趙書鶯

P2P是person-to-person的縮寫，指的是個人對個人的意思。P2P金融是指通過借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借防和貸方確定借貸關(guān)系，并明確雙方之間的交易手續(xù)。這種借貸方式簡便快捷，借款者可以自行決定金額、利息等信息，而貸方也可以根據(jù)借方所提供的信息去決定是否借出多少金額。但是，由于P2P屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，所以存在著一定的風(fēng)險，需要相關(guān)負(fù)責(zé)人對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，避免在網(wǎng)絡(luò)借貸中產(chǎn)生風(fēng)險。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 發(fā)展現(xiàn)狀 監(jiān)督思考

隨著社會的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)運而生，如今在金融行業(yè)發(fā)展出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其平臺借貸方便快捷，融資渠道也被拓寬，同時為用戶提供了許多便利。但是，現(xiàn)如今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在應(yīng)用中出現(xiàn)了許多漏洞和風(fēng)險，這些問題都將會制約P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，因此需要相關(guān)工作人員提出策略進(jìn)行解決。本文將對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)督進(jìn)行思考。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（l）具有直接公開性。無論是通過手機(jī)客戶端還是電腦系統(tǒng)，都能夠清楚的了解到借貸雙方之間的詳細(xì)信息，這樣有助于幫助借貸雙方識別對方的身份，從而了解到雙方存在的真實性和可信度。另外，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)清楚的了解到雙方的信用信息和還款進(jìn)度等。

（2）借貸成本較低。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通常是在手機(jī)APP或電腦網(wǎng)站上進(jìn)行交易的，因此具有著簡便性，而且在注冊時也不需要上繳任何費用，成本較低。因此，有助于許多用戶成為社會信用的使用者，同時能夠促進(jìn)社會資金的合理應(yīng)用和配置。

（3）風(fēng)險較為分散。借款人可以在考慮借款人信用的基礎(chǔ)上將資金分別借給不同的借款人，從而避免了單一借款人在借款過程中存在的風(fēng)險，并有效的將風(fēng)險分散開來。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

（l）對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不夠。在互聯(lián)網(wǎng)興起后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸迅速發(fā)展，已經(jīng)成為了貸款的主流發(fā)展趨勢，但是由于網(wǎng)絡(luò)存在著一定的風(fēng)險性，因此我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也存在著安全隱患。另外，相關(guān)管理部門對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管不到位，且沒有制定科學(xué)合理的監(jiān)管模式，因此在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中存在著混亂的狀態(tài)。我國現(xiàn)如今的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在電信注冊的“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)”，而并非是金融機(jī)構(gòu)，所以，許多金融業(yè)務(wù)沒有對應(yīng)了法律條例以及監(jiān)管部門進(jìn)行管理，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在著一定的危險，在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上，還存在著許多違規(guī)操作，使得資金難以得到保障。

（2） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展水平不一致。雖然說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是全新的借貸模式，同時為金融市場開辟了全新的道路，注入了活力。但是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上也存在著許多不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)操作行為，使得網(wǎng)貸發(fā)生了許多風(fēng)險事件，這也引起了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視。近幾年，有許多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)了預(yù)謀詐騙、平臺自融以及運營不善等狀況，從而導(dǎo)致資金鏈斷裂，借貸平臺出現(xiàn)倒閉狀況嚴(yán)重。

（3） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)施不夠完善。對于我國的新興產(chǎn)業(yè)——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，存在著基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善的現(xiàn)狀，首先，某些銀行的支付體系不能滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運作模式，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法開辦銀行賬戶；其次，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的統(tǒng)計監(jiān)控數(shù)值不足；最后，征信系統(tǒng)對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的征信體系不夠健全。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的監(jiān)管思考

（l）完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管制度。要想讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良好的發(fā)展，從而擴(kuò)大該行業(yè)和領(lǐng)域的發(fā)展空間，需要相關(guān)部門對其進(jìn)行監(jiān)管。P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間應(yīng)該加強(qiáng)合作和交流，并制定監(jiān)管的周期和監(jiān)管制度，促進(jìn)平臺間的合作和資源的共享，從而保證各個平臺都能夠有所發(fā)展，另外，我國P2P網(wǎng)絡(luò)平臺還可以加入互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會以及小額貸款等組織機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)該行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)來說，還要保證其體系的完善和健全，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺容易出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控，并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行其相關(guān)的社會責(zé)任和義務(wù)。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還有加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流及合作，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速崛起，能夠科學(xué)有效的促進(jìn)該平臺的發(fā)展，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作時，還能夠利用資金上的優(yōu)勢，達(dá)到互利共贏的政策。

（2）制定與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)的法律規(guī)定?，F(xiàn)如今，我國對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還缺少著一套系統(tǒng)的法律制度和體系，因此會使得部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在著涉嫌違法違規(guī)的狀態(tài)以及問題平臺“跑路”的現(xiàn)象也時常發(fā)生。對此出現(xiàn)的情況，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強(qiáng)管理制度和條例的運用，而國家相關(guān)部門也應(yīng)該加大力度制定相關(guān)法律規(guī)定來完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所出現(xiàn)的問題和弊端。國家應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營性質(zhì)以及組織形式等內(nèi)容予以確定，并明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體，并建立全國統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和方針。另外，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的原則上應(yīng)適時創(chuàng)新的機(jī)制，并有效的控制風(fēng)險的發(fā)生。

綜上所述，本文從三個方面論述了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀及其監(jiān)管的思考。筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)之一，因此，要想取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，不僅要建立科學(xué)完整的法律制度，還要完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的內(nèi)部管理機(jī)制，避免在操作過程中出現(xiàn)安全隱患，從而給整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺造成不可挽回的損失。

[l]陸松新，蘭虹.風(fēng)險投資和第三方資金托管能否促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展？[J].南方金融，2015（10）：19-27.

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