沈志良

摘 要：隨著時(shí)代的發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)印上沖擊最大的要屬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展讓商業(yè)銀行在產(chǎn)品管理、產(chǎn)品快速變化和產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在巨大的挑戰(zhàn)。所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)潮流，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念加以應(yīng)對(duì)，根據(jù)新形勢(shì)開(kāi)發(fā)新的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，本著一切為了客戶的原則重新定義產(chǎn)品開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，并嘗試參與式發(fā)展的理念，借此提高我國(guó)商業(yè)銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；策略前言隨著近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，很多的傳統(tǒng)行業(yè)都受到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的顛覆式?jīng)_擊，金融行業(yè)也不例外。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)和金融很早就結(jié)合在一起了，因?yàn)槠滹w度的發(fā)展和廣闊的覆蓋范圍被越來(lái)越多的人們所關(guān)注。根據(jù)《中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量龐大，達(dá)到6.79億，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物的人數(shù)也劇烈攀升。預(yù)計(jì)到2018年我國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的交易額還將繼續(xù)增加。在《2016移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告》中指出，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，其中占絕大比例的是在線理財(cái)產(chǎn)品。1在目前不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品也出現(xiàn)了多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品受到了巨大的沖擊，所以在互聯(lián)網(wǎng)背景下我過(guò)商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)型。一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)理念移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和我們的生活密切相關(guān)，正在逐漸改變著我們的生活習(xí)慣，滲透在我們生活、工作的方方面面，這是信息生活的社會(huì)新常態(tài)。因?yàn)槲覀兊纳钫诒灰苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變，也直接改變了大眾日常的消費(fèi)方式，以前很多人奉行“為產(chǎn)品而消費(fèi)”的理念，隨著時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變成“為生活而消費(fèi)”了。2互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來(lái)了更方便快捷的消費(fèi)方式。首先在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)體系中用戶體驗(yàn)至上，如果一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品沒(méi)有良好的用戶體驗(yàn)，沒(méi)有精確、便捷的服務(wù)是不可能有市場(chǎng)的。其次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不追求贏利急功近利。再次很多互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)都有屬于自己企業(yè)的生存理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。最后就是互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特整合資源的優(yōu)勢(shì)，將更多優(yōu)秀的資源結(jié)合在一起，選擇性更多。二、移動(dòng)互聯(lián)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行無(wú)法適應(yīng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)核心，也就是說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行不能再通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而是需要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變，將“以產(chǎn)品為核心”轉(zhuǎn)向“以客戶為核心”，需要將更多的精力許尋找更適合客戶的使用產(chǎn)品的場(chǎng)景。就要求我國(guó)商業(yè)銀行要盡可能的深入到客戶使用金融產(chǎn)品的場(chǎng)景之中，采取一些活動(dòng)來(lái)拉近自己和客戶的關(guān)系。但是對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)對(duì)這些是比較陌生的，之前沒(méi)有可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，哪些是目標(biāo)客戶，哪些人最有可能成為目標(biāo)客戶，在沒(méi)有進(jìn)行這些問(wèn)題的解答之前，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出來(lái)的商品絕大情況下會(huì)變成沒(méi)有客戶需要的商品。3面對(duì)這樣的情況，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)已經(jīng)不能滿足客戶的金融需求，應(yīng)該借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)。（二）商業(yè)銀行無(wú)法適應(yīng)金融產(chǎn)品快速變化的需求移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展導(dǎo)致很多行業(yè)的準(zhǔn)入門檻降低，在這樣的企業(yè)發(fā)展背景下，不斷提高創(chuàng)新水平，加快創(chuàng)新速度，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”已經(jīng)變成了一種社會(huì)新常態(tài)，所以我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快企業(yè)經(jīng)營(yíng)改革，尋找合適的契機(jī)迎合這種環(huán)境變化機(jī)制。在我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式下，為了確保推出“完美”的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)部門一般來(lái)說(shuō)會(huì)花費(fèi)長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行反復(fù)的推敲和論證，其他部門也需要花費(fèi)大量的時(shí)間去研究產(chǎn)品的全部功能。4以某個(gè)銀行為例，通過(guò)不斷對(duì)產(chǎn)品的研究和挖掘，將一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)意真正的向市場(chǎng)推廣需要的周期十分長(zhǎng)，大約需要三個(gè)季度的時(shí)間，甚至一些具有“戰(zhàn)略”意義的產(chǎn)品花費(fèi)的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，而這種具有“戰(zhàn)略”意義的產(chǎn)品一般都背負(fù)著比其他產(chǎn)品更多的期待，商業(yè)銀行會(huì)占用更多的資源，即便是有更好的創(chuàng)意也是需要為這些“戰(zhàn)略”創(chuàng)意讓路的，這樣產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間就會(huì)更長(zhǎng)，進(jìn)入惡性循環(huán)階段。（三）商業(yè)銀行無(wú)法適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的管理需求準(zhǔn)時(shí)推出產(chǎn)品是傳統(tǒng)商業(yè)銀產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式的重點(diǎn)，所以執(zhí)行力是其考核機(jī)制的關(guān)鍵，那到底要開(kāi)發(fā)什么產(chǎn)品就變成了整個(gè)產(chǎn)品發(fā)開(kāi)過(guò)程中很多部門沒(méi)有弄清楚的問(wèn)題。比如在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段，對(duì)IT部門開(kāi)發(fā)能力的效率和規(guī)模的考核十分重要，因?yàn)槊磕闕T部門最關(guān)心的問(wèn)題就是開(kāi)發(fā)的規(guī)模問(wèn)題?？傂忻磕甓紩?huì)下達(dá)開(kāi)戶數(shù)和交易量的指標(biāo)，所以在營(yíng)銷推廣階段，商業(yè)銀行最為關(guān)注的就是這一指標(biāo)是否可以完成。所以在這樣的經(jīng)營(yíng)背景下，很少有部門會(huì)關(guān)注產(chǎn)品的市場(chǎng)反應(yīng)，只有創(chuàng)意部門還在乎市場(chǎng)反應(yīng)，但是它獲得市場(chǎng)反應(yīng)的時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)比較的長(zhǎng)，所以很多商業(yè)銀行的創(chuàng)意部門在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的時(shí)候一般都需要整整一年的時(shí)間，當(dāng)這種“新產(chǎn)品”推向市場(chǎng)的時(shí)候，也已經(jīng)變成不符合市場(chǎng)發(fā)展的“老產(chǎn)品”了。三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的高管應(yīng)該引起足夠的重視，并采取積極的對(duì)策進(jìn)行應(yīng)對(duì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)之所以可以蓬勃發(fā)展，是因?yàn)樵谒邪l(fā)了市場(chǎng)中以前商業(yè)銀行沒(méi)有滿足人們的產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)量還并不是很多，根基也并不牢固，但是其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊力是不可估量的。所以商業(yè)銀行是不能忽視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在的，應(yīng)該密切關(guān)注其發(fā)展和動(dòng)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展邏輯進(jìn)行研究，從中吸取可以幫助商業(yè)銀行發(fā)展的因素。需要注意的是，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群并不是完全一致的，所以商業(yè)銀行在進(jìn)行自我革新的同時(shí)，還需要注意照抄照搬。應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行適合自己的轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的巨大沖擊中尋找自身發(fā)展的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。（二）調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有屬于自己的優(yōu)勢(shì)，他們面對(duì)的主要是高頻業(yè)務(wù)用戶，金融服務(wù)部分業(yè)務(wù)掌握在商業(yè)銀行手中，所以商業(yè)銀行需要尋找到自身的優(yōu)勢(shì)，將余額理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)把握在手中，不斷擴(kuò)大使用客戶的數(shù)量?；蛘呖梢赞D(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)方式，和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。商業(yè)銀行不能將自己的眼光單純地放在直銷銀行，經(jīng)營(yíng)的差異化是獲得成功的關(guān)鍵。發(fā)展直銷銀行，也需要抓住客戶的不同的需求，創(chuàng)設(shè)客戶需要的應(yīng)用場(chǎng)景。直銷銀行之所以可以成功是因?yàn)槠浜蜆I(yè)主隔離非常的好，如果商業(yè)銀行和用戶有明顯的隔離，所以商業(yè)銀行一定要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的差異化定位。另外商業(yè)銀行還需要將金融服務(wù)和金融供應(yīng)連接起來(lái)，這樣才能贏得新的發(fā)展?？偨Y(jié)：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，產(chǎn)品更新能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所以我國(guó)商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大沖擊中，尋找正確的方向，努力調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，保持商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，持續(xù)提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。參考文獻(xiàn)：[1]梁燕子. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的視角[J]. 金融理論與實(shí)踐，2017（02）：81-86.[2]侯曉明. 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J]. 金融發(fā)展評(píng)論，2013（11）：74-81.[3]張君燕，譚浩. 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)框架重構(gòu)[J]. 新金融，2013（05）：46-48.[4]陸添花. 基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響的商業(yè)銀行策略研究[J]. 生產(chǎn)力研究，2015（07）：26-28.