蔡樂凡

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在第三方支付、理財、融資等領(lǐng)域，發(fā)揮客戶基數(shù)龐大和大數(shù)據(jù)云計算等優(yōu)勢，不斷沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)格局發(fā)生了翻天覆地的變化；四大國有銀行先后成立網(wǎng)絡(luò)金融部，統(tǒng)籌推進各行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，通過完善網(wǎng)絡(luò)渠道、搭建金融場景、推進產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不斷變化的金融環(huán)境。本文著重從個人客戶的角度探討商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新格局下，面臨的困境和對策。

2017年6月1日，有“互聯(lián)網(wǎng)女皇”之稱的華爾街證券分析師瑪麗·米克爾（Mary Meeker）發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示：2016年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶量突破7億，同比增長12%，高于2015年11%的增速；2016年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶每日在線時長，合計超過25億小時，同比增速高達30%；中國移動支付市場迅猛發(fā)展，百元以下小額交易占比快速增長，逐步取代現(xiàn)金；中國電商在全球各大市場中滲透率增長最快，2016年全國網(wǎng)上零售額5.2萬億元、比上年增長26.2%，占全國社會商品零售總額33.2萬億元的15.5%。2017年，四大國有銀行先后與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東，簡稱BATJ）開展戰(zhàn)略合作，究其原因，主要在于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)科技公司之間在云計算、大數(shù)據(jù)、和服務(wù)渠道等方面存在互補關(guān)系，二者聯(lián)合將不斷推進互聯(lián)網(wǎng)金融的格局轉(zhuǎn)變。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來，“二八定律”被視作銀行經(jīng)營決策的重要依據(jù)，傳統(tǒng)銀行更關(guān)注數(shù)量占比較低的優(yōu)質(zhì)客戶，獎大量資源投入到該類客戶，而那些數(shù)量龐大的小微群體確被忽視。長尾效應(yīng)的提出者克里斯安德森認為，長尾效應(yīng)的優(yōu)勢在于數(shù)量，將數(shù)量眾多的非主流要素進行累計的疊加，將會形成一個比主流市場還要大的市場。這一理論在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展歷程中得到有效驗證。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品蠶食銀行活期存款

長期以來，各商業(yè)銀行發(fā)行的收益較好且安全性高的理財產(chǎn)品，銷售起點動輒5萬元人民幣甚至更高，其過高的投資門檻，將經(jīng)濟基礎(chǔ)較差的人群拒之門外。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就將目標鎖定理財需求不能被滿足的大眾人群。以余額寶為例，余額寶對接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，這一產(chǎn)品創(chuàng)新不僅使貨幣基金迎來前所未有的發(fā)展高潮，也為更多低收入人群提供了一種便捷的理財工具。從2013年6月余額寶誕生至今，天弘基金資產(chǎn)管理規(guī)模從2013年一季度的105億元，一路攀升至2017年6月的1.52萬億元，4年時間增長了近145倍；其中余額寶的規(guī)模為1.43萬億元，占同期全國公墓基金規(guī)?？偭?0.07萬億元的14.2%。由于余額寶的資金大多來自客戶的閑置資金，其迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行的儲蓄存款增長帶來了巨大沖擊。

（二）網(wǎng)絡(luò)個人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展

以余額寶為代表的“寶寶軍團”給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊主要在于負債業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)信貸的興起則為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。

消費是未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要動力來源，隨著居民消費從線下向線上遷移，線上消費信貸市場的爭奪日趨激勵，目前開展網(wǎng)絡(luò)個人信貸業(yè)務(wù)主要有商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)個人信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡以及個人消費貸款為主，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道為客戶提供便捷的一體化服務(wù)，大幅降低成本，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，純線上的個人信貸模式應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的個人信貸業(yè)務(wù)基于電子商務(wù)平臺獲取的客戶信息，通過云計算評估客戶個人的信用狀況，進而得出授信額度。根據(jù)螞蟻花唄向外界披露的數(shù)據(jù)顯示： 2015年螞蟻花唄服務(wù)的人群中，超過60%的用戶之前沒有用過信用卡；2016年螞蟻花唄用戶數(shù)已經(jīng)破億，實際使用的人數(shù)近8000萬。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對策

（一）鞏固中高端客戶陣地

盡管在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中“長尾效應(yīng)”顯著，但“二八定律”也不可撼動。隨著長尾客戶的逐步穩(wěn)定和飽和，互聯(lián)網(wǎng)科技公司必將加大對中高端客戶的挖掘，商業(yè)銀行應(yīng)立足本行中高端客戶，做好客戶分類管理并提供定制產(chǎn)品，通過傳統(tǒng)渠道的差異化服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融便捷化服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)全渠道覆蓋，牢牢守住中高端客戶這塊陣地。

（二）強化跨界合作，完善金融生態(tài)圈

近年來大部分銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，基本上延續(xù)了傳統(tǒng)IT項目或者傳統(tǒng)渠道的推進：由IT公司開發(fā)平臺，銀行負責運營推廣，沒有充分的引入和借助第三方平臺的資源，無法有效來自同業(yè)與異業(yè)的競爭，傳統(tǒng)銀行在完善自身網(wǎng)絡(luò)渠道和產(chǎn)品的同時，必須與來自電商、網(wǎng)絡(luò)平臺、通訊商、手機制造商等開展跨界合作。實施以客戶為中心的數(shù)字化戰(zhàn)略，從而滿足客戶不斷變化的金融服務(wù)需求。一是不斷完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營生態(tài)圈，在消費平臺、支付結(jié)算、物流管理等領(lǐng)域深度合作，打開經(jīng)營新局面；二是在大數(shù)據(jù)分析、服務(wù)渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、組織管理等方面進行改進，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)科技公司的第三方支付或社交平臺所積累的客戶以及數(shù)據(jù)資源，完善征信評估和風(fēng)險管理體系；三是搭建平臺，挖掘客戶的潛在金融需求，撬動消費金融市場。

（三）打造拳頭型產(chǎn)品

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，余額寶、花唄、京東白條、微粒貸等產(chǎn)品取得巨大成功，除了得益于各大公司依托龐大的用戶基礎(chǔ)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道的傳播優(yōu)勢，迅速占領(lǐng)市場外，其產(chǎn)品自身還具有明顯的比較優(yōu)勢。以余額寶為例，其優(yōu)勢表現(xiàn)在四個方面：一是收益高，余額寶的收益水平明顯高于同期的銀行存款利率，甚至高出一般的銀行理財產(chǎn)品；二是不限定最低購買金額，余額寶的購買最低限額為1元，給手頭擁有較少資金的人群提供了投資機會；三是操作簡便，余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，不同于傳統(tǒng)理財或基金投資繁瑣的交易流程，很快便可以完成申購，并且客戶能實時查詢收益情況；四是流動性強，支用靈活，余額寶支持網(wǎng)購消費，支付寶轉(zhuǎn)賬等功能，余額寶中的資金既可以保持增值，又可以隨時支用。盡管各家銀行隨后都參照余額寶等在線理財產(chǎn)品開發(fā)了自己的貨幣市場基金產(chǎn)品，但仍然無法撼動支付寶的市場霸主地位。商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，借鑒整合信息技術(shù)平臺，在支付結(jié)算、投資理財和貸款融資三大領(lǐng)域加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造拳頭產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道維護和拓展客戶。

（四）加大智慧銀行建設(shè)

目前，物理網(wǎng)點仍然是銀行業(yè)務(wù)渠道中不可或缺的部分，同時廣泛的物理網(wǎng)點分布也是商業(yè)銀行相較互聯(lián)網(wǎng)金融公司的絕對優(yōu)勢，銀行應(yīng)充分發(fā)揮這一平臺優(yōu)勢，加大智慧銀行建設(shè)，推動轉(zhuǎn)型升級。一是優(yōu)化多渠道與全流程服務(wù)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和科技創(chuàng)新有機結(jié)合，利用智能設(shè)備、交互媒體、機器人等技術(shù)為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。二是與第三方平臺合力打造新一代的智慧銀行，將網(wǎng)點打造成為社區(qū)中心，對銀行服務(wù)進行提升。（作者單位為中國建設(shè)銀行股份有限公司柳州分行）