張廣益　李竟瑜　張婷婷

本文研究銀行金融產品創(chuàng)新遇到的問題，并針對具體的金融產品創(chuàng)新的風險展開研究，提出銀行金融產品創(chuàng)新風險控制對策，增強金融產品創(chuàng)新發(fā)展能力。

隨著金融市場的不斷變化，互聯(lián)網金融的發(fā)展，必然使得銀行金融產品創(chuàng)新成為必然趨勢。銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展的過程中，必然帶來較為明顯的市場經營風險，并在市場金融體系下，倒逼金融市場體系的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，有必要針對銀行金融產品創(chuàng)新的具體內容進行科學的管控，并為其提供有效的金融產品創(chuàng)新的保證，以此來提升銀行金融產品風險防控能力。本文研究銀行金融產品創(chuàng)新以及風險控制問題，并針對具體的風險控制內容，研究銀行金融產品創(chuàng)新的問題，并針對具體的風險內容進行科學的防治，以此提升銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展能力。

一、銀行金融產品創(chuàng)新的基本原則

（一）成本最低原則

銀行金融產品創(chuàng)新的基本原則是成本最低化，以最低的成本創(chuàng)造最大的利潤，保持銀行金融產品創(chuàng)新的價值最大化。銀行金融產品創(chuàng)新的主要目的是實現(xiàn)自身利潤的最大化，而針對風險的控制投資成本是比較有限的，通常比較局限于交易成本、機會成本、風險成本等幾個方面內容。

（二）效率最大化原則

銀行金融風險防控的過程中，不僅要實現(xiàn)效率的最大化，同時要體現(xiàn)風險的最低化，不僅要保持損失的最小，同時要有效的降低銀行金融風險控制成本，尋找銀行金融風險防控的平衡，以達到良好的金融風險防控目的。銀行金融產品創(chuàng)新的根本體現(xiàn)是體制的創(chuàng)新，也是產品的創(chuàng)新，創(chuàng)新的效率決定著銀行的綜合競爭力，體現(xiàn)了銀行金融產品的發(fā)展能力，對銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展構成了不同推動作用。

（三）收益最大原則

銀行金融產品創(chuàng)新的最終目的是實現(xiàn)收益的最大化，在體現(xiàn)收益的前提下，以最大收益目標促進金融產品的創(chuàng)新，獲取最大的經濟價值，同時合理控制金融產品創(chuàng)新的風險，以提高銀行金融產品創(chuàng)新的效率，降低銀行金融產品創(chuàng)新的風險，以增強銀行金融產品的市場競爭力和綜合競爭力。銀行金融產品創(chuàng)新的最終目標是體現(xiàn)其收益目標的最大化，是其長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證，也是其進一步擴大影響力，降低經營風險的動力源泉，是從根本上發(fā)展銀行金融產品的重要體現(xiàn)。

二、銀行金融產品創(chuàng)新遇到的問題

（一）創(chuàng)新的思想意識不高

銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)新的思想意識不高，銀行作為傳統(tǒng)金融產業(yè)，其不僅占據(jù)了較大的金融市場份額，同時其在金融市場的影響力也是不容忽視的。但隨著互聯(lián)網金融的崛起，傳統(tǒng)銀行金融產品受到了一定的威脅。所以有必要提高銀行金融產品創(chuàng)新能力。首先，管理層對金融產品創(chuàng)新的認知不足，導致銀行金融產品創(chuàng)新的過程中存在盲目性，且創(chuàng)新的人力、資源等浪費比較嚴重，極大的造成了銀行的經濟負擔。其次，銀行金融產品的抄襲現(xiàn)象普遍，抄襲產品缺乏創(chuàng)新，金融產品的市場競爭力不足，造成了銀行金融產品同質化現(xiàn)象明顯。大量同質化的銀行金融產品必然使得其創(chuàng)新過程中的風險不斷增加，且金融產品創(chuàng)新的風險管控難度高，極容易發(fā)生較大的金融風險，造成銀行經濟上的損失。

（二）銀行金融產品創(chuàng)新的體制機制不健全

銀行金融監(jiān)管部門對創(chuàng)新比較排斥，且銀行金融產品缺乏創(chuàng)新的體制機制，這就造成了銀行金融產品創(chuàng)新的難度加大，創(chuàng)新的風險提高，使得銀行金融產品創(chuàng)新步伐受阻，在一定程度上影響了金融產品的進一步推廣和發(fā)展。金融產品的創(chuàng)新是一個持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程，需要合理避免金融風險的基礎上，加快金融體制的健全發(fā)展，才能滿足金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展需要。首先，構建銀行金融產品創(chuàng)新的體制機制不健全，銀行金融產品本身存在著諸多的風險，且不利于銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新，更加不利于銀行金融產品的市場競爭力發(fā)展。因此，銀行金融產品的創(chuàng)新體制是持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程，更是一個不斷進步的過程，有必要針對銀行金融產品的發(fā)展奠定重要的基礎，增強銀行金融產品的市場競爭力，以保證銀行金融產品的創(chuàng)新活力不動搖。并以此為契機，推動銀行金融產品的全面綜合競爭水平提升，保持銀行金融產品能夠以健全的體制增強創(chuàng)新活力，激發(fā)其持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的體制機制保證。其次，銀行金融產品創(chuàng)新的發(fā)展需要合理的控制其金融風險，在金融風險的有效保證下，加快銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新能力的提升，以使得銀行金融產品創(chuàng)新的市場競爭力獲得滿足。因此，銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新過程是提高其市場競爭力的重要保證，更是對銀行金融產品創(chuàng)新的重大體現(xiàn)，也是對傳統(tǒng)金融產品的刺激，提升銀行金融產品網絡化發(fā)展能力的重要保證。

（三）科技創(chuàng)新與金融產品融合的難度大

隨著互聯(lián)網的發(fā)展，越來越多的金融產品已經成為銀行助推的產品。且金融行業(yè)產品創(chuàng)新與信息技術之間的關聯(lián)日益加大，雖然促進了銀行金融產品的網絡創(chuàng)新，但也為銀行金融產品創(chuàng)新帶來了更多的風險，使得銀行金融風險不斷加大。銀行金融產品創(chuàng)新行為缺乏完善的審批流程和監(jiān)督機制。

總體來看，銀行金融產品創(chuàng)新的需要體制機制、相應的思想意識以及技術的保證，在三者的配合下，才能實現(xiàn)銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新與發(fā)展，并保證銀行金融產品的進一步加速創(chuàng)新，奠定銀行金融產品的技術創(chuàng)新以及風險防控水平提升的重要基礎。所以，有必要針對銀行金融產品創(chuàng)新提出針對性的解決措施，以提高銀行金融產品創(chuàng)新的能力，降低金融市場的風險，為銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定重要的基礎。

三、銀行金融產品創(chuàng)新風險防控的對策

（一）提高銀行創(chuàng)新思想

提高銀行金融產品創(chuàng)新的思想認知。與互聯(lián)網相互結合，發(fā)展互聯(lián)網金融，并再一次開發(fā)網絡金融市場，占據(jù)更多銀行金融市場份額。同時，借助于互聯(lián)網技術開發(fā)風險防控系統(tǒng)，對銀行金融產品的穩(wěn)定性和安全性給予一定的重視，并提供全面多元化具有持續(xù)創(chuàng)新能力的銀行金融系統(tǒng)，為銀行金融產品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新提供更多的保證。因此，銀行金融產品創(chuàng)新的風險防控技術創(chuàng)新，才能更好的助力于金融產品本身的創(chuàng)新與發(fā)展，為其提供更堅強的技術創(chuàng)新后盾。另外，銀行金融產品創(chuàng)新是在其主動發(fā)展的基礎上，開發(fā)金融產品的過程，需要從思想意識上重視金融產品的創(chuàng)新，更需要從本質上提高銀行金融產品的創(chuàng)新力，尤其是構建銀行金融產品風險防控部門，可以從根本上保證銀行金融產品創(chuàng)新的需要得以滿足，并實現(xiàn)利潤的最大化，收益的最大化，經營風險的最低化。所以，必須要重視提高銀行金融昌平線的創(chuàng)新思想意識，從思想上加快銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展能力提升，奠定銀行金融產品創(chuàng)新的重要基礎。

（二）完善金融監(jiān)管體制

完善銀行金融監(jiān)管體制，積極履行銀行金融監(jiān)管的基本職能，并對銀行金融監(jiān)管法律規(guī)范加以完善，以此來促進銀行金融監(jiān)管法律規(guī)范的完善，增強銀行金融監(jiān)管的適應性發(fā)展能力。積極采取銀行金融風險預防措施，以加強銀行金融市場的有效控制。首先，有關部門應當針對銀行金融監(jiān)管體制機制加以完善，制定銀行金融風險防控體制，由證監(jiān)會等對共同完成對銀行金融機構風險的有效防控，并在此基礎上，加快銀行金融風險機構的建設，實現(xiàn)對銀行金融產業(yè)的全面監(jiān)管，以促進銀行金融產品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的基礎上，增強銀行金融產品的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展能力。其次，完善銀行內部金融監(jiān)管，構建內部金融監(jiān)管部門，重視對銀行金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管，可是實現(xiàn)對金融風險的有效規(guī)避，最大程度的降低銀行金融場盤創(chuàng)新的風險，并保持銀行金融產品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新需要得以滿足。

（三）健全金融信息共享機制

積極構建銀行金融風險共享機制，轉變銀行金融風險監(jiān)管方式，利用互聯(lián)網資源優(yōu)勢，可以加快金融產品創(chuàng)新。通過構建金融信息共享機制機制，提高銀行金融風險預警能力，并在共享信息的協(xié)助下，實現(xiàn)金融風險的有效監(jiān)管，極大的降低銀行金融風險的發(fā)生幾率。并依托于金融信息共享機制，實現(xiàn)對金融風險的全面監(jiān)管，為銀行金融產品創(chuàng)新提供了更多保障。而銀行金融監(jiān)管部門需要對可能存在風險的金融產品進行創(chuàng)新，對存在漏報、瞞報等行為的銀行金融產品創(chuàng)新行為加以控制，嚴格金融市場的準入門檻，降低金融市場產品創(chuàng)新的風險。通過嚴格的金融市場準入制度，加快銀行金融風險的有效控制，以保證銀行金融風險的有效控制，激發(fā)金融市場創(chuàng)新的活力，并對銀行金融風險進行綜合評估，有效避免銀行金融產品的評風險。

綜上所述，銀行金融產品創(chuàng)新風險的控制，必須要依托于信息技術才能促進其創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)產品創(chuàng)新與風險的雙向創(chuàng)新控制，并增強銀行金融產品的競爭力，發(fā)展互聯(lián)網金融產品，滿足銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展的需要。因此，銀行金融產品創(chuàng)新及風險的控制是一個長期的過程，需要構建風險防控機制以及創(chuàng)新機制，才能保持銀行金融產品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的需要得以滿足。

（四）銀行金融產品創(chuàng)新的必要性

銀行金融產品創(chuàng)新是一個持續(xù)的過程，是符合歷史發(fā)展要求，同時也是銀行金融市場商業(yè)化發(fā)展的重大調整。在為廣大用戶帶來更多經濟利益之時，為銀行創(chuàng)造更多的經濟利潤。同時滿足用戶對金融產品服務創(chuàng)新的需要。銀行金融產品創(chuàng)新是整個社會發(fā)展的趨勢，社會個體對金融產品創(chuàng)新發(fā)展要求持續(xù)穩(wěn)定的提升，不僅從本質上增強了銀行金融產品創(chuàng)新的能力，同時從形式以及內容是對銀行金融產品創(chuàng)新給出了思路，對其多元化、多層次創(chuàng)新提供了保證。因此，銀行金融產品創(chuàng)新是一個動態(tài)發(fā)展的過程，不同時期，人們對銀行金融產品創(chuàng)新的要求不同，但銀行創(chuàng)造經濟利益，獲取經濟價值的目標是不變的。因此，銀行金融產品創(chuàng)新必須要引起社會的高度重視，以人們的消費需求促進金融產品的創(chuàng)新，并增強銀行金融產品的創(chuàng)新水平。在合理控制銀行金融產品創(chuàng)新風險的基礎上，保持銀行金融產品創(chuàng)新的更上一層樓，構建金融產品創(chuàng)新體制機制，以確保銀行金融產品持續(xù)穩(wěn)定的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、結論

銀行金融產品創(chuàng)新是一個動態(tài)發(fā)展的過程，符合當前信息技術高速發(fā)展環(huán)境下，金融產品創(chuàng)新發(fā)展的需要。同時也是銀行金融產業(yè)化發(fā)展的重要保證。銀行金融服務以及產品多元化發(fā)展是廣大用戶的基本需要，是社會發(fā)展的必然趨勢。另外，傳統(tǒng)銀行金融產品創(chuàng)新是提高其競爭力的重要途徑，是其對互聯(lián)網金融相互促進發(fā)展的關鍵。因此，銀行發(fā)展多元化的理財產品、金融服務是提高其市場競爭力水平的重要方法，也是促進金融市場穩(wěn)定發(fā)展、創(chuàng)新進步的重要體現(xiàn)。（作者單位為遼寧對外經貿學院）