李嫄巖 高曉菲

【摘要】新世紀(jì)以來，黨中央已經(jīng)連續(xù)發(fā)出十四個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度不言而喻?！稗r(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的提出更是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。然而，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵之處就在于農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。目前，農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀存在一些問題，本文主要針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析和論述，并對(duì)目前我國許多城市已經(jīng)進(jìn)行創(chuàng)新的農(nóng)村金融樣本進(jìn)行分析論述，進(jìn)而為其它城市提供有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒，在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的順利進(jìn)行。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

一、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

目前，從整體來看，我國自改革開放以來農(nóng)村金融業(yè)已經(jīng)取得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融的總量快速擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速升高，農(nóng)民收入逐步提升，是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要組成部分。我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)于金融的需求也發(fā)生了較大的變化，逐漸向多元化方向發(fā)展。我國農(nóng)村金融體系的全面改革正逐步推進(jìn)，金融體制逐步完善，農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效。但與此同時(shí)，我們也不難發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，我國農(nóng)村金融的發(fā)展尚且存在許多問題，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式已然發(fā)生深刻變化，但國家農(nóng)村金融制度還不夠完善，優(yōu)化農(nóng)村金融供給，創(chuàng)新新路徑，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入動(dòng)力與活力。

二、農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融有效供給不足

目前，我國農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)主要分為兩大類，一類是，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社等在內(nèi)的大型的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，另一類是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要包括一些典當(dāng)行、自由借貸、錢莊、民間集資等。我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融供給只能滿足我國農(nóng)村金融市場上近三分之一的需求，而且較大的供給風(fēng)險(xiǎn)、較高的供給成本以及上升的市場風(fēng)險(xiǎn)等因素均加劇了農(nóng)村金融有效供給不足的現(xiàn)狀。

（二）金融產(chǎn)品單一，服務(wù)缺乏創(chuàng)新

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，目前市場上功能單一的金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)村經(jīng)營主體們對(duì)市場上金融產(chǎn)品的需求正在逐漸變化，他們需要更加多元化的、更加符合自身經(jīng)濟(jì)情況的多樣化金融產(chǎn)品，目前大部分金融產(chǎn)品只在城市進(jìn)行推廣和銷售，農(nóng)村市場方面相對(duì)缺乏，這使得農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)營主體的消費(fèi)受到制約。面向農(nóng)村的金融產(chǎn)品主要以存款、匯款和貸款為主要內(nèi)容，不能為農(nóng)村提供證券、租賃、投資等多樣化的投資需求和保障，而且貸款類業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)戶的要求偏高，業(yè)務(wù)內(nèi)容相對(duì)傳統(tǒng)，缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新，從而導(dǎo)致很多現(xiàn)在已經(jīng)有能力進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的小型和新型的農(nóng)業(yè)主體仍然無法享受到相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品。除信貸業(yè)務(wù)之外，許多農(nóng)戶急需的產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及涉農(nóng)的信托、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品設(shè)置偏少。

（三）農(nóng)村金融配套機(jī)制不完善

農(nóng)村金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，從農(nóng)業(yè)本身特點(diǎn)出發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品很容易受到自然災(zāi)害或是疾病傳播等各種自然因素的影響，從而導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題；農(nóng)民缺乏有力的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其做有效的擔(dān)保且其自身擔(dān)保能力較差，即使市面上有一些所謂的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，許多情況下也不能有效的為農(nóng)民提供擔(dān)保；從信用角度考慮，農(nóng)戶本身的信用評(píng)級(jí)很難進(jìn)行有效評(píng)估，從而導(dǎo)致放貸業(yè)務(wù)不能像城市一樣有據(jù)可循，金融機(jī)構(gòu)本身也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。而且，對(duì)于農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題缺乏配套的監(jiān)管機(jī)制，使得農(nóng)村金融市場的相關(guān)政策以及風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制都不夠完善。

三、分析農(nóng)村金融創(chuàng)新樣本

目前，我國已經(jīng)發(fā)布關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展方面的若干意見，該意見對(duì)于全面推進(jìn)我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的決策和方案等進(jìn)行了全方位的部署。截至目前，我國許多地區(qū)在各地人民銀行以及下屬各個(gè)部門的引導(dǎo)下，不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，在實(shí)踐中積極探索，積累了許多可以學(xué)習(xí)、借鑒的經(jīng)驗(yàn)和做法。

（一）結(jié)合特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

許多省市根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，通過與其相結(jié)合創(chuàng)新出新的信貸產(chǎn)品，不僅可以發(fā)展農(nóng)村金融，而且能起到很好的支農(nóng)、惠農(nóng)作用。例如我國山西省大同市的特色產(chǎn)業(yè)主要有土豆以及菌靈，該市農(nóng)村信用社就根據(jù)當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)，相應(yīng)的開發(fā)了貸款產(chǎn)品，并將其命名為“土豆寶”、“菌靈寶”等。江西省農(nóng)業(yè)銀行面向該省的油茶業(yè)種植大戶，向他們推出“金穗油茶貸”產(chǎn)品，發(fā)放相應(yīng)數(shù)額的貸款，從而進(jìn)一步支持該地的油茶產(chǎn)業(yè)。甘肅省則是相繼推出多種形式的小額貸款產(chǎn)品，為響應(yīng)當(dāng)?shù)靥O果、枸杞等特產(chǎn)，命名為“枸杞種植業(yè)農(nóng)戶小額貸款”、“蘋果特色產(chǎn)業(yè)小額貸款”等，這些貸款均以小額農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，以扶持當(dāng)?shù)氐南鄳?yīng)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。他們雖然推出的產(chǎn)品不盡相同，但都是根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，以特色產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）面向新型農(nóng)業(yè)主體，發(fā)展新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

某些地區(qū)則以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為主要扶持對(duì)象，重點(diǎn)在于積極發(fā)展新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。例如，江蘇省首先將省級(jí)首批重點(diǎn)支持名單作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，以省級(jí)重點(diǎn)示范項(xiàng)目為抓手，創(chuàng)新出“縣支行行長負(fù)責(zé)制+業(yè)務(wù)骨干駐點(diǎn)客戶經(jīng)理”的服務(wù)手段，更好的發(fā)展該地新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其次，該地出臺(tái)了多項(xiàng)實(shí)施及指導(dǎo)意見以完善相應(yīng)制度，從而在制度層面保證農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。而安徽省主要采用了兩種方式進(jìn)行創(chuàng)新，第一種是開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，第二種是進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)信托模式的嘗試，它是土地流轉(zhuǎn)中的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了土地使用權(quán)有秩序、有規(guī)范的流轉(zhuǎn)，而且降低了農(nóng)民的收益風(fēng)險(xiǎn)。通過大力扶持新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可以更好的發(fā)展農(nóng)村金融，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)新發(fā)展，開拓新局面。

（三）拓展抵押范圍，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

部分地區(qū)通過拓展抵押、質(zhì)押的貸款范圍，將抵押、質(zhì)押的對(duì)象有針對(duì)性的面向更多的農(nóng)業(yè)及農(nóng)民群體。例如，山東淄博制定了十分符合當(dāng)?shù)靥厣摹蹲筒┦猩镔Y產(chǎn)抵押貸款管理辦法》，是以生物資產(chǎn)作為抵押的新型擔(dān)保方式，而沂源縣則在該辦法的基礎(chǔ)上增加第三人擔(dān)保，更加完善了生物資產(chǎn)抵押的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。山東省農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)造出林權(quán)抵押方式，允許農(nóng)戶以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押貸款的業(yè)務(wù)范圍，豐富了農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容。這一做法讓更多的農(nóng)民群體可以有資格、有能力享受金融貸款服務(wù)，從而更好的開展農(nóng)業(yè)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大融資渠道

有的地方在擔(dān)保方式上做出創(chuàng)新，在原有的保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等基礎(chǔ)擔(dān)保方式上，山東淄博創(chuàng)新出新的擔(dān)保模式：“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+業(yè)務(wù)池”模式，農(nóng)業(yè)部門和經(jīng)辦行篩選出當(dāng)?shù)乇容^優(yōu)質(zhì)的種養(yǎng)殖大戶和一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，將它們作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，這些企業(yè)根據(jù)規(guī)定上交貸款金額的10%作為保證金，而地方財(cái)政為他們提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，企業(yè)之間互相擔(dān)保，進(jìn)而開展融資業(yè)務(wù)。而大連民生銀行采取多戶聯(lián)保的方式，主要面向該地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品大戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，銀行為他們提供信用上的支持。有了有力的第三方組織做擔(dān)保，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以更好地進(jìn)行融資貸款，進(jìn)而擴(kuò)大自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，從而真正的達(dá)到支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的目的。

總而言之，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融越來越受到關(guān)注，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，農(nóng)村金融創(chuàng)新改革是一項(xiàng)戰(zhàn)略性工程，需要從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本特點(diǎn)及農(nóng)村金融的實(shí)際需求出發(fā)。目前，我國農(nóng)村金融雖然存在一些問題，但是已經(jīng)有許多地區(qū)積極開展農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)，創(chuàng)造出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融工具和金融產(chǎn)品，更好的服務(wù)于農(nóng)民。建立更加完善的農(nóng)村金融管理機(jī)制，從制度層面確保農(nóng)村金融積極的向好的方面發(fā)展，確保農(nóng)村金融在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本戰(zhàn)略下發(fā)揮積極有效的作用。

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基金項(xiàng)目：本文系2017年度河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題“供給側(cè)改革視野下農(nóng)村金融創(chuàng)新研究”（課題編號(hào)：201701609）。

作者簡介：李嫄巖（1993-），女，河北秦皇島人，河北科技師范學(xué)院財(cái)務(wù)，碩士；高曉菲（1982-），女，河北衡水人，河北科技師范學(xué)院財(cái)務(wù)，碩士。