當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)覆蓋與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代億“長(zhǎng)期、大額、集中”金融需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡。發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融是解決農(nóng)戶融資、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和探索生產(chǎn)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然渠道，也是農(nóng)村金融未來(lái)改革與發(fā)展方向。本文借助物理學(xué)耦合協(xié)調(diào)概念，分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化s農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融相互作用途徑、效果和機(jī)理，并據(jù)此提出大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融的必要性、迫切性和及時(shí)性。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

生產(chǎn)性消費(fèi)金融 耦合協(xié)調(diào)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰等因素導(dǎo)致的融資約束一直是農(nóng)村金融的難題。過(guò)去一輪輪的農(nóng)村金融改革持續(xù)關(guān)注農(nóng)戶小額融資需求，提高金融服務(wù)覆蓋面，消滅金融空白，但對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)中“長(zhǎng)期、大額、集中”金融需求與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。2016年，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出要加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持。2017年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于做好三農(nóng)金融服務(wù)工作的通知》中指出，金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等非銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和加工設(shè)備金融租賃服務(wù)措施，以適合農(nóng)村農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品和服務(wù)方式支持農(nóng)村農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中，如何加強(qiáng)生產(chǎn)性消費(fèi)金融供給，不僅是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革之需，更是促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，加快實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)建設(shè)宏偉藍(lán)圖不可或缺的重要舉措。

農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融概念

消費(fèi)金融理念最早由國(guó)外學(xué)者提出，一般性地認(rèn)為消費(fèi)金融足指滿足個(gè)體或家庭對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需要而提供的具有貸款、儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)管理、支付結(jié)算功能的金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)以消費(fèi)性融資需求為主，卻忽視了生產(chǎn)性融資缺幾帶來(lái)的瓶頸約束著“三農(nóng)”發(fā)展。事實(shí)上，農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融是融通生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程衍生出消費(fèi)金融需求；對(duì)于農(nóng)民而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供用于生產(chǎn)目的金融服務(wù)供給不足制約了農(nóng)民收入改善。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融現(xiàn)實(shí)需求

（1）農(nóng)業(yè)機(jī)械化是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融的核心驅(qū)動(dòng)力

農(nóng)業(yè)機(jī)械化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ)與保障，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)機(jī)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（ 2015-2016）》數(shù)據(jù)，2014年全國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力達(dá)到10.76億千瓦，農(nóng)機(jī)化水平達(dá)到61%以卜。以華中地區(qū)為例，農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力達(dá)到31025.9萬(wàn)千瓦，當(dāng)中農(nóng)用大中型拖拉機(jī)保有量為79.79萬(wàn)臺(tái)，小型拖拉機(jī)保有量為615.32萬(wàn)臺(tái)，仍有較大提升空間。2017年1月4H，農(nóng)業(yè)部印發(fā)《全國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃》中指出，到2020年主要農(nóng)作物生產(chǎn)全程機(jī)械化、種養(yǎng)加傘面機(jī)械化要取得顯著進(jìn)展，傘國(guó)農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率要達(dá)到并穩(wěn)定在80%以卜。數(shù)據(jù)顯示，日前全國(guó)農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率僅僅為63%，離規(guī)劃要求存在一定差距。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需的機(jī)械化、規(guī)?；?、集約化離不開(kāi)資本的集聚和金融資源的傾斜支持。而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系不完整、功能不健傘，存在制度性缺陷。政策性銀行難以獨(dú)擔(dān)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重任，國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)收縮，農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革與政策性功能背離，農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融的主要抓手

2015年中央一號(hào)文件提出，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，完善對(duì)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)。與普通農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)豐體依靠自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、規(guī)模化優(yōu)勢(shì)和專業(yè)知識(shí)打破了傳統(tǒng)、弱勢(shì)農(nóng)業(yè)地位，正成為中國(guó)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體體系的主導(dǎo)與先鋒力量。以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展、壯大和崛起過(guò)程中產(chǎn)生了引致性的生產(chǎn)性消費(fèi)金融需求。以家庭農(nóng)場(chǎng)為例，根據(jù)相關(guān)調(diào)研顯示，一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，重視先進(jìn)沒(méi)備等資本品的投入，資本有機(jī)構(gòu)成提高，再生產(chǎn)循環(huán)過(guò)程中需要的資金更多，一般3-5萬(wàn)元的小額貸款已難以滿足其需求。如石門縣豐瑞樂(lè)家庭農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)有貸款130萬(wàn)元，還需要購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具、種植基地后期培管等資金350多萬(wàn)元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（尤其是縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）服務(wù)方式單一，創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，結(jié)算手段落后，無(wú)法為種養(yǎng)大戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，尤其是提供數(shù)額較大、免抵押擔(dān)保的大額融資貸款，從而導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主擴(kuò)大規(guī)模、籌集資金需要在銀行貸款之外尋求民間融資。

（3）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融的關(guān)鍵對(duì)象

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)廣泛包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金瓦助社（農(nóng)民資金瓦助合作社）、貸款公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)村金融的毛細(xì)血管的重要組成部分，在滿足小額融資、降低交易成本、服務(wù)本土化等方面效果顯著，但始終面臨自身可持續(xù)性和社會(huì)性的兩難困境，在于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等競(jìng)爭(zhēng)中很難突出特色。而農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融興起為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)擴(kuò)展和模式開(kāi)發(fā)提供了契機(jī)。小型金融機(jī)構(gòu)憑借自身簡(jiǎn)化的組織結(jié)構(gòu)、快速的市場(chǎng)反應(yīng)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量能夠在生產(chǎn)性消費(fèi)金融市場(chǎng)搶占先機(jī)；農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)具有更加靈活的股權(quán)結(jié)構(gòu)和貸款利率，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱程度，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升、農(nóng)民收入提高具有天然耦合協(xié)調(diào)性。

農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融反作用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化效果

（1）促進(jìn)“三權(quán)分置”改革下的新金融模式形成

各種形式的擔(dān)保貸款是當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)金融交易的主要方式。擔(dān)保人、抵押物作為信用體系的一部分，對(duì)于信用行為的成功高效進(jìn)行起著至關(guān)重要的作用。但當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村抵押貸款審查程序相對(duì)落后，程序較為復(fù)雜，所需的條件較為苛刻，同時(shí)由于中國(guó)特殊的社會(huì)關(guān)系，使人情關(guān)系等因素加大了公平與效率的矛盾，給部分農(nóng)戶帶來(lái)了無(wú)形的借貸阻礙。而且農(nóng)村所擁有的作為信用借貸抵押物的少之又少，一般只有土地證和房產(chǎn)證可作為抵押貸款的抵押物，而只有使用權(quán)的宅基地和耕作用地不能用來(lái)作為貸款抵押物，“三權(quán)分置”改革為促進(jìn)土地要素流轉(zhuǎn)提供了可行途徑。農(nóng)民將宅基地、耕地等向金融機(jī)構(gòu)抵押，而金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提高擔(dān)保，從而保證農(nóng)民從經(jīng)銷商獲得所需的生產(chǎn)資料，既緩解生產(chǎn)資料廠商和經(jīng)銷商資金壓力，也能及時(shí)滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中農(nóng)戶融資需求。

（2）加快“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”下的資金要素流轉(zhuǎn)

從歷史來(lái)看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨規(guī)模小、方式粗放、勞動(dòng)力老齡化、組織化程度低、服務(wù)體系不健傘等難題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和回報(bào)率低下，而一旦農(nóng)村生產(chǎn)消費(fèi)金融發(fā)展能有效銜接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融消費(fèi)兩個(gè)部分，同時(shí)滿足金融機(jī)構(gòu)盈利需求和農(nóng)戶的融資需求，資金具有天然的逐利性，農(nóng)村生產(chǎn)消費(fèi)金融發(fā)展為促進(jìn)城市資金向農(nóng)村流動(dòng)提供了路徑，使得城市資金回流農(nóng)村地區(qū)成為可能，進(jìn)而吸引勞動(dòng)力流入和促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融發(fā)展能協(xié)調(diào)城鎮(zhèn)工業(yè)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)系，使得農(nóng)業(yè)資本與工業(yè)資本邊際效應(yīng)差距縮小，改變資金要素單向流動(dòng)格局，帶動(dòng)勞動(dòng)力、技術(shù)等其他要素向農(nóng)村流動(dòng)，同時(shí)促進(jìn)居民收入平等、縮小居民收入差距。

（3）打破“循環(huán)因果”下的貧困收入效應(yīng)

相關(guān)學(xué)者研究表明農(nóng)民收入貧困陷阱的根源在于農(nóng)民初始要素稟賦缺乏、貧困代際傳遞和技術(shù)溢出受阻，由此產(chǎn)生了“循環(huán)因果”效應(yīng)。農(nóng)村生產(chǎn)性消費(fèi)金融發(fā)展能從根本上提高農(nóng)民收入，使得農(nóng)戶投資性支出增加，完成了農(nóng)業(yè)機(jī)械化、科學(xué)化、水利化和電氣化推進(jìn)過(guò)程中的初始財(cái)富積累。

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