沈裕杰
隨著近年來關于民間借貸出現(xiàn)的一系列負面報道,使我們不得不重新面對民間借貸這一個看起來矛盾的東西。民間借貸缺乏擔保一般靠信譽維持,使得民間借貸需要更多的保障方式。民間借貸充滿了利益和風險,金錢借貸是生活中經常遇到的有價值卻又存在風險的項目,探究其交易過程中的利弊可以更好的讓大家認清民間借貸,研究民間借貸的風險規(guī)避可以盡可能的減少損失。
一、民間借貸對于企業(yè)的正負效應分析
民間融資具有優(yōu)化資源配置功能,將民間閑置資金轉移至資金需求者處,促進經濟發(fā)展。民間融資的發(fā)展與正規(guī)金融形成互補效應。民間借貸對中小企業(yè)融資的正面效應主要有:
(一)優(yōu)化資源配置
民間借貸對于社會產業(yè)發(fā)展有淘汰制的作用,民間借貸的受眾群由個體組成,這些資金主體會根據(jù)企業(yè)的發(fā)展、現(xiàn)狀及未來發(fā)展做出評估,就像在淘寶購買物品會給出評價一樣。一些前景差的企業(yè),由于風險較高往往很難得到民間借貸的資金,而慢慢轉型或者被淘汰。
(二)緩解資金的供需矛盾
我國現(xiàn)行的政策對中小型企業(yè)的關注過低,使得一些有潛力的中小型企業(yè)很難生存。又由于相關部門無法給予扶持上的幫助,使得我國很多企業(yè)在金融危機中很難渡過難關,最后選擇破產。
(三)監(jiān)督管理和控制風險
民間借貸的范圍相對較小,且由于借貸雙方關系密切,便于對投資項目及借貸資金,用途進行實時監(jiān)督,貸中和貸后有不同程度的持續(xù)動態(tài)跟蹤,并對資金運用中可能出現(xiàn)的風險進行一定程度的控制,有利于加強風險控制。
然后民間借貸同時也存在著諸多的不足之處,在關注到民間借貸優(yōu)勢的同時,不能對民間借貸的劣勢視而不見,民間借貸的弊端主要有:
(一)法律不健全
我國的民間借貸處于法律的灰色地帶,無法得到重視。相關的法律無法提供最有效的途徑來解決企業(yè)之間的法制問題,而企業(yè)的運營和發(fā)展又是一項具有高風險與高回報的方式,很多民間借貸的資金都會進入企業(yè)的運轉中,這對于企業(yè)是一種壓力,有時也會變成投機取巧的工具。
(二)利率過高、不利企業(yè)發(fā)展
民間借貸的利率上限根據(jù)《合同法》的規(guī)定,不超過銀行的利率的四倍都為有效利率,能收到法律的保護。也就是民間借貸的利率水平高出銀行的3倍,企業(yè)需要承擔更多的風險或者進行更有效的管理改革來實現(xiàn)企業(yè)利潤的最大化,例如很多管理經營較差的企業(yè)就會越陷越深。在無法得到足夠的利潤時就需要借助更多的借款,需要還的債務也就越多,造成惡性循環(huán)。
(三)檢測難度大、削弱了宏觀調整政策
由于民間借貸的隱蔽性和隨意性,使得我國正規(guī)金融機構無法進行檢測和規(guī)范,這對于我國脆弱的金融體制是一項很嚴重的隱患,一旦民間借貸的金融體系斷裂,會造成我國經濟體系的崩潰。我國民間借貸的范圍廣,要全面地進行系統(tǒng)監(jiān)督幾乎是不可能的。而且交易方式與正常的市場交易沒有太大的區(qū)別,所以很難進行檢測。
二、民間借貸的利益保障途徑
(一)做到擔保落實,民間借貸往往僅憑個人信用作為擔保,沒有過多的實物憑證。如果出現(xiàn)問題,法院無法認定借貸雙方的借貸憑證就無法做出正確的判斷。而且政府在民間借貸的法制建設無法達到公正合理的今天,民間借貸一直處于法律的灰色地帶,確保信用擔保顯得必不可少。收集好擔保憑證,確認合同合理,是有效的防范措施。
(二)注意借款人的借款用途,防止惡意借款。當借款人提出借款時,往往需要我們認清借款人的用途,防止借款人使用資金從事非法的活動。在我國《民法通則》和《審理借貸案件意見》中,明確規(guī)定了出借人明知借方使用非法活動而借款時,法院不予保護。有賭博性質的用款用途,出借人如果知情,法院也不予保護。對于借方來說,有復利借款條約的合同,根據(jù)1988年最高院所頒布的《最高人民法院關于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見(試行)》第125條:“公民之間的借貸,出借人將利息計入本金計算復利的,不予保護?!?,第二個是 1991 年所頒布的《審貸意見》第 1 條:“出借人不得將利息計入本金謀取高利?!币陨蠗l款中,民間借貸的復利合同時不予法院認可的,也應該避免。
(三)注意合同的訴訟時效,按照《民法通則》的規(guī)定,一般視還款日期后一天開始兩年之內為普通時效。如果兩年時間內,借方沒有到法院提出申請,法院將不予受理合同有效性。當提出申請延期后,一般法院依照最長時效20年的規(guī)定予以審理。所以一旦超過20年,將失去還款的勝訴權。這時就應該靈活運用法律知識,確保自己的合同時效,以防錯失時機。
三、事后解決等措施
法律途徑:
收集好證據(jù)證明借貸關系,如證明欠條,證人的見證,可以到法院起訴。
在《合同法》中,借款合同作為民事合同有相關規(guī)定,其中第1條規(guī)定:“借款合同是指借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”。第210條規(guī)定:“自然人之間的借貸合同,自貸款人提供貸款時生效”。第211條規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的,視為不支付利息,自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利息不得違反國家有關限制利率的規(guī)定”。所以對待借款合同時,需要把握好利息的高低,然后正確維護自身的權益。
《民事訴訟法》第216條:“發(fā)生法律效力的民事判決、裁定,當事人必須履行。一方拒絕履行的,對方當事人可以向人民法院申請執(zhí)行”。此款即是申請人依法向人民法院申請強制執(zhí)行的法律依據(jù)所在。 人民法院判決后,欠債人仍不償還借款,即可以申請法院執(zhí)行,法院可以依法采取以下強制措施進行執(zhí)行,甚至可以拒不執(zhí)行法院判決裁定罪對其處罰:
(一)有權凍結、劃撥被執(zhí)行人的存款。
(二)有權查封、扣押、凍結、拍賣、變賣被執(zhí)行人應當履行義務部分的財產。
(三)隱匿財產的,人民法院有權發(fā)出搜查令,對被執(zhí)行人及其住所或者財產隱匿地進行搜查。
(四)強制被執(zhí)行人加倍支付遲延履行期間的債務利息或遲延履行金。
(五)債權人發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有其他財產的,也可以隨時請求人民法院強制執(zhí)行。
(六)被申請人拒不履行生效判決、裁定的,人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留。
(七)被申請人拒不履行生效判決、裁定情節(jié)嚴重構成犯罪的,依法追究其刑事責任,此所謂“拒不執(zhí)行法院判決、裁定罪”。
債務人不清償債務,債權人只能向法院起訴,以合法的方式來強制債務人清償債務。通常情況下債權人是不能直接行使強制權的,包括扣押財產的行為。但這也不是絕對的,在法律許可的情況下,債主可以扣押債務人的財產。
四、結論與展望
民間借貸在前人眼里,可能只是普通的金錢交易,雙方達成意識上和承諾的上的同意,是個人與個人之間意愿與承諾的相互統(tǒng)一,不排除出現(xiàn)糾紛的可能,但認知上與現(xiàn)在對民間借貸的認識存在著很大的區(qū)別。隨著社會的進步,民間借貸逐漸成為了社會發(fā)展的一個重要因素,原先的意愿和承諾變成了欲望和合同,逐漸脫離了監(jiān)管部門的制約成為了諸多犯罪的根源,無法成為正統(tǒng)的交易手段。但民間借貸作為利益的獲取方式必須進入法律的程序,因為民間借貸諸多的因素無法成為其不安全、不確定的枷鎖,而使得大多數(shù)弱勢群體遭受到了損失。法律規(guī)制的完善是民間借貸能成為一個主流手段的重要條件,沒有合理的法律規(guī)制,交易出現(xiàn)問題時就會形成難以解決或匆匆了事的尷尬局面。又因為民眾對民間借貸的法律規(guī)制的輕視性以及法律意識的部普及性。當遇到糾紛時,就更難以做出正確的判斷,導致了自身利益損失,使得不發(fā)分子有機可乘。所以全面介紹民間借貸的問題,在一定程度上可以加強憂患意識。(作者單位為安徽工程大學)