杜雯雯 祝同

一部手機解決一切

午餐時間，北京將臺西路的一家韓式餐廳，兩位女士起身結(jié)賬。“您好，支付寶還是微信？”服務員帶著笑意問道。這樣熟悉的對話，幾乎每天都會出現(xiàn)在中國人的購物、就餐、出行場景中。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國移動支付交易規(guī)模近150萬億元，居全球首位。其中，以支付寶、微信為代表的第三方移動支付交易占比接近7成，中國移動支付滲透率高達77%。這份龐大的數(shù)據(jù)背后，是自2013年開始，以支付寶為代表的移動支付平臺，大舉接入線下店鋪，如毛細血管般綿延至國人的日常生活。

在中國的三線以上城市，人們只需攜帶一部手機出門，即可滿足全天所有的生活交易需求，如今移動支付已向縣城和鄉(xiāng)村滲透下沉。由此，掃碼支付、高鐵、共享單車和網(wǎng)購，也在2017年被評選為中國的“新四大發(fā)明”。在今年的政府工作報告中，也提及以移動支付為代表的中國科技進步率明顯提高。

實際上，移動支付在中國的迅猛發(fā)展，不僅只作用于支付環(huán)節(jié)，諸多產(chǎn)業(yè)因為這一新生事物發(fā)生質(zhì)變乃至重構(gòu)。以從前繁瑣冗長的市政服務為例，從2009年開始，繼支付寶接入居民日常生活所需的水、電、燃氣繳費后，公積金查詢、稅務、結(jié)婚登記等服務陸續(xù)入駐平臺。近10年時間里，全國超過300個城市的數(shù)億用戶，僅需通過手機上的“城市服務”功能即可完成相關(guān)事務辦理。

而多年來因“排隊長，掛號難”被埋怨的醫(yī)療領(lǐng)域，也被移動支付生生鑿開一條路。3年前，支付寶推出“智慧醫(yī)院”功能，用戶可直接通過App在部分醫(yī)院掛號、繳費。2017年底推出的“信用醫(yī)療”服務，則是對芝麻信用分高于650分的用戶，給予1000元的花唄額度用于看病繳費。截至2017年11月，包括上海復旦大學附屬華山醫(yī)院在內(nèi)的多家知名醫(yī)院已接入該項服務。據(jù)悉，上海、杭州、武漢等地10家醫(yī)院也將隨后與支付寶展開合作。

移動支付的快速發(fā)展，得益于自身的互聯(lián)網(wǎng)基因。便捷、安全、環(huán)保、數(shù)字化都是它可見的優(yōu)勢，一座城市的運轉(zhuǎn)效率因此得以提升。在這背后，還有更多隱秘的變化。無論是如今估值已達576億美元的滴滴出行，還是專注餐飲服務的美團點評，都是強烈依賴移動支付的互聯(lián)網(wǎng)公司。很難想象，離開了移動支付的助推，這些產(chǎn)業(yè)將如何快速衍展出如今的江湖局面。

3月15日，有消息稱，微信和支付寶的收單業(yè)務將接入銀聯(lián)流程，銀聯(lián)對此回應稱，目前方案還處于初始階段。此外，針對聯(lián)機交易處理、相關(guān)原則、微信和支付寶存量商戶和新增用戶如何入網(wǎng)，方案也均作出相應解釋。

接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯(lián)后將會發(fā)生兩個變化：一是聯(lián)機交易的改變，即收單機構(gòu)與微信商戶進行聯(lián)機交易將通過銀聯(lián)處理;其次，清算業(yè)務將通過人行大額系統(tǒng)進行資金清算。自此，這對移動支付已逐漸呈現(xiàn)主流態(tài)勢的格局，將帶來微妙變化。

宜疏不宜堵的移動支付

在其他任何國家，你幾乎找不到像中國移動支付市場這般復雜的樣本，多樣的市場格局催生出形態(tài)各異的支付產(chǎn)品。以商業(yè)銀行為主的“國家隊”，支付寶、微信為代表的第三方支付機構(gòu)，以銀聯(lián)為主的清算組織等，都在力推各自的移動支付業(yè)務。有趣的是，它們相互依賴卻又保持克制，每一步進退的棋子中，都關(guān)乎全盤的得失競爭和利益劃分。

離我們最近的一次，當屬4月1日起即將實行的央行關(guān)于靜態(tài)二維碼付款的新規(guī)。新規(guī)將二維碼支付的風險分為A、B、C、D四級，并明確限制交易額度。靜態(tài)條碼因為容易被篡改或植入病毒程序，屬于D級風險，每天的交易額度最高不得超過500元。

實際上，作為普通消費者，并不會因此對日常支付帶來太多影響。消費超過500元，可通過手機生成的動態(tài)條碼，用店家的掃碼設備進行交易即可。與此同時，第三方支付牌照市場“高熱不退”，具有多項功能的支付牌照更以幾億元甚至十幾億元的天價售出，這也是源于背后監(jiān)管政策趨嚴態(tài)勢。

據(jù)報道，2018年春節(jié)前后，央行已經(jīng)接連開出5張罰單。其中，青島百森通支付有限公司因未按規(guī)定使用客戶備付金被罰款3萬元;拉卡拉支付有限公司浙江分公司、中匯電子支付有限公司浙江分公司均因未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風險管理措施、存在危害支付服務市場的違規(guī)行為，分別被罰款4萬元和6萬元;深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司東營分公司、山東高速信聯(lián)支付有限公司均因違反支付結(jié)算業(yè)務規(guī)定，分別于2月22日和23日被罰款3萬元和7萬元。

從2016年開始，央行對第三方支付的監(jiān)管處罰頻率和力度明顯加強。對第三方支付機構(gòu)的違規(guī)牌照注銷、違規(guī)行政處罰等措施不斷加強，嚴監(jiān)管與防風險成為央行對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)，“吃罰單”成為第三方支付行業(yè)的常態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，2017年央行對第三方支付開出逾百張罰單，約為2016年罰單數(shù)量的3倍。

目前，第三方移動支付面臨監(jiān)管高壓和鼓勵政策不足的窘境。全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學教授賀強在接受《財經(jīng)天下》周刊采訪時，給出如下觀點：第一，移動支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，在長期監(jiān)管過程中規(guī)范發(fā)展，目前為止沒有出現(xiàn)巨大的風險安全;第二，就監(jiān)管而言，應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務采取不同對策，不能一刀切，要鼓勵發(fā)展和創(chuàng)新。

“過去中國金融體系主要是銀行，后來才出現(xiàn)了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融?！辟R強說，“畢竟時間還短，是新生事物，盡量采用努力疏導的方法，監(jiān)管的方法宜疏不宜堵?！?h3>海外行業(yè)巨頭的挑戰(zhàn)

草莽出身的中國第三方移動支付，自誕生之日，便一路在跌撞與突破中成長壯大。如今，中國移動支付也都在尋求海外發(fā)展機會，布局全球化戰(zhàn)略，但與機會并行的，卻是更多的挑戰(zhàn)。

螞蟻金服自2007年起開啟全球化業(yè)務。目前，在歐美、日韓、東南亞等30多個國家和地區(qū)，螞蟻金服旗下的支付寶，接入的海外線下商戶門店范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園、海外機場、退稅等消費場景。

《財經(jīng)天下》周刊了解到，以移動支付為基礎，螞蟻金服的國際化業(yè)務主要分為三類。第一大類是幫助全球用戶和商家實現(xiàn)全球收全球付，推進eWTP基礎設施建設;第二大類是跨境線下業(yè)務，主要作用于提升中國出境游消費體驗;第三類是通過分享先進技術(shù)和經(jīng)驗，推動全球普惠金融發(fā)展。

除此之外，中國移動支付的“出?！睉?zhàn)略，在無形中還提升了周邊國家的移動支付競爭力。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前在發(fā)展中國家尚有20億人口沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。

螞蟻金服調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在人口密集的“一帶一路”沿線國家，雖然經(jīng)濟處在上升期，但金融體系發(fā)展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務的成本非常高。而幫助當?shù)卮蛟毂镜劐X包，除了能帶動當?shù)仉娚碳盎ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，更能為普通民眾大大降低獲得金融服務的門檻。

例如，已成為世界第三和印度最大的移動支付平臺Paytm，擁有2.5億移動電子錢包用戶。事實上，這得益于三年前螞蟻金服對Paytm的投資。從系統(tǒng)架構(gòu)改造，到風控體系搭建，再到數(shù)據(jù)能力，Paytm得到的，遠不止于資金。

然而，中國移動支付在海外的經(jīng)歷并非全是坦途。賀強告訴《財經(jīng)天下》周刊，現(xiàn)在中國移動支付在境外存在障礙，主要是由于VISA等金融組織以聯(lián)盟形式，制定移動支付的“西方標準”，很難與中國標準兼容?！靶录悠碌葒以谝苿又Ц渡隙疾捎梦鞣綐藴剩瑖馐袌鋈绻徽碱I(lǐng)，我們再想打入難度就很大了?！辟R強說。

針對上述情況，賀強認為，在國內(nèi)應當鼓勵中國的移動支付產(chǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)展，在國際領(lǐng)域要盡快確立移動支付的“中國標準”。同時，要加快粵港澳大灣區(qū)對于移動支付不同標準的融合，建立起區(qū)域級移動支付互聯(lián)互通的世界標桿。

如今，移動支付即便已躋身“新四大發(fā)明”之列，但也正遭遇國內(nèi)鼓勵政策不足、國際巨頭標準遏制的雙面困局。一場保衛(wèi)戰(zhàn)，在所難免。