自2004年以來，我國始終聚焦“三農(nóng)”問題，農(nóng)民收入成為解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，農(nóng)村金融對農(nóng)民收入產(chǎn)生了重要影響。本文基于陜西省2007-2016年相關(guān)數(shù)據(jù)，通過建立多元線性回歸模型，從收入水平角度出發(fā)，探索我國農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民收入與農(nóng)村金融效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收人之間不存在顯著相關(guān)性?？傮w而言，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響有限。

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。習(xí)近平總書記在十九大報告中再次明確了全面建設(shè)小康社會的重難點都在農(nóng)村，并高度重視農(nóng)民收入增長情況。提高農(nóng)民收入水平，對于實現(xiàn)社會經(jīng)濟穩(wěn)定、健康發(fā)展具有重大意義。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其提供的服務(wù)覆蓋了生活的各個方面，金融顯然已成為經(jīng)濟資源配置的關(guān)鍵。農(nóng)民收入增長也在一定程度上與農(nóng)村金融的發(fā)展有關(guān)聯(lián)。

目前國內(nèi)已有農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入間關(guān)系的研究主要分為以下兩類。

第一， 農(nóng)村金融發(fā)展會提高農(nóng)民收入水平。胡邦勇等（2013）指出，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)的運營水平、發(fā)展規(guī)模和組織結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入水平具有顯著影響。杜江等（2017）指出，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響程度也不同，農(nóng)村金融發(fā)展在整體上能夠顯著地促進農(nóng)民增收。

第二， 農(nóng)村金融發(fā)展會阻礙農(nóng)民收入增長。陶建平、田杰 （2011）通過對1772個縣市面板數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)東部、中部以及西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入存在負(fù)效應(yīng)。朱德莉 （2014） 研究得出，從長遠來看，農(nóng)村金融資源配置效率與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模阻礙農(nóng)民增收，農(nóng)村金融發(fā)展抑制農(nóng)民收入增長。

通過上述研究可知，不同區(qū)域發(fā)展存在差異，對我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系的研究應(yīng)深入至具體省市，不應(yīng)僅局限在國家層面上。2017年陜西農(nóng)民人均可支配收入達到10265元，同比增長了9.2%，但與同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入308110元相比，農(nóng)民收入水平仍然處于較低水平。本文選用2007-2016年陜西統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)，選取農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入指標(biāo)，并研究二者之間的關(guān)系，進而提出對策建議以提高農(nóng)民收入水平。

二、模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來源及說明

本研究中相關(guān)數(shù)據(jù)來自于《中國金融年鑒》 、《陜西統(tǒng)計年鑒》，選擇樣本區(qū)間為2007-2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）模型指標(biāo)選取

1.農(nóng)民收人指標(biāo)。本研究選取陜西省2007-2016年農(nóng)村居民人均純收入來衡量農(nóng)民真實收入水平。記為Y。

2.農(nóng)村金融發(fā)展指標(biāo)

（1）農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。考慮到數(shù)據(jù)的可獲取性，本研究選擇農(nóng)戶儲蓄存款余額與農(nóng)村信用社貸款余額之和占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的比值來衡量農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。記為 。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)。本研究用農(nóng)村信用社貸款余額與農(nóng)戶儲蓄存款余額的比值來衡量農(nóng)村金融發(fā)展效率。記為 。

（三）模型設(shè)定

本文使用多元線性回歸模型來探究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系。

回歸模型：Y=+++e

三、實證結(jié)果與分析

本文采用SPSS 20.0軟件，對樣本數(shù)據(jù)進行回歸分析，輸出的結(jié)果如下：

（一）擬合度分析

在表2模型匯總表中，調(diào)整R方為0.931，表示自變量可以反映因變量93.1%的變化，表明該模型對觀測值的擬合程度比較好。Durbin-Watson用于檢驗數(shù)據(jù)之間是否存在序列相關(guān)，判斷是否可能會產(chǎn)生偽回歸。從表2可知，D-W統(tǒng)計量為1.866，接近2，表明數(shù)據(jù)之間不存在自相關(guān)，基本可以排除偽回歸。

表3表示方差分析結(jié)果，主要看F和sig值。由表3可知，模型的設(shè)定檢驗F統(tǒng)計量值為61.469，對應(yīng)的Sig值為零，小于0.05。進一步表明該模型中所有自變量都不能對因變量產(chǎn)生顯著影響這一事件發(fā)生概率為0，也就是說，農(nóng)村金融發(fā)展效率、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模至少存在一個能對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。

方差分析

從表4可以診斷自變量之間的多重共線性，即可以判斷自變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系。一般可以看方差膨脹因子VIF和容忍度這兩個指標(biāo)。從表4可知，自變量、二者之間的方差膨脹因子VIF均為4.139，均小于10，且二者的容忍度均大于0.1。因此可以認(rèn)為本研究的模型中各個變量之間不存在明顯的多重共線性，模型擬合度良好，可以代入模型中回歸，無需替換變量。

（四）結(jié)果分析

從表4可知，自變量農(nóng)村金融發(fā)展效率對應(yīng)的顯著性水平為0.004，小于0.05，因此對因變量農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的顯著性水平大于0.05，不能對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著影響。由非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)可知，農(nóng)民收入與農(nóng)民金融發(fā)展規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，但不顯著。而農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

經(jīng)過實證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論：第一，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，也就是說，農(nóng)民收入水平隨著農(nóng)村金融效率的增加而降低。第二，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)民收入之間不存在顯著相關(guān)性。

上述結(jié)論說明，近十年來促進陜西省農(nóng)民收入水平提高的主要原因并不是農(nóng)村金融發(fā)展，相反，陜西省農(nóng)村金融發(fā)展在一定程度上抑制了農(nóng)民收入增長，這一結(jié)果完全與主流觀點相反，思考其原因可能是農(nóng)村金融之外的因素更多地造成了農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融發(fā)展沒有起到支農(nóng)助農(nóng)的作用。另外，該結(jié)果也很有可能是指標(biāo)的選取和設(shè)定不當(dāng)導(dǎo)致的。

（二）建議

1.推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，支持鼓勵符合條件農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行，積極推進市轄區(qū)聯(lián)社整合工，扎實做好國家在陜西推進的關(guān)于農(nóng)村信用社改革發(fā)展的各項試點工作，以提升金融實力，滿足“三農(nóng)”多樣化的資金需求，提高金融服務(wù)水平。

2.不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

融資主體不同，融資需求也會不同。金融機構(gòu)只有不斷地推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，才能使農(nóng)村金融本身吸引農(nóng)村金融資源聚集的能力增強，才能進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民的收入水平。因此，陜西省的各金融機構(gòu)應(yīng)該立足于農(nóng)村實際，推出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色與實際的新產(chǎn)品，應(yīng)全面推出一系列信貸服務(wù)新產(chǎn)品，比如農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等， 努力搭建金融服務(wù)平臺，致力于解決農(nóng)戶、中小微企業(yè)等融資難、融資貴的問題。

3.加大信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度

將國家金融策略、宏觀政策同陜西省的實際緊密結(jié)合，對于中小企業(yè)發(fā)展積極扶持，對于國家鼓勵的產(chǎn)業(yè)大力支持，對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，借助信貸手段來促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。各金融機構(gòu)要積極籌集信貸資金，農(nóng)村信用社更是要始終堅持支農(nóng)助農(nóng)的方向，對農(nóng)村經(jīng)濟加大信貸投入，進而保證信貸對農(nóng)村經(jīng)濟的支持。

4.營造農(nóng)村金融良好發(fā)展環(huán)境

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展態(tài)勢主要是由政府主導(dǎo)、農(nóng)村金融機構(gòu)廣泛參與。由于金融創(chuàng)新、涉農(nóng)融資額度的快速增加，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的緊要任務(wù)是要有效防控金融風(fēng)險，保證未來資金的安全。針對資金發(fā)放與使用的問題，既要明確中央政府和金融監(jiān)管機構(gòu)各自的監(jiān)管責(zé)任，還要明確其發(fā)生風(fēng)險后的處置責(zé)任。中央政府要督促地方政府的監(jiān)管職責(zé)，減少農(nóng)村金融風(fēng)險的發(fā)生率。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制需要進一步完善，制定農(nóng)村金融機構(gòu)進退機制，為農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)I造安全良好的的外部環(huán)境。（作者單位為安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

作者簡介：常浩（1994——）男，漢族，陜西西安人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級本科生，農(nóng)村金融專業(yè)。