李敏

本文通研究甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及農(nóng)村信貸扶持情況，借助2006-2015十年間我省三農(nóng)發(fā)展與信貸供給相關(guān)數(shù)據(jù)，分析現(xiàn)階段我省農(nóng)村經(jīng)、濟(jì)金融發(fā)展困境，結(jié)合具體問題給出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融應(yīng)如何扶持的政策建議。

信貸扶持 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展現(xiàn)狀

引言

我國(guó)農(nóng)村金融作為金融工作中的弱勢(shì)方面，一直在緩慢的探索當(dāng)中，且至今沒有形成完整的體系。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口比重大，尤其在廣大西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)更是占據(jù)重要地位。而當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨眾多棘手問題，反應(yīng)在金融領(lǐng)域，就是農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)信貸供給方面獲得途徑狹小，無(wú)法在當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)下獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。本文以西北貧困地區(qū)省份甘肅省農(nóng)村為研究對(duì)象，分析金融服務(wù)的可得性與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)如何在農(nóng)業(yè)信貸扶持下快速發(fā)展，這對(duì)于加深金融深度發(fā)展與拓寬金融發(fā)展廣度，推進(jìn)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與完善我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展體系具有現(xiàn)實(shí)意義。

文獻(xiàn)綜述

孟加拉國(guó)尤納斯教授認(rèn)為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵在于讓每個(gè)人都能參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，最重要的就是在金融市場(chǎng)中獲得信貸權(quán)利這一基本人權(quán)。Belongia（1990）采用量化分析方法，將農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出這兩個(gè)因素放人市場(chǎng)分析模型中，具體分析它們?nèi)绾斡绊戅r(nóng)業(yè)產(chǎn)出。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)信貸扶持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用豐要有以下兩種觀點(diǎn)：

（1）農(nóng)業(yè)信貸扶持促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：林毅夫（2003）指出鑒于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足以及農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏信貸供給，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)金融發(fā)展的廣度與深度，讓廣大農(nóng)戶能夠參與到金融市場(chǎng)中去，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。許丹丹（2013）采集了我國(guó)農(nóng)村30年的金融與經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，通過研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸兩者間影響關(guān)系，最終認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸扶持促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)信貸扶持并未促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：韓正清（2009）運(yùn)用VAR模型研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，并認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展事實(shí)上會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面的不良影響，并不會(huì)使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，究其原因，他認(rèn)為農(nóng)村的信貸支持并沒有流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而是去了其他能帶來(lái)高收益的領(lǐng)域。吳永興等（2013）認(rèn)為短期內(nèi)農(nóng)業(yè)信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并非正向而是具有負(fù)向作用。

從國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述可以看出，不論是促進(jìn)作用亦或是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有不良影響，農(nóng)業(yè)信貸的供給始終在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系的發(fā)展中占據(jù)著重要的位置。完善農(nóng)村金融體系，對(duì)于解決農(nóng)村信貸資金獲取困難，繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下迅速發(fā)展有重要現(xiàn)實(shí)意義。

甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

甘肅省位于我國(guó)西北內(nèi)陸、黃河上游，氣候干旱為主，是我國(guó)西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)典型省份。

（1）甘肅省農(nóng)村基本情況

圖1是我省農(nóng)業(yè)從業(yè)人員自2006-2015年間的總量變化，我省農(nóng)村人口比重大，三農(nóng)問題突出，及時(shí)保障三農(nóng)生產(chǎn)與發(fā)展仍然是我省工作的重中之重。

（2）甘肅省農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

圖2表明，我省農(nóng)業(yè)貸款余額平穩(wěn)上升，但農(nóng)業(yè)貸款占比在總貸款份額中很低。這說明我省金融類機(jī)構(gòu)服務(wù)在我省農(nóng)村地區(qū)明顯不足，需要加大金融服務(wù)廣度與深度。

通過表1我們可看到，2006-2015年這十年來(lái)，省內(nèi)農(nóng)村存貸款余額逐年上升但存貸差在逐年加大，省內(nèi)農(nóng)村存貸比轉(zhuǎn)化率保持低位狀態(tài)且發(fā)展緩慢。也就是說農(nóng)戶的存款并沒有轉(zhuǎn)化成貸款用于農(nóng)戶的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，從而遏制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢和低效。

存在問題

通過以上分析，我們可以看到當(dāng)前我省信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在以下問題： 首先，甘肅省金融信貸支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但相對(duì)來(lái)說規(guī)模明顯不足，農(nóng)業(yè)信貸占比過少。其次，不得不考慮到的一個(gè)問題就是我省日前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)明顯不足，基于成本與收益的考慮，加之金融機(jī)構(gòu)固有逐利性考慮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，無(wú)法滿足廣大農(nóng)村居民貸款融資的需求。最后，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)上提供的產(chǎn)品單一，同時(shí)金融服務(wù)水平不高致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要無(wú)法得到滿足，也即農(nóng)業(yè)信貸需求在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與規(guī)?；a(chǎn)方面無(wú)法得到滿足。

從農(nóng)村信貸角度促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的建議

（1）提高商業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸供給

考慮到金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)提供信貸資金可能會(huì)增加自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。甘肅省政府在鼓勵(lì)商業(yè)銀行放貸時(shí)適當(dāng)給予商業(yè)銀行以支持，提高商業(yè)銀行參與涉農(nóng)貸款的積極性，推動(dòng)農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，商業(yè)性銀行應(yīng)該積極配合國(guó)家的相關(guān)政策，在信貸資金方面積極支持三農(nóng)，提高農(nóng)村地區(qū)信貸資金供給，拓寬農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，促成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，加快我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐。

（2）發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式

農(nóng)村民間金融作為農(nóng)村金融的重要組成部分，很大程度上對(duì)于緩解私人借貸，繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)有重要作用。貸款人了解借款人具體信息，這便可以降低征信成本，同時(shí)借款人也能以較低資金成本獲得所需資金。因此在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系下，為了讓農(nóng)村地區(qū)居民獲得成本合理的金融服務(wù)，也在現(xiàn)有基礎(chǔ)卜繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府應(yīng)著力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)型小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社等民間金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

（3）創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式

商業(yè)性金融在信貸活動(dòng)中需要借款人提供一定的擔(dān)保抵押品，這往往是農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏的。傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保模式，對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)講在形式上不夠靈活，不符合農(nóng)村的實(shí)際情況。因此，政府應(yīng)該積極地支持農(nóng)村融資性擔(dān)保組織的發(fā)展，為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，解決農(nóng)村融資擔(dān)保難問題。

[1]杜曉山.《小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2006（8）：70-78.

[2]中國(guó)人民銀行蘭州中心支行青年課題組.貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告——對(duì)甘肅省8個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的樣本分析[J].甘肅金融，2016.（02）：13-18.

[3]張昕，李英麗.甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2015，（31）：98-100.