焦春華

新形勢 城市商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 發(fā)展對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的來臨，城市商業(yè)銀行，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和國有商業(yè)銀行，處于一個比較尷尬的位置，作為金融產(chǎn)業(yè)的第三梯隊，在規(guī)模上的遠(yuǎn)不及大型國有商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新上，遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，根據(jù)波特的競爭優(yōu)勢理論，在參與競爭的過程中分為四個階段——要素、投資、創(chuàng)新和財富，而我國商業(yè)銀行發(fā)展至今主要是受要素和投資兩因素的影響，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，城市商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大型商業(yè)銀行的夾縫中生存，就要從創(chuàng)新因素入手，發(fā)揮其區(qū)域特色，揚長避短，開展有自己特色的創(chuàng)新之路，因此本文從城市商業(yè)銀行人手，探討其金融創(chuàng)新發(fā)展之路。

金融創(chuàng)新的含義

金融創(chuàng)新首先是理念和模式的創(chuàng)新。金融行業(yè)不生產(chǎn)產(chǎn)品，而是通過改變金融服務(wù)的方式，所以作為服務(wù)行業(yè)，其創(chuàng)新不是簡單的技術(shù)創(chuàng)新，而是管理方式和服務(wù)理念的變革，應(yīng)對外在和內(nèi)在各種挑戰(zhàn)；其次是創(chuàng)新性。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式在一定程度是對大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的簡單復(fù)制粘貼，但是在互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊下，大型商業(yè)銀行也受到巨大沖擊，而城市商業(yè)銀行根據(jù)自身特性和特定客戶群體，挖掘具有自身特色的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品特性，保持自身的獨一性，才能達到金融創(chuàng)新的目的；最后是創(chuàng)新的廣泛性，城市商業(yè)銀行由于在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品質(zhì)量甚至是管理理念上都是類似于大型國有商業(yè)銀行，因此，應(yīng)對此次互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，應(yīng)該從全方面去檢測和探討各種設(shè)置的合理性和必要性，對于不符合城市商業(yè)銀行發(fā)展的版塊，大膽剔除，發(fā)展有推動作用的成體系挖掘，最終對于城市商業(yè)銀行的資源重新分配，使其達到最優(yōu)。

城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析

我國城市商業(yè)銀行自建立以來經(jīng)歷了各種變革，首先是改革開放以后的良好發(fā)展勢頭，其次是市場經(jīng)濟體制確定后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的變革；最后是互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，在管理和技術(shù)上的雙重挑戰(zhàn)。而城市商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要原因如下：

首先，城市商業(yè)銀行和企業(yè)單位一樣，最終的目標(biāo)是最求利益最大化，所以城市商業(yè)銀行一切創(chuàng)新活動最根本的動因是追逐利潤。由于建國初期和改革開放前期，政府主導(dǎo)作用比較大，而現(xiàn)在我國迎來了經(jīng)濟體制的深化改革，城市商業(yè)銀行逐利的本性被放大，為了在大型商業(yè)銀行、股份制銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的夾縫中保持著盈利能力，必須進行金融理念、金融產(chǎn)品、金融手段等的全方面金融創(chuàng)新。

其次，金融行業(yè)涉及到國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展的資本問題，對于一國的個人、單位以及政府影響是巨大的，因此，為了保持一國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和社會穩(wěn)定，一國對于金融行業(yè)的監(jiān)管條款和監(jiān)管手段是多樣的，而城市商業(yè)銀行為了規(guī)避這些管制，為自身創(chuàng)造更多的利潤，必須進行新的嘗試，因此不斷產(chǎn)生金融創(chuàng)新活動。

最后，經(jīng)濟危機的階段性爆發(fā)和經(jīng)濟全球化進程的加快以及互聯(lián)網(wǎng)高科技的不斷介入，對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了不少的挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，降低自身的經(jīng)營風(fēng)險和運營成本，我國城市商業(yè)銀行要不斷提高自身創(chuàng)新能力，以便在經(jīng)濟動蕩、科技更新和全球經(jīng)濟危機時，提高自身抗風(fēng)險能力。

新形勢下城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

（1）支持科技型企業(yè)發(fā)展

經(jīng)濟新常態(tài)階段，國家倡導(dǎo)國內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)型由要素和資本導(dǎo)向型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新導(dǎo)向型企業(yè)，將創(chuàng)新技術(shù)實際轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸嵉膬r值鏈，提高國家總體創(chuàng)新能力。而科技型企業(yè)作為風(fēng)險與收益同高的特殊企業(yè)群體，在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢下有著融資困難的特性，因此，城市商業(yè)銀行可以針對這類型增長潛力巨大的企業(yè)以信貸為切入點，將一些發(fā)展?jié)摿Υ蟮母呖萍计髽I(yè)作為自身長遠(yuǎn)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶，雖不能真正入股支持，但可以達成長期合作意向，創(chuàng)造穩(wěn)定收入來源。具體可以在創(chuàng)建嚴(yán)格風(fēng)險監(jiān)管前提下，適當(dāng)降低對于這類企業(yè)的門檻，再輔以差別化利率，從長遠(yuǎn)利益著手扶持。

（2）大力發(fā)展科技金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶越來越習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)化和智能化，所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這一變化提供相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融手段，以防現(xiàn)有客戶的流失。首先，針對傳統(tǒng)客戶，提供互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，一方面推薦理財產(chǎn)品組合，一方面銷售和代理理財產(chǎn)品，同時根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果特定推送，并附帶“搜索+比價”功能，幫助消費者在推出的理財產(chǎn)品中挑選適合其風(fēng)險承受能力但是收益相對最大的產(chǎn)品，此外，對于風(fēng)險厭惡型消費者提供網(wǎng)上虛擬交易服務(wù)，在客戶產(chǎn)生購買金融產(chǎn)品的時候，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。其次，建立智能化團隊，一方面，利用大數(shù)據(jù)將客戶進行細(xì)分，針對風(fēng)險偏好和投資習(xí)性進行劃分，針對不同群體進行不同金融產(chǎn)品的設(shè)計，最好的結(jié)果是通過系列金融產(chǎn)品的設(shè)計改變客戶的投資習(xí)性，為城市商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的收入來源；另一方面，將大數(shù)據(jù)和云技術(shù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險監(jiān)督和內(nèi)部控制，通過對業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)類別設(shè)置監(jiān)督程序，提高管理效率。

（3）創(chuàng)新管理模式

首先，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛發(fā)展，受沖擊最大的就是城市商業(yè)銀行實體網(wǎng)點，城市商業(yè)銀行首先應(yīng)該重新規(guī)劃經(jīng)營網(wǎng)點，提高實體網(wǎng)點的效率，節(jié)約辦事成本，必要的話可以通過對不同網(wǎng)點進行功能細(xì)分，網(wǎng)點業(yè)務(wù)功能細(xì)分，提高辦事效率。其次，隨著業(yè)務(wù)手段和產(chǎn)品類別的創(chuàng)新，在項目費用測算上，評價指標(biāo)和績效考核制度應(yīng)該相應(yīng)的更新，針對暢銷創(chuàng)新金融產(chǎn)品的團隊進行相應(yīng)的獎勵，并進行深層次原理挖掘。

（4）專利保護

當(dāng)前我國金融行業(yè)創(chuàng)新障礙，主要是由于銀行侵權(quán)和高管跳槽帶來銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的同質(zhì)化，也就是對于技術(shù)產(chǎn)權(quán)保護的不當(dāng)，所以城市商業(yè)銀行在未來經(jīng)營管理過程中應(yīng)將針對創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)申請專利保護，通過壟斷行為刺激其他商業(yè)銀行進行新的技術(shù)創(chuàng)新，形成金融創(chuàng)新的良性循環(huán)。