張新
摘要:近年來,受經(jīng)濟下行影響,小微企業(yè)面臨著經(jīng)營壓力大、成本上升、融資困難等問題,銀行的小微企業(yè)貸款不良率呈持續(xù)上升的態(tài)勢。如何有效控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險,已成為目前銀行亟待解決的問題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下借助大數(shù)據(jù)的技術(shù)方法,可以幫助我們對小微企業(yè)貸款風(fēng)險進行控制,為商業(yè)銀行提供新的借貸思路和發(fā)展方式。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);大數(shù)據(jù);小微企業(yè);貸款風(fēng)險;風(fēng)險控制
一.小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
小微企業(yè)的融資渠道通過兩方面渠道,一個渠道就是民間的短期借貸進行融資,該渠道融資成本較高,欠規(guī)范;另一個就是通過商業(yè)銀行信貸融資,該渠道融資成本較低,較規(guī)范。在小企業(yè)為了提升技術(shù)能力、降低融資成本及增強市場份額的壓力下,商業(yè)銀行的信貸資金成為了小企業(yè)融資的首選。
在國家大力扶持小微企業(yè)的政策指引下,銀行紛紛將小微企業(yè)貸款作為信貸業(yè)務(wù)的重點之一,貸款規(guī)模迅速擴大,貸款方式不斷創(chuàng)新。但是隨著近年來經(jīng)濟發(fā)展進入結(jié)構(gòu)調(diào)整期,產(chǎn)能過剩矛盾日益突出,在經(jīng)濟高速發(fā)展時期所掩蓋的小微企業(yè)貸款風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)。近年來,上海、浙江、江蘇、福建等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)先后爆發(fā)了系統(tǒng)性的小微企業(yè)貸款風(fēng)險,數(shù)額巨大,各主要銀行幾乎無一幸免,且仍有蔓延趨勢,給銀行的經(jīng)營帶來了極大的影響。
二.小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制辦法的文獻綜述
(1)建立科學(xué)的小微企業(yè)信用評級體系
姚智(2013)、劉洋(2011)等都提出要建立科學(xué)的信用評級體系,利用傳統(tǒng)的信用等級對小微企業(yè)進行評價,根本不能夠準確的反映出這些企業(yè)的實際信用狀況。因此,必須要根據(jù)小微企業(yè)的特點,制定出一套科學(xué)的、切合實際的信用評價制度,對小微企業(yè)的信用等級進行更加客觀的評價。對小微企業(yè)的信用等級進行評定時,必須要能夠反映出企業(yè)的相對優(yōu)勢、發(fā)展?jié)摿推髽I(yè)信用狀況,同時將法人代表的信用記錄、綜合素質(zhì)、財產(chǎn)狀況等也納入到評價的內(nèi)容中去,對有無健全的財務(wù)制度的情況進行區(qū)別對待,并對第二還款來源進行充分的考慮。
(2)對貸款擔保方式進行豐富創(chuàng)新
姚智(2013)提出小企業(yè)普遍存在著抵押資產(chǎn)不足等現(xiàn)象,因此建議商業(yè)銀行創(chuàng)新小企業(yè)貸款擔保方式,比如:企業(yè)經(jīng)營者可以以個人無限責任擔保、群體擔保以及將存貨和應(yīng)收賬款作為抵押品等方式;劉洋(2011)提出也可以實行企業(yè)聯(lián)保??梢怨膭町?shù)馗鱾€相關(guān)的專業(yè)協(xié)會進行牽頭,由相關(guān)行業(yè)的微小企業(yè)共同出資入股,共同組建起該領(lǐng)域的微小企業(yè)擔保公司。當微小企業(yè)需要貸款時,先向擔保公司申請擔保,擔保公司進行第一次審核,通過之后再提交給銀行審核。這樣做能夠更好的利用當?shù)匚⑿∑髽I(yè)的集體優(yōu)勢,利用該企業(yè)所處的行業(yè)優(yōu)勢來對部分的貸款風(fēng)險進行規(guī)避。這樣,從多個維度和渠道化解貸款風(fēng)險,才能更有效激發(fā)商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的積極性。
(3)加強貸后管理
姚智(2013)提出商業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員要轉(zhuǎn)變思想觀念,提高對貸后管理的認識,培養(yǎng)和樹立科學(xué)的先進的信貸文化理念,解決好貸款與風(fēng)險的關(guān)系;安爽(2014)認為首先,商業(yè)銀行需要對小企業(yè)貸款的貸后治理程序和內(nèi)容進行規(guī)范化處理。即對小企業(yè)信貸發(fā)生到收回整個過程必須要建立嚴格、科學(xué)的治理程序。對于各個治理環(huán)節(jié)的要求及內(nèi)容都需要詳細明確,還要建立相應(yīng)的考核、監(jiān)督制度;其次,商業(yè)銀行需要積極做好小企業(yè)貸款風(fēng)險的分類工作。大風(fēng)險大治理,小風(fēng)險小治理,爭取把商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款風(fēng)險降到最低;最后商業(yè)銀行需要建立一套科學(xué)的小企業(yè)貸款貸后考核治理辦法,通過這套辦法切實把對小企業(yè)貸款的風(fēng)險治理工作做到位。
三.在互聯(lián)網(wǎng)背景下小微企業(yè)貸款風(fēng)險的控制
3.1互聯(lián)網(wǎng)背景下,大數(shù)據(jù)成為解決小微企業(yè)貸款風(fēng)險的關(guān)鍵一環(huán)
作為推薦包容性金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一,金融支持小微企業(yè)發(fā)展近幾年得到社會各界的高度重視。受諸多因素制約,小微企業(yè)金融服務(wù)特別是信貸支持仍然是一個比較突出的問題。重要原因之一,就在于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險控制技術(shù)不完善。因此,從技術(shù)層面看,借鑒大數(shù)據(jù)思維,研究開發(fā)小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制技術(shù),是改善小微企業(yè)信貸服務(wù)、促進包容性金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。
大數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略資產(chǎn),已經(jīng)不同程度地滲透到每個行業(yè)、領(lǐng)域和部門,運用大數(shù)據(jù)推動小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行具有重要的意義。大數(shù)據(jù)概念最初是IT行業(yè)術(shù)語,代表的是一種分析處理海量數(shù)據(jù)的能力。對于商業(yè)銀行而言,大數(shù)據(jù)最大的價值在于它能解決小微企業(yè)和銀行間信息不對稱問題。
3.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制中的應(yīng)用
3.2.1建立精準營銷模式,減少市場風(fēng)險
在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代,商業(yè)銀行可以通過與政府職能部門、行業(yè)協(xié)會、商圈、支付結(jié)算機構(gòu)、擔保公司、核心企業(yè)等合作,整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù)(如客戶名單數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)等),開展批量化營銷。
同時,利用這些組織提供的企業(yè)的各方面數(shù)據(jù),開展精準營銷。例如將政府采購融資業(yè)務(wù)推廣給參與政府招投標的小微企業(yè)群體,將科技金融產(chǎn)品推廣給科人才科技企業(yè)群體,將聯(lián)貸聯(lián)保、互保業(yè)務(wù)廣給行業(yè)協(xié)會、商圈內(nèi)的企業(yè)群體,將POS貸業(yè)務(wù)推廣給小商戶、個體工商戶群體,將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)推廣給核心企業(yè)的上下游企業(yè)群體,提高營銷的針對性和有效性。
3.2.2建立信息共享平臺,改變信息不對稱現(xiàn)象
在大數(shù)據(jù)時代,銀行可以獲取小微企業(yè)各方面的數(shù)據(jù),改變信息不對稱的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行必須逐步拓寬數(shù)據(jù)來源,整合多渠道數(shù)據(jù)。一是政府機構(gòu)、金融及結(jié)算平臺積累的企業(yè)經(jīng)營、交易數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)可以較為全面、真實地反映企業(yè)的基本概況、生產(chǎn)情況、征信狀況、納稅情況、結(jié)算情況、資產(chǎn)抵質(zhì)押狀況、實際控制人家庭的基本情況、資產(chǎn)和負債情況、信用狀況等,具有數(shù)據(jù)規(guī)范、價值高的特點。二是電子商務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等產(chǎn)生的客戶和市場輿情數(shù)據(jù)。銀行可以借此分析企業(yè)產(chǎn)品的銷售狀況及產(chǎn)品的競爭力、監(jiān)控價格信息、獲取社會對企業(yè)和實際控制人的輿論情況。三是數(shù)據(jù)提供商提供的區(qū)域、行業(yè)企業(yè)的分析數(shù)據(jù)。通過對客戶與區(qū)域或行業(yè)內(nèi)企業(yè)整體狀況進行分析和比較,實現(xiàn)整體的控制。
四.結(jié)語
在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代,大數(shù)據(jù)可以具體應(yīng)用于小微企業(yè)貸款風(fēng)險的控制工作中。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行可以通過與其他部門合作,整合這些組織積累的大量有用的小微企業(yè)數(shù)據(jù),開展批量化精準營銷;可以幫助商業(yè)銀行建立信息共享平臺,改變信息不對稱現(xiàn)象;同時基于小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息平臺,構(gòu)建風(fēng)險計量模型;完善基于大數(shù)據(jù)的信用評級體系;最后大數(shù)定律可以幫助降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險,改變小微企業(yè)貸款方式。
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