焦春華

新形勢(shì) 城市商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 發(fā)展對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，城市商業(yè)銀行，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和國(guó)有商業(yè)銀行，處于一個(gè)比較尷尬的位置，作為金融產(chǎn)業(yè)的第三梯隊(duì)，在規(guī)模上的遠(yuǎn)不及大型國(guó)有商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新上，遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論，在參與競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中分為四個(gè)階段——要素、投資、創(chuàng)新和財(cái)富，而我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今主要是受要素和投資兩因素的影響，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，城市商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大型商業(yè)銀行的夾縫中生存，就要從創(chuàng)新因素入手，發(fā)揮其區(qū)域特色，揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)展有自己特色的創(chuàng)新之路，因此本文從城市商業(yè)銀行人手，探討其金融創(chuàng)新發(fā)展之路。

金融創(chuàng)新的含義

金融創(chuàng)新首先是理念和模式的創(chuàng)新。金融行業(yè)不生產(chǎn)產(chǎn)品，而是通過(guò)改變金融服務(wù)的方式，所以作為服務(wù)行業(yè)，其創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單的技術(shù)創(chuàng)新，而是管理方式和服務(wù)理念的變革，應(yīng)對(duì)外在和內(nèi)在各種挑戰(zhàn)；其次是創(chuàng)新性。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式在一定程度是對(duì)大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的簡(jiǎn)單復(fù)制粘貼，但是在互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊下，大型商業(yè)銀行也受到巨大沖擊，而城市商業(yè)銀行根據(jù)自身特性和特定客戶(hù)群體，挖掘具有自身特色的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品特性，保持自身的獨(dú)一性，才能達(dá)到金融創(chuàng)新的目的；最后是創(chuàng)新的廣泛性，城市商業(yè)銀行由于在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品質(zhì)量甚至是管理理念上都是類(lèi)似于大型國(guó)有商業(yè)銀行，因此，應(yīng)對(duì)此次互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，應(yīng)該從全方面去檢測(cè)和探討各種設(shè)置的合理性和必要性，對(duì)于不符合城市商業(yè)銀行發(fā)展的版塊，大膽剔除，發(fā)展有推動(dòng)作用的成體系挖掘，最終對(duì)于城市商業(yè)銀行的資源重新分配，使其達(dá)到最優(yōu)。

城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析

我國(guó)城市商業(yè)銀行自建立以來(lái)經(jīng)歷了各種變革，首先是改革開(kāi)放以后的良好發(fā)展勢(shì)頭，其次是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確定后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的變革；最后是互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，在管理和技術(shù)上的雙重挑戰(zhàn)。而城市商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要原因如下：

首先，城市商業(yè)銀行和企業(yè)單位一樣，最終的目標(biāo)是最求利益最大化，所以城市商業(yè)銀行一切創(chuàng)新活動(dòng)最根本的動(dòng)因是追逐利潤(rùn)。由于建國(guó)初期和改革開(kāi)放前期，政府主導(dǎo)作用比較大，而現(xiàn)在我國(guó)迎來(lái)了經(jīng)濟(jì)體制的深化改革，城市商業(yè)銀行逐利的本性被放大，為了在大型商業(yè)銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的夾縫中保持著盈利能力，必須進(jìn)行金融理念、金融產(chǎn)品、金融手段等的全方面金融創(chuàng)新。

其次，金融行業(yè)涉及到國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資本問(wèn)題，對(duì)于一國(guó)的個(gè)人、單位以及政府影響是巨大的，因此，為了保持一國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，一國(guó)對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管條款和監(jiān)管手段是多樣的，而城市商業(yè)銀行為了規(guī)避這些管制，為自身創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，必須進(jìn)行新的嘗試，因此不斷產(chǎn)生金融創(chuàng)新活動(dòng)。

最后，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的階段性爆發(fā)和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快以及互聯(lián)網(wǎng)高科技的不斷介入，對(duì)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不少的挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)城市商業(yè)銀行要不斷提高自身創(chuàng)新能力，以便在經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、科技更新和全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

（1）支持科技型企業(yè)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段，國(guó)家倡導(dǎo)國(guó)內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)型由要素和資本導(dǎo)向型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新導(dǎo)向型企業(yè)，將創(chuàng)新技術(shù)實(shí)際轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)的價(jià)值鏈，提高國(guó)家總體創(chuàng)新能力。而科技型企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)與收益同高的特殊企業(yè)群體，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下有著融資困難的特性，因此，城市商業(yè)銀行可以針對(duì)這類(lèi)型增長(zhǎng)潛力巨大的企業(yè)以信貸為切入點(diǎn)，將一些發(fā)展?jié)摿Υ蟮母呖萍计髽I(yè)作為自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，雖不能真正入股支持，但可以達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，創(chuàng)造穩(wěn)定收入來(lái)源。具體可以在創(chuàng)建嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管前提下，適當(dāng)降低對(duì)于這類(lèi)企業(yè)的門(mén)檻，再輔以差別化利率，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益著手扶持。

（2）大力發(fā)展科技金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶(hù)越來(lái)越習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)化和智能化，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這一變化提供相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，以防現(xiàn)有客戶(hù)的流失。首先，針對(duì)傳統(tǒng)客戶(hù)，提供互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)，一方面推薦理財(cái)產(chǎn)品組合，一方面銷(xiāo)售和代理理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果特定推送，并附帶“搜索+比價(jià)”功能，幫助消費(fèi)者在推出的理財(cái)產(chǎn)品中挑選適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力但是收益相對(duì)最大的產(chǎn)品，此外，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型消費(fèi)者提供網(wǎng)上虛擬交易服務(wù)，在客戶(hù)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售。其次，建立智能化團(tuán)隊(duì)，一方面，利用大數(shù)據(jù)將客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資習(xí)性進(jìn)行劃分，針對(duì)不同群體進(jìn)行不同金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，最好的結(jié)果是通過(guò)系列金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)改變客戶(hù)的投資習(xí)性，為城市商業(yè)銀行帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源；另一方面，將大數(shù)據(jù)和云技術(shù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和內(nèi)部控制，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)類(lèi)別設(shè)置監(jiān)督程序，提高管理效率。

（3）創(chuàng)新管理模式

首先，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛發(fā)展，受沖擊最大的就是城市商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，城市商業(yè)銀行首先應(yīng)該重新規(guī)劃經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，提高實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的效率，節(jié)約辦事成本，必要的話(huà)可以通過(guò)對(duì)不同網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能細(xì)分，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能細(xì)分，提高辦事效率。其次，隨著業(yè)務(wù)手段和產(chǎn)品類(lèi)別的創(chuàng)新，在項(xiàng)目費(fèi)用測(cè)算上，評(píng)價(jià)指標(biāo)和績(jī)效考核制度應(yīng)該相應(yīng)的更新，針對(duì)暢銷(xiāo)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，并進(jìn)行深層次原理挖掘。

（4）專(zhuān)利保護(hù)

當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新障礙，主要是由于銀行侵權(quán)和高管跳槽帶來(lái)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的同質(zhì)化，也就是對(duì)于技術(shù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的不當(dāng)，所以城市商業(yè)銀行在未來(lái)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中應(yīng)將針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)申請(qǐng)專(zhuān)利保護(hù)，通過(guò)壟斷行為刺激其他商業(yè)銀行進(jìn)行新的技術(shù)創(chuàng)新，形成金融創(chuàng)新的良性循環(huán)。