邢望

一、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

（一）金融互聯(lián)網(wǎng)

金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合體現(xiàn)，具體是將銀行的金融業(yè)務(wù)從柜臺分流到各個互聯(lián)網(wǎng)上，根據(jù)客戶的需要為客戶提供方便、快捷的服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的一種結(jié)合，具體是借助大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開放平臺打造的功能性金融業(yè)務(wù)體系，具體包含金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對人類社會的金融模式產(chǎn)生了深刻的印象，和傳統(tǒng)金融相區(qū)別，在發(fā)展中遵循開放、平等、合作、分享的原則。

二、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的關(guān)聯(lián)

（一）金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，應(yīng)用全新的技術(shù)手段和操作平臺來進(jìn)行金融管理，在本質(zhì)上是一種金融領(lǐng)域的技術(shù)革命，但是其發(fā)展本質(zhì)仍然是傳統(tǒng)金融，也是金融互聯(lián)網(wǎng)的重要表現(xiàn)形式。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都是商品經(jīng)濟(jì)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展轉(zhuǎn)變的結(jié)晶，是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，發(fā)展基礎(chǔ)都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展多種形式的金融業(yè)務(wù)，在貨幣的流通下促進(jìn)了各類商品的生產(chǎn)和流通。

（二）經(jīng)營發(fā)展動力相同

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了網(wǎng)上消費(fèi)，網(wǎng)上消費(fèi)促進(jìn)了網(wǎng)上支付發(fā)展，網(wǎng)上支付拉動了網(wǎng)上信貸，網(wǎng)上信貸刺激消費(fèi)，為社會金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的利潤增長點(diǎn)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都是金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要體現(xiàn)，發(fā)展過程中都以融資為手段，以網(wǎng)絡(luò)平臺為基本依托，應(yīng)獲利為最終目的。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遵循企業(yè)經(jīng)營發(fā)展組織形式和市場自由競爭規(guī)律。

（三）同樣依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展推進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得我國經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網(wǎng)新型模式轉(zhuǎn)變。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，二者都享受到互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使用帶來的公平、高效優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，用戶和金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)了聯(lián)系，在一定程度上減少了人為手動操作的運(yùn)營成本。

（四）都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展都在不同程度上促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及加速了金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。比如從我國五大國有銀行陸續(xù)推出的新型業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，金融業(yè)發(fā)展也逐漸突破了傳統(tǒng)局限，由此也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的沖擊。金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)銀行發(fā)展的最終趨勢，雖然和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相比仍存在較大的差距，但是二者都在不同程度上推動了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

（五）都需要接受政府部門的監(jiān)管

我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要得到完善的監(jiān)管，政府部門則是金融業(yè)監(jiān)管發(fā)展主力軍。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都需要得到政府部門的監(jiān)管，通過政府部門的監(jiān)管有效克服社會主義市場經(jīng)濟(jì)對金融業(yè)發(fā)展帶來的沖擊。基于我國政府部門的金融監(jiān)管職能，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中都需要遵循有關(guān)法律、政策的要求，積極接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的監(jiān)督。雖然現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度和金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管相比仍有不完善的地方，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度也會逐步完善，形成互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)融合監(jiān)管模式。

三、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的差異

（一）和金融互聯(lián)網(wǎng)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是顛覆性的

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)等為基本支撐，在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展理念和發(fā)展模式，和金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相比，顯示出顛覆性的特點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從封閉金融向開放金融的轉(zhuǎn)變，降低了金融發(fā)展成本和市場門檻，促進(jìn)了金融點(diǎn)對點(diǎn)、多對多等多種金融交易模式，促進(jìn)了金融業(yè)的開放化發(fā)展。第二，加速了金融去中心化的發(fā)展進(jìn)程。在第三方支付、借貸平臺、虛擬貨幣的發(fā)展下，動搖了傳統(tǒng)銀行作為資金交易的傳統(tǒng)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展具備了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等功能，能夠?yàn)榻灰纂p方提供支付服務(wù)，促進(jìn)了金融業(yè)去中心化發(fā)展進(jìn)程。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中衍生出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉(zhuǎn)變。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的依托主體不同

金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展依托的主體是傳統(tǒng)金融部分，比如網(wǎng)上銀行、支付平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展依托的主體是創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺基礎(chǔ)上開展的創(chuàng)新型金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了更大的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的市場功能不同

金融互聯(lián)網(wǎng)是在信息技術(shù)基礎(chǔ)上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展，互聯(lián)網(wǎng)作為重要的媒介，是延伸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展電子商務(wù)活動的一種重要延伸體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榻鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來更多收益，同時彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展存在的局限。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的市場服務(wù)群體不同，金融互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)對象是線上團(tuán)體和線下個體，且大多是團(tuán)體戶。互聯(lián)網(wǎng)金融由于是新型業(yè)務(wù)，發(fā)展不夠完善，所涉及的大額和單位群體比較少。

（四）金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)不同

金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)，是技術(shù)手段在金融領(lǐng)域的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展金融業(yè)務(wù)的范疇，是企業(yè)創(chuàng)新升級的一種體現(xiàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融企業(yè)業(yè)務(wù)的滲透。

四、金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)融合

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺的發(fā)展下，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢是融合。受網(wǎng)絡(luò)的影響，傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也拓展出混合性質(zhì)產(chǎn)品，且金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有出臺相關(guān)政策來約束這些產(chǎn)品，由此促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展。一些金融產(chǎn)品的發(fā)行和流通可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，在最大限度上實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。

（二）利率市場化的發(fā)展趨勢

借助技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低市場交易成本，增強(qiáng)市場競爭力，形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這樣發(fā)展背景下，資金的供求雙方依托互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系更加密切，同時，客戶的信用評級和風(fēng)險(xiǎn)管理也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析來實(shí)現(xiàn)，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率，能夠更好的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）金融業(yè)務(wù)的扁平化發(fā)展

技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提供了重要支持，同時，新經(jīng)濟(jì)也為二者融合提供了經(jīng)濟(jì)支持。在這樣的發(fā)展趨勢下，金融領(lǐng)域還會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投資銀行、各類網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)等。為此，二者在發(fā)展的過程中需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行創(chuàng)新，拉近金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)聯(lián)。（作者單位為海南省建設(shè)銀行?？谛阌⒅校?/p>