邢望
一、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融內涵
(一)金融互聯(lián)網
金融互聯(lián)網是傳統(tǒng)金融業(yè)務和新型互聯(lián)網技術的結合體現(xiàn),具體是將銀行的金融業(yè)務從柜臺分流到各個互聯(lián)網上,根據客戶的需要為客戶提供方便、快捷的服務。
(二)互聯(lián)網金融
互聯(lián)網是互聯(lián)網技術和金融功能的一種結合,具體是借助大數據、計算機網絡開放平臺打造的功能性金融業(yè)務體系,具體包含金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系等?;ヂ?lián)網金融對人類社會的金融模式產生了深刻的印象,和傳統(tǒng)金融相區(qū)別,在發(fā)展中遵循開放、平等、合作、分享的原則。
二、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展存在的關聯(lián)
(一)金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展的根基是實體經濟
互聯(lián)網金融主要是在傳統(tǒng)金融業(yè)務基礎上,應用全新的技術手段和操作平臺來進行金融管理,在本質上是一種金融領域的技術革命,但是其發(fā)展本質仍然是傳統(tǒng)金融,也是金融互聯(lián)網的重要表現(xiàn)形式。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融都是商品經濟到網絡經濟的發(fā)展轉變的結晶,是信息時代下金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,發(fā)展基礎都是實體經濟。傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網平臺開展多種形式的金融業(yè)務,在貨幣的流通下促進了各類商品的生產和流通。
(二)經營發(fā)展動力相同
互聯(lián)網的發(fā)展帶動了網上消費,網上消費促進了網上支付發(fā)展,網上支付拉動了網上信貸,網上信貸刺激消費,為社會金融產業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的利潤增長點。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融都是金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要體現(xiàn),發(fā)展過程中都以融資為手段,以網絡平臺為基本依托,應獲利為最終目的。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展遵循企業(yè)經營發(fā)展組織形式和市場自由競爭規(guī)律。
(三)同樣依托互聯(lián)網信息技術的支持
互聯(lián)網技術的快速發(fā)展推進了社會經濟發(fā)展,使得我國經濟從傳統(tǒng)模式向互聯(lián)網新型模式轉變。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展同時依托互聯(lián)網信息技術,二者都享受到互聯(lián)網信息技術使用帶來的公平、高效優(yōu)勢。在互聯(lián)網技術的支持下,用戶和金融機構之間加強了聯(lián)系,在一定程度上減少了人為手動操作的運營成本。
(四)都推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型
金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的快速發(fā)展都在不同程度上促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務轉型,互聯(lián)網金融的發(fā)展和普及加速了金融互聯(lián)網的發(fā)展。比如從我國五大國有銀行陸續(xù)推出的新型業(yè)務可以發(fā)現(xiàn),在互聯(lián)網的影響下,金融業(yè)發(fā)展也逐漸突破了傳統(tǒng)局限,由此也顯示出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的沖擊。金融互聯(lián)網是傳統(tǒng)銀行發(fā)展的最終趨勢,雖然和互聯(lián)網金融發(fā)展相比仍存在較大的差距,但是二者都在不同程度上推動了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務轉型。
(五)都需要接受政府部門的監(jiān)管
我國金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要得到完善的監(jiān)管,政府部門則是金融業(yè)監(jiān)管發(fā)展主力軍。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的發(fā)展都需要得到政府部門的監(jiān)管,通過政府部門的監(jiān)管有效克服社會主義市場經濟對金融業(yè)發(fā)展帶來的沖擊?;谖覈块T的金融監(jiān)管職能,金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中都需要遵循有關法律、政策的要求,積極接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的監(jiān)督。雖然現(xiàn)階段我國互聯(lián)網金融監(jiān)管制度和金融互聯(lián)網監(jiān)管相比仍有不完善的地方,但是在互聯(lián)網金融的不斷完善下,互聯(lián)網金融監(jiān)管制度也會逐步完善,形成互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網融合監(jiān)管模式。
三、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展存在的差異
(一)和金融互聯(lián)網相比,互聯(lián)網金融發(fā)展是顛覆性的
互聯(lián)網金融的發(fā)展以大數據、云計算、網絡等為基本支撐,在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展理念和發(fā)展模式,和金融互聯(lián)網發(fā)展相比,顯示出顛覆性的特點。第一,互聯(lián)網金融實現(xiàn)了從封閉金融向開放金融的轉變,降低了金融發(fā)展成本和市場門檻,促進了金融點對點、多對多等多種金融交易模式,促進了金融業(yè)的開放化發(fā)展。第二,加速了金融去中心化的發(fā)展進程。在第三方支付、借貸平臺、虛擬貨幣的發(fā)展下,動搖了傳統(tǒng)銀行作為資金交易的傳統(tǒng)地位?;ヂ?lián)網金融發(fā)展具備了大數據、云計算等功能,能夠為交易雙方提供支付服務,促進了金融業(yè)去中心化發(fā)展進程。第三,互聯(lián)網金融促進了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉變?;ヂ?lián)網金融發(fā)展過程中衍生出創(chuàng)新型金融產品,促進了傳統(tǒng)金融向普惠金融的發(fā)展轉變。
(二)金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的依托主體不同
金融互聯(lián)網發(fā)展依托的主體是傳統(tǒng)金融部分,比如網上銀行、支付平臺等?;ヂ?lián)網金融發(fā)展依托的主體是創(chuàng)新型的互聯(lián)網企業(yè),是在互聯(lián)網平臺基礎上開展的創(chuàng)新型金融活動?;ヂ?lián)網金融的發(fā)展為金融互聯(lián)網的發(fā)展帶來了更大的沖擊。
(三)互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網所發(fā)揮的市場功能不同
金融互聯(lián)網是在信息技術基礎上傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務拓展,互聯(lián)網作為重要的媒介,是延伸互聯(lián)網金融業(yè)務的主要渠道。互聯(lián)網金融是互聯(lián)網企業(yè)開展電子商務活動的一種重要延伸體現(xiàn)。互聯(lián)網金融能夠為金融互聯(lián)網的發(fā)展帶來更多收益,同時彌補傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展存在的局限。金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的市場服務群體不同,金融互聯(lián)網的服務對象是線上團體和線下個體,且大多是團體戶?;ヂ?lián)網金融由于是新型業(yè)務,發(fā)展不夠完善,所涉及的大額和單位群體比較少。
(四)金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的監(jiān)管側重點不同
金融互聯(lián)網發(fā)展是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網技術開展的金融業(yè)務,是技術手段在金融領域的應用。互聯(lián)網金融屬于互聯(lián)網企業(yè)拓展金融業(yè)務的范疇,是企業(yè)創(chuàng)新升級的一種體現(xiàn)。金融互聯(lián)網的監(jiān)管是對傳統(tǒng)金融機構監(jiān)管的延伸。互聯(lián)網金融則是互聯(lián)網企業(yè)在金融企業(yè)業(yè)務的滲透。
四、金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的融合趨勢
(一)借助互聯(lián)網平臺實現(xiàn)業(yè)務融合
在互聯(lián)網技術和平臺的發(fā)展下,金融互聯(lián)網和互聯(lián)網金融的未來發(fā)展趨勢是融合。受網絡的影響,傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展自身業(yè)務的基礎上也拓展出混合性質產品,且金融監(jiān)管機構沒有出臺相關政策來約束這些產品,由此促進了互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網的融合發(fā)展。一些金融產品的發(fā)行和流通可以在網絡上進行,在最大限度上實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。
(二)利率市場化的發(fā)展趨勢
借助技術手段,互聯(lián)網金融能夠降低市場交易成本,增強市場競爭力,形成互聯(lián)網金融模式。在這樣發(fā)展背景下,資金的供求雙方依托互聯(lián)網聯(lián)系更加密切,同時,客戶的信用評級和風險管理也能夠通過互聯(lián)網大數據分析來實現(xiàn),提升了互聯(lián)網金融交易效率,能夠更好的促進實體經濟發(fā)展。
(三)金融業(yè)務的扁平化發(fā)展
技術的發(fā)展為互聯(lián)網金融和金融互聯(lián)網發(fā)展提供了重要支持,同時,新經濟也為二者融合提供了經濟支持。在這樣的發(fā)展趨勢下,金融領域還會出現(xiàn)網絡投資銀行、各類網絡金融機構等。為此,二者在發(fā)展的過程中需要充分利用互聯(lián)網平臺進行創(chuàng)新,拉近金融機構和客戶之間的關聯(lián)。(作者單位為海南省建設銀行海口秀英支行)