沈裕杰

隨著近年來關于民間借貸出現(xiàn)的一系列負面報道，使我們不得不重新面對民間借貸這一個看起來矛盾的東西。民間借貸缺乏擔保一般靠信譽維持，使得民間借貸需要更多的保障方式。民間借貸充滿了利益和風險，金錢借貸是生活中經常遇到的有價值卻又存在風險的項目，探究其交易過程中的利弊可以更好的讓大家認清民間借貸，研究民間借貸的風險規(guī)避可以盡可能的減少損失。

一、民間借貸對于企業(yè)的正負效應分析

民間融資具有優(yōu)化資源配置功能，將民間閑置資金轉移至資金需求者處，促進經濟發(fā)展。民間融資的發(fā)展與正規(guī)金融形成互補效應。民間借貸對中小企業(yè)融資的正面效應主要有：

（一）優(yōu)化資源配置

民間借貸對于社會產業(yè)發(fā)展有淘汰制的作用，民間借貸的受眾群由個體組成，這些資金主體會根據(jù)企業(yè)的發(fā)展、現(xiàn)狀及未來發(fā)展做出評估，就像在淘寶購買物品會給出評價一樣。一些前景差的企業(yè)，由于風險較高往往很難得到民間借貸的資金，而慢慢轉型或者被淘汰。

（二）緩解資金的供需矛盾

我國現(xiàn)行的政策對中小型企業(yè)的關注過低，使得一些有潛力的中小型企業(yè)很難生存。又由于相關部門無法給予扶持上的幫助，使得我國很多企業(yè)在金融危機中很難渡過難關，最后選擇破產。

（三）監(jiān)督管理和控制風險

民間借貸的范圍相對較小，且由于借貸雙方關系密切，便于對投資項目及借貸資金，用途進行實時監(jiān)督，貸中和貸后有不同程度的持續(xù)動態(tài)跟蹤，并對資金運用中可能出現(xiàn)的風險進行一定程度的控制，有利于加強風險控制。

然后民間借貸同時也存在著諸多的不足之處，在關注到民間借貸優(yōu)勢的同時，不能對民間借貸的劣勢視而不見，民間借貸的弊端主要有：

（一）法律不健全

我國的民間借貸處于法律的灰色地帶，無法得到重視。相關的法律無法提供最有效的途徑來解決企業(yè)之間的法制問題，而企業(yè)的運營和發(fā)展又是一項具有高風險與高回報的方式，很多民間借貸的資金都會進入企業(yè)的運轉中，這對于企業(yè)是一種壓力，有時也會變成投機取巧的工具。

（二）利率過高、不利企業(yè)發(fā)展

民間借貸的利率上限根據(jù)《合同法》的規(guī)定，不超過銀行的利率的四倍都為有效利率，能收到法律的保護。也就是民間借貸的利率水平高出銀行的3倍，企業(yè)需要承擔更多的風險或者進行更有效的管理改革來實現(xiàn)企業(yè)利潤的最大化，例如很多管理經營較差的企業(yè)就會越陷越深。在無法得到足夠的利潤時就需要借助更多的借款，需要還的債務也就越多，造成惡性循環(huán)。

（三）檢測難度大、削弱了宏觀調整政策

由于民間借貸的隱蔽性和隨意性，使得我國正規(guī)金融機構無法進行檢測和規(guī)范，這對于我國脆弱的金融體制是一項很嚴重的隱患，一旦民間借貸的金融體系斷裂，會造成我國經濟體系的崩潰。我國民間借貸的范圍廣，要全面地進行系統(tǒng)監(jiān)督幾乎是不可能的。而且交易方式與正常的市場交易沒有太大的區(qū)別，所以很難進行檢測。

二、民間借貸的利益保障途徑

（一）做到擔保落實，民間借貸往往僅憑個人信用作為擔保，沒有過多的實物憑證。如果出現(xiàn)問題，法院無法認定借貸雙方的借貸憑證就無法做出正確的判斷。而且政府在民間借貸的法制建設無法達到公正合理的今天，民間借貸一直處于法律的灰色地帶，確保信用擔保顯得必不可少。收集好擔保憑證，確認合同合理，是有效的防范措施。

（二）注意借款人的借款用途，防止惡意借款。當借款人提出借款時，往往需要我們認清借款人的用途，防止借款人使用資金從事非法的活動。在我國《民法通則》和《審理借貸案件意見》中，明確規(guī)定了出借人明知借方使用非法活動而借款時，法院不予保護。有賭博性質的用款用途，出借人如果知情，法院也不予保護。對于借方來說，有復利借款條約的合同，根據(jù)1988年最高院所頒布的《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見（試行）》第125條：“公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護?！?，第二個是 1991 年所頒布的《審貸意見》第 1 條：“出借人不得將利息計入本金謀取高利?！币陨蠗l款中，民間借貸的復利合同時不予法院認可的，也應該避免。

（三）注意合同的訴訟時效，按照《民法通則》的規(guī)定，一般視還款日期后一天開始兩年之內為普通時效。如果兩年時間內，借方沒有到法院提出申請，法院將不予受理合同有效性。當提出申請延期后，一般法院依照最長時效20年的規(guī)定予以審理。所以一旦超過20年，將失去還款的勝訴權。這時就應該靈活運用法律知識，確保自己的合同時效，以防錯失時機。

三、事后解決等措施

法律途徑：

收集好證據(jù)證明借貸關系，如證明欠條，證人的見證，可以到法院起訴。

在《合同法》中，借款合同作為民事合同有相關規(guī)定，其中第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”。第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”。第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關限制利率的規(guī)定”。所以對待借款合同時，需要把握好利息的高低，然后正確維護自身的權益。

《民事訴訟法》第216條：“發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，當事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當事人可以向人民法院申請執(zhí)行”。此款即是申請人依法向人民法院申請強制執(zhí)行的法律依據(jù)所在。 人民法院判決后，欠債人仍不償還借款，即可以申請法院執(zhí)行，法院可以依法采取以下強制措施進行執(zhí)行，甚至可以拒不執(zhí)行法院判決裁定罪對其處罰：

（一）有權凍結、劃撥被執(zhí)行人的存款。

（二）有權查封、扣押、凍結、拍賣、變賣被執(zhí)行人應當履行義務部分的財產。

（三）隱匿財產的，人民法院有權發(fā)出搜查令，對被執(zhí)行人及其住所或者財產隱匿地進行搜查。

（四）強制被執(zhí)行人加倍支付遲延履行期間的債務利息或遲延履行金。

（五）債權人發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有其他財產的，也可以隨時請求人民法院強制執(zhí)行。

（六）被申請人拒不履行生效判決、裁定的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留。

（七）被申請人拒不履行生效判決、裁定情節(jié)嚴重構成犯罪的，依法追究其刑事責任，此所謂“拒不執(zhí)行法院判決、裁定罪”。

債務人不清償債務，債權人只能向法院起訴，以合法的方式來強制債務人清償債務。通常情況下債權人是不能直接行使強制權的，包括扣押財產的行為。但這也不是絕對的，在法律許可的情況下，債主可以扣押債務人的財產。

四、結論與展望

民間借貸在前人眼里，可能只是普通的金錢交易，雙方達成意識上和承諾的上的同意，是個人與個人之間意愿與承諾的相互統(tǒng)一，不排除出現(xiàn)糾紛的可能，但認知上與現(xiàn)在對民間借貸的認識存在著很大的區(qū)別。隨著社會的進步，民間借貸逐漸成為了社會發(fā)展的一個重要因素，原先的意愿和承諾變成了欲望和合同，逐漸脫離了監(jiān)管部門的制約成為了諸多犯罪的根源，無法成為正統(tǒng)的交易手段。但民間借貸作為利益的獲取方式必須進入法律的程序，因為民間借貸諸多的因素無法成為其不安全、不確定的枷鎖，而使得大多數(shù)弱勢群體遭受到了損失。法律規(guī)制的完善是民間借貸能成為一個主流手段的重要條件，沒有合理的法律規(guī)制，交易出現(xiàn)問題時就會形成難以解決或匆匆了事的尷尬局面。又因為民眾對民間借貸的法律規(guī)制的輕視性以及法律意識的部普及性。當遇到糾紛時，就更難以做出正確的判斷，導致了自身利益損失，使得不發(fā)分子有機可乘。所以全面介紹民間借貸的問題，在一定程度上可以加強憂患意識。（作者單位為安徽工程大學）