邢望

一、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融內涵

（一）金融互聯(lián)網

金融互聯(lián)網是傳統(tǒng)金融業(yè)務和新型互聯(lián)網技術的結合體現(xiàn)，具體是將銀行的金融業(yè)務從柜臺分流到各個互聯(lián)網上，根據客戶的需要為客戶提供方便、快捷的服務。

（二）互聯(lián)網金融

互聯(lián)網是互聯(lián)網技術和金融功能的一種結合，具體是借助大數據、計算機網絡開放平臺打造的功能性金融業(yè)務體系，具體包含金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系等?；ヂ?lián)網金融對人類社會的金融模式產生了深刻的印象，和傳統(tǒng)金融相區(qū)別，在發(fā)展中遵循開放、平等、合作、分享的原則。

二、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展存在的關聯(lián)

（一）金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展的根基是實體經濟

互聯(lián)網金融主要是在傳統(tǒng)金融業(yè)務基礎上，應用全新的技術手段和操作平臺來進行金融管理，在本質上是一種金融領域的技術革命，但是其發(fā)展本質仍然是傳統(tǒng)金融，也是金融互聯(lián)網的重要表現(xiàn)形式。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融都是商品經濟到網絡經濟的發(fā)展轉變的結晶，是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，發(fā)展基礎都是實體經濟。傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網平臺開展多種形式的金融業(yè)務，在貨幣的流通下促進了各類商品的生產和流通。

（二）經營發(fā)展動力相同

互聯(lián)網的發(fā)展帶動了網上消費，網上消費促進了網上支付發(fā)展，網上支付拉動了網上信貸，網上信貸刺激消費，為社會金融產業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的利潤增長點。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融都是金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要體現(xiàn)，發(fā)展過程中都以融資為手段，以網絡平臺為基本依托，應獲利為最終目的。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展遵循企業(yè)經營發(fā)展組織形式和市場自由競爭規(guī)律。

（三）同樣依托互聯(lián)網信息技術的支持

互聯(lián)網技術的快速發(fā)展推進了社會經濟發(fā)展，使得我國經濟從傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網新型模式轉變。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展同時依托互聯(lián)網信息技術，二者都享受到互聯(lián)網信息技術使用帶來的公平、高效優(yōu)勢。在互聯(lián)網技術的支持下，用戶和金融機構之間加強了聯(lián)系，在一定程度上減少了人為手動操作的運營成本。

（四）都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型

金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的快速發(fā)展都在不同程度上促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務轉型，互聯(lián)網金融的發(fā)展和普及加速了金融互聯(lián)網的發(fā)展。比如從我國五大國有銀行陸續(xù)推出的新型業(yè)務可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網的影響下，金融業(yè)發(fā)展也逐漸突破了傳統(tǒng)局限，由此也顯示出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的沖擊。金融互聯(lián)網是傳統(tǒng)銀行發(fā)展的最終趨勢，雖然和互聯(lián)網金融發(fā)展相比仍存在較大的差距，但是二者都在不同程度上推動了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務轉型。

（五）都需要接受政府部門的監(jiān)管

我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要得到完善的監(jiān)管，政府部門則是金融業(yè)監(jiān)管發(fā)展主力軍。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展都需要得到政府部門的監(jiān)管，通過政府部門的監(jiān)管有效克服社會主義市場經濟對金融業(yè)發(fā)展帶來的沖擊?；谖覈块T的金融監(jiān)管職能，金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中都需要遵循有關法律、政策的要求，積極接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的監(jiān)督。雖然現(xiàn)階段我國互聯(lián)網金融監(jiān)管制度和金融互聯(lián)網監(jiān)管相比仍有不完善的地方，但是在互聯(lián)網金融的不斷完善下，互聯(lián)網金融監(jiān)管制度也會逐步完善，形成互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網融合監(jiān)管模式。

三、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展存在的差異

（一）和金融互聯(lián)網相比，互聯(lián)網金融發(fā)展是顛覆性的

互聯(lián)網金融的發(fā)展以大數據、云計算、網絡等為基本支撐，在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展理念和發(fā)展模式，和金融互聯(lián)網發(fā)展相比，顯示出顛覆性的特點。第一，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了從封閉金融向開放金融的轉變，降低了金融發(fā)展成本和市場門檻，促進了金融點對點、多對多等多種金融交易模式，促進了金融業(yè)的開放化發(fā)展。第二，加速了金融去中心化的發(fā)展進程。在第三方支付、借貸平臺、虛擬貨幣的發(fā)展下，動搖了傳統(tǒng)銀行作為資金交易的傳統(tǒng)地位?；ヂ?lián)網金融發(fā)展具備了大數據、云計算等功能，能夠為交易雙方提供支付服務，促進了金融業(yè)去中心化發(fā)展進程。第三，互聯(lián)網金融促進了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉變?；ヂ?lián)網金融發(fā)展過程中衍生出創(chuàng)新型金融產品，促進了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉變。

（二）金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的依托主體不同

金融互聯(lián)網發(fā)展依托的主體是傳統(tǒng)金融部分，比如網上銀行、支付平臺等?；ヂ?lián)網金融發(fā)展依托的主體是創(chuàng)新型的互聯(lián)網企業(yè)，是在互聯(lián)網平臺基礎上開展的創(chuàng)新型金融活動?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展為金融互聯(lián)網的發(fā)展帶來了更大的沖擊。

（三）互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網所發(fā)揮的市場功能不同

金融互聯(lián)網是在信息技術基礎上傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務拓展，互聯(lián)網作為重要的媒介，是延伸互聯(lián)網金融業(yè)務的主要渠道。互聯(lián)網金融是互聯(lián)網企業(yè)開展電子商務活動的一種重要延伸體現(xiàn)。互聯(lián)網金融能夠為金融互聯(lián)網的發(fā)展帶來更多收益，同時彌補傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展存在的局限。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的市場服務群體不同，金融互聯(lián)網的服務對象是線上團體和線下個體，且大多是團體戶?；ヂ?lián)網金融由于是新型業(yè)務，發(fā)展不夠完善，所涉及的大額和單位群體比較少。

（四）金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的監(jiān)管側重點不同

金融互聯(lián)網發(fā)展是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網技術開展的金融業(yè)務，是技術手段在金融領域的應用。互聯(lián)網金融屬于互聯(lián)網企業(yè)拓展金融業(yè)務的范疇，是企業(yè)創(chuàng)新升級的一種體現(xiàn)。金融互聯(lián)網的監(jiān)管是對傳統(tǒng)金融機構監(jiān)管的延伸。互聯(lián)網金融則是互聯(lián)網企業(yè)在金融企業(yè)業(yè)務的滲透。

四、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的融合趨勢

（一）借助互聯(lián)網平臺實現(xiàn)業(yè)務融合

在互聯(lián)網技術和平臺的發(fā)展下，金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的未來發(fā)展趨勢是融合。受網絡的影響，傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展自身業(yè)務的基礎上也拓展出混合性質產品，且金融監(jiān)管機構沒有出臺相關政策來約束這些產品，由此促進了互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網的融合發(fā)展。一些金融產品的發(fā)行和流通可以在網絡上進行，在最大限度上實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。

（二）利率市場化的發(fā)展趨勢

借助技術手段，互聯(lián)網金融能夠降低市場交易成本，增強市場競爭力，形成互聯(lián)網金融模式。在這樣發(fā)展背景下，資金的供求雙方依托互聯(lián)網聯(lián)系更加密切，同時，客戶的信用評級和風險管理也能夠通過互聯(lián)網大數據分析來實現(xiàn)，提升了互聯(lián)網金融交易效率，能夠更好的促進實體經濟發(fā)展。

（三）金融業(yè)務的扁平化發(fā)展

技術的發(fā)展為互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網發(fā)展提供了重要支持，同時，新經濟也為二者融合提供了經濟支持。在這樣的發(fā)展趨勢下，金融領域還會出現(xiàn)網絡投資銀行、各類網絡金融機構等。為此，二者在發(fā)展的過程中需要充分利用互聯(lián)網平臺進行創(chuàng)新，拉近金融機構和客戶之間的關聯(lián)。（作者單位為海南省建設銀行海口秀英支行）