安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”問題關(guān)系到省內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)以及社會(huì)和諧。農(nóng)民收入則是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。而農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，為增加農(nóng)民收入帶來(lái)了契機(jī)。本文基于安徽省農(nóng)村金融與農(nóng)民收入相關(guān)數(shù)據(jù)，借助多元線性回歸模型，探討二者之間的關(guān)系。實(shí)證結(jié)果表明：農(nóng)民收入與農(nóng)村金融規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，而農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收人之間沒有顯著相關(guān)性。在此基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、引言

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中提到，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?！辈?qiáng)調(diào)農(nóng)民收入水平的提高則是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。作為現(xiàn)代金融體系的一部分，農(nóng)村金融肩負(fù)著面向“三農(nóng)”，為 “三農(nóng)”服務(wù)的重大任務(wù)。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金融通、金融服務(wù)等，對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生的影響不容忽視。

安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”問題關(guān)系到省內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)以及社會(huì)和諧。隨著全國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)程的推進(jìn)，安徽省不斷完善金融支農(nóng)助農(nóng)體系，為推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平提供了助力。2016年安徽農(nóng)村居民人均可支配收入為11720元，相比2012年增長(zhǎng)49.8%，年均增長(zhǎng)10.6%，但與同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為29156元相比，農(nóng)村居民收入水平仍然有待提高。

以此為背景，本文重點(diǎn)研究安徽省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響，以期為安徽省的農(nóng)村金融改革提供途徑，為安徽省農(nóng)民收入有效增長(zhǎng)提供方法。此外，安徽省作為全國(guó)糧食主產(chǎn)省，在全國(guó)占有重要地位，省內(nèi)農(nóng)民收入的增加可以直接推動(dòng)全國(guó)農(nóng)民收入水平的提高。因此，研究安徽省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入影響在現(xiàn)階段具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及說明

本研究中相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)自于《中國(guó)金融年鑒》 、《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》以及EPS數(shù)據(jù)平臺(tái)，選擇樣本區(qū)間為2007-2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）模型指標(biāo)選取

本研究是對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系進(jìn)行分析，采用如下兩組指標(biāo)：

1.農(nóng)民收人指標(biāo)

本文選取安徽省2007-2016年農(nóng)村居民人均可支配收入來(lái)衡量農(nóng)民真實(shí)收入水平。農(nóng)村居民人均可支配收人是指在農(nóng)民獲得收入后進(jìn)行合理的分配支出所留有的人均可自由支配的部分，它能直接反映農(nóng)民的實(shí)際收人水平和生活水平。記為Y。

2.農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)

（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)

對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，在實(shí)際應(yīng)用中，一般用農(nóng)村存貸款余額與農(nóng)村GDP的比值來(lái)表示?？紤]到數(shù)據(jù)的可獲取性以及統(tǒng)計(jì)口徑的變化，選擇用農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額替代農(nóng)村存款余額， 用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）的貸款余額替代農(nóng)村貸款余額，用第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值替代農(nóng)村GDP。記為 。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)

農(nóng)村金融發(fā)展效率是指農(nóng)村相關(guān)金融機(jī)構(gòu)將吸收來(lái)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，體現(xiàn)的是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的配置能力。本研究用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)村存款余額的比值來(lái)衡量農(nóng)村金融發(fā)展效率，記為 。

（三）模型設(shè)定

為了探究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，本文使用多元線性回歸模型，其優(yōu)點(diǎn)

在于可以準(zhǔn)確地計(jì)量各個(gè)因素之間的相關(guān)程度以及回歸擬合程度的高低，增強(qiáng)預(yù)測(cè)方程式的效果，適用于解決實(shí)際經(jīng)濟(jì)問題，而且簡(jiǎn)單方便，便于操作。

回歸模型：Y=+++e

模型中各變量的含義見表1。

在表2模型匯總表中，R用來(lái)衡量估計(jì)的模型對(duì)觀測(cè)值的擬合程度。它的值越接近1說明估計(jì)的模型越好，且調(diào)整R方比R方更準(zhǔn)確一些。表2中，調(diào)整R方為0.894，表示自變量一共可以解釋因變量89.4%的變化，可見該模型對(duì)真實(shí)數(shù)據(jù)的反應(yīng)程度比較好。Durbin-Watson用于檢驗(yàn)數(shù)據(jù)之間是否存在自相關(guān)，一旦產(chǎn)生自相關(guān)，可能會(huì)產(chǎn)生偽回歸，從而無(wú)法判斷結(jié)果。從表2可知，D-W統(tǒng)計(jì)量為1.849，接近2，表明數(shù)據(jù)之間不存在自相關(guān)，基本可以排除偽回歸。

表3表示方差分析結(jié)果，主要看F和sig值。F值為方差分析的結(jié)果，是一個(gè)對(duì)整個(gè)回歸方程的總體檢驗(yàn)，指的是整個(gè)回歸方程是否有使用價(jià)值，其F值對(duì)應(yīng)的Sig值小于0.05就可以認(rèn)為該回歸方程是有用的。另外，從F值的角度來(lái)講：F的值是回歸方程的顯著性檢驗(yàn)，表示的是模型中因變量與所有自變量之間的線性關(guān)系在總體上是否顯著做出推斷。從表3可知，模型的設(shè)定檢驗(yàn)F統(tǒng)計(jì)量值為38.824，對(duì)應(yīng)的Sig值為零，小于0.05。表明該模型中所有自變量都不能對(duì)因變量產(chǎn)生顯著影響的發(fā)生概率為0，即農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模至少存在一個(gè)能對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。

從表4可以診斷自變量之間的多重共線性，即可以判斷自變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系。一般可以看方差膨脹因子VIF和容忍度這兩個(gè)指標(biāo)，如果解釋變量之間存在多重共線性，一般采用逐步剔除VIF最大的自變量來(lái)消除自變量之間的多重共線性的問題。從表4可知，自變量、二者之間的方差膨脹因子VIF均為1.008，均小于10，且二者的容忍度均大于0.1。因此可以認(rèn)為本研究的模型中各個(gè)變量之間不存在明顯的多重共線性，模型擬合度良好，可以代入模型中回歸，無(wú)需替換變量。

（二）結(jié)果分析

從表4可知，自變量農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)應(yīng)的顯著性水平為0，小于0.05，因此對(duì)因變量農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。而農(nóng)村金融發(fā)展效率的顯著性水平大于0.05，不能對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。

由表4可以確立，線性模型的方程為Y=4860.34+2703.39-4805.19

從構(gòu)建的模型可知，農(nóng)民收入與—農(nóng)民金融發(fā)展規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系。而—農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但不顯著。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

經(jīng)過實(shí)證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論：首先，安徽省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收人之間呈正相關(guān)關(guān)系，也就是說，農(nóng)民收入水平隨著農(nóng)村金融規(guī)模的增加而提高。其次，農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入之間不存在顯著相關(guān)性，表明安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化存貸款的效率較低，農(nóng)村資金并沒有得到合理的配置資源，存在農(nóng)村資本外流現(xiàn)象。

（二）建議

1.保證農(nóng)村信貸資金供給充足

農(nóng)村信貸資金供給是否充足會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模產(chǎn)生直接影響，資金供給不足會(huì)使農(nóng)村金融的貸款余額少，從而進(jìn)一步影響農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模，抑制其支農(nóng)助農(nóng)作用的有效發(fā)揮，最終會(huì)影響農(nóng)民收人的提高。因此要拓寬農(nóng)村資金供給渠道，保證農(nóng)村信貸資金供給充足。具體可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：首先，增加政府投資渠道，安徽省財(cái)政可以考慮增加補(bǔ)貼形式來(lái)支持農(nóng)戶。其次，增加社會(huì)資金供給渠道。社會(huì)資金具有數(shù)量多、潛力大的優(yōu)勢(shì)，如果能流入到農(nóng)村金融市場(chǎng)，一定程度上對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.發(fā)揮農(nóng)村信用社主體作用

作為當(dāng)今安徽省農(nóng)村金融體系中最重要的組成部分，農(nóng)村信用社要最大限度發(fā)揮出農(nóng)村金融主體作用。在省內(nèi)經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，農(nóng)村信用社可將個(gè)體的農(nóng)戶作為信貸對(duì)象，給予資金的支持，把幫助農(nóng)民致富、減少貧困發(fā)生作為主要業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融扶持，以促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推動(dòng)城市化進(jìn)程作為目標(biāo)。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際情況，針對(duì)不同的農(nóng)村金融需求，積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，并積極尋找有效的抵押擔(dān)保方式，特別是擴(kuò)大抵押物的范圍。要積極推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，積極探索住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款試點(diǎn)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模，創(chuàng)新信貸模式，緩解農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資難，拓寬農(nóng)民的貸款渠道。政府應(yīng)該鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶，為農(nóng)戶量身定做金融產(chǎn)品。

4.發(fā)揮政府作用，改善農(nóng)村金融環(huán)境

政府要不斷加強(qiáng)對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境的認(rèn)知程度，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)意識(shí)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持， 針對(duì)涉農(nóng)貸款進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，提高政府工作效率，保質(zhì)保量的完成任務(wù)。地方政府還要承擔(dān)起建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，將農(nóng)村環(huán)境建設(shè)列入安徽省政府的工作計(jì)劃之中，認(rèn)真安排部署，專人專項(xiàng)?？钭ズ媒ㄔO(shè)項(xiàng)目的落實(shí)。政府牽頭，引導(dǎo)協(xié)調(diào)財(cái)政、金融、工商、稅收和監(jiān)管等多部門間的合作。下級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)自身發(fā)展特色，制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

作者簡(jiǎn)介：夏雷（1996-）男， 漢族， 安徽安慶人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院， 2015級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)。