袁金輝 萬宇

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和大學(xué)生超前消費理念的增強，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進入大學(xué)校園來瓜分龐大的校園市場，讓部分大學(xué)生的生活質(zhì)量有所提高，但與此同時因為校園網(wǎng)貸造成的悲劇也屢見不鮮，“校園網(wǎng)貸”頻頻成為網(wǎng)絡(luò)熱搜關(guān)鍵詞，大學(xué)生網(wǎng)貸的心理動機和我國相關(guān)監(jiān)管法律應(yīng)該如何完善成為了大家關(guān)注的重點。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園網(wǎng)貸；心理動機；法律監(jiān)管；防范措施

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸心理動機分析

（一）消費心理及需求

校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展讓更多大學(xué)生提前享受到了更加高質(zhì)量的生活，與此同時這些貸款也如巨山一樣壓在了大學(xué)生的肩上，如果沒有足夠的金錢去彌補之前的貸款金額，則有的大學(xué)生會重新從其它網(wǎng)貸機構(gòu)借款來填補之前借款，形成惡性循環(huán)最終導(dǎo)致欠款金額越來越多，無力償還導(dǎo)致悲劇發(fā)生。例如2017年中，綿陽一大學(xué)生在畢業(yè)一周前因網(wǎng)貸20余萬元無法償還跳樓身亡。事后，警方通過大量調(diào)查工作發(fā)現(xiàn)，近6個月以來，此大學(xué)生共在6、7個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借款，金額高達20余萬元。此外，警方將他最近半年的消費記錄轉(zhuǎn)了過去。顯示消費項目多為手機、電腦等電子類產(chǎn)品，并且都是分期付款。大學(xué)生作為從青少年向成年轉(zhuǎn)變的一個關(guān)鍵時期，其消費觀念受到很多復(fù)雜因素的影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的便利及風(fēng)險

部分大學(xué)生受到網(wǎng)貸公司廣告詞的誘惑，通過簡單的借款流程，只需要在相關(guān)網(wǎng)站注冊一個賬號然后填寫個人相關(guān)信息即可，很多網(wǎng)站甚至無需抵押即可貸款。借款流程相當便利。還款條件一般是使用前1-3期免利息等吸引借貸者進行借貸，但是大學(xué)生對待這些信息無法清楚地辨明真?zhèn)?，使一些并不具備還款能力的大學(xué)生對自己的經(jīng)濟能力以及預(yù)期作出錯誤估計，造成無法挽回的后果。網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的風(fēng)險不僅包括還不起款的信用危機，在一定程度上也涵蓋了在網(wǎng)絡(luò)上借貸之后一些個人信息泄露的可能。

（三）社會客觀原因

在社會風(fēng)俗方面，向熟人借債往往意味著人情，對于一些涉世未深的大學(xué)生來講，對人情世故不夠了解，很有可能會選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這種方式來滿足自身的消費需求。對自身經(jīng)濟實力以及預(yù)期收入的估計不足，也是導(dǎo)致大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分原因。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的防范措施及法律控制

（一）個人應(yīng)加強自身消費觀的培養(yǎng)

目前部分大學(xué)生消費觀念錯誤，存在超前、過度、從眾的錯誤消費觀念。作為當代社會主義先進的大學(xué)生，應(yīng)該樹立正確的消費觀念、改正錯誤的消費觀念以及學(xué)會適當?shù)慕鹑诶碡敗３浞终J識到超前消費、過度消費、從眾消費的危害，并堅決抵制。要避免盲從，同時要理性消費。還要有正確的金錢觀，正所謂“君子愛財，取之有道”不能為了獲得錢財鋌而走險，選擇某些違法途徑如賭博、高利貸等。

（二）高校通過相關(guān)課程合理引導(dǎo)

作為培養(yǎng)人才的重要地點，高校應(yīng)當通過開設(shè)相關(guān)的課程以及采取有效的宣傳措施引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀，避免學(xué)生非理性消費。例如增加心理輔導(dǎo)課，引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極的消費理念。開設(shè)投資理財課程，教育大學(xué)生學(xué)會理財并且正確認識網(wǎng)絡(luò)貸款的危害；同時擔負起一定的監(jiān)管義務(wù)，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不正常消費行為應(yīng)及時和學(xué)生溝通交流，防止學(xué)生走向極端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物對未來中國社會經(jīng)濟的發(fā)展有很重要的影響，但其發(fā)展方向并不明確，因此作為研究機構(gòu)，對其發(fā)展也要特別關(guān)注，增加對相關(guān)領(lǐng)域的研究，盡早發(fā)現(xiàn)使其快速發(fā)展的正確途徑，使這一領(lǐng)域成為促進社會前進的動力。

（三）相關(guān)網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)注重自身，不打“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，以個人和企業(yè)的信用信息為主要依據(jù)，對客戶進行信用評級，但由于信息透明度不高，信息的準確性得到了一些選擇偏差和系統(tǒng)偏差。而某些不法分子也會盜用用戶信息，容易產(chǎn)生信息泄露的風(fēng)險。以P2P網(wǎng)貸平臺為例，近年來新聞中多次報道某些大學(xué)生因網(wǎng)貸利息過高無力償還貸款而自殺的案例。健全的社會信用體系保證了信息的真實性和準確性，使互聯(lián)網(wǎng)上開放的數(shù)字簽名成為可能，不給不法分子可乘之機。使虛擬產(chǎn)品交易能更可靠，對于大學(xué)生也會產(chǎn)生一定的約束，對抵制超前消費，過度消費的錯誤消費心理起到一定抑制作用。

（四）政府相關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管力度和相關(guān)立法

1.立法規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)金融涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息交換和金融監(jiān)管等諸多方面。首先要通過立法明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時代金融體系的有效補充，對在線貸款的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等予以規(guī)定，將從事在線貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)站進行明確界定，嚴格限制和取締非法的網(wǎng)絡(luò)借貸組織。同時對借款利率還款條件予以限定，以防止“網(wǎng)絡(luò)高利貸”的產(chǎn)生。并對非法網(wǎng)絡(luò)貸款組織人進行嚴厲的打擊處理，完善相關(guān)法律制度，把非法網(wǎng)貸遏制在萌芽當中。依法加強個人信用信息的保護，明確征信信息的收集、使用和查詢情況，查處非法披露、個人信用信息和非法集資等違法違規(guī)行為。

2.建立健全社會信用體系

建立健全社會信用體系，可以針對在校大學(xué)生設(shè)立專門的信用評價系統(tǒng)并且在畢業(yè)后與中國人民銀行的征信系統(tǒng)對接。將大學(xué)生在校期間逾期和惡意不還款的網(wǎng)絡(luò)貸款行為進行有效的記錄。同時，將網(wǎng)上貸款中的信用信息納入信用數(shù)據(jù)庫，提高了信用信息的準確性。在社會信用體系建設(shè)中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅要對用戶信用信息的收集和維護而且還要承擔嚴格保障用戶的信用信息不被泄露，保證信貸信息的準確合理的使用。

3.政府監(jiān)管

政府應(yīng)把人民銀行的分支機構(gòu)和銀監(jiān)會的機構(gòu)作為監(jiān)管部門，加強網(wǎng)絡(luò)電子支付的風(fēng)險管理。對網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的審查與監(jiān)管。同時，要注意法律的制定不應(yīng)過于籠統(tǒng)，適應(yīng)市場需求，不斷完善規(guī)章制度，防止企業(yè)利用法律的空白來進行非法謀利。例如，要建立完善的網(wǎng)上貸款統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，包括監(jiān)測貸款用途、貸款利率、貸款期限、分級和還款狀況，并要求網(wǎng)站定期向監(jiān)管部門報送數(shù)據(jù)報告。

作者簡介：

袁金輝（1997～ ），男，漢族，河北唐山人，本科，河南大學(xué)民生學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。

萬宇（1997～ ），女，漢族，河南商丘人，本科，河南大學(xué)民生學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。

項目：河南大學(xué)民生學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持項目（MSCXCY2017080）。