【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)體系在新農(nóng)村的建設(shè)過程中起著重要的作用，健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)中存在很多問題，這些問題對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常不利，在很大程度上打擊了金融組織投資農(nóng)村的積極性。本文將重點(diǎn)研究我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題，并提出解決問題的可行性建議，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的良好發(fā)展，從而加快我國新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；信用體系；金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)村金融業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐，為中國新農(nóng)村的建設(shè)提供了有力的保障。目前，我國針對(duì)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r提出的金融支農(nóng)政策已經(jīng)在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)作用已經(jīng)逐漸發(fā)揮出來，但是我國農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)村用戶在申請貸款時(shí)仍然存在貸款困難、貸款利息高等問題，農(nóng)村的金融服務(wù)體系問題難以解決。相較于企業(yè)經(jīng)營而言，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)在抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力上較為薄弱，加之在農(nóng)村金融中，沒有針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況設(shè)置有針對(duì)性的農(nóng)村信用體系，使得農(nóng)村金融的貸款過程中存在很多亟待解決的問題。這些問題得不到及時(shí)的解決，金融行業(yè)在農(nóng)村的資源優(yōu)化將很難實(shí)現(xiàn)，最終使得“三農(nóng)”中金融方面的發(fā)展不均衡，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到制約的不利影響。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

從當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)實(shí)際情況來看，雖然有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等多種服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融服務(wù)的受眾群體的影響以及金融產(chǎn)品較為單一等因素在很大程度上制約著金融服務(wù)體系在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用，導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)目前功能性較差。當(dāng)前農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的重要支撐，經(jīng)過政府的扶持，抓住新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的機(jī)會(huì)，積極的轉(zhuǎn)換機(jī)制，其推行的小額貸款服務(wù)和聯(lián)保貸款服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)民首選的融資途徑。

三、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)較高，而金融資本出于追求利益的目的，不愿接待高風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象的融資訴求。由于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和金融資本對(duì)于服務(wù)對(duì)象的嚴(yán)格要求，使得資金在金融企業(yè)和農(nóng)村用戶之間出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”，很多農(nóng)村不但無法獲得外界資本投入，反而還會(huì)失去本土的原有資金。另外，由于我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，存在很多問題影響著農(nóng)民的參保積極性，如組織體系不完整、產(chǎn)品種類單一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面向的受眾人群少等。同時(shí)，很多農(nóng)民還沒有參保的意識(shí)，對(duì)于參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程還不熟練。整體來看，我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系中在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，機(jī)制還不健全，需求進(jìn)行修改補(bǔ)充。

2.信用體系建設(shè)滯后

我國農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的信用體系建設(shè)滯后主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是征信系統(tǒng)建設(shè)速度過慢，金融企業(yè)在客戶進(jìn)行收集時(shí)，由于信息較為散亂，缺少信息平臺(tái)統(tǒng)一規(guī)范的展現(xiàn)用戶信息，導(dǎo)致金融企業(yè)很難搜集到準(zhǔn)確的可用信息，同時(shí)很難做出信貸的決策；二是農(nóng)村信用意識(shí)較差，對(duì)于信用管理沒有形成良好的認(rèn)識(shí)，賴賬現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的貸款請求產(chǎn)生擔(dān)心、畏懼的心理；三是很多農(nóng)村的企業(yè)或個(gè)人在失信之后，沒有相應(yīng)的懲罰措施，這在很大程度上打擊了外來金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村建設(shè)支援的積極性。

3.信貸擔(dān)保機(jī)制不全面

當(dāng)前，我國農(nóng)村的大多數(shù)農(nóng)民可供進(jìn)行信貸抵押的財(cái)產(chǎn)種類太少，農(nóng)民最重視的土地不可作為抵押品，房屋和農(nóng)具雖然可以作為抵押品，但是價(jià)值較低。這使得農(nóng)民很難拿出適合的抵押來申請貸款。同時(shí)，農(nóng)民的收入很少，在日常生活很少有農(nóng)民會(huì)考慮購買收藏貴重物品，對(duì)于股票、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等更是知之甚少，可供質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)和質(zhì)權(quán)太少。由于缺少財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保，農(nóng)村的借貸大多屬于“人?！保匆該?dān)保人的信用作為前提。但是由于征信系統(tǒng)的不完善，金融機(jī)構(gòu)很難評(píng)定擔(dān)保人的信用情況，因此作出信貸決定時(shí)會(huì)考慮再三，效率較慢。

4.農(nóng)村金融市場競爭不完整

由于很多農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的改革，大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都轉(zhuǎn)換成了商業(yè)模式，面向農(nóng)民，可以切實(shí)滿足農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的正式的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來越少。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品種類單一，很多金融服務(wù)只涉及了農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，如購買種子、花費(fèi)等，對(duì)于農(nóng)民的子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游等其它生活類的消費(fèi)卻缺少關(guān)注，這使得農(nóng)村金融的有效性不能得以發(fā)揮。此外，金融中介機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)中不可缺少的重要角色，在交易中起到不可忽視的作用。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，市場不完善，使得交易過程中缺少金融中介機(jī)構(gòu)，這在很大程度上降低了金融交易的效率，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

四、完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策

1.健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

為了健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制可以從兩方面著手：

（1）增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承包主體，這樣可以有效的提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展效率，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向群體的面積，使更多的農(nóng)民能夠辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（2）建立長效機(jī)制來確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，包括大力宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識(shí)，使更多的農(nóng)民積極參保。以及建立完善的制度，當(dāng)農(nóng)民遭遇災(zāi)害后可以及時(shí)得到補(bǔ)助。

2.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)可以從3個(gè)方面入手：

（1）完善農(nóng)戶的征信機(jī)制，由政府、金融機(jī)制以及專業(yè)的信息收集機(jī)制共同合作，進(jìn)行科學(xué)的明確的農(nóng)戶信息的收集，完成全面農(nóng)戶信用信息的收集工作。同時(shí)，建立規(guī)范的有具體衡量標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，通過農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)情況、借貸情況等進(jìn)行信用的等級(jí)確立，并建立信息平臺(tái)，上傳所有收集信息及信用評(píng)價(jià)，方便金融機(jī)構(gòu)之后進(jìn)行查詢。

（2）對(duì)于失信的農(nóng)戶進(jìn)行及時(shí)的懲戒，如限制其授信額度，將不良記錄公之于眾，嚴(yán)重失信的用戶要通過法律手段進(jìn)行制裁。對(duì)于信用良好的用戶要進(jìn)行表彰以及獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)守信的宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶守信的意識(shí)。

（3）將信用與融資業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估的同時(shí)，根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)評(píng)估情況對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，在信用等級(jí)的評(píng)估的基礎(chǔ)上將授信額度、適用利率等進(jìn)行區(qū)分、分等級(jí)對(duì)待。同時(shí)將評(píng)估的數(shù)據(jù)放入數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的信息向農(nóng)村的金融業(yè)開放，提高金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸決斷的效率。

3.建立健全抵押擔(dān)保機(jī)制

健全抵押擔(dān)保機(jī)制可以從3個(gè)方面考慮：

（1）擴(kuò)大農(nóng)民可抵押物品的范疇，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的制度改革，使農(nóng)村的房屋和土地使用權(quán)可以作為抵押品。

（2）增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)收入，當(dāng)前我國很多農(nóng)民除了在家務(wù)農(nóng)就是外出打工，財(cái)產(chǎn)的收入情況并不樂觀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程逐漸加快，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)機(jī)械化的程度的提高，農(nóng)民有更多的時(shí)間和精力可以從事其它工作，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的創(chuàng)收。

（3）提高農(nóng)村的信用擔(dān)保水平，大力推行聯(lián)合貸款，鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)村企業(yè)，成為農(nóng)村企業(yè)的股份所有者，企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保，這樣農(nóng)戶既可以分的企業(yè)的紅利，也可以讓企業(yè)作為自己的“擔(dān)保人”為自己獲得融資。

4.健全農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制

健全農(nóng)村金融市場首先要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體系要逐漸完整，營造良好的金融環(huán)境，鼓勵(lì)更多的企業(yè)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行投資。同時(shí)，加大惠農(nóng)的力度，降低農(nóng)村企業(yè)的建設(shè)門檻，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)”，為農(nóng)民的資金籌集提供跟安全有效的渠道；其次針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是農(nóng)民有更多的選項(xiàng)進(jìn)行金融的業(yè)務(wù)辦理；最后建立服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)進(jìn)行農(nóng)戶的信息收集、信用評(píng)估等相關(guān)工作的中介服務(wù)，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的制約影響。如何完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，使其更好地服務(wù)于農(nóng)民，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)，這個(gè)課題一定會(huì)吸引越來越多的學(xué)者共同研究。

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作者簡介：

王洪旭，男，山東青島人，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。