葉萬全 黃遠(yuǎn)輝 全志成

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)金融服務(wù)中得到滲透，為農(nóng)村民營企業(yè)的發(fā)展提供新思路?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景，企業(yè)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中進(jìn)行金融服務(wù)對于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展十分重要。為了更好地解決目前農(nóng)村民營企業(yè)存在融資難的問題，本文結(jié)合廣西本土區(qū)域?qū)嶋H情況分析，簡要談一談農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)金融服務(wù)模式應(yīng)用，以期能夠?yàn)閺氖罗r(nóng)村金融相關(guān)工作人員及相關(guān)研究學(xué)者提供一些參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng) 民營企業(yè) 金融 模型

2008年，我國中共中央政治局常委、全國人大常委會(huì)委員長吳邦國就提出，“以田東縣為試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”的重要批示，經(jīng)過長期地探索和使用，積累了“田東經(jīng)驗(yàn)”。在2015年下達(dá)的中央一號(hào)文件中提出，要主動(dòng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深入農(nóng)村金融的改革。通過借助“互聯(lián)網(wǎng)+”引導(dǎo)農(nóng)民，以達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的效果。2017年，中央發(fā)布的一號(hào)文件當(dāng)中也明確地提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”。在中央的支持之下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的時(shí)代。目前我國農(nóng)村金融市場前景大好，但是有效利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展農(nóng)村金融體系的成功企業(yè)為數(shù)不多，因此有必要結(jié)合廣西本土實(shí)際展開農(nóng)村金融服務(wù)模式的研究，探討在農(nóng)村民營企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的行之有效的應(yīng)對策略。

一、農(nóng)村金融市場發(fā)展背景

自從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展，也直接轉(zhuǎn)變了我國金融市場的格局，為大多數(shù)用戶帶來了非常大的便利。目前金融市場已經(jīng)觸及到社會(huì)中的各個(gè)領(lǐng)域，但是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于農(nóng)民市場仍舊空缺。長期以來，金融改革一直是我國經(jīng)濟(jì)改革的重點(diǎn)問題，黨中央、國務(wù)院歷來重視農(nóng)村金融改革。國務(wù)院2015年7月4日印發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》中就明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展思路，該思路的提出為農(nóng)村金融改革注入了一劑強(qiáng)心劑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2017年年底我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.51億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率54.3%，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模超過2.01億。移動(dòng)電話普及率在95%以上，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶。結(jié)合數(shù)據(jù)分析可知，現(xiàn)階段我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出一個(gè)非常好的勢頭，農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量在不斷地增加。良好的農(nóng)村金融市場已為我國農(nóng)村民營企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，也為互聯(lián)網(wǎng)將金融的發(fā)展提供了一個(gè)非常好的環(huán)境。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2017年初，全國存在的2000多家的p2p平臺(tái)當(dāng)中，僅有不到50家是針對農(nóng)村的平臺(tái)，這和農(nóng)村市場需求非常不符。顯然，雖然，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出欣欣向榮的情景，但是真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)走入進(jìn)農(nóng)村金融市場，使農(nóng)業(yè)或者農(nóng)戶體驗(yàn)到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利體驗(yàn)的卻非常少。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)金融服務(wù)模式的建立

經(jīng)過多年實(shí)踐和總結(jié)，田東縣將金融改革與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化和扶貧開發(fā)工作有效結(jié)合，有效推進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)向縱深蓬勃發(fā)展，形成了具有推廣價(jià)值和意義的農(nóng)村金融改革典范——“田東模式”。田東模式的六大金融服務(wù)體系經(jīng)驗(yàn)概括為：一是構(gòu)建了組織體系、支付體系、農(nóng)村信用體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、擔(dān)保體系和村級金融服務(wù)等六大金融服務(wù)體系；二是發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的優(yōu)勢和聚集效應(yīng)，建立和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理制度等；三是推廣金融與扶貧相結(jié)合、金融有效供需相結(jié)合、城鄉(xiāng)一體化等結(jié)合經(jīng)驗(yàn)做法；四是金融改革促發(fā)展；五是打造農(nóng)村金融各項(xiàng)改革“升級版”。為我國農(nóng)村金融改革提供了借鑒和參考。通過農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革的深入推進(jìn)和不斷發(fā)展，廣西田東縣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展定能取得了良好的成效，通過建設(shè)機(jī)構(gòu)、信用、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保和村級服務(wù)組織等六大金融服務(wù)體系，農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到90%以上，農(nóng)村金融改革取得了顯著地成績，有效緩解了資金短缺、貸款難的問題，金融資源集聚和投放量大幅增長，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度不斷加大，金融支付環(huán)境得到明顯改善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，金融生態(tài)環(huán)境得到不斷優(yōu)化，農(nóng)村群眾金融知識(shí)明顯提升，廣大農(nóng)戶融資難題得到了有效的緩解。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)金融服務(wù)模式的應(yīng)用

（一）融入以綜合信息服務(wù)為金融服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和傳統(tǒng)的金融服務(wù)之間的最大區(qū)別就是，前者兼具“快”、“準(zhǔn)”、“優(yōu)”的特征，它們會(huì)將顧客的利益放在首位。因此，在農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，可以在原來金融服務(wù)的基礎(chǔ)之上，借助大數(shù)據(jù)以及云技術(shù)支撐，加強(qiáng)信息進(jìn)行電子化平臺(tái)的建設(shè)，確保線上線下信息和服務(wù)之間的聯(lián)通。通過改變支付的方式，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)體企業(yè)、電商平臺(tái)和服務(wù)用戶之間的互聯(lián)互通；還需要借助網(wǎng)絡(luò)支付等方式，幫助農(nóng)村企業(yè)掌握線上支付技能，推進(jìn)農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展；將包含ATM、POS機(jī)、CRS等多種金融支付方式有效整合，開發(fā)農(nóng)村移動(dòng)端，優(yōu)化網(wǎng)上銀行和電話銀行等服務(wù)，普及第三方技術(shù)為農(nóng)村企業(yè)帶來更多便利。通過使用快捷、智能化以及立體化的支付結(jié)算方式，更好地突進(jìn)金融事務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，做好農(nóng)村實(shí)體進(jìn)行O2O網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋建設(shè)并結(jié)合整體的情況做好線下的引導(dǎo)。通過在農(nóng)村原有網(wǎng)點(diǎn)的從基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化和建設(shè)，發(fā)展社區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在物理網(wǎng)點(diǎn)和線上網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合的過程中，實(shí)現(xiàn)線上線下全面覆蓋；加大物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化建設(shè)力度，幫助農(nóng)村民營企業(yè)線管人員及時(shí)了解相關(guān)業(yè)務(wù)，確保將金融服務(wù)和創(chuàng)新科技有機(jī)整合。

（二）融入以客戶為核心的金融服務(wù)模式

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的不斷深化，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求也與日俱增，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中，需要拋棄傳統(tǒng)坐商思維，樹立以客戶為中心的指導(dǎo)思想，將客戶放在核心地位引導(dǎo)，并結(jié)合農(nóng)村競爭分析不斷深入探討，不斷提升自身經(jīng)融機(jī)構(gòu)的競爭力，從而使金融服務(wù)模式在實(shí)踐中獲得長足的發(fā)展。

第一，要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)。在信息技術(shù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)對于各行各業(yè)而言都有非常重要的作用。因此，實(shí)際操作中我們需要結(jié)合金融競爭的特征，全面分析農(nóng)村居民的消費(fèi)情況、農(nóng)村民營企業(yè)的發(fā)展需求、農(nóng)村人的網(wǎng)購習(xí)慣等諸多方面的內(nèi)容，然后結(jié)合實(shí)際情況，運(yùn)用大數(shù)據(jù)方式分析研究，為農(nóng)村企業(yè)量身打造合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村民營企業(yè)的需求。第二，對客戶進(jìn)行信用評價(jià)拓展民營企業(yè)業(yè)務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)，我們便于更加全面地去理解知識(shí)的內(nèi)容，進(jìn)而做出更加更高級的業(yè)務(wù)，實(shí)施掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的資金信息，物流信息、交易信息等多方面的內(nèi)容，繼而對相關(guān)企業(yè)的信用加以評價(jià)。通過這樣的方式，可以大大地提升企業(yè)或者是個(gè)人的信用額度，并在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，和農(nóng)村民營企業(yè)建立起產(chǎn)業(yè)鏈，最終達(dá)到實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展的效果。

（三）融合金融安全為核心的金融服務(wù)模式

在農(nóng)村發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村的發(fā)展在帶來諸多便捷的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)同在。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系中仍舊存在著信貸風(fēng)險(xiǎn)、金融政策風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。通過改革和實(shí)踐，筆者認(rèn)為需要融入以下三種方式進(jìn)行金融環(huán)境服務(wù)升級：為了加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，可以通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的軟環(huán)境和農(nóng)村金融實(shí)際狀況這一外環(huán)境進(jìn)行引導(dǎo)，完善金融結(jié)構(gòu)的安全環(huán)境。

第一，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。需要加強(qiáng)環(huán)境的發(fā)展，以完善并改進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全，制定相關(guān)的安全操作流程。通過一定的規(guī)章制度來監(jiān)管農(nóng)村的發(fā)展，嚴(yán)格把控好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的操作流程，對可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的地方加以改進(jìn)或者是嚴(yán)格監(jiān)控，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。第二，做好金融監(jiān)管。地方政府部門需要結(jié)合實(shí)際情況，做好金融網(wǎng)絡(luò)中的監(jiān)管，同時(shí)加快相關(guān)法律制度的制定。結(jié)合農(nóng)村中出現(xiàn)的不良情況進(jìn)行全面的引導(dǎo)，進(jìn)行差別化管理，為農(nóng)村民營企業(yè)提供一個(gè)公平的空間。第三，注重安全教育。在實(shí)踐中，為了更好地應(yīng)用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)金融服務(wù)模式，有必要結(jié)合實(shí)際情況，對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，同時(shí)以村鎮(zhèn)為基本單位，共同建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息宣傳平臺(tái)。實(shí)踐中，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)級組織作為組織者和牽頭人，對各個(gè)企業(yè)加以引導(dǎo)，同時(shí)做好宣傳工作，全面提升農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)安全知識(shí)的普及。

現(xiàn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)金融服務(wù)模式應(yīng)用對于農(nóng)村民營企業(yè)的發(fā)展是農(nóng)村民營企業(yè)發(fā)展的趨勢，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)和發(fā)展具有積極的作用。因此，我們需要結(jié)合實(shí)際情況，了解時(shí)代發(fā)展的背景，同時(shí)不斷引進(jìn)先進(jìn)的思想和技術(shù)，以期推進(jìn)農(nóng)村金融改革的持續(xù)發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：廣西教育廳級課題：《農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究——以田東縣為例》（項(xiàng)目編號(hào)：KY2016YB646）。

作者簡介：葉萬全（1973-），男，漢族，廣西田東人，碩士，高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融，企業(yè)管理；黃遠(yuǎn)輝（1982-），男，壯族，廣西南寧人，碩士，副教授、高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理、企業(yè)管理；全志成（1986-），男，漢族，廣西靈川縣人，碩士，軟件工程師、助理會(huì)計(jì)師，主要研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)、企業(yè)管理。