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        互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響分析

        2018-05-14 12:12:10許珊
        今日財富 2018年20期
        關(guān)鍵詞:金融業(yè)金融服務渠道

        許珊

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

        對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,其主要有廣義與狹義之分,從廣義上講,互聯(lián)網(wǎng)金融不但包含了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務,而且涵蓋了金融機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)展開的業(yè)務。狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的,基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務,本文探討的即是狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

        (一)P2P業(yè)務

        所謂P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸而言,其指的是借助于第三方———互聯(lián)網(wǎng)平臺,實施資金借貸雙方的匹配與交易。在廣泛上講,P2P指所有的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務,然而,狹義上的P2P僅僅指的是個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸,和傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務相比,狹義的P2P具有如下特點:首先,P2P屬于直接融資模式,與傳統(tǒng)信貸業(yè)務間接融資方式有很大的不同;其次,P2P業(yè)務主體大多數(shù)是非金融機構(gòu),這些機構(gòu)僅提供平臺信息,而且對客戶實施信用評級,沒有和客戶直接發(fā)生信貸關(guān)系;最后, 業(yè)務對象包括小微企業(yè)與個人,不受到金融監(jiān)管體系的監(jiān)管。

        (二)眾籌融資

        眾籌為大眾融資的簡稱,眾籌業(yè)務涉及三種模式,第一,股權(quán)投資模式。投資者購買籌資者與創(chuàng)業(yè)者的股權(quán),作為個人風險投資。第二,預購與團購結(jié)合模式。諸多消費者采取團購的方式,預購未來的服務或商品。第三,債權(quán)投資模式。該模式為債券投資,到期還本付息。

        (三)第三方支付

        第三方支付是為買賣雙方提供的資金結(jié)算擔保系統(tǒng)模式,通過第三方的介入,防止交易中存在違約風險,有助于確保電子商務的正常進行。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主導金融業(yè)務,通過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的新機遇

        近年來,盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,但從根本上講,其并未能顛覆傳統(tǒng)金融的發(fā)展,在某種程度上,互聯(lián)網(wǎng)金融其實是對傳統(tǒng)金融業(yè)的補充,特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于激發(fā)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新,促使商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身的不足之處,以及體制的欠缺。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的新機遇,所以傳統(tǒng)金融應該有效的把握時機,不斷的改革和創(chuàng)新,在困境中尋找最佳的發(fā)展之路。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示,余額寶迅猛發(fā)展,利率達到了6%,在新形勢下,銀行等傳統(tǒng)金融積極的迎接挑戰(zhàn),充分的運用自身人才,不斷的進行創(chuàng)新,從而最大程度的滿足客戶的需求,也提升其在市場上的核心競爭力。

        四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊

        (一)影響傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務

        當前,在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中,一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以非金融領(lǐng)域為出發(fā)點,逐漸的向金融領(lǐng)域靠攏,比如,互聯(lián)網(wǎng)中的貸款、轉(zhuǎn)賬和第三方支付平臺等融資平臺,當這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到金融行業(yè)中,對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務產(chǎn)生了一定的影響。部分中小企業(yè)為了滿足用戶的個性化的需求,為其提供了具有便捷性和創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易服務,尤其是在理財方面,向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)變。然而,導致傳統(tǒng)銀行的貸款和存款業(yè)務降低,以發(fā)展比較快速的余額寶為例,因為支付寶是安全系數(shù)很高的交易網(wǎng)站,所以深受廣大網(wǎng)民的認可,使得用戶將部分銀行活期存款轉(zhuǎn)到余額寶,由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務量明顯減少,進而限制了傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定發(fā)展,長此以往,必將減輕銀行在金融界的主體地位。

        (二)傳統(tǒng)金融的客戶量減少

        與傳統(tǒng)金融相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的優(yōu)勢,如效率快、成本低等,因而吸納了越來越多的金融用戶,只是幾年的發(fā)展時間,用戶量與傳統(tǒng)銀行相差不多,傳統(tǒng)金融的客戶量減少,互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了威脅。面臨著客戶量減少的局面,傳統(tǒng)銀行應該不斷的改革與創(chuàng)新,以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)。

        (三)對金融服務與產(chǎn)品有更高的要求

        在經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中,人們對理財和金融投資有了更高的要求。當大眾的需求不斷增加,使得傳統(tǒng)金融面臨了諸多難題。與傳統(tǒng)金融相比,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的優(yōu)勢,但不能從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體地位,互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面廣、傳播速度快等特點,如果過于的推廣互聯(lián)網(wǎng)金融的載體,因而影響到用戶的觀念,商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性服務和產(chǎn)品難以滿足用戶的需求,為了滿足用戶的需求,商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務,從而在創(chuàng)新過程中面臨著挑戰(zhàn)。

        五、減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成沖擊的策略

        (一)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)營模式

        為了滿足客戶的需求,應該向客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,為了減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響,傳統(tǒng)銀行應該借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進經(jīng)營模式,制定科學的戰(zhàn)略,在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)其可持續(xù)運行與發(fā)展。例如,工行推出的“融e購”電商平臺,為客戶提供了投資方案、支付結(jié)算和現(xiàn)金管理等金融服務,該平臺的推出,不但為人們的生活提供了便捷的服務,而且解決其在投資方面存在的疑慮。總之,傳統(tǒng)金融業(yè)為了實現(xiàn)良好的發(fā)展,應當吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗,然后充分的挖掘自身的優(yōu)勢,再與互聯(lián)網(wǎng)金融有機的整合在一起,在確??蛻糍Y金安全的前提下,為客戶提供最佳的金融服務,極大的滿足客戶的需求。

        (二)增強對數(shù)據(jù)的分析與應用

        在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下,為傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊的基礎(chǔ)上,也為其帶來了新的機遇,因為互聯(lián)網(wǎng)具有很多的優(yōu)勢,超越了空間與時間的限制,所以中間成本更少,并且網(wǎng)點不具有局限性,互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)實現(xiàn)了智能化,繼而增加了客戶操作的便捷性。因此,傳統(tǒng)銀行應當有效的利用互聯(lián)網(wǎng),發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與作用,通過對數(shù)獲取大量的數(shù)據(jù)資源,在對數(shù)據(jù)進行高效的整理與收集,然后再對數(shù)據(jù)實施處理與分析,那么,客戶在貸款過程中,能夠提升風險管理的水平。銀行對客戶細分的能力得到提升,借助于不斷優(yōu)化的客戶管理系統(tǒng),對客戶的需求進行深入挖掘,對信用數(shù)據(jù)予以及時更新,促進風險防控能力的提高,為客戶提供良好的金融服務,在一定程度上增強客戶的滿意度,從而為有序的發(fā)展創(chuàng)造條件。

        (三)不斷的擴大分銷渠道

        傳統(tǒng)金融業(yè)在積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊時,要以實現(xiàn)拓展金融服務與產(chǎn)品的市場為目標,并且以擴大銷售渠道為導向,從而為傳統(tǒng)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。在不斷的擴大分銷渠道期間,傳統(tǒng)銀行要加大自助銀行的建設(shè)力度,與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比,自助銀行的成本更低,并且能夠為用戶提供24小時的服務,極大的增強了金融服務的便捷性。另外,重點打造電子直銷渠道,在開發(fā)自助終端服務平臺、手機銀行和電話銀行等服務的基礎(chǔ)之上,不斷的拓寬服務渠道,如提供商務POS機服務和網(wǎng)上銀行等。同時,逐漸的豐富與完善電子渠道的服務功能,優(yōu)化電子渠道產(chǎn)品線,通過加強信息科技的投入力度,確保電子渠道具有技術(shù)性,也能夠增強電子渠道的安全性,從而保證客戶資金的安全。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,為了推動傳統(tǒng)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,需要不斷的擴大分銷渠道,將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機的整合,從而為促進金融行業(yè)的良好發(fā)展,為客戶提供比較優(yōu)質(zhì)的金融服務。

        六、結(jié)語

        綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了沖擊,當然也帶來了新的機遇,面臨著機遇與挑戰(zhàn),傳統(tǒng)金融尤其是商業(yè)銀行應該加快轉(zhuǎn)型升級,合理的利用信息技術(shù),有效的借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的模式,搭建貸款、結(jié)算和支付等平臺,增加存貸業(yè)務,并且為客戶提供全方位和高質(zhì)量的金融服務,從而在金融領(lǐng)域占據(jù)主體的地位。(作者單位為嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學院)

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