趙雅男

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是中國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。目前，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著較多問(wèn)題，其中最突出的就是資源的配置和利用不合理，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源匱乏，農(nóng)村存款資金偏高。目前供求嚴(yán)重失衡是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要矛盾，這一矛盾嚴(yán)重制約著中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展?？傊?，目前的現(xiàn)狀就是資金問(wèn)題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問(wèn)題，必須引起相關(guān)部門的高度重視。

一、中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)前的困境

（一）我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的金融改革，中國(guó)已經(jīng)形成了融合政策性金融，商業(yè)銀行和合作金融的農(nóng)業(yè)金融框架。中國(guó)農(nóng)村金融體系主要集中在銀行體系，但體制機(jī)構(gòu)內(nèi)部仍存在一些問(wèn)題。 第一，銀行間缺乏合作。金融機(jī)構(gòu)之間缺乏合作和激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)并沒(méi)有對(duì)大型農(nóng)場(chǎng)，中型農(nóng)場(chǎng)，小型農(nóng)場(chǎng)和貧窮農(nóng)民這四大客戶群體進(jìn)行分層和定義。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品的相似性較高，缺乏創(chuàng)新，真正有財(cái)務(wù)需求的貧困農(nóng)民缺乏從金融機(jī)構(gòu)獲得資金的抵押品。農(nóng)村閑置資金進(jìn)入銀行體系后，資金最終流向城市優(yōu)質(zhì)客戶或大中型農(nóng)場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶群體。 第三，貸款利率偏高。考慮到風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)貸款的利率普遍較高。由于受投資的制約，農(nóng)業(yè)平均收益率不高，貸款利率高使農(nóng)戶融資成本增加，再次加劇了農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀。

中國(guó)目前城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前并不不健全，此外還存在資源配置不合理，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低等很多問(wèn)題。然而農(nóng)村信貸的發(fā)放范圍是有限的，主要針對(duì)農(nóng)村企業(yè)客戶，所以大部分的農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借錢，這就使得他們成為農(nóng)村“地下金融”的主要參與者。

（二）我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是最大限度地減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的工具。從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村金融具有非常重要的意義與價(jià)值，值得中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的借鑒。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村金融起步較晚，直到最近幾年才迅速發(fā)展起來(lái)。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求不匹配。有些農(nóng)民需要一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不高。從供給主體角度看，有效需求不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)收入存在較大的不確定性。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有太多支持政策。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展必須得到政府政策的支持。

二、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)解決路徑

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)需要法律支持

城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和政策落后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應(yīng)。因此，農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)政府的總體規(guī)劃，也就是需要一個(gè)良好的“頂層設(shè)計(jì)”來(lái)支撐。政府必須制定農(nóng)村金融體系的長(zhǎng)期規(guī)劃方案：制定農(nóng)村金融體系法規(guī)，設(shè)計(jì)監(jiān)督方案，明確政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，農(nóng)村私營(yíng)財(cái)務(wù)主體等。 同時(shí)也應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍和合作競(jìng)爭(zhēng)方式，農(nóng)村客戶分層規(guī)則和界定標(biāo)準(zhǔn)等。此外還應(yīng)當(dāng)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)義務(wù)和自愿性商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加多元化，并增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)中的比重。

（二）政府制定政策進(jìn)行大力支持

農(nóng)村金融體系的“頂層設(shè)計(jì)”最終將落實(shí)到具體實(shí)施中。政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)金融借貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠政策，增加稅收減免條款；此外還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)使用財(cái)政資金提供物質(zhì)支持，如利息補(bǔ)貼，免息等；對(duì)于從事農(nóng)村保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)提供適當(dāng)?shù)恼咧С?，幫助保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供強(qiáng)制性保險(xiǎn)的強(qiáng)制性支持。還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的創(chuàng)新。對(duì)于不同的客戶群體，如農(nóng)業(yè)合作社，大型農(nóng)場(chǎng)，中型農(nóng)場(chǎng)，小型農(nóng)場(chǎng)和困難農(nóng)民，政府應(yīng)當(dāng)提供不同的政策進(jìn)行相應(yīng)的支持。還應(yīng)當(dāng)大膽放棄不能滿足市場(chǎng)需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)業(yè)科研組基層農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)查，以更好的進(jìn)行決策和規(guī)劃。除此之外，還應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)資金的需求。

（三）建設(shè)金融征信體系

政府應(yīng)當(dāng)規(guī)范科學(xué)的監(jiān)管體系，全面展開(kāi)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境下增加貸款利息的根本原因之一就是信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信用體系相對(duì)薄弱。因此，當(dāng)前農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融體系建設(shè)，政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策來(lái)健全農(nóng)村信用環(huán)境，建設(shè)金融征信體系，盡快建設(shè)農(nóng)村信息化的信用系統(tǒng)并最終實(shí)現(xiàn)全面的覆蓋。

三、結(jié)語(yǔ)

雖然目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置和利用存在諸多不合理現(xiàn)象，但是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)一直致力于不斷創(chuàng)新與改革，并取得了一定的進(jìn)步。本文分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系仍存在的問(wèn)題并提出相關(guān)解決方案，希望能有一定的參考價(jià)值。（作者單位為山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院）