(jìn)一步阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的效果。

對晉冀農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

根據(jù)對晉、冀兩地農(nóng)民的調(diào)研情況看，農(nóng)村的環(huán)境發(fā)生了很大的變化，要發(fā)展農(nóng)業(yè)方面的互聯(lián)網(wǎng)金融之路，任重而道遠(yuǎn)。根據(jù)以上存在的問題提出以下建議：

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)

晉、冀兩地部分農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，無論是在質(zhì)量還是數(shù)量方面都有很大的不足，提高廣大農(nóng)戶的金融知識水平，培養(yǎng)農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣非常重要。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)的支持力度，鼓勵農(nóng)戶使用智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，多對農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，加快晉、冀農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。 同時(shí)，通過“政府主導(dǎo)，市場參與”的方式支持互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系基礎(chǔ)建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的硬件基礎(chǔ)。

（2）加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度，提升農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)使用度

政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮帶頭作用，加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識在農(nóng)村的宣傳力度，提高農(nóng)民對電子網(wǎng)絡(luò)平臺的使用度，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。一方面，國家應(yīng)該制定有利于宣傳金融知識的政策，努力落實(shí)宣傳金融知識的工作。另一方面，當(dāng)?shù)卣豌y行等金融機(jī)構(gòu)積極合作，探索合適的方法引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識度和使用度。

（3）吸引優(yōu)秀人才，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展

要積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，加大支持力度，防止人才流失，引導(dǎo)高校為社會培養(yǎng)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，這將降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的難度，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。另一方面，注重對現(xiàn)有工作人員新技能的培訓(xùn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)人員使用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更重要的是融合網(wǎng)絡(luò)信息與金融，用獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)“三農(nóng)”工作。

[1]鄭學(xué)黨，供給側(cè)改革、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[J].河南社會科學(xué)，2016，（ 12）：1-7.

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[4]張正平，石紅玲.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀、問題、原因和對策[J].農(nóng)村金融研究，2017，（ 02）：60-64.