楊燕

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)日漸成熟，在一定程度上促進(jìn)了社會(huì)各領(lǐng)域的變革。結(jié)合金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，由于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用與普及，多樣化、多元化互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在社會(huì)群眾視線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品有著明顯的便利性、即時(shí)性等優(yōu)勢(shì)，得到了人們的廣泛關(guān)注與喜愛。而這也對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展帶來(lái)極大園擾?；诖?，本文結(jié)合銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)比展開分析，進(jìn)一步提出新時(shí)期銀行理財(cái)產(chǎn)品和金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比以及新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融引起銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與啟示，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行理財(cái)產(chǎn)品 對(duì)比分析

銀行理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的

對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做主要媒介，并且依靠大數(shù)據(jù)與云端等提供支撐平臺(tái)，進(jìn)而服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)廣大的潛在客戶，滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶對(duì)服務(wù)需求與金融產(chǎn)品的現(xiàn)代化金融運(yùn)作模式?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融品類的發(fā)展方向集中表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)通道、網(wǎng)絡(luò)融資渠道以及網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。而以微信支付、支付寶等作為典型的網(wǎng)絡(luò)支付方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為典型與早期的范例，當(dāng)前已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了線下、線上支付推廣和結(jié)合，針對(duì)日常生活中店鋪、餐館或者超市開始積極引入微信掃碼、支付寶支付通道，其更加優(yōu)惠和便捷的特征對(duì)以往POS業(yè)務(wù)沖擊越發(fā)明顯。以P2P作為主要形式地網(wǎng)貸平臺(tái)由于其靈活性強(qiáng)、審批快以及門檻低等優(yōu)勢(shì)快速滲透到各個(gè)地區(qū)且發(fā)展壯大。概況來(lái)講，雖然網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展秩序不夠健全、監(jiān)管規(guī)范不夠合理，但是仍然對(duì)傳統(tǒng)的銀行信貸等產(chǎn)品造成一定影響。

余額寶推出代表著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)興起的標(biāo)志，用戶群和產(chǎn)品群加速膨脹，截至到今已成為了各互聯(lián)網(wǎng)巨頭必備的套餐，例如：京東小金庫(kù)、蘇寧零錢包、騰訊微信理財(cái)通、阿里巴巴余額寶等人們比較信賴和熟悉的理財(cái)工具。即便是處于實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重下行、金融產(chǎn)品的收益并不樂觀以及投資不足蔓延的大環(huán)境下，余額寶、零錢包等產(chǎn)品收益由最初7.0l%下跌到3.67%，但是憑借著其優(yōu)質(zhì)的整合性與靈活性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的勢(shì)頭相對(duì)良好。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展積淀更加深厚，由2005年國(guó)家銀監(jiān)會(huì)正式頒布和實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，商業(yè)銀行也相繼推出了各自理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)所公布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，至2014年我國(guó)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)際發(fā)行理財(cái)類產(chǎn)品的累計(jì)數(shù)量高達(dá)18萬(wàn)支，總發(fā)行金額高達(dá)92萬(wàn)億元左右，環(huán)比同期增長(zhǎng)35%。近年來(lái)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不斷加快，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品勢(shì)必要承擔(dān)起未來(lái)銀行的中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，進(jìn)而為銀行業(yè)利潤(rùn)模式和經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變提供基礎(chǔ)條件。

新時(shí)期銀行理財(cái)產(chǎn)品和金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比

（l）營(yíng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下營(yíng)銷理念由傳統(tǒng)“產(chǎn)品思維”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝脩羲季S”，各項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)都需要嚴(yán)格遵循“產(chǎn)品優(yōu)先，用戶至上”的工作原則，隨著人民群眾消費(fèi)需求和消防水平日漸提升，使得其對(duì)自身體驗(yàn)感受越發(fā)重視，而這也使得傳統(tǒng)產(chǎn)品思維的營(yíng)銷模式無(wú)法繼續(xù)滿足現(xiàn)代化營(yíng)銷需求。以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“余額寶”為例，其營(yíng)銷模式主要是保障用戶能夠?qū)崟r(shí)、直觀的觀察與了解自己收益情況，真正意義上實(shí)現(xiàn)“所見即所得”的目標(biāo)。相較于傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品而言，余額寶更加關(guān)注用戶使用感受，由于傳統(tǒng)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)包含著大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，部分用戶難以全面了解其表達(dá)的意思，只能尋求銀行職員的幫助，通過職員講解或上網(wǎng)查詢才可以大致了解。同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買操作已經(jīng)形成定式，客戶只需要跟隨銀行工作人員指導(dǎo)或指令，逐步完成購(gòu)買操作。可是，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品則是憑借用戶自主操作，并且簡(jiǎn)單幾個(gè)步驟就能夠完成整個(gè)產(chǎn)品購(gòu)買的流程。結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行分析，使用者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品其操作過程比較簡(jiǎn)潔明了，受益效應(yīng)直觀明顯，并且贖回過程不受限制，而這一營(yíng)銷模式更加符合當(dāng)代人需求。

（2）營(yíng)銷渠道

與傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較后可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品吸納用戶能力更加強(qiáng)大，營(yíng)銷渠道更加寬闊。因?yàn)楝F(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)擁有一定基礎(chǔ)的用戶數(shù)量，人們能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行溝通交流，當(dāng)一條信息資料發(fā)布于平臺(tái)上，可以瞬間呈現(xiàn)出較大的閱讀量。而這也是余額寶等作為代表的新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，能夠在較短時(shí)間之內(nèi)獲得大批量用戶的根本因素。但是傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷渠道方面僅僅是等待用戶前來(lái)，使得用戶難以實(shí)時(shí)獲得相關(guān)資訊?；诋?dāng)前生存壓力日漸加重的社會(huì)背景之下，人們時(shí)間觀念愈來(lái)愈重，而互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品易操作、實(shí)時(shí)性強(qiáng)以及效率高等特征，更加符合用戶的需求。

（3）投資門檻

傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出專業(yè)性較強(qiáng)的特征，用戶對(duì)相關(guān)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)理解有限，投資門檻相對(duì)較高但投資收益相對(duì)較低，再加上銀行理財(cái)產(chǎn)品通常需要投放一定的時(shí)間，并且在這段時(shí)間之內(nèi)用戶無(wú)法真實(shí)觀察到資金情況，更是造成用戶的抵觸。而互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)投資方面有著較大優(yōu)勢(shì)，其通過透明、公開等交易特點(diǎn)取代傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品投資形式，極大程度上改變?nèi)藗兩罘绞健；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品操作非常簡(jiǎn)單且不會(huì)受到專業(yè)水平限制，普通的人民群眾也可以隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)上支付，其投資門檻相對(duì)較低，資金能夠隨時(shí)存放，不存在傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品等級(jí)差別，沒有資金投放量大小限制。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品合理放低投資門檻，也體現(xiàn)出以人為本觀念。

（4）服務(wù)范圍

傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際服務(wù)范圍只是銀行輻射范圍內(nèi)的人們，難以滲透和普及到邊緣類、死角類地區(qū)，使得村鎮(zhèn)用戶群體相對(duì)較少。同時(shí)，部分資金額度有限的人群也難以參與到傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)，進(jìn)一步縮小和限制了服務(wù)范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，服務(wù)范圍大幅度擴(kuò)大，使得用戶不再受到地域制約。只要有網(wǎng)絡(luò)就可以使用的特征，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品高效拓寬服務(wù)范圍，并且實(shí)現(xiàn)了為不同階層用戶給予相對(duì)理想的產(chǎn)品服務(wù)。

新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融引起銀行理財(cái)

產(chǎn)品的創(chuàng)新與啟示

根據(jù)“余額寶”類產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，銀行嚴(yán)重缺乏擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能力，而是針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活度與創(chuàng)新思路吸取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。而對(duì)于銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展益處而言，支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅猛發(fā)展也引起全面理財(cái)?shù)臒岢?。低門檻理財(cái)觀念深入人心，一定程度上改變普通民眾資金投資的傳統(tǒng)理念，而配合新時(shí)期進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，將會(huì)使得銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與生活服務(wù)、消費(fèi)服務(wù)有效結(jié)合，有效完善了傳統(tǒng)銀行客戶的一站式資金管理方式?，F(xiàn)階段銀行客戶端的輕量化不夠，并且出于使用安全方面進(jìn)行考慮，應(yīng)該搭配K寶、U盾等工作，造成實(shí)際操作過于累贅。對(duì)比與騰訊和阿里巴巴客戶資金池靈活性管理模式，銀行客戶端的功能融合存在較大問題，造成用戶對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品依賴性不斷降低，難以實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展促進(jìn)銀行業(yè)的改革創(chuàng)新，通過網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的手段來(lái)吸納存款進(jìn)而獲取利潤(rùn)的模式已經(jīng)落后，處于銀行業(yè)利潤(rùn)水平大幅度下降地新時(shí)期，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也可以說(shuō)成中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，也就是私募基金、理財(cái)產(chǎn)品等銀行的新核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。以商業(yè)銀行為例，增加自助式柜臺(tái)等現(xiàn)代化設(shè)備，網(wǎng)點(diǎn)和人員縮減也僅僅是行業(yè)進(jìn)化的開始。由于核心客戶群體針對(duì)移動(dòng)媒體、網(wǎng)絡(luò)等認(rèn)知度不斷提高，加速了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與技術(shù)融合，只有將銀行融人互聯(lián)網(wǎng)和智能終端，才能夠真正意義上實(shí)現(xiàn)專注產(chǎn)品、輕裝上陳，最終形成新時(shí)期銀行業(yè)的發(fā)展常態(tài)。

銀行作為合法性吸存資金的金融機(jī)構(gòu)，通過客戶儲(chǔ)蓄之后展開貸款操作，運(yùn)用貸款與支付利息間利潤(rùn)差額實(shí)現(xiàn)最終的盈利目標(biāo)。根據(jù)長(zhǎng)尾效應(yīng)進(jìn)行分析，非流行性市場(chǎng)累加會(huì)組成比主流市場(chǎng)更大的市場(chǎng)。而銀行卻忽視了此部分人群所帶來(lái)的市場(chǎng)利益。直至余額寶廣泛應(yīng)用后，各商業(yè)銀行開始采取各類積極措施來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到，積極與優(yōu)秀穩(wěn)定的基金公司進(jìn)行合作，推出第三方支付平臺(tái)難以開展的各種獨(dú)特業(yè)務(wù)，這也是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向。同時(shí)，銀行業(yè)應(yīng)該最大程度上運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的潛力，形成自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)。系統(tǒng)資源雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、國(guó)家后盾強(qiáng)大、社會(huì)口碑等均是銀行擁有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。因此，這樣充分發(fā)揮出上述優(yōu)勢(shì)，成為銀行業(yè)以及管理人員思考的主要問題。以2014年、2015年為例，網(wǎng)民人數(shù)的年增長(zhǎng)速率高達(dá)43%以上。網(wǎng)絡(luò)信息是時(shí)代發(fā)展的主旋律，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的關(guān)系緊密相關(guān)，所以應(yīng)該合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)展開金融服務(wù)有著極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。銀行需要積極開拓帶有自身特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，不斷加大網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行推廣力度。采用網(wǎng)上平臺(tái)有效減少客戶到銀行處理業(yè)務(wù)耗費(fèi)的精力和時(shí)間，同時(shí)也能夠減緩柜面業(yè)務(wù)的辦理壓力。此外，銀行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各種優(yōu)勢(shì)，也能夠?qū)崿F(xiàn)銷售模式創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，極大程度上轉(zhuǎn)變了人們理財(cái)習(xí)慣與生活方式。處于更新?lián)Q代的新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品也需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整，進(jìn)一步增強(qiáng)其自身競(jìng)爭(zhēng)力，最終在日漸激烈地社會(huì)形勢(shì)內(nèi)立足和發(fā)展。

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