許珊

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要有廣義與狹義之分，從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融不但包含了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)，而且涵蓋了金融機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)展開的業(yè)務(wù)。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，本文探討的即是狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

（一）P2P業(yè)務(wù)

所謂P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸而言，其指的是借助于第三方———互聯(lián)網(wǎng)平臺，實施資金借貸雙方的匹配與交易。在廣泛上講，P2P指所有的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，然而，狹義上的P2P僅僅指的是個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，和傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)相比，狹義的P2P具有如下特點：首先，P2P屬于直接融資模式，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)間接融資方式有很大的不同；其次，P2P業(yè)務(wù)主體大多數(shù)是非金融機構(gòu)，這些機構(gòu)僅提供平臺信息，而且對客戶實施信用評級，沒有和客戶直接發(fā)生信貸關(guān)系；最后， 業(yè)務(wù)對象包括小微企業(yè)與個人，不受到金融監(jiān)管體系的監(jiān)管。

（二）眾籌融資

眾籌為大眾融資的簡稱，眾籌業(yè)務(wù)涉及三種模式，第一，股權(quán)投資模式。投資者購買籌資者與創(chuàng)業(yè)者的股權(quán)，作為個人風(fēng)險投資。第二，預(yù)購與團購結(jié)合模式。諸多消費者采取團購的方式，預(yù)購未來的服務(wù)或商品。第三，債權(quán)投資模式。該模式為債券投資，到期還本付息。

（三）第三方支付

第三方支付是為買賣雙方提供的資金結(jié)算擔(dān)保系統(tǒng)模式，通過第三方的介入，防止交易中存在違約風(fēng)險，有助于確保電子商務(wù)的正常進行。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主導(dǎo)金融業(yè)務(wù)，通過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的新機遇

近年來，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但從根本上講，其并未能顛覆傳統(tǒng)金融的發(fā)展，在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是對傳統(tǒng)金融業(yè)的補充，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于激發(fā)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新，促使商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身的不足之處，以及體制的欠缺。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的新機遇，所以傳統(tǒng)金融應(yīng)該有效的把握時機，不斷的改革和創(chuàng)新，在困境中尋找最佳的發(fā)展之路。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，余額寶迅猛發(fā)展，利率達到了6%，在新形勢下，銀行等傳統(tǒng)金融積極的迎接挑戰(zhàn)，充分的運用自身人才，不斷的進行創(chuàng)新，從而最大程度的滿足客戶的需求，也提升其在市場上的核心競爭力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊

（一）影響傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務(wù)

當前，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以非金融領(lǐng)域為出發(fā)點，逐漸的向金融領(lǐng)域靠攏，比如，互聯(lián)網(wǎng)中的貸款、轉(zhuǎn)賬和第三方支付平臺等融資平臺，當這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到金融行業(yè)中，對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。部分中小企業(yè)為了滿足用戶的個性化的需求，為其提供了具有便捷性和創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易服務(wù)，尤其是在理財方面，向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)變。然而，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的貸款和存款業(yè)務(wù)降低，以發(fā)展比較快速的余額寶為例，因為支付寶是安全系數(shù)很高的交易網(wǎng)站，所以深受廣大網(wǎng)民的認可，使得用戶將部分銀行活期存款轉(zhuǎn)到余額寶，由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量明顯減少，進而限制了傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，長此以往，必將減輕銀行在金融界的主體地位。

（二）傳統(tǒng)金融的客戶量減少

與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢，如效率快、成本低等，因而吸納了越來越多的金融用戶，只是幾年的發(fā)展時間，用戶量與傳統(tǒng)銀行相差不多，傳統(tǒng)金融的客戶量減少，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了威脅。面臨著客戶量減少的局面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該不斷的改革與創(chuàng)新，以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)。

（三）對金融服務(wù)與產(chǎn)品有更高的要求

在經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中，人們對理財和金融投資有了更高的要求。當大眾的需求不斷增加，使得傳統(tǒng)金融面臨了諸多難題。與傳統(tǒng)金融相比，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的優(yōu)勢，但不能從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體地位，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面廣、傳播速度快等特點，如果過于的推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，因而影響到用戶的觀念，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性服務(wù)和產(chǎn)品難以滿足用戶的需求，為了滿足用戶的需求，商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而在創(chuàng)新過程中面臨著挑戰(zhàn)。

五、減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成沖擊的策略

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)營模式

為了滿足客戶的需求，應(yīng)該向客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為了減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)營模式，制定科學(xué)的戰(zhàn)略，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)其可持續(xù)運行與發(fā)展。例如，工行推出的“融e購”電商平臺，為客戶提供了投資方案、支付結(jié)算和現(xiàn)金管理等金融服務(wù)，該平臺的推出，不但為人們的生活提供了便捷的服務(wù)，而且解決其在投資方面存在的疑慮。總之，傳統(tǒng)金融業(yè)為了實現(xiàn)良好的發(fā)展，應(yīng)當吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗，然后充分的挖掘自身的優(yōu)勢，再與互聯(lián)網(wǎng)金融有機的整合在一起，在確?？蛻糍Y金安全的前提下，為客戶提供最佳的金融服務(wù)，極大的滿足客戶的需求。

（二）增強對數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，為傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊的基礎(chǔ)上，也為其帶來了新的機遇，因為互聯(lián)網(wǎng)具有很多的優(yōu)勢，超越了空間與時間的限制，所以中間成本更少，并且網(wǎng)點不具有局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)實現(xiàn)了智能化，繼而增加了客戶操作的便捷性。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當有效的利用互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與作用，通過對數(shù)獲取大量的數(shù)據(jù)資源，在對數(shù)據(jù)進行高效的整理與收集，然后再對數(shù)據(jù)實施處理與分析，那么，客戶在貸款過程中，能夠提升風(fēng)險管理的水平。銀行對客戶細分的能力得到提升，借助于不斷優(yōu)化的客戶管理系統(tǒng)，對客戶的需求進行深入挖掘，對信用數(shù)據(jù)予以及時更新，促進風(fēng)險防控能力的提高，為客戶提供良好的金融服務(wù)，在一定程度上增強客戶的滿意度，從而為有序的發(fā)展創(chuàng)造條件。

（三）不斷的擴大分銷渠道

傳統(tǒng)金融業(yè)在積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊時，要以實現(xiàn)拓展金融服務(wù)與產(chǎn)品的市場為目標，并且以擴大銷售渠道為導(dǎo)向，從而為傳統(tǒng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。在不斷的擴大分銷渠道期間，傳統(tǒng)銀行要加大自助銀行的建設(shè)力度，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比，自助銀行的成本更低，并且能夠為用戶提供24小時的服務(wù)，極大的增強了金融服務(wù)的便捷性。另外，重點打造電子直銷渠道，在開發(fā)自助終端服務(wù)平臺、手機銀行和電話銀行等服務(wù)的基礎(chǔ)之上，不斷的拓寬服務(wù)渠道，如提供商務(wù)POS機服務(wù)和網(wǎng)上銀行等。同時，逐漸的豐富與完善電子渠道的服務(wù)功能，優(yōu)化電子渠道產(chǎn)品線，通過加強信息科技的投入力度，確保電子渠道具有技術(shù)性，也能夠增強電子渠道的安全性，從而保證客戶資金的安全。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，為了推動傳統(tǒng)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要不斷的擴大分銷渠道，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機的整合，從而為促進金融行業(yè)的良好發(fā)展，為客戶提供比較優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

六、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了沖擊，當然也帶來了新的機遇，面臨著機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型升級，合理的利用信息技術(shù)，有效的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，搭建貸款、結(jié)算和支付等平臺，增加存貸業(yè)務(wù)，并且為客戶提供全方位和高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域占據(jù)主體的地位。（作者單位為嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院）