袁新

【摘要】普惠金融被提出后獲得了極大地發(fā)展，我國的商業(yè)銀行積極設立普惠金融事業(yè)部，更好的推動了惠普金融的進步。本文主要就商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的設立以及運營等情況進行分析研究，優(yōu)化和完善普惠金融事業(yè)部運行管理。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 普惠金融 事業(yè)部 設立運營

普惠金融是全面有效的為社會階層以及群體提供金融服務的體系，為更好實現(xiàn)金融供給，實現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)進步。我國積極鼓勵商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，為社會各階層提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務。

一、商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部設立模式

（一）“三農(nóng)+普惠”金融事業(yè)部

隨著普惠金融的發(fā)展進步，農(nóng)業(yè)銀行開始從三農(nóng)普惠轉變?yōu)榫C合性的普惠，從而滿足商業(yè)銀行的發(fā)展與轉型，強化服務實體經(jīng)濟的能力?！叭r(nóng)+普惠”金融事業(yè)部是三農(nóng)金融事業(yè)部的先行[1]，將三農(nóng)普惠金融服務機制逐步推廣，并總結管理經(jīng)驗，使農(nóng)行的普惠金融服務體系獲得更好的發(fā)展。當前我國農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲設立了三農(nóng)金融事業(yè)部，郵儲銀行正在完善普惠金融服務體系，建立普惠金融事業(yè)部，強化金融服務力度。

（二）基于村鎮(zhèn)銀行的金融事業(yè)部

村鎮(zhèn)銀行是銀行監(jiān)管部門結合法律法規(guī)，有境內(nèi)外金融機構出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為三農(nóng)提供金融服務的機構，能夠使農(nóng)村地區(qū)的金融服務空白得到彌補。我國從2007年開始建立村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)過十年的發(fā)展已經(jīng)形成了相對程度的可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式。2011年中國銀行以及建設銀行建立了服務區(qū)域較廣的村鎮(zhèn)銀行?；诖彐?zhèn)銀行的普惠金融事業(yè)部是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到一定規(guī)模，實現(xiàn)集中性的經(jīng)營主體的可持續(xù)普惠金融商業(yè)模式。

（三）基于原部門設立金融事業(yè)部

工商銀行、建設銀行以及交通銀行都是在原有部門基礎上設立的普惠金融事業(yè)部。這三家銀行在普惠金融事業(yè)部建設中，工商銀行與交通銀行在部門層次設設置上都是分步、分層面進行，建設銀行普惠金融事業(yè)部正在積極實現(xiàn)分行層面延伸。這種基于原有部門設立的普惠金融事業(yè)部主要以服務小微企業(yè)為主。

二、當前商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部運營情況

（一）組織構成

工商銀行下設6個業(yè)務以及管理模塊。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部實現(xiàn)條線化管理，設置前臺業(yè)務以及專業(yè)化經(jīng)營機構。但是條線化也有不足，于是開始使用“管理部門+運作中心”的事業(yè)部式組織形式[2]。中國銀行和建設銀行的普惠金融事業(yè)部在服務對象時不斷優(yōu)化經(jīng)營管理機制、技術服務體系等。

（二）公司治理

近些年來，銀行逐步完善公司治理模式，做好風險以及內(nèi)部管理，建設董事會履職支持機制。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行在董事會建立了普惠金融發(fā)展管理委員會，承擔普惠金融發(fā)展的職責，制定和審議普惠金融業(yè)務發(fā)展規(guī)劃等，并科學修訂。

（三）運營成效分析

各商業(yè)銀行逐步加強對三農(nóng)以及小微企業(yè)金融服務，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高銀行普惠金融服務水平。到2017年7月，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，工商銀行網(wǎng)上小額貸款產(chǎn)品上線，結合內(nèi)外部數(shù)據(jù)以及客戶資信情況，通過純信用方法進行貸款支持。2017年8月，農(nóng)業(yè)銀行的以區(qū)塊鏈技術為基礎的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)上線，提供完整的電商融資服務[3]。

三、商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部運營發(fā)展策略

（一）優(yōu)化公司治理，積極改革經(jīng)營機制

為實現(xiàn)商業(yè)銀行改革發(fā)展和可持續(xù)，必須建立完善的公司治理模式。積極建立董事會履職支持機制建設，銀行普惠金融事業(yè)部要在普惠金融發(fā)展委員會的授權下經(jīng)營管理業(yè)務。建立銀行普惠金童事業(yè)部，需要對經(jīng)營管理機制進行改革優(yōu)化。明確事業(yè)部制下總行以及分行的權力職責，總行層面下，銀行普惠金融事業(yè)部要科學的制定決策、制度，分行在總行授權下形式風險控制以及營銷職責。假如銀行沒有建立普惠金融事業(yè)部，可以建立指定的專營部門，對普惠金融業(yè)務進行管理。

（二）增加業(yè)務投入，加大金融扶持力度

普惠金融能夠使政府的調(diào)節(jié)作用得到充分的發(fā)揮，要完善風險補償機制，發(fā)揮各方力量，加強對商業(yè)銀行的普惠金融投入，為小微企業(yè)更好的服務。相關部門需要不斷擴大不良資產(chǎn)證券化、稅費見面、信貸等范圍，努力構建地方誠信體系建設，使普惠金融扶持體系得到完善?！度谫Y擔保公司監(jiān)督管理條例》于2017年10月1日實施，明確政府支持融資擔保公司的定位，國家積極推動建立政府性的融資擔保體系，要積極發(fā)展政府支持的融資擔保公司，各級政府將財政提供給三農(nóng)服務融資擔保公司以及小微企業(yè)。同時《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》規(guī)定加強政府與銀行金融機構、融資擔保公司的合作，使小微企業(yè)以及三農(nóng)融資擔保業(yè)務的規(guī)模得到擴大，實現(xiàn)較低的費率。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，開發(fā)金融新產(chǎn)品

銀行要形成風險觀念，對風險進行全過程的管理，利用多維度的客戶信息，建立普惠金融業(yè)務風險預警以及貸后管理制度。完善配套設施，使普惠金融產(chǎn)品得到有效的創(chuàng)新、推廣以及管理，結合客戶需要，運用現(xiàn)代化的意識積極創(chuàng)新產(chǎn)品，使分行的作用得到充分的發(fā)揮。加強引導，使產(chǎn)品設計以及流程進行得到規(guī)范，使產(chǎn)品能夠在全行內(nèi)推廣，并做好管理工作。銀行可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢，積極發(fā)展網(wǎng)絡融資業(yè)務，利用個人征信、工商登記信息、本行結算賬戶交易信息等，精細的解讀小微企業(yè)，對客戶的信用等級進行科學的評定。還可以發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，使小微企業(yè)融資渠道得到拓展，積極發(fā)展線上信用小額貸款產(chǎn)品。

（四）落實金融服務措施，健全金融服務體系

銀行需要將普惠金融提高到戰(zhàn)略高度，結合相關的資源業(yè)務，對經(jīng)營管理的相關架構以及機制進行完善，在銀行內(nèi)部實行差異化的信貸政策，使經(jīng)營機構逐步延伸到金融服務薄弱領域，使布局得到優(yōu)化，功能得到拓展，建立多層次、全乏味的普惠金融服務體系。積極向公眾普及普惠金融知識，有效維護金融消費者權益。此外，要繼續(xù)創(chuàng)新普惠金融服務模式，強化風險定價，將代理投融資以及中介業(yè)務等提供給小微和三農(nóng)企業(yè)。

四、結束語

銀行設立普惠金融事業(yè)部能夠很好的為實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持，實現(xiàn)創(chuàng)新、創(chuàng)新，有助于脫貧攻堅、金融精準扶貧，使金融服務的覆蓋更加廣泛，形成一定的示范效果。已經(jīng)建立普惠金融事業(yè)部的銀行要積極構建具有特色的普惠金融服務體系，強化基礎設施建設，做好精細化以及風險管理，使銀行的普惠金融事業(yè)部運用機制得到很好的建設。

參考文獻

[1]魏鵬.商業(yè)銀行加速構建普惠金融服務體系[N].上海證券報，2017-11-17（009）.

[2]中國進出口銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部課題組，尚勇，曹繼宏.政策性銀行的普惠金融實踐[J].海外投資與出口信貸，2017（05）：3-6.

[3]馬珊珊.郵儲銀行：普惠金融“新內(nèi)涵”[J].新理財，2015（05）：40-41.