【摘要】“精準(zhǔn)扶貧”是一項(xiàng)艱苦的事業(yè)，同時(shí)也是我國全面建成小康社會(huì)的硬任務(wù)。金融精準(zhǔn)扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的客觀要求，也是精準(zhǔn)扶貧的重要形式之一。金融精準(zhǔn)扶貧不僅能引導(dǎo)扶貧資金精準(zhǔn)投放，而且可以優(yōu)化金融資金配置。商業(yè)銀行無疑是金融精準(zhǔn)扶貧工作中重要的主體。因此，本文主要就我國四大國有商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀展開分析，研究商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧工作中的難點(diǎn)，并對新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧提出對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 精準(zhǔn)扶貧 信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀——以國有四大商業(yè)銀行為例

（一）中國銀行助力精準(zhǔn)扶貧

2016年，針對定點(diǎn)扶貧地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品銷售難等問題，中國銀行借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)支持，開發(fā)出簡單易上手的電子商務(wù)平臺(tái)——“公益中行”APP。它是一種與以往的電商平臺(tái)不同的新型平臺(tái)。傳統(tǒng)電商的運(yùn)營模式是先找客戶推銷產(chǎn)品，而“公益中行”則是根據(jù)客戶的需要來尋找產(chǎn)品。同時(shí)考慮到貧困戶普遍文化程度不高等問題，中國銀行在該平臺(tái)與貧困戶之間引入了脫貧助理人，真正做到精準(zhǔn)幫扶。截至2017年10月底，“公益中行”平臺(tái)已上線推廣一年。在銷售端，錄入貧困人口12.4萬，上線農(nóng)副產(chǎn)品1200多種；購買端，客戶注冊量已達(dá)109萬人，累計(jì)銷售額高達(dá)7100萬元。

（二）中國工商銀行助力精準(zhǔn)扶貧

工商銀行助力精準(zhǔn)扶貧主要體現(xiàn)在教育扶貧上，通過資助貧困生、表彰鄉(xiāng)村教師、共建幫扶等方式踐行“扶貧先扶智”的理念。為了緩解貧困地區(qū)教育基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等問題，工商銀行共捐獻(xiàn)了17所希望小學(xué)，12所學(xué)生宿舍樓和教學(xué)樓、67所“愛心小廚房”。在定點(diǎn)幫扶貧困地區(qū)，工商銀行表彰教師2410人次，助力2884名貧困學(xué)子圓夢大學(xué)。為了更好地解決貧困生就業(yè)難問題，從2016年10月開始，工商銀行啟動(dòng)了貧困大學(xué)生專項(xiàng)招聘計(jì)劃，使就業(yè)支持與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合。

（三）中國建設(shè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧

建設(shè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧的重中之重是進(jìn)行產(chǎn)業(yè)幫扶。建設(shè)銀行立足貧困地區(qū)資源優(yōu)勢，積極支持農(nóng)民合作組織、企業(yè)等發(fā)揮市場主體作用，為其提供信貸資金，為貧困地區(qū)培育一批脫貧帶動(dòng)能力強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)。特色產(chǎn)業(yè)的建立為貧困戶增加了更多的就業(yè)崗位，提高貧困戶的收入，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。同時(shí)建設(shè)銀行根據(jù)貧困地區(qū)扶貧政策與優(yōu)勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入，廣泛聚合各類扶貧資源。

二、貧困地區(qū)基礎(chǔ)環(huán)境惡劣，扶貧難度增加

在目前貧困人口中，家庭成員因病導(dǎo)致貧的比例高達(dá)44%。另外部分地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極為落后，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展必然需要大量資金改善基礎(chǔ)設(shè)施，僅憑商業(yè)銀行的力量自是難以實(shí)現(xiàn)。總之，解決上述種種致貧因素勢必需要長期、大量的資金支持，這對商業(yè)銀行來說無疑是巨大的難題。

（一）貧困地區(qū)的整體金融環(huán)境有待加強(qiáng)。

貧困地區(qū)的貧困人口整體文化教育水平不高，對國家推出的金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策難以有深刻的認(rèn)識(shí)，還有很多人將“扶貧”與“救貧”混為一談。很多貧困人口對銀行貸款理解尚有偏差，甚至將其誤解成為財(cái)政補(bǔ)助；部分人口思想觀念較為保守，個(gè)人向銀行貸款的意愿不強(qiáng)，對扶貧貸款望而卻步。而有些貧困人口個(gè)人脫貧意識(shí)不夠強(qiáng)烈，將財(cái)政補(bǔ)助作為獲取收入的重要來源，不愿積極主動(dòng)參與到脫貧工作中。此外，目前貧困地區(qū)勞動(dòng)力外出打工現(xiàn)象非常普遍，流動(dòng)性人口較多。留守的人口多為老弱病殘，他們對商業(yè)銀行脫貧工作的參與度普遍不高，難以達(dá)到銀行要求的授信額度。

（二）相關(guān)政策配套不夠完善，推動(dòng)力度不夠。

金融扶貧機(jī)制尚未健全，“精準(zhǔn)扶貧”缺乏合力。金融精準(zhǔn)扶貧首要任務(wù)是選擇“精準(zhǔn)”的扶貧對象，但目前各個(gè)部門沒有較為統(tǒng)一的扶貧信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行與建檔貧困戶信息不對稱。金融精準(zhǔn)扶貧絕不是依靠單個(gè)銀行，需要涉及的政府、貧困戶等各方的共同努力。各單位各自而戰(zhàn)，便難以形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，致使精準(zhǔn)扶貧工作難以順利開展。與其相互匹配的國家政策難以落地，商業(yè)銀行便難以展開具體操作。

三、商業(yè)銀行助力精準(zhǔn)扶貧對策分析

（一）加大宣傳力度，增強(qiáng)貧困人口對精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知

一是安排扶貧工作人員深入貧困人群，定期開展金融扶貧知識(shí)宣傳活動(dòng)，為群眾解讀國家相關(guān)政策。向群眾介紹商業(yè)銀行相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，尤其針對群眾關(guān)心的貸款優(yōu)惠等政策進(jìn)行詳細(xì)解答。二是充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)，向群眾普及國家扶貧戰(zhàn)略方針，介紹商業(yè)銀行金融信貸產(chǎn)品及服務(wù)，提升商業(yè)銀行在貧困地區(qū)的影響力。三是選擇當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ拇迕褡鳛樯虡I(yè)銀行扶貧助理人員，通過他們來反饋貧困戶的金融需求，“精準(zhǔn)”了解貧困戶現(xiàn)狀，提供“精準(zhǔn)”金融服務(wù)。

（二）構(gòu)建完善信息共享組織，“精準(zhǔn)”定位扶貧對象

金融精準(zhǔn)扶貧絕不能僅依靠商業(yè)銀行的力量，進(jìn)一步聯(lián)合政府、村委會(huì)等相關(guān)部門搭建扶貧合作平臺(tái)。各商業(yè)銀行依據(jù)貧困村的建檔立卡情況，不斷完善貧困戶的基本情況，“精準(zhǔn)”識(shí)別其脫貧需求。依據(jù)不同家庭的具體情況制定具體幫扶手段，對其進(jìn)行針對性幫扶，爭取做到“一戶一策”。

（三）加強(qiáng)針對性，發(fā)展特色信貸產(chǎn)業(yè)

根據(jù)貧困村的現(xiàn)實(shí)情況與具體需求，針對性研究富含當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诜鲐毊a(chǎn)品，以便多元化的滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對于金融服務(wù)需求。首先要對擔(dān)保模式進(jìn)行創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)抵押物外，可將土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等列為試點(diǎn)抵押物，適當(dāng)降低村戶貸款利息，以便解決貧困戶創(chuàng)業(yè)融資難等問題。其次可針對當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)勢，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。依托龍頭企業(yè)，給予貧困戶創(chuàng)業(yè)金融政策支持，打造該地區(qū)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營體系。同時(shí)可結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)創(chuàng)新線上金融平臺(tái)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢。將特色產(chǎn)業(yè)與電商相結(jié)合，利用商業(yè)銀行線上平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品的銷售。商業(yè)銀行針對每個(gè)地區(qū)的不同資源，因地制宜，整合資源。協(xié)助貧困地區(qū)走產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營道路，合作化經(jīng)營模式，真正做到“一產(chǎn)一策”。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行作為金融精準(zhǔn)扶貧的主力軍，幫助貧困地區(qū)盡快脫貧自是義不容辭。一方面，商業(yè)銀行要努力提升貧困戶脫貧致富積極性，踐行“扶貧先扶志”，創(chuàng)新金融資金投放模式，滿足貧困地區(qū)脫貧資金需求，幫助貧困人員完成“造血”脫貧。另一方面，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身在資金融通、風(fēng)險(xiǎn)管控方面的優(yōu)勢，聯(lián)合政府、其他金融機(jī)構(gòu)等多方力量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

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作者簡介：胡聰慧（1996-），女，漢族，學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。