雍帆

民族類高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及研究

雍 帆

（西南民族大學(xué) 四川 成都 610200）

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以“人人貸”為特征的校園網(wǎng)貸得到了迅速發(fā)展。通過對中國藥科大學(xué)在校學(xué)生校園網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺存在著風(fēng)險控制能力差、虛假宣傳、引導(dǎo)學(xué)生不良的消費習(xí)慣和心理等問題，應(yīng)通過加強網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管控、培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀和價值觀、加強行業(yè)監(jiān)管等措施來進一步規(guī)范和改進。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；問卷調(diào)查；存在問題；對策

一、問卷調(diào)查

1.你是少數(shù)民族嗎？

A 是 B 不是

2.家庭年收入大概是多少？

A 5萬元以下 B 5—12萬元

C 12—20萬元 D 20萬元以上

3.你所了解的家鄉(xiāng)當(dāng)?shù)匕l(fā)放的經(jīng)濟補助種類有幾種？

A 1-3種 B 3-5種 C 5種以上

4.大學(xué)后生活費超支情況多嗎？

A 多 B 不多

5.錢不夠花時，選擇什么方式暫度經(jīng)濟危機？

A 向家里尋求幫助 B 向朋友或同學(xué)尋求幫助

C省吃儉用撐過這段時間 D尋找兼職

6.有無信用卡？

A 有 B 沒有

7.是否使用過螞蟻花唄之類信貸平臺？

A 用過 B 沒用過

8.對借貸平臺的態(tài)度

A會經(jīng)常使用，能提高物質(zhì)生活水平

B偶爾使用（盡量不用），緩解暫時性的經(jīng)濟危機

C不會使用。

二、少數(shù)民族經(jīng)濟補助情況

因為調(diào)研主題是民族類高校和校園網(wǎng)貸的關(guān)系，我們單獨把少數(shù)民族調(diào)查群體從所有調(diào)查對象中分離出來，再通過對身邊少數(shù)民族聚居地同學(xué)和調(diào)研地的走訪發(fā)現(xiàn)：少數(shù)民族受惠政策較多，特別是藏區(qū)農(nóng)村戶口同學(xué)受國家相關(guān)經(jīng)濟政策支持影響最大。（調(diào)查樣本中，據(jù)一位迪慶州藏族自治州農(nóng)村戶口同學(xué)說，她們家鄉(xiāng)經(jīng)濟補助主要分為因?qū)W補助、因家庭情況補助和社會補助三種。其中大一期間接到的經(jīng)濟補助數(shù)額最多，因為一些本科補助金只在大一發(fā)放，一年總的能達到8000—10000，甚至有兩三萬之多。大一以后會有所減少。）所以正宗西藏地區(qū)或者藏區(qū)城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟條件更佳。

眾所周知，受國家民族政策影響，社會普遍對少數(shù)民族采取照顧政策。拿西南民族大學(xué)來說，各種文化交流、照顧貧困同學(xué)等項目首選少數(shù)民族同學(xué)，逢年國家少數(shù)民族同學(xué)飯卡都能多50—100塊錢不等。

三、校園網(wǎng)貸的定義

校園貸通常分三種：一種是專門針對大學(xué)生購物的分期付款平臺；一種是用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺；還有一種是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

民族類高校大學(xué)生申請校園網(wǎng)貸原因（只總結(jié)少數(shù)民族的特有原因，和漢族相同的原因不給贅述）

1.因為學(xué)校所在地例如成都和家鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距較大，物質(zhì)文化生活豐富不少，大多數(shù)少數(shù)民族地區(qū)同學(xué)初來乍到會受到新鮮感和方便快捷的購物娛樂方式影響，消費觀出現(xiàn)改變，消費力度加大。更有甚者因為攀比心理，就算正常學(xué)校生活水平受到影響，也要先滿足暫時的物質(zhì)欲和玩樂，從而導(dǎo)致自身經(jīng)濟壓力變大。不好意思向家里索取超額生活費、沒有足夠能力申辦信用卡，就申請了校園網(wǎng)貸。

2.一些偏遠少數(shù)民族地區(qū)思想較為保守，父母認為孩子成年后就應(yīng)該立馬為其準備成家的事情，所以開始積攢積蓄，生活費給的少甚至要求孩子在外打工所得報酬應(yīng)寄回一部分讓父母幫忙保管，造成一些大學(xué)生尤其男大學(xué)生經(jīng)濟壓力大，最終求助于校園網(wǎng)貸。

3.少數(shù)民族家庭人口多，大多數(shù)不是獨生子女，家庭生活壓力大，為減輕家庭負擔(dān)自己不愿向家中開口要錢。

四、校園網(wǎng)貸的危害及狗血內(nèi)幕

（一）低利息，高費用

相關(guān)調(diào)查顯示，目前網(wǎng)貸平臺多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率在20%以上，所謂的“低利息”并不可信。

（二）越便捷，越便“劫”

有的同學(xué)礙于人情關(guān)系等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風(fēng)險很高，因為一旦對方無力還款，剩余的債務(wù)就由“被”辦理人獨自承擔(dān)。

（三）擔(dān)保零要求，催款全方位

一旦學(xué)生貸款還不上，一些網(wǎng)貸平臺并不會通過正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇的手段向?qū)W生催款逼債。

（四）分期購物，質(zhì)量難保

針對大學(xué)生推出了分期購物功能，本質(zhì)上是以消費之名、行借貸之實，借貸成本高且所經(jīng)營商品的質(zhì)量也難有保證。

五、國家整治校園網(wǎng)貸

中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部2017年5月27日下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃，明確退出時間表。內(nèi)容主要包括：

（一）機構(gòu)未經(jīng)銀監(jiān)部門批準不得開展校園貸

疏堵結(jié)合，維護校園貸正常秩序。商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。另一方面，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

（二）暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)

《通知》要求，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。要督促網(wǎng)貸機構(gòu)按照分類處置要求，對于存量校園貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等情況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

（三）學(xué)校將向?qū)W生發(fā)放風(fēng)險告知書并簽字確認

切實加強大學(xué)生教育管理。一是加強引導(dǎo)，現(xiàn)階段，學(xué)校應(yīng)向每一名學(xué)生發(fā)放校園貸風(fēng)險告知書并簽字確認，每學(xué)期至少集中開展一次校園貸專項宣傳教育活動，加強典型案例通報警示教育；二是建立排查整治機制。未經(jīng)校方批準，嚴禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進行各種校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，及時清除各類借貸小廣告。暢通不良校園貸舉報渠道；三是建立應(yīng)急處置機制。對于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸事件要及時告知學(xué)生家長，會同學(xué)生家長及有關(guān)方面做好應(yīng)急工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。四是切實做好學(xué)生資助工作。五是建立不良校園貸責(zé)任追究機制。

（四）鼓勵合規(guī)機構(gòu)積極進入校園

各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要加強引導(dǎo)，鼓勵合規(guī)機構(gòu)積極進入校園，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。要制定正負面清單，明確校園貸市場參與機構(gòu)。各地人力資源部門要加強人力資源市場和職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)監(jiān)管，依法查處“黑中介”和未經(jīng)許可擅自從事職業(yè)培訓(xùn)業(yè)務(wù)等各類侵害就業(yè)權(quán)益的違法行為，杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。

六、從家庭角度防范校園網(wǎng)貸

1.關(guān)注孩子的生活，注意心與心的交流，在經(jīng)濟支出方面給予適當(dāng)監(jiān)督與管理，并時刻注意給他樹立正確的價值觀和消費觀。

2.不過度追求“窮養(yǎng)兒子富養(yǎng)女”或“重男輕女”等觀念，注意生活費的適當(dāng)補給，例如在開學(xué)需要購置更多生活物品的同時應(yīng)多給一點生活費。

七、從自身角度防范校園網(wǎng)貸

1.樹立正確價值觀和消費觀，杜絕攀比心理，精力主要放在提升自己內(nèi)在修養(yǎng)方面。

2.多接觸社會，認清校園網(wǎng)貸的危害和內(nèi)幕，樹立法律意識，多了解危險就能更好遠離危險。

3.不輕信他人，特別保護個人信息隱私，不外借身份證等證件，不隨便在紙條上簽字以防被亂用。

4.自身利益受到威脅時，選擇第一時間告知父母和老師，嚴重時要及時報警。