程俊

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，也影響改變著我們目前的金融格局，沖擊著我國(guó)的商業(yè)銀行，搶占商業(yè)銀行市場(chǎng)，在支付結(jié)算、借貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面都有明顯表現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何適應(yīng)這一發(fā)展潮流并及時(shí)趨利避害，所以給我國(guó)商業(yè)銀行提出了新的要求，使商業(yè)銀行不得不進(jìn)行創(chuàng)新改革，改變經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)金融業(yè)務(wù)的要求。本文將提出我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有的策略。

一、商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念以客戶為中心

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷蠶食我國(guó)商業(yè)銀行的客戶資源的現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以便留住以前傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)積累的大量客戶，搶占流向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶。因此，只有樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，為客戶增加附加值服務(wù)，才能真正留住客戶，增加客戶粘性。

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，以客戶為中心不僅僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的理念，也不僅僅是一個(gè)計(jì)劃，而是需要盡快充分體現(xiàn)在實(shí)際中，體現(xiàn)在在各種業(yè)務(wù)和服務(wù)中。想要實(shí)踐這種理念，商業(yè)銀行首要的是先要了解客戶的實(shí)際需求，借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和思維，推出滿足客戶要求的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，推出能夠充分增加客戶財(cái)富的業(yè)務(wù)，從而吸引客戶。同時(shí)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，注重客戶的用戶體驗(yàn)，提高為客戶服務(wù)的質(zhì)量，并以此開展各種豐富的服務(wù)，從而能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。商業(yè)銀行內(nèi)部的各種業(yè)務(wù)也要進(jìn)行調(diào)整，需要商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)管理者和內(nèi)部人員能夠接受并達(dá)成意見的統(tǒng)一，只有這樣才能推動(dòng)銀行的變革。

二、加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的維護(hù)和應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大使商業(yè)銀行許多客戶流失，而且互聯(lián)網(wǎng)能夠更方便快速的獲取大數(shù)據(jù)，客戶的信息也不僅僅局限于銀行所知道的數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行也應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用搜索引擎來(lái)搜索客戶的交易信息等線上金融活動(dòng)的數(shù)據(jù)，從而豐富自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后與已有的數(shù)據(jù)相結(jié)合，對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析和挖掘。

商業(yè)銀行同樣可以利用自己的平臺(tái)——網(wǎng)上銀行，來(lái)開發(fā)屬于自己的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。商業(yè)銀行也擁有廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可以利用這一優(yōu)勢(shì)，讓各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施會(huì)員制，匯總線上線下資源，鏈接各個(gè)業(yè)務(wù)。為客戶提供資金、信息等全方位的服務(wù)和提供各種解決方案。因此商業(yè)銀行應(yīng)該利用這一優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘當(dāng)?shù)氐慕鹑谔厣?，形成特色性的互?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)。

只有數(shù)據(jù)完整全面才能對(duì)已知數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的分析開發(fā)利用，才能對(duì)客戶的需求有進(jìn)一步的了解從而為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，為客戶推銷針對(duì)性的金融產(chǎn)品。因此，數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和整合是商業(yè)銀行需要做的事。

三、擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融公司和擁有移動(dòng)通訊技術(shù)的企業(yè)利用自身的優(yōu)勢(shì)可以獲取許多客戶信息，吸引客戶注意。所以商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和這些現(xiàn)代化企業(yè)的合作，學(xué)習(xí)借鑒他們的技術(shù)和分析客戶數(shù)據(jù)的能力，也要參考他們對(duì)客戶評(píng)價(jià)分級(jí)的方法，特別是他們對(duì)中小微企業(yè)信用的評(píng)估方式，這樣能夠更加準(zhǔn)確的了解客戶的各種信息情況和成長(zhǎng)能力。商業(yè)銀行的信譽(yù)一直較高，受到客戶信任，如果商業(yè)銀行和這些現(xiàn)代化企業(yè)合作將會(huì)更加吸引客戶。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用學(xué)習(xí)這也企業(yè)的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展屬于自己的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，從而開拓新的金融業(yè)務(wù)。如商業(yè)銀行可以利用微博、微信、電視廣告等公共信息傳播平臺(tái)來(lái)推銷服務(wù)和業(yè)務(wù)，從不同的渠道銷售，以此來(lái)解決我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行平臺(tái)客戶來(lái)源范圍小、流量少的缺點(diǎn)，從而提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率和客戶的滿意程度。

四、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、數(shù)字化的特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)管理和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更為復(fù)雜多變，所以對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，僅僅依賴以前的風(fēng)險(xiǎn)管理方法并不能防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此建立新的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必不可少。

商業(yè)銀行要制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越普遍，所以互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的機(jī)制也在逐漸建立，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系剛剛起步還在探索時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極響應(yīng)我國(guó)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立與此相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，給予意見建議，能夠了解把握政策導(dǎo)向，對(duì)發(fā)生過的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，避免自身處于被動(dòng)而是積極主動(dòng)防御風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡早制動(dòng)相應(yīng)的政策應(yīng)對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)中也要加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是在網(wǎng)上進(jìn)行，因此具有交易過程透明度不高、交易對(duì)象模糊等的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)加劇了客戶辨別金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。我國(guó)商業(yè)銀行由于專業(yè)性強(qiáng)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上一直在加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大而帶來(lái)的新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也應(yīng)當(dāng)納入企業(yè)社會(huì)責(zé)任體系中去，這樣也是為客戶提供了增值服務(wù)，使客戶在金融活動(dòng)中更加信任銀行，從而使商業(yè)銀行能夠吸引和留住客戶。