方周泉

摘要：隨著科技進(jìn)步和社會發(fā)展，人們的生活習(xí)慣和消費(fèi)方式在悄然改變，網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸引起人們關(guān)注。校園信貸平臺是針對大學(xué)生、研究生等學(xué)生群體，提供消費(fèi)分期、培訓(xùn)分期等服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，雖然憑借網(wǎng)絡(luò)信貸能暫時(shí)解決經(jīng)濟(jì)問題，但卻導(dǎo)致大量不良后果出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：高校消費(fèi)市場 大學(xué)生 校園信貸市場

引言

目前，伴隨計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷更新，網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)廣泛應(yīng)用于人們?nèi)粘Ｉ钪?。在嘗到其帶來的巨大利益后，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)將“魔爪”伸入大學(xué)中，目標(biāo)鎖定當(dāng)代大學(xué)生。這種業(yè)務(wù)以門檻低、放貸時(shí)間短等特點(diǎn)深受學(xué)生歡迎，致使其無節(jié)制的消費(fèi)，誤入高利貸圈中，由此出了一些極端慘案的發(fā)生，對學(xué)生成長、家庭乃至整個(gè)社會都造成較壞影響。

一、當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場現(xiàn)狀

1.虛假廣告被廣泛粘貼在校園中。大學(xué)校園管理較為開放，致使網(wǎng)絡(luò)信貸的廣告隨處被粘貼，比如：告示欄、墻體、寢室門、廁所等，還有一些教室的黑板、座椅全都無一幸免。這些像“狗皮膏藥”的小廣告縱然看見即處理，但隔天依然會頑固的出現(xiàn)。甚至有些信貸廣告流傳于學(xué)生微信朋友圈中，以此博得學(xué)生朋友問的相互信任，從而擁有更多可靠客戶。但值得注意的是，這些小廣告的大量粘貼和轉(zhuǎn)發(fā)同樣也是大學(xué)生，因?yàn)槠涫切刨J公司的兼職員工或代理商。這些學(xué)生他們也是受害者之一，拆東墻補(bǔ)西墻，以求一時(shí)的安寧，走上這一條不歸路，成為他們的代理商，也是信貸借貸公司獲得暴利的有效媒介。

2.信貸流程簡便。為吸引更多學(xué)生辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)信貸公司會推出最簡單的操作形式。學(xué)生不用任何東西作為抵押物，僅僅出示身份證或者學(xué)生證即可，然后雙方寫好相關(guān)借貸協(xié)議，就可實(shí)現(xiàn)快速放款。有些信貸公司始終轉(zhuǎn)變自身放貸形式，因此方便快捷、無抵押等方式進(jìn)行信貸。導(dǎo)致這種信貸方式不規(guī)范的主要原因就是相關(guān)部門監(jiān)管部無到位，放貸公司無資質(zhì)、不規(guī)范等。網(wǎng)絡(luò)信貸是時(shí)下剛起步不久的行業(yè)，監(jiān)督管理中與之相適應(yīng)的法律法規(guī)還存在諸多漏洞。而且現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸公司成立比較容易，僅僅提供營業(yè)執(zhí)照就可以。有些不法分子抓住這個(gè)漏洞，冒充網(wǎng)絡(luò)信貸的名字進(jìn)行高利貸的發(fā)放，通過與學(xué)生的私下辦理，成功躲避網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)測。這些因素致使網(wǎng)絡(luò)信貸市場無章，其流程簡便之處，讓大學(xué)生走入高利貸的不歸路。

3.財(cái)產(chǎn)損失、人身損傷事件發(fā)生幾率。網(wǎng)絡(luò)信貸在一定程度上能實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)夢想，為其供應(yīng)大量資金資源，但不良的信貸消費(fèi)行為會釀造巨大損失。有些學(xué)生在接觸網(wǎng)絡(luò)信貸彩票投機(jī)活動后，沒有能力償還相關(guān)費(fèi)用從而跳樓自殺，這些事需要引起社會各界廣泛關(guān)注。

二、加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)具體措施

1.改善平臺風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，減少信用違約幾率。風(fēng)控是網(wǎng)絡(luò)金融的重中之重。設(shè)立高效的風(fēng)控系統(tǒng)，對保證平臺安穩(wěn)性、可靠性以及安全性具有推動性的作用。首先，科學(xué)合理的應(yīng)用第三方信用數(shù)據(jù)信息，能穩(wěn)健提高征信效率，若其分期實(shí)現(xiàn)與某信用數(shù)據(jù)共享，能得到用戶在某知名等電商平臺上的信用信息，這將修正不足之處。其次，隨著科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，讓應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控和信用評價(jià)變成實(shí)際，成立了信貸前、中、后全面一系列的信用評估系統(tǒng)，大大提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。另外，還能利用改善審核業(yè)務(wù)流程和建設(shè)科學(xué)合理的催收流程和制度等形式，改善平臺風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

2.杜絕產(chǎn)品一致化，主動發(fā)展長尾項(xiàng)目。面對漸漸炙熱的價(jià)格戰(zhàn)難題，各個(gè)平臺要積極破除其一致性的狀況，將大學(xué)生群體的現(xiàn)實(shí)需求視為核心，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量，在維持已有競爭實(shí)力的同時(shí)，符合不同消費(fèi)理念和階段的學(xué)生要求。首先，應(yīng)該主動拓展新業(yè)務(wù)，例如：把以往業(yè)務(wù)范圍從3C商品的售賣轉(zhuǎn)化成虛擬產(chǎn)品和一些線下服務(wù)。其中虛擬產(chǎn)品主要有：游戲金幣、充值話費(fèi)、開通會員等；線下服務(wù)主要涵蓋：駕校訓(xùn)練、技能培訓(xùn)、學(xué)生租房等，以此滿足大學(xué)生的根本需求，出現(xiàn)差別化競爭優(yōu)點(diǎn)。其次，為控制畢業(yè)即流失的狀況發(fā)生，各大平臺還要擴(kuò)大業(yè)務(wù)目標(biāo)規(guī)模，不但能改善風(fēng)控，還能將目標(biāo)群體從在校生增加到往屆畢業(yè)生及工作藍(lán)、白領(lǐng)中，產(chǎn)生新項(xiàng)目的增長點(diǎn)。

3.指引大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。正確消費(fèi)觀的產(chǎn)生，對學(xué)生的日后發(fā)展有極其重要的作用。各種低門檻分期消費(fèi)平臺的成立，在一定程度上助長了不良消費(fèi)行為的產(chǎn)生，還增加了平臺財(cái)務(wù)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。所以，要對大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀加以重視。第一，平臺要規(guī)劃科學(xué)合理的信用額度，在經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)控中把握一個(gè)適宜點(diǎn)，不能為了尋求巨額經(jīng)濟(jì)利益過分授信。第二，學(xué)?？梢圆贾靡恍┫嚓P(guān)課程、理財(cái)宣講等方式指導(dǎo)學(xué)生把控合理的消費(fèi)思想，強(qiáng)調(diào)理性消費(fèi)教育。第三，大學(xué)生要主動培育本身責(zé)任感，杜絕不適宜的消費(fèi)行為舉止，打造良好的消費(fèi)理念。另外，家長也要從小正確灌溉消費(fèi)理念，時(shí)常與孩子溝通，關(guān)心其內(nèi)心世界，以防存在信貸隱患。

4.健全校園金融的監(jiān)管系統(tǒng)。校園金融業(yè)務(wù)涵蓋大量繁雜細(xì)節(jié)，在面對較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要不斷健全有關(guān)監(jiān)管系統(tǒng)。首先，要制定完整的校園金融業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，保證業(yè)務(wù)有可靠的參考標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，并確保規(guī)程制度和法律法規(guī)的實(shí)時(shí)性、合理性、可行性。其次，要設(shè)立獎懲體和追償體系，嚴(yán)厲抨擊任何以小額貸款形式，發(fā)放高利貸等的違法行為，確保在校大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)和人身安全。最后，要以建造行業(yè)協(xié)會等方式強(qiáng)化行業(yè)自控管理。監(jiān)督體系的重要核心內(nèi)容就是行業(yè)自控管理，為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展起著舉足輕重的作用。

三、結(jié)論

綜上所述，當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場現(xiàn)狀存在諸多不利問題，相關(guān)工作人員要加強(qiáng)研究和探析解決問題的有效途徑，為大學(xué)生提供良好的信貸環(huán)境，保障其人身和財(cái)產(chǎn)安全。引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康合理的消費(fèi)觀，改善平臺風(fēng)控系統(tǒng)、杜絕產(chǎn)品一致化發(fā)展，以此提高網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)穩(wěn)定、安全、健康發(fā)展。