路漫

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，催生出了一種新行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融?，F(xiàn)在，人們不再需要像過去一樣出門找到一家合適的銀行才能辦理自己想要的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得人們足不出戶，通過手機(jī)或者電腦就可以辦理金融業(yè)務(wù)，而這給原有的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊，它的出現(xiàn)使得原有銀行業(yè)出現(xiàn)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但是如果能正確利用這一機(jī)會(huì)，這也會(huì)成為銀行業(yè)發(fā)展的重要時(shí)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，希望可以幫助相關(guān)人員開展研究和分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè) 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

第三方支付 移動(dòng)支付

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為近幾年來的熱門話題之一，國家政府也高度重視此新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。李克強(qiáng)總理就曾提出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，究善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，由此可以看出，國家十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，希望它能正常健康的持續(xù)發(fā)展。但是它的出現(xiàn)與發(fā)展對銀行業(yè)造成了不小的沖擊，中國建設(shè)銀行的行長張建國就曾經(jīng)說過“銀行也是弱勢群體”這句話。這句話反應(yīng)出當(dāng)前銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其前途未卜，進(jìn)一步發(fā)展出現(xiàn)了閑難。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行業(yè)受到了挑戰(zhàn)，但不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，它逐步地深入到人們的生活中，現(xiàn)如今已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分。

互聯(lián)網(wǎng)金融

（l）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

“互聯(lián)網(wǎng)金融”雖然是如今的大熱話題，但是它并沒有一個(gè)確切的定義，人們對其存在一定的爭議。一些人認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是除資本市場直接融資和商業(yè)銀行間融資兩種融資方式之外的第三種金融融資模式，現(xiàn)它是自成一家的資金融通方式。而還有一些人認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”并不是一種新型的金融方式，而是在原有的金融手段上加上互聯(lián)網(wǎng)的利用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助人們進(jìn)行金融交易，并不存在新的金融手段。這兩種定義方式雖然不同，但都承認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)在這新興產(chǎn)業(yè)中的重要地位。在筆者看來，廣義的“互聯(lián)網(wǎng)金融”包含的范圍比較大，只要是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行金融交易的便可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，如“移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上銀行”等都可以稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是依附于互聯(lián)網(wǎng)存在的，它主要有三個(gè)特點(diǎn)。首先是方便快捷，技術(shù)簡單易行，人們都可以使用參與?；ヂ?lián)網(wǎng)在近幾年的發(fā)展速度極快，自互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之日到今天，短短幾十年時(shí)間，現(xiàn)在幾乎家家戶戶都有一臺(tái)電腦，人手一部智能手機(jī)，這些移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品得到了普及，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施變得更加方便，避免了一些時(shí)間地點(diǎn)的限制，使人們隨時(shí)隨地就能進(jìn)行操作。例如，最近的第三方支付平臺(tái)受到了人們的喜愛，現(xiàn)在人們出門基本不攜帶現(xiàn)金，在需要結(jié)賬付錢時(shí)，人們可以選擇“微信”、“支付寶”等平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。其次，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的透明度較高，方便人們了解交易情況。通過互聯(lián)網(wǎng)交易有一個(gè)極大的好處，就是人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)來為自己提供便利，避免因信息掌握不全而造成交易失誤的情況，使交易雙方的交易內(nèi)容更加公開透明。最后，交易風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏完善的法律體系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”不僅有“透明度高”、“操作簡單方便”這類優(yōu)點(diǎn)，還存在一些“交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高”等缺點(diǎn)。在我國目前的法律中，缺乏一些相對完善的法律來監(jiān)管“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，這使得一些新型業(yè)務(wù)在進(jìn)行業(yè)務(wù)開展時(shí)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)來保護(hù)公民的合法權(quán)益，所以一些公民在進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)金融”的相關(guān)投資時(shí)需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（l）對銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

銀行業(yè)務(wù)中最重要的是存款服務(wù)，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)一定程度上降低并且減少了人們存款情況，人們在第三方服務(wù)平臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)金錢的存儲(chǔ)，不需要再額外找銀行進(jìn)行存款了。雖然現(xiàn)在廣為使用的第三方支付平臺(tái)的主要功能是作為中介提供便利給消費(fèi)者與銀行，但是在這個(gè)過程中，第三方支付平臺(tái)會(huì)接觸到大量的資金，而這勢必會(huì)出現(xiàn)一些資金的滯留與沉淀，而這又何嘗不是另一種形式的資金存儲(chǔ)呢？而且一些第三方支付平臺(tái)會(huì)利用一些比銀行政策更要好的存儲(chǔ)政策來吸引消費(fèi)者，使得消費(fèi)者將資金放在他們平臺(tái)進(jìn)行升值，這更加使得銀行的存儲(chǔ)現(xiàn)金服務(wù)受到了沖擊。其中做的較為優(yōu)秀的則是“支付寶”，“支付寶”作為第三方支付平臺(tái)，它曾在2013年推出“余額寶”業(yè)務(wù)，客戶將自己平常留存下來的資金放人“余額寶”中進(jìn)行存儲(chǔ)，可以獲得比銀行高的利息回饋，而且在使用時(shí)，又不存在限制，可以隨用隨取，可以用于網(wǎng)上購物支付或者轉(zhuǎn)賬等。這相比于將資金存在銀行，存取不便的情況，“互聯(lián)網(wǎng)金融”方便快捷的優(yōu)點(diǎn)則尤為突出。而“余額寶”在推出后受到了人們的喜愛，使得其他的第三方支付平臺(tái)也抓住了這個(gè)機(jī)遇，紛紛開辟了類似“余額寶”的相關(guān)服務(wù)，而這使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)存款服務(wù)受到了極大的沖擊。

（2）對銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在過去，沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)，銀行幾乎是一個(gè)壟斷行業(yè)，各大銀行把握著人們的資金，而銀行業(yè)利用對于人們資金的掌控，開展了一系列的擴(kuò)展業(yè)務(wù)，如借貸。但是在“互聯(lián)網(wǎng)金融”興起后，各種網(wǎng)絡(luò)貸款與融資出現(xiàn)，使得銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)受到了冷落。網(wǎng)絡(luò)貸款相比于銀行貸款來講，它的審核手續(xù)更少，支持小額貸款，方便了人們解決一些燃眉之急。因?yàn)殂y行在過去不重視此類客戶的需求，他們一般接受的貸款都是大額貸款，缺乏針對中小企業(yè)和普通平常借貸的業(yè)務(wù)，使這部分客戶流失，走向第三支付平臺(tái)。而這作為代表的是“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等小額借貸程序，人們利用這類小程序解決自己的燃眉之急，所借金額不高，能在規(guī)定期限內(nèi)還清，方便快捷，使這類程序深受人們喜愛。我國目前“大額借貸”的市場已經(jīng)逐漸飽和，目前我國市場上缺乏“小微信貸”，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”利用互聯(lián)網(wǎng)的方便開始接觸小額貸款這個(gè)領(lǐng)域，這勢必會(huì)影響到將來銀行業(yè)進(jìn)入“小微信貸”領(lǐng)域。

（3）對銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的影響

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)對銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)造成了一定的影響，如“余額寶”其實(shí)是支付寶與天弘基金合作推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，它的本質(zhì)類似于銀行業(yè)的基金服務(wù)，支付寶代替了銀行，它直接給消費(fèi)者提供一定的基金代銷服務(wù)，使得銀行業(yè)的此類服務(wù)受到重大打擊。

（4）對銀行業(yè)的其他影響

“互聯(lián)網(wǎng)金融”興起后，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在人才使用上受到了很大的限制。因?yàn)?，國家現(xiàn)在大力支持“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，鼓勵(lì)高科技人才參與到“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)”，而此行業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，其需要大量的人才來進(jìn)行開發(fā)鞏固。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)技術(shù)要求較高，一般的人員難以勝任，而且培養(yǎng)難度較高，所需時(shí)間較長，所以大量的“互聯(lián)網(wǎng)金融”企業(yè)選擇從各大銀行中聘請具有專業(yè)能力的工作人員來幫助管理企業(yè)，這就使得銀行的人才大量流失。

互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)

遇

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展不僅給我國的銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，還給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一些機(jī)遇，只要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，銀行業(yè)肯定能發(fā)展的更加壯大。

（l）優(yōu)化資源配置

銀行業(yè)如果可以與“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”進(jìn)行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息收集能力，將各種客戶信息在收集整理后加以區(qū)分優(yōu)化，將客戶的信息得到補(bǔ)充完善，不同的客戶進(jìn)行不同的管理，讓客戶得到最貼心的服務(wù)，避免出現(xiàn)違約這類現(xiàn)象，使銀行的各項(xiàng)資源配置得到優(yōu)化，減少銀行資源的浪費(fèi)。

（2）拓寬業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)有強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)，它能了解到客戶更具體的心理訴求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的各項(xiàng)服務(wù)更加貼心，更符合客戶的想法，而銀行業(yè)可以借鑒“互聯(lián)網(wǎng)金融”的服務(wù)方法，調(diào)整自己的服務(wù)模式，提高服務(wù)程度的便捷，對客戶提供個(gè)性化服務(wù)，使銀行不斷的發(fā)展。

（3）增強(qiáng)競爭活力

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)能促使銀行業(yè)反思自己在發(fā)展過程中存在的不足，能使銀行業(yè)在競爭過程中散發(fā)出新的競爭活力，而且能激勵(lì)銀行業(yè)進(jìn)行發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新，不再故步自封。

結(jié)束語

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)來講有利有弊，它挑戰(zhàn)著過去銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)又激發(fā)銀行業(yè)進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。銀行業(yè)應(yīng)該尋找機(jī)會(huì)，與“互聯(lián)網(wǎng)金融”進(jìn)行合作，有效增強(qiáng)自身競爭力。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義和其特點(diǎn)，從銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)、銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從優(yōu)化資源配置、拓寬業(yè)務(wù)渠道、增強(qiáng)競爭活力等方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇，希望可以幫助相關(guān)人員更好的開展相關(guān)工作。

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