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        中國農(nóng)村金融市場的困境與解決路徑

        2018-05-14 12:12:10趙雅男
        今日財富 2018年20期
        關(guān)鍵詞:金融體系農(nóng)村金融金融市場

        趙雅男

        中國農(nóng)村金融市場是中國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。目前,中國農(nóng)村金融市場存在著較多問題,其中最突出的就是資源的配置和利用不合理,農(nóng)村經(jīng)濟資源匱乏,農(nóng)村存款資金偏高。目前供求嚴重失衡是農(nóng)村金融市場的主要矛盾,這一矛盾嚴重制約著中國農(nóng)村金融的發(fā)展。總之,目前的現(xiàn)狀就是資金問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本問題,必須引起相關(guān)部門的高度重視。

        一、中國農(nóng)村金融市場當前的困境

        (一)我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

        經(jīng)過多年的金融改革,中國已經(jīng)形成了融合政策性金融,商業(yè)銀行和合作金融的農(nóng)業(yè)金融框架。中國農(nóng)村金融體系主要集中在銀行體系,但體制機構(gòu)內(nèi)部仍存在一些問題。 第一,銀行間缺乏合作。金融機構(gòu)之間缺乏合作和激烈的競爭。 中國的農(nóng)村金融市場并沒有對大型農(nóng)場,中型農(nóng)場,小型農(nóng)場和貧窮農(nóng)民這四大客戶群體進行分層和定義。其次,農(nóng)村金融產(chǎn)品的相似性較高,缺乏創(chuàng)新,真正有財務(wù)需求的貧困農(nóng)民缺乏從金融機構(gòu)獲得資金的抵押品。農(nóng)村閑置資金進入銀行體系后,資金最終流向城市優(yōu)質(zhì)客戶或大中型農(nóng)場等風險較低的客戶群體。 第三,貸款利率偏高。考慮到風險的不確定性,農(nóng)行對農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)貸款的利率普遍較高。由于受投資的制約,農(nóng)業(yè)平均收益率不高,貸款利率高使農(nóng)戶融資成本增加,再次加劇了農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀。

        中國目前城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應,農(nóng)村金融服務(wù)體系目前并不不健全,此外還存在資源配置不合理,農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低等很多問題。然而農(nóng)村信貸的發(fā)放范圍是有限的,主要針對農(nóng)村企業(yè)客戶,所以大部分的農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)借錢,這就使得他們成為農(nóng)村“地下金融”的主要參與者。

        (二)我國農(nóng)村保險發(fā)展現(xiàn)狀

        農(nóng)業(yè)保險是最大限度地減少農(nóng)業(yè)風險的工具。從發(fā)達國家農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗看,農(nóng)村金融具有非常重要的意義與價值,值得中國農(nóng)村金融市場的借鑒。農(nóng)業(yè)保險能夠保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。中國農(nóng)村金融起步較晚,直到最近幾年才迅速發(fā)展起來。當前中國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀是農(nóng)業(yè)保險市場的供求不匹配。有些農(nóng)民需要一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益不高。從供給主體角度看,有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營收入存在較大的不確定性。政府對農(nóng)業(yè)保險沒有太多支持政策。中國農(nóng)業(yè)保險的長期發(fā)展必須得到政府政策的支持。

        二、我國農(nóng)村金融市場解決路徑

        (一)農(nóng)村金融市場需要法律支持

        城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和政策落后,導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應。因此,農(nóng)村金融的長遠發(fā)展離不開政府的總體規(guī)劃,也就是需要一個良好的“頂層設(shè)計”來支撐。政府必須制定農(nóng)村金融體系的長期規(guī)劃方案:制定農(nóng)村金融體系法規(guī),設(shè)計監(jiān)督方案,明確政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行,農(nóng)村私營財務(wù)主體等。 同時也應當制定相應的政策規(guī)定金融機構(gòu)的職責范圍和合作競爭方式,農(nóng)村客戶分層規(guī)則和界定標準等。此外還應當規(guī)范農(nóng)業(yè)保險制度,明確農(nóng)業(yè)保險義務(wù)和自愿性商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險范圍,使農(nóng)業(yè)保險更加多元化,并增加農(nóng)業(yè)保險在保險中的比重。

        (二)政府制定政策進行大力支持

        農(nóng)村金融體系的“頂層設(shè)計”最終將落實到具體實施中。政府對從事農(nóng)業(yè)金融借貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應當給予優(yōu)惠政策,增加稅收減免條款;此外還應當適當使用財政資金提供物質(zhì)支持,如利息補貼,免息等;對于從事農(nóng)村保險的保險公司,應當提供適當?shù)恼咧С郑瑤椭kU公司向農(nóng)戶提供強制性保險的強制性支持。還應當加強農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品保險的創(chuàng)新。對于不同的客戶群體,如農(nóng)業(yè)合作社,大型農(nóng)場,中型農(nóng)場,小型農(nóng)場和困難農(nóng)民,政府應當提供不同的政策進行相應的支持。還應當大膽放棄不能滿足市場需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品,對農(nóng)業(yè)科研組基層農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)查,以更好的進行決策和規(guī)劃。除此之外,還應當開發(fā)和設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品,以滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)資金的需求。

        (三)建設(shè)金融征信體系

        政府應當規(guī)范科學的監(jiān)管體系,全面展開農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。商業(yè)銀行在農(nóng)村市場環(huán)境下增加貸款利息的根本原因之一就是信貸風險。對于我國的農(nóng)村金融市場來說,信用體系相對薄弱。因此,當前農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展離不開農(nóng)村金融體系建設(shè),政府應當制定相關(guān)政策來健全農(nóng)村信用環(huán)境,建設(shè)金融征信體系,盡快建設(shè)農(nóng)村信息化的信用系統(tǒng)并最終實現(xiàn)全面的覆蓋。

        三、結(jié)語

        雖然目前我國農(nóng)村金融市場資源配置和利用存在諸多不合理現(xiàn)象,但是我國農(nóng)村金融市場一直致力于不斷創(chuàng)新與改革,并取得了一定的進步。本文分析了當前我國農(nóng)村金融體系仍存在的問題并提出相關(guān)解決方案,希望能有一定的參考價值。(作者單位為山東農(nóng)業(yè)工程學院)

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