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        互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略探討

        2018-05-06 09:57:12謝琪
        中國經(jīng)貿(mào) 2018年6期
        關(guān)鍵詞:普惠金融商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)

        謝琪

        【摘 要】本文以互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展作為主要研究課題,提出了四點商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的策略,以期為商業(yè)銀行更好的開展普惠金融工作提供一定的借鑒。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;普惠金融

        隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)交易逐漸普及,其具有成本低、范圍廣以及效率高等優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域的趨勢下,其不但使金融供給更為豐富,同時還推動了利率市場化、存款理財化以及支付電子化等的轉(zhuǎn)變,使社會大眾以及小微企業(yè)的金融需求越趨多元化。在此背景下,對于商業(yè)銀行普惠金融工作的開展來說,其既面臨著機(jī)遇,也面臨著挑戰(zhàn)。如果可以對互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行充分的借鑒與運用,將開展普惠金融工作所積累的網(wǎng)點與客源優(yōu)勢、授信評級以及風(fēng)險管理優(yōu)勢提煉為自身核心競爭力,將會推動商業(yè)銀行普惠金融的全面開展。本文則基于此,提出了互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的策略,旨在為商業(yè)銀行提供一定的參考。

        一、創(chuàng)新驅(qū)動金融產(chǎn)品差異化

        一是通過產(chǎn)品創(chuàng)新來推動金融產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)差異化,以客戶的需求為基礎(chǔ)來對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行針對性的設(shè)計。這些服務(wù)產(chǎn)品涉及到多個方面,包含有理財儲蓄、合理貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險管理以及匯兌等。在具體實施過程中,需以支持農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)為要點,不斷創(chuàng)新理財儲蓄、貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險管理以及匯兌等互聯(lián)網(wǎng)型金融產(chǎn)品。首先在農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)方面,可構(gòu)建國家住房銀行,在其中對農(nóng)民住房進(jìn)城置業(yè)貸款項目進(jìn)行專門的設(shè)置,以國家補(bǔ)貼的形式來降低住房貸款利率;以就業(yè)后發(fā)展前景為基礎(chǔ),減少應(yīng)屆畢業(yè)生的首付金額;在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上開展異地抵押貸款產(chǎn)品服務(wù);允許農(nóng)村宅基地以及土地抵押買房貸款。其次在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)方面,可增設(shè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)專項貸款,鼓勵人們以土地使用權(quán)來作為貸款服務(wù)的抵押產(chǎn)品,推出各類農(nóng)村創(chuàng)業(yè)保險產(chǎn)品,為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供貸款服務(wù),為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供充足的資金支持。

        二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ),對其進(jìn)行全面的整合,擴(kuò)展客戶分析范圍,在數(shù)據(jù)積累完成以及信息維度健全的情況下,通過數(shù)據(jù)來對客戶需求進(jìn)行詳細(xì)的分析,把握客戶喜好,針對性的研發(fā)與營銷產(chǎn)品,并通過對客戶交易信息進(jìn)行收集與分析,構(gòu)建信用評價體系,有效規(guī)避信用風(fēng)險。

        三是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ),和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及電信運營商之間開展相應(yīng)的合作,開設(shè)支付結(jié)算以及資金融通等功能,對服務(wù)模式及渠道進(jìn)行不斷的豐富與完善。同時,基于流程化建設(shè)來為客戶提供一體化服務(wù),對客戶的金融需求做出充分了解,針對性的提供服務(wù),減少經(jīng)營成本,培養(yǎng)客戶忠誠度。

        四是為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。當(dāng)前,中小微企業(yè)數(shù)量眾多,但這些普惠對象的金融需求卻經(jīng)常遭到忽視。以往的傳統(tǒng)技術(shù)在收集整理這些信息時面臨很大的難題,但是,利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù),便能夠快速有效的在海量數(shù)據(jù)中挖掘出相關(guān)信息,對這些信息進(jìn)行整理分析,從而判斷消費者以及潛在消費者的消費需求及偏好,獲取其基本信息及風(fēng)險特征,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的協(xié)助下對顧客信息進(jìn)行分析與處理,制定出個性化的金融需求。通過對客戶反饋信息進(jìn)行收集,以此來對新的產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)與設(shè)計,從而制定出與客戶需求相符合的金融產(chǎn)品,對顧客在金融服務(wù)及產(chǎn)品方面的差異化需求做出全方位滿足。

        二、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善信貸模式

        商業(yè)銀行能夠以客戶開發(fā)為視角,構(gòu)建信貸需求數(shù)據(jù)庫,對各個區(qū)域客戶的個性偏好、職業(yè)偏好、風(fēng)險偏好以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展類型進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查與分析,對信貸需求進(jìn)行針對性的開發(fā)。首先可針對經(jīng)濟(jì)狀況良好、思想較為開放、有發(fā)展新型產(chǎn)業(yè)想法的區(qū)域?qū)嵤┲攸c的開發(fā),并對其進(jìn)行理念宣傳,在帶動該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時為其他區(qū)域信貸的發(fā)展起到一定的推動作用。基于渠道建設(shè)的視角來看,商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵客戶開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行,以此來為后期信用的記錄及貸款的發(fā)放奠定信息基礎(chǔ)。對于信用數(shù)據(jù)庫,能夠以客戶的學(xué)歷、資產(chǎn)情況、收入情況以及信用情況等指標(biāo)為基礎(chǔ)來構(gòu)建信用評價體系,對于信用等級不同的客戶采取差異化的利率,不但可以有效控制風(fēng)險,還可以讓客戶提高對自身信用的重視程度,從而為普惠金融工作的開展奠定有力的信用基礎(chǔ)。

        另外,商業(yè)銀行能夠以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng),通過信用分?jǐn)?shù)來對客戶進(jìn)行信用度分類,針對信用等級不同的客戶來對金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行差異化設(shè)計與提供。對于擁有較高信用度的客戶來說,商業(yè)銀行需把握好這部分資源,為其提供快捷高效的金融服務(wù),在客戶存在金融需求時,為其開通專門的辦理通道,從而優(yōu)化辦理程序,提高效率。同時,還可以為這部分客戶提供專門的服務(wù)窗口,為其解決業(yè)務(wù)方面的問題,并適時向其推薦金融服務(wù)以及理財產(chǎn)品等。在此過程中,可對這部分客戶的意見進(jìn)行相應(yīng)的收集與整理,通過對這些信息的分析來改進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量。以此種服務(wù)方式來對不處于該范圍內(nèi)的客戶起到吸引作用,進(jìn)而努力完善自身信用來獲取這種優(yōu)質(zhì)服務(wù),如此一來,不但可以為信用度高的客戶提供優(yōu)良服務(wù),提高其忠誠度,還可以對其他客戶提升自身信用度起到促進(jìn)作用,獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

        三、基于互聯(lián)網(wǎng)搭建新型財富管理平臺

        在普通民眾眼中,商業(yè)銀行的主要服務(wù)功能即為支付清算、個人理財以及個人貸款。因被地域所制約,金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點通常很難在所有地區(qū)設(shè)立,這對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶來說非常不便,經(jīng)常無法獲取有效的金融服務(wù)。而以長尾效應(yīng)為基礎(chǔ),將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相結(jié)合則能夠有效實現(xiàn)互補(bǔ):

        1.增加銀行理財產(chǎn)品在線銷售

        以往商業(yè)銀行總是青睞于提供高端的服務(wù),以資產(chǎn)量來對客戶進(jìn)行等級的劃分,以此實施差別化管理?;诔杀镜囊暯莵砜?,采取差別化策略來為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是可行的。但是,在互聯(lián)網(wǎng)時代,通過網(wǎng)絡(luò)能夠吸引大量的用戶,以此實現(xiàn)邊際成本的減少,這便意味著商業(yè)銀行需將目光放置到小眾群體身上,以理財產(chǎn)品在線銷售的方式擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍,推動普惠金融的全面開展。

        2.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品體系

        對于普惠金融來說,其所覆蓋的對象有著一定的獨特性,通常體現(xiàn)為小微企業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域,這些服務(wù)對象對于金融產(chǎn)品的需求也有著既定的特點,表現(xiàn)為時間短、金融小、頻率高以及需求急等。同時,還存在抵押物不足以及行業(yè)弱質(zhì)性等情況。所以,對于商業(yè)銀行來說,其需全面發(fā)展普惠金融,對自身產(chǎn)品體系進(jìn)行不斷的完善與創(chuàng)新。通過無卡取現(xiàn)、手機(jī)號匯款、小額網(wǎng)申貸款以及快速質(zhì)押貸款等新型產(chǎn)品,來為服務(wù)對象提供創(chuàng)新化服務(wù),提高普惠金融服務(wù)能力。

        四、加強(qiáng)風(fēng)險識別,健全風(fēng)險管理

        在以互聯(lián)網(wǎng)為依托推動普惠金融發(fā)展的過程中,商業(yè)銀行需對風(fēng)險管理做出高度重視,以此來為服務(wù)的可持續(xù)推進(jìn)提供保障。

        1.通過精準(zhǔn)營銷實現(xiàn)風(fēng)險管理前移

        商業(yè)銀行需改變以往被動等待客戶上門的營銷理念,轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合自身優(yōu)勢對目標(biāo)客戶進(jìn)行充分挖掘的營銷理念,減少信息不對稱情況。商業(yè)銀行各網(wǎng)點需對周邊市場的優(yōu)勢行業(yè)做出重視,對小微客戶群體進(jìn)行充分的挖掘,基于區(qū)域、行業(yè)等來對信貸人員配置進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化,通過與市場管理方、企業(yè)經(jīng)營者以及地方居民等進(jìn)行深入的溝通與交流,對市場運營特征以及客戶經(jīng)營特征有一個全面的了解,以此來針對性的開展?fàn)I銷工作。這樣不但能夠快速拓展大量的客戶,提高普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)模效益,在,而且還能夠以客戶識別的方式將風(fēng)險管理前移,從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險。

        2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險監(jiān)測

        商業(yè)銀行擁有大量的客戶信息數(shù)據(jù),而這些大數(shù)據(jù)中包含有各種實施風(fēng)險管理的有效信息。所以,商業(yè)銀行需重視對大數(shù)據(jù)的利用,以普惠金融風(fēng)險較高的特點為基礎(chǔ),對大數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的運用,以新技術(shù)、新方法以及新工具為基礎(chǔ),結(jié)合商業(yè)銀行長期經(jīng)營所總結(jié)的信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗,構(gòu)建前瞻性的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系,通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運用來對風(fēng)險趨勢做出及時的探測,制定針對性的風(fēng)險防范對策,從而避免潛在風(fēng)險朝實際風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

        參考文獻(xiàn):

        [1]盧一銘, 張樂柱. 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新——以民生銀行為例[J]. 海南金融, 2017(1):82-88.

        [2]徐春亮. 論互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融建設(shè)中的優(yōu)勢、問題與發(fā)展對策[J]. 現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊, 2017(9):23-27.

        [3]孫璐. 淺談金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的路徑選擇[J]. 市場論壇, 2017(2):70-71.

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