姚謙

伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，世界經(jīng)濟的一體化，產品責任保險已成為現(xiàn)代化大生產的產物，無論在法律理論還是實踐中，各國政府都給予了高度的重視。產品責任保險的發(fā)展不僅有利于維護消費者的合法權益，還能督促生產者和銷售商對其產品嚴格把關。除此以外，產品責任保險的發(fā)展也能帶動出口責任保險的發(fā)展，從而進一步促進一國對外貿易的發(fā)展。最近幾年，三鹿奶粉、毒豇豆、偽紫砂、植物奶油、漂白蘑菇等事件層出不窮，引起了社會公眾對食品藥品安全問題的高度重視。產品責任保險開始出現(xiàn)在公眾視野。

產品責任 責任風險 產品責任保險

責任保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）產品責任保險占有率低發(fā)展緩慢

產品責任保險作為責任保險的一部分，對人們的生產和生活具有十分重要的影響。由于產品責任保險屬于責任保險的范圍，因此我們可以對近10年責任保險的保費收入變化進行研究，在此基礎上再研究產品責任保險的份額占有及增長率問題。從2005年到2014年我國財產保險保費收入、責任保險保費收入都表現(xiàn)為逐年增加，其中財產保險保費收入由原來的1231.91億元增長至7203.38億元，責任保險的保費收入也由45.32億元增長至253.3億元。但責任保險的整體發(fā)展水平仍然不高，占財產保險的份額一直在3%左右。

從有關數(shù)據(jù)分析知道我國產品責任保險存在發(fā)展緩慢占有率低的問題，同時與世界其他國家相比我國責任保險占財產保險份額依然處于較低水平。美國在上世紀80年代前后責任保險保費收入開始占到非壽險業(yè)務的45%—50%；在歐洲等發(fā)達國家，責任保險業(yè)務通常占到非壽險業(yè)務的30%左右；在日本，責任保險業(yè)務占到非壽險業(yè)務的25%—30%；國際平均水平約為15%。顯然，我國的責任保險占非壽險業(yè)務的份額遠遠低于國際平均水平。

（2）產品責任保險覆蓋面窄

與發(fā)展初期相比較我國產品責任保險有了較大的發(fā)展，但是從總體上看產品責任保險仍處于發(fā)展初期，最明顯的特征是覆蓋面窄。從承保范圍的角度來劃分，產品責任保險可以分為涉外產品責任保險和國內產品責任保險兩類。國內產品責任保險的主要標的是一些家電產品和小型輕工業(yè)品，如洗衣機、電風扇、電視機、摩托車等。許多與人們生活密切相關的小型工業(yè)品、低成本產品、食品藥品、洗護化妝用品還沒有包括在內。隨著收入的增加人們對生活質量的要求也在不斷提高，應運而生的各種美容護膚品變得十分受歡迎。個別商家更是看準了“商機”，趁機生產銷售化學品含量不合格的產品。這種行為嚴重侵犯了消費者的合法權益，甚至會對消費者造成了身體和精神的雙重傷害。這類廠商多是規(guī)模不大，有關證件不齊全，面對產品責任事故賠償時毫無賠償能力。在過去幾年里全國發(fā)生的重大食品安全事件高達50多起，其中三鹿奶粉、漂白蘑菇、瘦肉精、皮鞋風波事件影響極其惡劣。人們對食品安全的重視程度越來越高，政府對食品安全監(jiān)督的力度也越來越大。2015年2月保監(jiān)會和國務院食品安全委員會辦公室、國家食品藥品監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》。擴大產品責任保險覆蓋面一方面對廠商而言可以分散企業(yè)的經(jīng)營風險，當責任事故發(fā)生時減小對現(xiàn)有經(jīng)營的沖擊；另一方面也可以督促生產廠商提高生產質量，盡可能的減小消費者購買到存在質量缺陷的產品。

（3）產品責任保險的非強制性有一些正規(guī)廠商和知名品牌會主動投保。比如格力、安吉爾、海爾。這些目前我國的產品責任保險本著政府鼓勵商家自愿的原則實行的是非強制性投保，只有很少一部分事關國計民生的重要領域暫時處于強制性試點階段。我國的中小企業(yè)和小微企業(yè)保險意識不強，另外投保產品責任保險就相當于增加了自己生產成本和費用。出于自利的角度很少會有企業(yè)主動為產品購買產品責任險。從經(jīng)濟學角度來看，具有正外部性的產品靠市場配置很難實現(xiàn)帕累托最優(yōu)，常發(fā)生市場失靈的現(xiàn)象。就產品責任保險而言產品。它的正外部性指的是生產廠商為產品購買產品責任險，日后當有消費者或其他第三方在使用該產品時不幸發(fā)生事故，按照有關法律由承保產品責任險的保險公司對事故造成的人身傷害及財產損失進行賠償。對社會公眾而言沒有投入成本而獲得的收益大于投保人、被保險人的利益。所以產品責任保險的非強制性及市場性必會引起市場失靈的現(xiàn)象。產品責任險的非強制性也會加重政府的財政負擔，面對權益受到損害的消費者，當廠商沒有辦法負擔其賠償責任時自然而然的就是政府為其買單。

產品責任保險發(fā)展現(xiàn)狀的原因

（1）保費制定困難

保費的制定關系著保險公司和被保險人各自的利益，所以保費的制定往往需要對未來有一個比較準確的判定。在產品責任保險中由于不能對未來有一個準確預測，保費的制定就顯得不那么容易。而"長尾巴嘖任是產品責任險面臨的巨大挑戰(zhàn)，幾十年前簽訂的承保石棉和其他有害物質的產品責任險的"長尾巴”索賠持續(xù)至今。"長尾巴”責任困擾著保險公司，由于無法預計未來可能的賠償金額，賠償一但發(fā)生甚至會影響當下保險公司的運營。被保險人產品日后可能引起的損害是沒有辦法準確預測的，而這些不能預測到的損害可能引起的賠償更像是一顆不定時炸彈?？赡苁菐啄暌部赡苁菐资暝谀硞€不經(jīng)意的時刻突然爆發(fā)。到那時，社會的變遷和通貨膨脹都會導致保險賠償金額的增加，當初制定的保費有可能不能滿足現(xiàn)在的賠償。巨大的差額很容易對現(xiàn)在的保險經(jīng)營造成經(jīng)濟上的負擔，進一步影響產品責任保險的發(fā)展。

（2）有關法律缺乏研究且法律制度不完善

法律是一個國家的靈魂，是所有社會行為的標桿。完善的法律制度可以有效的維護公眾的合法權益并且可以避免不必要的糾紛維持社會穩(wěn)定。完善的法律制度對保險市場的發(fā)展也具有無法替代的作用，就一些一些歐美國家和日本來說，這些國家的法制化進程處于世界前列。完善的法律制度為當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展提供了有力的支持，所以它們產品責任保險的發(fā)展也處于世界前列。但是我國的保險市場相對于歐美國家的保險市場而言比較混亂，追本溯源是相關法律制度不完善。目前有關產品制造、銷售、和消費者權益保護等方面我國還沒有頒布專門的產品責任法。有關產品責任的規(guī)定主要是依據(jù)《民法通則》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《侵權責任法》等法律。

（3）公眾法律意識淡薄對產品責任險缺乏認識

很長時間以來消費者對于自己權益的保護意識比較淡薄，尤其是面對產品質量問題損害自身權益的時候很少會有人選擇法律武器來維護自己權益。有些損失是私下協(xié)商解決，有些損失是選擇大事化小小事化了，很少有人會提起訴訟賠償。除了消費者法律意識的不強外，生產者對于產品責任風險的認識也存在不足之處。一些生產者甚至錯誤的認為只要產品的設計、生產過程符合行業(yè)規(guī)定就可以不用對產品責任問題承擔風險。

消費者和生產者法律意識淡薄，作為第三方的保險公司也存在認識上的問題。產品責任保險覆蓋面窄重要原因之一是保險公司對產品責任保險業(yè)務的重視程度不夠。我國的各大保險公司都將精力和未來發(fā)展方向集中在壽險、車險上。對產品責任險沒有全面的認識、系統(tǒng)的市場調研、深入的市場分析，更缺乏長遠的發(fā)展計劃。

發(fā)展我國產品責任保險的有關建議

（1）發(fā)揮政府在產品責任保險發(fā)展中的作用

1.在政府的引導下逐步建立產品責任強制保險制度。制定并頒布產品責任法、擴大產品的包含范圍、完善產品缺陷的定義、加大對存在產品缺陷問題生產商的處罰力度。但是相關政策的實施結果并不理想，國內食品企業(yè)投保的食品安全責任險投保率還不到1%。之所以會出現(xiàn)這種狀況主要的原因有以下幾方面，一是多數(shù)企業(yè)對于食品安全責任險未來的走向持觀望態(tài)度。雖然與企業(yè)的收入相比保費支出微乎其微，但是企業(yè)在投保時從自身成本出發(fā)自然很少會有企業(yè)主動為其食品產品投保責任險。特別是一些小企業(yè)，認為食品發(fā)生事故問題的概率很小，沒有必要花費額外的費用。二是保險公司的專業(yè)人才儲備不足，在數(shù)據(jù)處理、費率核算、承保理賠等方面存在較大的障礙，需要政府給予一定程度的政策傾斜和財政補貼。

2.發(fā)揮政府對企業(yè)的引導作用。企業(yè)由于出于自身成本的角度不愿意主動投保，此時可以發(fā)揮政府的作用在政策上給予支持。政府可以從以下幾方面入手，一是，政府可以將投保名單進行公示，對主動投保的企業(yè)進行鼓勵。一方面表明了政府對產品責任保險的大力支持，另一方面也對沒有投保的企業(yè)形成帶頭作用。二是，為鼓勵企業(yè)投?？梢詫χ鲃油侗５钠髽I(yè)在稅收上給予一定的優(yōu)惠。通過稅收的降低來彌補購買產品責任險所帶來的成本的增加。

3.對投保企業(yè)給予一定的財政支持，在銀行貸款方面可以放寬標準。

（2）發(fā)展新的保險種類，擴大產品責任保險覆蓋面

我國產品責任保險覆蓋面窄的主要原因是我國對于產品的定義在法律層面上限制了產品責任保險新品種的開發(fā)。所以建議對“產品”的定義進行擴大。在現(xiàn)有《產品質量法》對產品責任保險定義的基礎上增加下面幾種非加工產品和非銷售產品。農用初級產品，例如瓜果蔬菜等生產后不需要加工而直接進入市場，但在生產過程中因為生產者或者天氣等自然因素而產生的產品缺陷。特別是在當今科學技術廣泛應用于農產品的生產過程中，各種化肥、農藥、轉基因技術的濫用給人們帶來了極大的健康隱患。增加包括這些產品的產品責任險，既可以對生產者的行為進行約束避免化學品的濫用，又可以為消費者的合法權益提供保障。對于產品責任保險，保險公司要積極主動的在現(xiàn)有產品種類的基礎上進行創(chuàng)新做到與時俱進。保險公司還可以根據(jù)不同客戶的不同需求在進行市場調研后開辟新險種。同時在營銷手段上，可以采取組合營銷的策略，針對不同的客戶提出最優(yōu)的組合，使各類保險產品優(yōu)勢互補。

（3）加大宣傳力度，提高消費者和生產者有關保險認識

無論是從商家企業(yè)的角度出發(fā)還是民眾的角度出發(fā)，要使人們真正地了解保險接受保險，使保險真正的融入人們生活的方方面面，都需要對保險進行大力宣傳。只有這樣，才能使民眾更深入了解產品責任保險，在購物時更傾向于購買具有產品責任險的產品，這將有力地保護我們的合法權益，具體可以通過以下幾個途徑來宣傳。首先，保險公司可以舉辦一些校園講座，從小培養(yǎng)人們的保險意識和相關法律意識。也可以和社區(qū)合作舉辦保險知識講座。其次，結合有關法律法規(guī)和典型的產品責任險案例與新聞部門合作宣傳，更大力度的普及產品責任險的有關知識。

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