鄭竟放 王小華
一、商業(yè)銀行信貸結構的現(xiàn)狀與問題分析
(一)信貸期限結構分析
我國商業(yè)銀行信貸期限總體上是中長期貸款比例高于短期貸款,以我國最大的商業(yè)銀行中國工商銀行為例,從表1中的工行的信貸期限占比可看出,除2013年,中長期貸款均高達60%,且有逐漸上升的趨勢。不合理的信貸期限結構,使銀行面臨流動性風險,資金無法及時回籠,一旦資金鏈斷裂,危及整個銀行體系的穩(wěn)定。
(二)信貸行業(yè)結構分析
我國商業(yè)銀行信貸結構單一,銀行間信貸結構趨同,信貸資金過度集中于制造、交通、房地產等傳統(tǒng)行業(yè),與高質量發(fā)展的要求不符。近些年,我國實體經(jīng)濟不景氣,但房地產開發(fā)商的熱情卻有增無減,炒房賣房;買房更是成為一種投資選項,大量信貸資金流向房地產行業(yè),房地產貸款占商業(yè)銀行貸款總額的比例逐年遞增。雖然我國大力扶持新興產業(yè)、高科技產業(yè)的發(fā)展,但銀行信貸資金規(guī)模卻依然有限。
(三)信貸區(qū)域結構分析
信貸資金過多的投向沿海發(fā)達地區(qū),不利于區(qū)域協(xié)調發(fā)展。從表2中可以看出,商業(yè)銀行的信貸資金投向有明顯的偏好,一半以上流向沿海發(fā)達地區(qū),東北地區(qū)信貸資金占比最少,不足10%,雖然近年來有所增加,但增速緩慢,未有明顯變化。
二、商業(yè)銀行信貸結構存在的問題成因分析
(一)宏觀經(jīng)濟導向
國家宏觀經(jīng)濟政策與商業(yè)銀行的信貸政策緊密相連,宏觀經(jīng)濟政策決定商業(yè)銀行信貸資金的投向。宏觀經(jīng)濟政策和產業(yè)導向促使銀行把大量信貸資金投向沿海發(fā)達地區(qū),使我國東西部發(fā)展不平衡,差距不斷拉大。
(二)監(jiān)管體制不健全
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的信貸監(jiān)管多是事后被動監(jiān)督,并沒有起到貸前引導,貸中監(jiān)督,貸后評估的作用,監(jiān)管仍停留在事后監(jiān)管報告的撰寫上。缺少一套行之有效的監(jiān)管指標體系, 目前只對商業(yè)銀行單一最大客戶和最大十家客戶貸款占比有指標要求,卻忽略了對信貸資金行業(yè)、區(qū)域等方面配比的引導,對信貸資金的流向缺乏有效監(jiān)控。
(三)銀行內部信貸經(jīng)營管理的制約
商業(yè)銀行為了自身的業(yè)績和效益,同時又保證信貸資金的安全,紛紛爭奪優(yōu)質客戶資源,將信貸資金投向熱門行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),無形中使信貸結構過度集中。我國商業(yè)銀行內部有嚴格的授權制度,信貸資金的投向由總行確定,分行按總行指示投放信貸資金,限制了各級分行的放貸權限。
三、高質量發(fā)展階段商業(yè)銀行信貸結構優(yōu)化策略研究
(一)加大短期貸款的投放力度
在高質量發(fā)展背景下,銀行應減少中長期貸款的比重,重視流動性強的短期貸款,增加靈活的短期信貸資金占比,增大對短期信貸的投放額度,開發(fā)短期信貸產品。同時,注意防范“以短續(xù)長”的現(xiàn)象。
(二)平衡不同行業(yè)之間的信貸結構
合理的把信貸資金分配到不同領域、不同行業(yè),對于落后產能行業(yè)及時調整擔保制度和授信額度,重視符合國家政策導向的行業(yè),在做好風險防控的基礎上給予其充足的信貸資金,如清潔能源、高科技產業(yè)、信息技術等行業(yè)。
(三)平衡不同區(qū)域之間的信貸資金
平衡區(qū)域發(fā)展是高質量發(fā)展階段的內在要求。平衡區(qū)域發(fā)展需要銀行的資金支持。商業(yè)銀行應該做好調研工作,探索建立適合欠發(fā)達地區(qū)的金融服務體系,因地制宜展開金融扶持工作,對欠發(fā)達地區(qū)提供有效的信貸資金支持。(作者單位為河南工業(yè)大學)
作者簡介:鄭竟放(1991-),男,漢,河南許昌人,在讀研究生,河南工業(yè)大學,研究方向:農村與區(qū)域發(fā)展
作者簡介:王小華(1990-),男,漢,河南焦作人,在讀研究生,河南工業(yè)大學,研究方向:農村與區(qū)域發(fā)展