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        互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的監(jiān)管沙盒研究

        2018-05-14 08:55:50史夢(mèng)
        財(cái)訊 2018年7期
        關(guān)鍵詞:創(chuàng)新型金融消費(fèi)者

        史夢(mèng)

        21世紀(jì)以來,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng),給我國(guó)的金融監(jiān)管體系帶來了不小的挑戰(zhàn)。在新一輪的以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的金融變革中,金融監(jiān)管的主體對(duì)金融創(chuàng)新要有鑒別力。參考國(guó)外的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),盡快完善金融監(jiān)管體系,才能促進(jìn)金融業(yè)和諧有序發(fā)展,同時(shí)也能保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

        監(jiān)管沙盒的概念和運(yùn)行模式

        金融監(jiān)管沙盒就是政府先劃出一塊實(shí)驗(yàn)區(qū),進(jìn)入實(shí)驗(yàn)區(qū)的金融創(chuàng)新企業(yè)有政府特別批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)權(quán),在保證消費(fèi)者權(quán)益的前提下,對(duì)參與實(shí)驗(yàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)放松監(jiān)管,使其不受現(xiàn)有法律的監(jiān)管,自由的進(jìn)行創(chuàng)新,經(jīng)過一段時(shí)間的測(cè)試后篩選出能夠在現(xiàn)存市場(chǎng)上運(yùn)行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。一般而言,申請(qǐng)進(jìn)入監(jiān)管沙盒計(jì)劃的企業(yè)都是因?yàn)榘凑占扔械谋O(jiān)管體系,存在無法合規(guī)運(yùn)作或面臨較高的合規(guī)成本的企業(yè),監(jiān)管沙盒為這些企業(yè)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)提供了可能性。其核心特點(diǎn)在于在限定范圍內(nèi),簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)和流程,采取一對(duì)一指導(dǎo)、豁免部分法規(guī)適用等方式,在確保消費(fèi)者權(quán)益的前提下,允許新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的快速落地。

        監(jiān)管沙盒在英國(guó)的應(yīng)用

        英國(guó)是最早推行監(jiān)管沙盒的國(guó)家,其運(yùn)作流程主要如下:英國(guó)金融監(jiān)管局(FCA)對(duì)申報(bào)參與監(jiān)管沙盒的金融科技企業(yè)進(jìn)行篩選,其評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)為企業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新性、能否促進(jìn)消費(fèi)者福利提升等。在企業(yè)承諾對(duì)消費(fèi)者可能發(fā)生的損失進(jìn)行賠償?shù)那疤嵯?,F(xiàn)CA挑選合適的消費(fèi)者試用企業(yè)開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在3~6個(gè)月的測(cè)試期結(jié)束后,F(xiàn)CA允許通過測(cè)試的金融科技企業(yè)將產(chǎn)品或服務(wù)投入市場(chǎng),并依據(jù)測(cè)試結(jié)果調(diào)整和完善監(jiān)管政策。

        FCA通過監(jiān)管沙盒及其他方式鼓勵(lì)創(chuàng)新型公司成長(zhǎng),鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的計(jì)劃,更快更好地培養(yǎng)創(chuàng)新型企業(yè),加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。FCA所提供的政策咨詢、項(xiàng)目合規(guī)指導(dǎo)等服務(wù),能大大縮短金融創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)的上市周期,節(jié)約研發(fā)成本,提高效率。

        互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

        (1)對(duì)法律法規(guī)的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,一大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn),這些企業(yè)不需要得到國(guó)家有關(guān)部門的許可證就可在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù),這時(shí)不法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就會(huì)利用法律的缺失、金融監(jiān)管體系的缺失進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng),當(dāng)這些企業(yè)募集了大量的資金后就會(huì)消失,損害了他人的權(quán)益,擾亂了金融秩序。

        (2)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人制度的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上誕生了五花八門的金融產(chǎn)品,例如人人貸、余額寶等。金融產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)人門檻低,基本上開發(fā)出一種產(chǎn)品就能立即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易。進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的參與者也沖擊了現(xiàn)有的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,參與者進(jìn)行身份認(rèn)證的方式簡(jiǎn)單、注冊(cè)容易,只要在網(wǎng)上提供身份信息和信用記錄即可參與金融活動(dòng)。

        (3)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提出了更高的要求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算而發(fā)展起來,通過掌握海量的數(shù)據(jù)與信息開展業(yè)務(wù),金融交易的信息和數(shù)據(jù)、客戶的資料都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳輸。如果金融數(shù)據(jù)泄露,對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系將帶來毀滅性的打擊。

        實(shí)行監(jiān)管沙盒的積極意義

        (1)可以減降低金融監(jiān)管的不確定性對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的影響。監(jiān)管的不確定性的降低可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間和成本上的制約減少,監(jiān)管沙盒也可減少監(jiān)管不確定性對(duì)處于種子期或關(guān)鍵成長(zhǎng)期的創(chuàng)新型金融企業(yè)的估值造成的影響,以有效緩解這類企業(yè)的融資難問題。

        (2)允許更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品進(jìn)人市場(chǎng)。監(jiān)管沙盒計(jì)劃改變了之前因秉持嚴(yán)格監(jiān)管理念所導(dǎo)致的很多創(chuàng)新型產(chǎn)品因監(jiān)管不確定性在初創(chuàng)期就被禁止的現(xiàn)實(shí),為此類產(chǎn)品在創(chuàng)設(shè)初期進(jìn)行產(chǎn)品測(cè)試,合理管控監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而進(jìn)行合規(guī)調(diào)適并最終進(jìn)入市場(chǎng)提供了契機(jī)。

        (3)為金融監(jiān)管當(dāng)局與金融科技企業(yè)之間的合作式治理提供了基礎(chǔ)。在創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)之前,經(jīng)過了嚴(yán)格的沙盒測(cè)試,通過給予申請(qǐng)沙盒企業(yè)的合規(guī)指導(dǎo),監(jiān)管部門提前介入了金融科技企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)、測(cè)試過程,既是對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)邏輯、產(chǎn)品架構(gòu)的近距離了解,也為產(chǎn)品進(jìn)入大眾市場(chǎng)之前有嚴(yán)格妥適消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施。

        (4)在為創(chuàng)新型企業(yè)提供便利的同時(shí),監(jiān)管沙盒計(jì)劃也為消費(fèi)者以更低的成本獲得更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù),提升金融服務(wù)的可及性提供了基礎(chǔ)。 監(jiān)管沙盒給我國(guó)金融監(jiān)管的啟示

        沙盒監(jiān)管的核心目標(biāo)就是給予金融科技創(chuàng)新主體更低的門檻,讓其創(chuàng)新得到空間。在過去很長(zhǎng)的一段時(shí)間里,我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管在很多領(lǐng)域也是只做了一些原則性的規(guī)定,并沒有過多的硬性指標(biāo)。沙盒監(jiān)管的一個(gè)特點(diǎn),即將風(fēng)險(xiǎn)限定在一定的范圍中,與我國(guó)區(qū)域試點(diǎn)的邏輯不謀而合,將具有創(chuàng)新性的政策或事物,先在特定的區(qū)域進(jìn)行實(shí)驗(yàn),得到檢驗(yàn)之后,再將其向更大的范圍推廣,也就是沙盒監(jiān)管劃定安全區(qū)域的理念。

        借鑒和吸收國(guó)外監(jiān)管沙盒的成果,推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善,無論是理論上還是現(xiàn)實(shí)上,均有一定的基礎(chǔ)條件。如果要將沙盒監(jiān)管引入到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中,必須總結(jié)我國(guó)過去已有的經(jīng)驗(yàn)。推動(dòng)金融行業(yè)混業(yè)監(jiān)管的試點(diǎn),打破部門之間的壁壘,實(shí)現(xiàn)協(xié)作監(jiān)管,部門之間協(xié)同制定關(guān)于沙盒監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和范圍。根據(jù)參與測(cè)試的機(jī)構(gòu)的類型、資本、實(shí)力的不同,制定不同的測(cè)試期限和測(cè)試的方案。對(duì)于參與測(cè)試的機(jī)構(gòu)資格應(yīng)進(jìn)行必要的審查,同時(shí)制定消費(fèi)者保護(hù)和賠償計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)防范措施,最大限度地保護(hù)公眾利益。對(duì)于參與沙盒測(cè)試的機(jī)構(gòu),適當(dāng)放松參與實(shí)驗(yàn)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束,激發(fā)其創(chuàng)新活力,通過沙盒的容錯(cuò)機(jī)制以保證其充分的創(chuàng)新空間,準(zhǔn)許其在沙盒范圍內(nèi)試錯(cuò)、糾錯(cuò)和改錯(cuò),在迭代中提升和完善產(chǎn)品、服務(wù)和監(jiān)管措施。

        [1]胡濱,楊楷.監(jiān)管沙盒的應(yīng)用與啟示[J].中國(guó)金融,2017(2):68-69.

        [2]黃震,蔣松成.監(jiān)管沙盒與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管[J].中國(guó)金融,2017(2):70-71.

        [3]張景智.“監(jiān)管沙盒”的國(guó)際模式和中國(guó)內(nèi)地的發(fā)展路徑[J].金融監(jiān)管研究,2017(5).

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