馮麗燕

遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院 遼寧大連 116000

1 相關(guān)理論概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

從微觀方面來看，學(xué)者宮曉林對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了深入研究，并且指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行所產(chǎn)生的重大影響，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)行業(yè)的影響主要集中在融資、定價、金融脫媒和戰(zhàn)略等方面，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的深入分析，她指出互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)并不能動搖傳統(tǒng)銀行業(yè)。但是在未來的金融業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中學(xué)習(xí)眾多優(yōu)點，才能夠獲得良好發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展非常迅速但是缺乏自律和積極的創(chuàng)新，所以說為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展，還需要加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)。

從宏觀角度來看，學(xué)者吳曉求指出互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)金融資源的更加優(yōu)化配置，對金融支付結(jié)算功能都起到了非常好的作用，同時互聯(lián)網(wǎng)金融提供價格信息與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較具有很大改善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生很大的沖擊。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及互聯(lián)網(wǎng)金融理財

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展所出現(xiàn)的一種新鮮事物，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在形態(tài)和內(nèi)涵方面都是不確定的，都處于不斷變化之中。因此，到目前為止眾多學(xué)界的學(xué)者們并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融下一個明確的定義。在國外，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)保險及其他網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)或者通過互聯(lián)網(wǎng)提供在線服務(wù)的金融服務(wù)都被統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。美國學(xué)者Allen.McAndrew and Strahan提出了互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)或者移動通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的一種金融服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財主要是指在互聯(lián)網(wǎng)和金融理財相互結(jié)合發(fā)展起來的一種應(yīng)用，本文結(jié)合之前眾多學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入研究和金融理財自身所擁有的特征，總結(jié)出了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。一是金融理財，其主要是指在擁有理財知識技能和理財知識儲備的金融專業(yè)人員，通過對用戶們目前財務(wù)狀況和所想要達(dá)到的理財目標(biāo)進(jìn)行評估，最終為用戶制定出更加合理的科學(xué)的金融理財方案，從而大大提高用戶財富收益，滿足用戶們所需求的金融綜合服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融理財，本文在這里所指的互聯(lián)網(wǎng)金融理財主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)這個網(wǎng)絡(luò)平臺所開展的各項金融理財服務(wù)。

2 大學(xué)生理財方式現(xiàn)狀調(diào)查

2.1 調(diào)查對象及內(nèi)容

本文的調(diào)查對象為山東大學(xué)高校在校大學(xué)生，所采用的調(diào)查方法為調(diào)查問卷的方式，一共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，收回有效調(diào)查問卷483份，為了更好的了解當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財情況，調(diào)查問卷在設(shè)計的時候結(jié)合了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財行為所設(shè)計而成的，其中所涉及到的問題既包含多選還有單選，調(diào)查問卷的主要內(nèi)容為：

大學(xué)生自身個人基本信息，比如說大學(xué)生性別、年級、專業(yè)和每個月的生活費，大學(xué)生家庭投資情況，是否具有平時記賬的良好習(xí)慣等。

大學(xué)生當(dāng)前的理財狀況，比如說大學(xué)生是否具有理財觀念，在平時生活中是否具有理財行為，影響自己理財?shù)脑蚨加心男?？大學(xué)生在理財時所選擇的方式都有哪些，所熱衷的理財產(chǎn)品是什么。

大學(xué)生獲得理財投資的信息主要渠道有哪些？

2.2 調(diào)查結(jié)果分析

（1）個人基本情況影響大學(xué)生的理財行為。本次調(diào)查的大學(xué)生具體情況如表1所示，在被調(diào)查的483名在校大學(xué)生中，有超過百分之七十的大學(xué)生自身曾經(jīng)有過理財行為，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從性別上來看，男生和女生的理財有所差別，男生所占有的理財比例要高于女生，從年級上來，高年級學(xué)生理財所占有的比例要比低年級學(xué)生更高一些，還有不同專業(yè)也會對大學(xué)生理財有所影響，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生理財占比要高于其他專業(yè)大學(xué)生，從大學(xué)生每個月可支配的收入來看，大學(xué)生收入高的理財占比要更高一些，從家庭情況方面來看，家庭成員有投資行為的大學(xué)生理財占比更高一些。

表1 山東省大學(xué)生個人基本情況調(diào)查表

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了大學(xué)生的理財方式。通過對山東在校大學(xué)生調(diào)查分析，82.65%的大學(xué)生投資理財?shù)馁Y金主要來自于生活費，每個月生活費結(jié)余非常少，很大程度上限制了大學(xué)生理財途徑的選擇。當(dāng)前大學(xué)生所選擇的主要理財方式為購買余額寶產(chǎn)品，比如說理財通和京東小金庫等，還有就是這些類型的理財產(chǎn)品交易非常靈活，操作非常方便，在收益方面也會相對于銀行儲存更高一些。因此，在眾多大學(xué)生們中非常受歡迎，其次大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時還會選擇一些傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，比如說股票、基金和保險等，同時這部分大學(xué)生也會對新型的一些網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品非常感興趣，至于銀行推出的理財產(chǎn)品相對于來說門檻非常高，對于普通大學(xué)生很難支付起步資金量，所以說大學(xué)生很少會選擇傳統(tǒng)銀行所推出的理財產(chǎn)品。

（3）大學(xué)生理財觀念存在誤區(qū)。通過對483名在校大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生認(rèn)為個人理財能力非常重要，在平時的生活中也非常注重個人理財，但是也有20.6%的在校大學(xué)生認(rèn)為自己目前的資金狀況并不能夠滿足理財需求，也就不存在理財投資，15.2%的在校大學(xué)生們認(rèn)為個人是否具備理財能夠并不重要，同時還有30.24%的在校大學(xué)生對自身理財能力的培養(yǎng)并不關(guān)注，對于大學(xué)生選擇理財?shù)闹饕康木褪菫榱双@取更高的回報，甚至很多大學(xué)生想要通過理財來實現(xiàn)一夜暴富的夢想，面對一些理財投資產(chǎn)品大學(xué)生無法做出正確選擇，也會導(dǎo)致自己的資金被困，在調(diào)查的過程中超過一半以上的大學(xué)生之所以不注重理財，一方面是因為自己手中并沒有多少資金，另一方面大學(xué)生認(rèn)為自己的生活費相對比較充足，不需要利用投資來獲取更多的回報，另外還有一部分大學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品所獲得的收益非常低，并不值得自己投資，其實對于當(dāng)前在校大學(xué)生們理財?shù)哪康牟⒉粌H僅只是為了賺更多錢，而且通過選購理財產(chǎn)品為來自己積累一些理財方面的經(jīng)驗，大大提高自己的理財技能，為之后的生活和工作提供一個保障。

3 大學(xué)生理財存在的問題

3.1 理財意識不強(qiáng)，理財觀念存在偏差

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，大學(xué)生自身所擁有的資金管理能力有了很大提升，但是也有一部分大學(xué)生自身所具備的理財意識非常差，并沒有認(rèn)識到理財能力的對自身長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，甚至很多大學(xué)生在提到互聯(lián)網(wǎng)金融理財時存在著一些錯誤的觀點。

理財是有錢人所選擇的，與自己無關(guān)，其實大學(xué)生擁有這種想法是非常不對的，理財其實就是實現(xiàn)對資金的充分利用，大學(xué)生可以通過理財來實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，來滿足自己的多方面需求。

理財僅僅只是購買基金和股票，大學(xué)生所擁有的這種觀點也是不對的，股票和基金都是傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，并不是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大背景所選擇的理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類有很多，大學(xué)生可以根據(jù)自己的情況來合理選擇。

3.2 理財方式單一

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下余額寶的出現(xiàn)成為了眾多大學(xué)生所選擇的一種理財產(chǎn)品，同時也讓更多的大學(xué)生參與到理財投資中，但是從目前情況來說余額寶成為了眾多大學(xué)生所選擇的唯一理財產(chǎn)品，對大學(xué)生的理財能力提高非常不利，雖然余額寶被看作為最安全的一種理財產(chǎn)品，但是卻失去了不同理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險，無法讓大學(xué)生通過理財來學(xué)會控制投資風(fēng)險，也不會讓大學(xué)生更好的深入了解理財產(chǎn)品，無法提高自身理財能力。

3.3 缺少有效獲取專業(yè)知識的渠道

通過對山東在校大學(xué)生調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生獲得理財信息的主要渠道為電視、報紙和網(wǎng)絡(luò)，還有就是通過金融機(jī)構(gòu)的大力宣傳和好朋友的介紹等，僅僅只有25%的在校大學(xué)生是通過培訓(xùn)課堂來更好的理解理財產(chǎn)品，所以說大學(xué)生所獲得的理財產(chǎn)品的信息相對比較局限，同時還帶有一定的主觀性，無法讓大學(xué)生更加清晰的了解理財產(chǎn)品，無法充分認(rèn)識到理財產(chǎn)品運作的真正原理和理財產(chǎn)品自身所存在的投資風(fēng)險，大學(xué)生只有系統(tǒng)的掌握了理財相關(guān)專業(yè)知識，才能夠避免在投資理財?shù)倪^程中受到重大損失，才能夠選擇出更加符合自己投資的產(chǎn)品。

4 大學(xué)生理財能力的提升對策

4.1 重視大學(xué)生理財觀念培養(yǎng)

大學(xué)生需要樹立正確的理財觀念，在平時生活中學(xué)會理財，樹立科學(xué)的消費觀。學(xué)會記賬，大學(xué)生在平時的時候可以養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，把自己手上的錢進(jìn)行實時記賬，理財最基本的最有效的方法就是記賬，通過記賬讓大學(xué)生自身了解自己每個月收入是多少，花銷情況和每個月會剩余多少，對于資金的安排是怎么樣的，從而學(xué)會合理的安排自己的資金。對個人收入做好合理安排，現(xiàn)在大學(xué)生所得到的資金途徑越來越多，比如說學(xué)校的獎學(xué)金，還有就是兼職等，對于這一部分資金大學(xué)生也需要做好合理的安排，根據(jù)平時自己的花銷，把剩余的資金充分利用起來，選擇一些適合自己的理財產(chǎn)品投資。

4.2 分層次進(jìn)行大學(xué)生理財引導(dǎo)

針對于山東在校大學(xué)生當(dāng)前的理財情況，為了更好的解決大學(xué)生理財過程中所存在眾多問題，本文提出了分層次進(jìn)行大學(xué)生理財引導(dǎo)，主要方式為：一是，理財產(chǎn)品的提供商需要針對于大學(xué)生理財特征設(shè)計推出眾多理財產(chǎn)品，這樣可以滿足不同大學(xué)生不同層次的需求；二是，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，在校大學(xué)生通常都是對新鮮事物接受的活躍群體，理財產(chǎn)品開發(fā)上需要根據(jù)大學(xué)生自身情況和市場反應(yīng)行為情況推出符合大學(xué)生需求的理財產(chǎn)品。

4.3 加大力度宣傳理財產(chǎn)品，推廣影響力較大理財門戶網(wǎng)站

（1）營造宣傳氛圍。大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)離不開學(xué)校，學(xué)校需要為大學(xué)生營造出一個良好的理財氛圍，對大學(xué)生感興趣的理財產(chǎn)品及時進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生關(guān)注理財。

（2）拓寬宣傳渠道。在調(diào)查的過程中很多大學(xué)生對理財并不是很了解，還有一部分大學(xué)生表示僅僅只是聽說過理財，并沒有真正參與過，主要是因為對理財產(chǎn)品不夠了解，這時學(xué)校就需要采用不同渠道來廣大宣傳理財，讓大學(xué)生對理財產(chǎn)品擁有更加充分了解，對大學(xué)生日后理財能力的培養(yǎng)非常有幫助。

（3）通過講座來選擇。還有就是學(xué)?？梢源罅訌?qiáng)組織理財產(chǎn)品的相關(guān)宣傳活動，在大學(xué)校園內(nèi)可以通過講座的方式為大學(xué)生講解更多的關(guān)于理財投資的專業(yè)知識，讓大學(xué)生也積極主動參與其中。

5 結(jié)語

通過本文研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對山東高校大學(xué)生的理財行為產(chǎn)生了一定影響，同時也對大學(xué)生自身的理財行為發(fā)生了很大變化，傳統(tǒng)的理財方式已經(jīng)慢慢的被大學(xué)生所丟棄，更多的大學(xué)生會對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常感興趣，并且互聯(lián)網(wǎng)金融理財在大學(xué)生理財中所占的分量越來越大，已經(jīng)逐漸的替代了原有的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。通過對山東高校大學(xué)生的人口特征研究發(fā)現(xiàn)了影響大學(xué)生選擇金融理財產(chǎn)品的影響因素為：性別、年齡、專業(yè)等，而且大學(xué)生在理財?shù)倪^程中存在著眾多問題，本文對大學(xué)生理財所存在的問題提出了相應(yīng)解決對策，具體為：一是學(xué)校重視大學(xué)生理財觀念培養(yǎng)。大學(xué)生需要樹立正確的理財觀念，在平時生活中學(xué)會理財，樹立科學(xué)的消費觀。學(xué)會記賬和對個人收入做好合理安排；二是分層次進(jìn)行大學(xué)生理財引導(dǎo)，針對于山東在校大學(xué)生當(dāng)前的理財情況，為了更好的解決大學(xué)生理財過程中所存在眾多問題，可通過理財產(chǎn)品的提供商需要針對于大學(xué)生理財特征設(shè)計推出眾多理財產(chǎn)品；三是加大力度宣傳理財產(chǎn)品，推廣影響力較大理財門戶網(wǎng)站。