蔡越

近幾年以來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+概念迅速興趣，再加上國(guó)家大力鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理念，對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持進(jìn)一步加大，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的發(fā)展模式為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。金融行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是重要的支柱產(chǎn)業(yè)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈之一。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展越來(lái)越成熟，第三方支付等手段的興起，衍生出更多的金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，為顧客提供了更多的便捷與服務(wù)，極大的沖擊到商業(yè)銀行的發(fā)展，加劇了銀行的競(jìng)爭(zhēng)。因此，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊，有助于幫助商業(yè)銀行尋找到更具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，保障銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是在云支付、云計(jì)算與手機(jī)智能軟件等互聯(lián)網(wǎng)工具的支撐下，能夠提供資金融通、支付與信息中介等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合中的產(chǎn)物，是一種新型的金融發(fā)展模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，具有自身鮮明的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中不需要到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，客戶(hù)只需要借助于一臺(tái)電腦或者是一部智能手機(jī)，就能夠完成資金的劃轉(zhuǎn)與信貸，大大提升資金的流通速度，也為客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理節(jié)約了時(shí)間成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有普惠性的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，有很多的業(yè)務(wù)是針對(duì)中高端的收入群體或者是大型的企業(yè)，業(yè)余辦理具有針對(duì)性。而在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中，提高了金融服務(wù)的覆蓋面與可獲得性，小微企業(yè)與低收入群體也能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。最后，從風(fēng)險(xiǎn)性的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較大。一是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展起來(lái)的新興事物，有關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款跑路的問(wèn)題，二是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，是以網(wǎng)絡(luò)為主要手段，而網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)較大，就容易引發(fā)各種安全問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)商業(yè)銀行的沖擊分析

（一）給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)影響

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，具有貸款金額大、周期長(zhǎng)、辦理手續(xù)繁瑣且還需要有相關(guān)抵押物的特征。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將貸款的流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，貸款時(shí)間短，且提供的貸款業(yè)務(wù)更具有針對(duì)性，特別是在小微企業(yè)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上，具有更大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)不小的影響。比如說(shuō)阿里巴巴平臺(tái)推出的基于B2B平臺(tái)基礎(chǔ)上的各種貸款業(yè)務(wù)，有面向小微企業(yè)的阿里貸款，面向個(gè)人的淘寶貸款等。在市場(chǎng)上，各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)多種多樣，業(yè)務(wù)辦理又十分的方便，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響

存款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行的存款業(yè)務(wù)也受到了很大的沖擊，存款額與辦理存款數(shù)量的人群都受到不少的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，第三方支付平臺(tái)的流行，在無(wú)形中改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣與存款習(xí)慣，越來(lái)越多的人更喜歡把錢(qián)存入到如支付寶、微信等平臺(tái)上。并且，存入到余額寶中的錢(qián)還能夠獲得相應(yīng)的收益，里面的資金還可以直接用于網(wǎng)購(gòu)、各種消費(fèi)、轉(zhuǎn)款等，十分的方便，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)相比較，具有極大的優(yōu)勢(shì)。在余額寶等同類(lèi)產(chǎn)品興起時(shí)，就給商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)帶來(lái)很大的壓力。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

從當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)來(lái)看，余額寶產(chǎn)品在社會(huì)發(fā)展中處于大熱階段，與商業(yè)銀行所推出的1天理財(cái)產(chǎn)品在性質(zhì)上十分的相似。與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比較，余額寶的推出，更具有競(jìng)爭(zhēng)力。余額寶在推出時(shí)，通過(guò)高收益這個(gè)賣(mài)點(diǎn)賺足了社會(huì)的眼球，引發(fā)了大眾的好奇心，即便是當(dāng)余額寶的收益回歸到正常水平之后，對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)養(yǎng)成了使用的習(xí)慣，再加上余額寶的使用，十分的方便，就不會(huì)輕易地更換其他的理財(cái)產(chǎn)品。余額寶等產(chǎn)品的推出，也給銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了不少的影響。以支付寶、財(cái)務(wù)通等主要產(chǎn)品為代表的第三方支付平臺(tái)推送以來(lái)，在取得了基金支付牌照許可以后，2012年以來(lái)，商業(yè)銀行的基金產(chǎn)品業(yè)務(wù)就受到很大的影響，很多商業(yè)銀行在該基金業(yè)務(wù)上的收入有了很大的下滑，比如說(shuō)農(nóng)業(yè)銀行，在2011年的時(shí)候，在代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)上取得的收入高達(dá)12.83億元，而在2012年的時(shí)候，由于受到市場(chǎng)形勢(shì)與第三方支付等的影響，實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)收入僅僅為7.96億元。通過(guò)這些數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)帶來(lái)很大的影響。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的合作

當(dāng)前，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜化。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該要?jiǎng)?chuàng)新自身的發(fā)展模式，加深與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)之間的合作，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型。一方面，需要善于借助于科技企業(yè)的高新技術(shù)，進(jìn)行技術(shù)上的合作，與時(shí)俱進(jìn)，在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展的需求下，開(kāi)發(fā)出適合自身經(jīng)營(yíng)需要的軟件系統(tǒng)，來(lái)提高銀行業(yè)務(wù)辦理與內(nèi)部管理的效率。另一方面，還需要進(jìn)行信息的共享，與企業(yè)開(kāi)展客戶(hù)信息共享的合作。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰(shuí)掌握了大數(shù)據(jù)，誰(shuí)就等同于掌握了機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握著很多企業(yè)的銷(xiāo)售、信用等十分寶貴的信息，商業(yè)銀行加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，就更能夠挖掘出小微企業(yè)這部分客戶(hù)群體的資源，為他們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，還需要積極打造線上的融資平臺(tái)，簡(jiǎn)化融資手續(xù)，擴(kuò)大銀行在小微市場(chǎng)上的份額。

（二）以顧客需求為中心，提高服務(wù)水平

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，強(qiáng)化客戶(hù)管理，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中以顧客需求為中心，提高其金融服務(wù)的質(zhì)量，有益于大大提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融下的沖擊。因此，商業(yè)銀行就可以提供更有針對(duì)性的服務(wù)，根據(jù)不同客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及其理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，來(lái)重新整合銀行的業(yè)務(wù)流程與金融產(chǎn)品，提供更高的金融服務(wù)，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。除此之外，還應(yīng)該要推進(jìn)與其戰(zhàn)略合作伙伴之間的合作與業(yè)務(wù)聯(lián)盟，致力于打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，從而來(lái)拉動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）深入挖掘出互聯(lián)網(wǎng)渠道潛力，打造更具有經(jīng)營(yíng)性的產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不少?zèng)_擊。為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展，就需要銀行有關(guān)的管理者能夠意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展之間的相互創(chuàng)新性，能夠深入挖掘出互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力，在大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)創(chuàng)新，探尋市場(chǎng)上更多的商機(jī)，借助于線上與線上相互聯(lián)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，發(fā)揮出商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，打造更具有創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展更多衍生產(chǎn)品，不斷提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力。

四、結(jié)語(yǔ)

在金融行業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的流行，對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都帶來(lái)不少的影響，特別是銀行的貸款業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)。為了改變這種情況，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)該要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，加深與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，以顧客為中心，打造更具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，從而來(lái)促進(jìn)銀行更好的發(fā)展。（作者單位為?？诼?lián)合農(nóng)商銀行股份有限公司）