孫文婷　楊莉

國家助學(xué)貸款作為一種政府主導(dǎo)，國家財(cái)政予以貼息的政策，對(duì)建設(shè)和諧校園起到了積極的推動(dòng)作用，但實(shí)施過程中也存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)。本文基于風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，對(duì)如何提高國家助學(xué)貸款的績效進(jìn)行了探討。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國家助學(xué)貸款利用金融手段與高校共同實(shí)施的資助高校貧困家庭學(xué)生的舉措，在推進(jìn)教育公平的道路上做出了重大貢獻(xiàn)。但是，在這一項(xiàng)惠民政策實(shí)施的過程中，也存在一些問題，其中因違約不還款比率較高使得貸款發(fā)放銀行承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響國家助學(xué)貸款的績效，不利于政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和長久發(fā)展。

一、國家助學(xué)貸款績效的相關(guān)研究現(xiàn)狀

美國學(xué)者墨菲（Murphy，1990）曾對(duì) “績效”的含義進(jìn)行界定，認(rèn)為“績效是人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)一定的組織目標(biāo)而進(jìn)行的可觀察到的行為。” 也是組織為實(shí)現(xiàn)某一目標(biāo)而展現(xiàn)出的不同層面上的有效輸出。具體到關(guān)于國家助學(xué)貸款績效評(píng)價(jià)的相關(guān)研究，最早可追溯至1987年Maureen Woodhall教授關(guān)于學(xué)生貸款問題的研究，并為發(fā)展中國家學(xué)生貸款體系的完善打下了理論基礎(chǔ)。結(jié)合國家助學(xué)貸款的社會(huì)效益，學(xué)者們的觀點(diǎn)多數(shù)集中在通過各相關(guān)主體基于相關(guān)政策開展助學(xué)貸款工作取得成績與效果的優(yōu)劣程度來界定和評(píng)價(jià)國家助學(xué)貸款的績效。對(duì)于績效的測(cè)評(píng)方法主要為因子分析，模糊評(píng)價(jià)以及平衡計(jì)分卡等方法，基于3E理論和SERVPERF方法展開構(gòu)建具體的績效評(píng)價(jià)體系。

二、國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

自1999年我國政府開始在試點(diǎn)城市推行國家助學(xué)貸款政策以來，已資助學(xué)生2000萬人次，主要采用生源地信用助學(xué)貸款的方式，由國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的經(jīng)濟(jì)困難困難大學(xué)新生和在校大學(xué)生貸出大學(xué)期間所需學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)，在校期間的貸款利息由國家財(cái)政補(bǔ)貼，學(xué)生畢業(yè)后按照合同約定還本付息。這種貸款模式為無抵押信用貸款，還款保證一定程度上取決于貸款人（學(xué)生）的信用意識(shí)。事實(shí)上，每年都存在一定比例學(xué)生未能及時(shí)還款，甚至惡意欠款，嚴(yán)重影響助學(xué)貸款政策的可持續(xù)發(fā)展。在許多發(fā)達(dá)國家，早已經(jīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理的納入到助學(xué)貸款政策的管理中來，進(jìn)一步保證了國家助學(xué)貸款的有效實(shí)施和推進(jìn)。

因此，在對(duì)于我國國家助學(xué)貸款的績效進(jìn)行評(píng)價(jià)的過程中，除了秉持“公益為重”與“多維全面”的原則，注重投入- 產(chǎn)出效益之外，也應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)觀念納入到國家助學(xué)貸款績效管理中來，以推動(dòng)國家助學(xué)貸款政策的健康可持續(xù)發(fā)展。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理理念下提升國家助學(xué)貸款績效的建議

（一）貸款信息化管理水平納入評(píng)價(jià)體系

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，可以實(shí)時(shí)完成信息共享，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析評(píng)估。從審核階段開始，基于學(xué)生及其家庭成員相關(guān)信息的了解，對(duì)學(xué)生以及共同擔(dān)保人的情況作出正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保證每一筆貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性；在發(fā)放貸款的過程中，實(shí)時(shí)對(duì)貸款的發(fā)放進(jìn)程和數(shù)額予以監(jiān)督，可以確保貸款資金的準(zhǔn)確有效投放。學(xué)生在畢業(yè)工作后進(jìn)入還貸期，通過與還貸學(xué)生相關(guān)個(gè)人收入，納稅，其他貸款行為等信息進(jìn)行匹配與共享，并合理設(shè)定預(yù)警機(jī)制等，一定程度上及時(shí)反饋還貸信息，與社會(huì)個(gè)人征信系統(tǒng)綁定，給予還貸者約束，降低惡意拖欠的發(fā)生概率。同時(shí)對(duì)于無力還貸，或偶發(fā)性的忘記還貸行為在信息上予以正確披露，商業(yè)銀行也可以通過該類分析信息給予適當(dāng)?shù)奶幚矸绞剑邕m當(dāng)延期，輕微的罰息等，保證了還款過程中的公平性也不失人性化。因此，信息化管理一定程度上保證了國家助學(xué)貸款發(fā)放至回收環(huán)節(jié)的有效性。

（二）多樣化還款方法

在眾多違約欠貸的學(xué)生中，無力還款成為了重要原因之一。如何從服務(wù)學(xué)生的角度出發(fā)，切實(shí)發(fā)揮國家助學(xué)貸款的最大價(jià)值成為提高國家助學(xué)貸款績效的主要問題。針對(duì)該問題可以參考英美加等國家的做法，即提供多種還貸方式，如標(biāo)準(zhǔn)還款法、遞增還款法、延長期還款方式和按收入情況還款以供學(xué)生選擇。使得還貸學(xué)生可以根據(jù)自己的實(shí)際情況自由選擇，在保證國家助學(xué)貸款得以償還，降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提下，減輕學(xué)生畢業(yè)后所面臨的現(xiàn)實(shí)壓力，有效降低學(xué)生違約率。

（三）高校充分發(fā)揮作用

高校在國家助學(xué)貸款政策實(shí)施的過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。對(duì)于申請(qǐng)高校助學(xué)貸款的學(xué)生，由各高校具體的學(xué)工教師進(jìn)行實(shí)際情況了解，在公平性的原則下保證貸款的準(zhǔn)確發(fā)放。在校期間，高校需要充分發(fā)揮教育作用，強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識(shí)，結(jié)合學(xué)生的專業(yè)課程，對(duì)于學(xué)生進(jìn)行積極的正向引導(dǎo)。同時(shí)，高校就業(yè)部門可以針對(duì)貸款在校學(xué)生，專門組織和安排假期實(shí)習(xí)項(xiàng)目，對(duì)于即將畢業(yè)的貸款學(xué)生，可以開設(shè)專業(yè)的就業(yè)課程進(jìn)行就業(yè)前的培訓(xùn)和指導(dǎo)，并積極聯(lián)系就業(yè)單位，優(yōu)先貸款學(xué)生，為該群體創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，切實(shí)可行的保證貸款學(xué)生畢業(yè)后能夠獲得有保障的就業(yè)平臺(tái)和一定的收入。（作者單位為南京中醫(yī)藥大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

作者簡介：孫文婷，女，南京中醫(yī)藥大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，講師。

江蘇省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃專項(xiàng)課題“國家助學(xué)貸款制度績效評(píng)價(jià)研究---以江蘇省為例”階段性成果，課題批準(zhǔn)文號(hào)：X-a/2016/02。