孫健

中共十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，標志著中國普惠金融發(fā)展進入一個新的階段。本文著重概括了當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，指出當前農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題，探討并提出農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策。

普惠金融 農(nóng)村普惠金融 農(nóng)商行

普惠金融與農(nóng)村普惠金融

（1）普惠金融的由來

2005年，在宣傳小額信貸年時，聯(lián)合國首次提出了“普惠金融”的概念，隨后，世界各國積紛紛構建本國普惠金融的發(fā)展框架。特別是，2008年傘球金融危機以來，維護金融穩(wěn)定和發(fā)展普惠金融成為了各國金融管理部門的重點。發(fā)展普惠金融的主要日的足促使金融機構在金融服務和金融產(chǎn)品供給上進行變革創(chuàng)新，以滿足弱勢群體的金融需求，足金融業(yè)的供給側(cè)改革，促進金融服務“脫虛向?qū)崱保諏嶓w經(jīng)濟發(fā)展。

（2）農(nóng)村普惠金融的提出

2006年，我國引入了“普惠金融”的理念，之后對“普惠金融”的發(fā)展進行了積極探索。受我國城鄉(xiāng)二元機構、農(nóng)村地理位置及經(jīng)濟發(fā)展條件先天劣勢的約束，金融資源較多流向城市等發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)對金融資源的可獲得性嚴重不足，造成城鄉(xiāng)金融資源分配不均。據(jù)此，國內(nèi)一些學者在研究普惠金融理論基礎上提出了重點發(fā)展農(nóng)村普惠金融的觀點?？梢姡l(fā)展農(nóng)村普惠金融成為推進普惠金融發(fā)展的重要舉措，是對普惠金融理念的細化升級。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的探索

（1）農(nóng)村普惠金融發(fā)展總體現(xiàn)狀。

隨著農(nóng)村普惠金融理念的提出，普惠金融的發(fā)展逐漸向農(nóng)村地區(qū)傾斜，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不論是在廣度還是深度方面，都取得了一定成效。

1.金融機構的服務網(wǎng)點布設基本實現(xiàn)全覆蓋。在農(nóng)區(qū)，金融機構主要有農(nóng)信社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。最初，主要建立起了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務體系，基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務的全覆蓋。此后，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行逐漸鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點，盡管農(nóng)業(yè)銀行后撤出了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，除少數(shù)偏遠邊窮地區(qū)，農(nóng)戶均能享受到金融機構物理網(wǎng)點服務帶來的便利。現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行駐點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、某些發(fā)達地區(qū)城商行網(wǎng)點下沉等，不斷充實農(nóng)村金融服務體系，夯實了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎。

2.基礎金融服務品種呈現(xiàn)多樣化。農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求不再局限于簡單的儲蓄業(yè)務，支付結算、信貸融資、保險、理財?shù)刃枨笤黾?，農(nóng)民的金融產(chǎn)品與服務需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。現(xiàn)階段，各種農(nóng)村金融機構更加關注金融產(chǎn)品與服務品種的創(chuàng)新，通過業(yè)務創(chuàng)新，打破農(nóng)村金融供給的單一化，為農(nóng)民提供更多的選擇便利，基礎金融服務的可獲得性逐步增強，同時，也為農(nóng)村金融機構占領農(nóng)村金融市場提供了途徑。

3.金融消費者權益保護水平大幅提升。金融消費者權益保護是普惠金融的重要內(nèi)容。完善的金融消費者權益保護機制是金融消費者獲得金融服務的前提。金融知識認知水平提高。隨著農(nóng)戶儲蓄、支付結算、貸款需求增強，農(nóng)戶更加關注了解有關金融知識，對金融業(yè)務知識、自身權益保護等認知度有較大提升。金融知識宣傳教育力度加大。各金融機構逐漸建立金融知識普及長效機制，大力開展金融知識進萬家活動，農(nóng)村金融機構建立惠民服務站，送金融知識進村、進社區(qū)，金融知識宣傳延伸到每一個村落，農(nóng)區(qū)金融消費者權益保護水平整體提升。

（2）農(nóng)村金融機構普惠金融的推進

當前，農(nóng)村普惠金融體系不斷完善，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行等傳統(tǒng)金融服務機構，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策金融機構，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金瓦勘合作社等新型農(nóng)村金融機構。農(nóng)信社物理網(wǎng)點多，布局廣，尤其在偏遠地區(qū)，農(nóng)信社的金融服務幾乎處于主導地位，在整個農(nóng)村普惠金融體系中金融服務的主體地位較為凸顯。隨著農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，銀行治理及制度逐步完善，服務“三農(nóng)”的各項基礎金融服務、信貸產(chǎn)品等更趨多樣化，對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展推進發(fā)揮了主導作用。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

（1）基礎金融服務的可獲得性仍然較差?，F(xiàn)階段，即便有些銀行實行網(wǎng)點下沉，但銀行的商業(yè)性使得其在布設鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點時具有選擇性，更多考慮成本及效益。而村鎮(zhèn)銀行往往只縣域設點。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點主要是農(nóng)商行、郵儲銀行，一般都是鎮(zhèn)駐地設點。農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級、村一級的網(wǎng)點較少，單個網(wǎng)點服務輻射范圍較大，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)村居多而散，對于遠離銀行營業(yè)網(wǎng)點的農(nóng)戶在金融服務獲得上存在諸多不便。農(nóng)商行在村居安裝使用的農(nóng)民自助服務終端，可以提供簡單的行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，但受安裝使用覆蓋面、業(yè)務種類的限制，不能完傘滿足客戶的金融服務需求。

（2）金融產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)區(qū)金融需求的更新。地區(qū)、人群、產(chǎn)業(yè)以及經(jīng)濟水平的不同決定了對金融產(chǎn)品的需求存在差異化。隨著經(jīng)濟水平的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求呈現(xiàn)多樣化，這就要求農(nóng)村金融機構不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但當前的農(nóng)村金融機構的從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識、創(chuàng)新思維不強，缺乏專業(yè)的創(chuàng)新團隊，往往不能及時設計出適合農(nóng)戶需求的、因地制宜的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶金融產(chǎn)品的多冗化得不到滿足，也制約了農(nóng)村金融機構普惠金融的實踐。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策

（1）構建合理的農(nóng)村普惠金融體系。構建我國的農(nóng)村普惠金融體系，旨在形成廣覆蓋、全方位、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務格局，對金融機構的創(chuàng)新發(fā)展提供了良好機遇。在廣袤的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融理念的實踐及普惠金融日標的實現(xiàn)，只靠單一的金融組織是很難實現(xiàn)的，需要金融體系內(nèi)的所有組織、機構共同構建。各級銀行要發(fā)揮各自的業(yè)務優(yōu)勢，確立服務三農(nóng)的定位，形成功能互補的農(nóng)村普惠金融體系。

（2）鼓勵創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品與服務。普惠金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，尤其是農(nóng)村普惠金融，更加關注“三農(nóng)”。首先，農(nóng)村金融機構開展產(chǎn)品創(chuàng)新，要注重差異化服務，針對不同的群體沒計不同的產(chǎn)品。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品要以成本低、復制性強、易于推廣、量體裁衣為主要目標，細分客戶群體，在提供一攬子金融服務的前提下，建立與農(nóng)戶需求相適應的多樣化、差異化的產(chǎn)品與服務。

[1]紀敏、黃余送，我國發(fā)展普惠金融的幾點思考.finance ecomony，2017（05）.

[2]吳國華，2013：進一步完善中國農(nóng)村普惠金融體系，經(jīng)濟社會體制比較，2013 （4）.