趙桐

當(dāng)前，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的觀念正日益深入民心。各地方政府積極響應(yīng)號(hào)召，積極推動(dòng)政策落實(shí)，形成了一系列產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活、方便、普及等特征迅速引領(lǐng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新健康蓬勃發(fā)展。其完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系的構(gòu)建形成了適合我國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資模式，但隨之很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前期的普遍問(wèn)題也初現(xiàn)倪端，廣大中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)也紛紛陷入“融資難”問(wèn)題，其根源在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融孕育與開(kāi)展過(guò)程中的動(dòng)力驅(qū)動(dòng)機(jī)制的認(rèn)知不清晰。本文旨在針對(duì)這些問(wèn)題提出一定的對(duì)策建議。

一、增強(qiáng)安全性意識(shí)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

我們應(yīng)該在提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也加以規(guī)范。我們也呼吁消費(fèi)者以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者要提高安全性意識(shí)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，擦亮雙眼；政府和媒體也應(yīng)加強(qiáng)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)的宣傳，拓展大眾應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的教育渠道，提高公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的自我保護(hù)能力；互聯(lián)網(wǎng)金融商家也要增強(qiáng)抵御行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，爭(zhēng)取在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰。

互聯(lián)網(wǎng)金融商家應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，嚴(yán)格要求自己，行業(yè)領(lǐng)軍人物和行業(yè)聯(lián)合機(jī)構(gòu)要起到模范帶頭作用。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的行業(yè)自律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)保護(hù)行業(yè)有序、建康、可持續(xù)的發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)存在嚴(yán)重漏洞和較多風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行一定的規(guī)范和限制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理、規(guī)范和引導(dǎo)，并建立以下三個(gè)方面的行業(yè)制度規(guī)范：一是資金第三方托管制度，即由第三方機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管借款方資金，網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有私自挪用的權(quán)力，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金安全。二是債權(quán)流轉(zhuǎn)拆分監(jiān)督制度，即對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)債權(quán)的流轉(zhuǎn)和拆分進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)期限錯(cuò)配以及出售空頭債務(wù)等問(wèn)題。三是風(fēng)險(xiǎn)保證金制度和信貸擔(dān)保制度，即對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證金比例進(jìn)行設(shè)置，使得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和賠償不良債務(wù)的機(jī)構(gòu)變?yōu)榫W(wǎng)貸平臺(tái)和擔(dān)保公司，減少了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、開(kāi)辟多元化網(wǎng)絡(luò)融資渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以個(gè)人到個(gè)人直接借貸為特征的網(wǎng)絡(luò)借貸公司訊速發(fā)展。得益于P2P網(wǎng)貸公司的飛速發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了我國(guó)中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)之前在銀行無(wú)法取得貸款的局面。從而可以更加方便，快捷的以及以較低的成本得到融資，緩解了企業(yè)因資金短缺、超前消費(fèi)以及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)程中產(chǎn)生的燃眉之急。 此外，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)金融，乃至眾籌，都在企業(yè)融資以及互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中較為常見(jiàn)，滿足了一些創(chuàng)新型人才的創(chuàng)業(yè)需求。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，將會(huì)出現(xiàn)幾種模式的融合以及更加豐富的創(chuàng)新金融模式。

三、加強(qiáng)政策監(jiān)管

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面還存在較為嚴(yán)重的空缺，必須將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系健全和完善。此外，為保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行健康可持續(xù)發(fā)展，我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中應(yīng)明確監(jiān)管主體，并建立多元化監(jiān)管機(jī)制，落實(shí)分工合作，權(quán)責(zé)到人。

我們建議應(yīng)采取以下兩種措施來(lái)對(duì)中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管：一是成立中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)因其自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，法律和金融人才引進(jìn)較少，相關(guān)融資信息、渠道了解不全面等原因，存在金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)設(shè)立相關(guān)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，幫助中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行融資信息的推廣、融資技巧的傳授等，提高中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資成功率，較低融資風(fēng)險(xiǎn)。二是建立中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)存在管理經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱以及抵押物價(jià)值低等特點(diǎn)，因此政府可以提取一定比例的財(cái)政收入來(lái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，幫助中小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行資金補(bǔ)償。

四、構(gòu)建完善網(wǎng)絡(luò)信用體系

我國(guó)征信體制法律法規(guī)的不完善已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的桎梏。因此，必須完善我國(guó)的征信體制法律法規(guī)的建設(shè)，建立全國(guó)統(tǒng)一征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)征信信息共享。將企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信行為納入征信系統(tǒng)，在相關(guān)平臺(tái)上對(duì)其進(jìn)行分類整理與公開(kāi)，來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，保持良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行。在建立健全我國(guó)征信體制法律法規(guī)的同時(shí)也應(yīng)建立對(duì)的失信行為的懲罰機(jī)制。加大對(duì)失信個(gè)人以及企業(yè)的交易成本，促進(jìn)懲罰機(jī)制的施行，以達(dá)到推動(dòng)我國(guó)征信體系建設(shè)的目的。

我們要推動(dòng)與完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)工作，落實(shí)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。我國(guó)大量繁瑣的征信工作依靠傳統(tǒng)的線下審核來(lái)完成，如通過(guò)驗(yàn)證身份戶口信息、電話信息確認(rèn)、審核工作收入證明等進(jìn)行，審查工作的力度較差較低，很難對(duì)還款能力進(jìn)行有效的評(píng)估，增加了審核風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者面臨承擔(dān)巨大信貸風(fēng)險(xiǎn)的壓力以及消費(fèi)者自身資金損失嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)。因此我們應(yīng)盡快建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開(kāi)平臺(tái)的落實(shí)與發(fā)展，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融商家提供征信支持與保障。（作者單位為沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院）