李瀚祺 黃穎 周灑

[摘要]綜觀當(dāng)今社會現(xiàn)狀，人民生活節(jié)奏越來越快，工作壓力日漸上升，這些都使得人們患重大疾病的概率大幅上升。作為我國醫(yī)療體系中發(fā)揮著舉足輕重作用的健康險，已經(jīng)成為現(xiàn)在保護被保險人以及維護社會健康穩(wěn)定發(fā)展的強大基石。文章通過對我國健康險發(fā)展現(xiàn)狀的探究來分析我國健康險發(fā)展趨勢與問題，并提出合理的措施來推動健康險在我國保險市場上的長足發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險；醫(yī)療費；理財規(guī)劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810061

1我國保險發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

11我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)保監(jiān)會發(fā)出的數(shù)據(jù)顯示2017年1～11月我國產(chǎn)險公司原保險保費收入和壽險公司原保險保費收入的同比增長率都超過了14%。產(chǎn)險公司總資產(chǎn)較年初增長將近6%。產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款率、壽險業(yè)務(wù)給付、健康險業(yè)務(wù)賠款與給付和意外險業(yè)務(wù)賠償金額都呈上升趨勢，其中健康險業(yè)務(wù)賠款和給付增長最大。

12我國保險業(yè)發(fā)展趨勢

首先，由于市場上保險公司越來越多，而且各個保險公司開始提供日益繁多的保險品種，為了能夠在競爭中形成自己的優(yōu)勢，保險公司必須強化自身服務(wù)水平來吸引并留住顧客。相信未來保險公司的服務(wù)水平將不斷提升同時也將保持科技創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，當(dāng)今社會由于信息技術(shù)的深入發(fā)展，人們可以通過社交媒體了解到各方面的信息。保險公司未來將強化通過互聯(lián)網(wǎng)與市場的溝通，在與顧客交流互動的過程中尋找突破口來提高自身競爭力。

2我國健康險發(fā)展現(xiàn)狀

21健康險保費收入總體呈上升趨勢

由于近些年來，環(huán)境污染加劇，生活壓力不斷加大，導(dǎo)致人們的健康意識在不斷增強，對健康險的需求日漸強烈。相關(guān)報告中的數(shù)據(jù)顯示，我國健康險已經(jīng)由2011年的692億元的保費收入規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到2016年的40425億元的保費收入規(guī)模，近乎增長了6倍。

22購買人群集中為中產(chǎn)用戶

2017年我國購買人群中一半左右的人群屬于普通職員，還有一部分則是高管或者是專業(yè)人士。在購買健康險的人群中他們有相似的特征，即生活習(xí)慣良好，健康意識強，擁有較好的理財規(guī)劃意識。

3我國健康險發(fā)展的影響因素

31經(jīng)濟因素

（1）國內(nèi)生產(chǎn)總值。

國內(nèi)生產(chǎn)總值反映了一個國家的經(jīng)濟實力的大小，2008年金融危機后，我國經(jīng)濟恢復(fù)良好。如今我國國內(nèi)生產(chǎn)總值保持著穩(wěn)定增長的水平，為健康險的發(fā)展提供了良好的宏觀環(huán)境。

（2）國民收入水平。

決定人們購買能力的主要因素就是國民收入水平，因此，收入也是影響健康險發(fā)展的重要因素。伴隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，人們的生活水平已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，收入水平已經(jīng)大幅度提升，這也就推動了我國健康險的發(fā)展。

32國家政策

國家政策反映了宏觀層面的引導(dǎo)作用，一方面，公民通過了解國家政策可以形成對保險的正確認(rèn)知；另一方面，國家可以通過一些鼓勵政策例如稅收優(yōu)惠等來扶持一些健康險的發(fā)展。

33疾病率

正是由于患病風(fēng)險的存在，才會使得人們形成對健康險的需求。隨著生活方式改變、人口老齡化以及自然環(huán)境的變化，一些疾病，特別是慢性病對人們的健康產(chǎn)生了巨大的威脅?！吨袊用駹I養(yǎng)與慢性病狀況報告（2015）》中的數(shù)據(jù)對比顯示，我國成年人肥胖率在2015年突破了10%的門檻，這大大提高了人們患慢性病例如心臟病、高血壓、高血脂等慢性病的概率。2015年在構(gòu)成我國城市居民主要死因中，惡性腫瘤以2644%，排在第一名。心臟病和腦血管病分別排在第二名和第三名。由于患病的概率越來越高，人們在醫(yī)療衛(wèi)生上的支出也會同步增長。為了預(yù)防未來疾病帶來的巨大經(jīng)濟損失，人們從心理上間接地推動了健康險的發(fā)展。

34醫(yī)療費用

醫(yī)療費用可以反映一個國家或者地區(qū)居民的身體素質(zhì)情況，醫(yī)療費用越多，則該地區(qū)居民的身體素質(zhì)并不良好，那么這些居民為了能夠減輕醫(yī)療費用帶來的負(fù)擔(dān)，人們會需求一種方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，這也就會促進健康險的產(chǎn)生與發(fā)展。

4當(dāng)前我國健康險的發(fā)展問題

41民眾對保險的認(rèn)知不足

我國20世紀(jì)有20多年停辦保險，導(dǎo)致中國廣大群眾尤其是中老年人對保險的認(rèn)知不足，風(fēng)險意識滯后。有關(guān)調(diào)查顯示，中國將近40%左右的人群對保險不了解甚至有抵觸，保險觀念淡薄，從傳統(tǒng)的存錢養(yǎng)老看病的觀念轉(zhuǎn)化為買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險短時間內(nèi)中老年人難以接受，傳統(tǒng)觀念根深蒂固。隨著生活水平的日益提高，新的工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)污染的不斷出現(xiàn)造成如今疾病的多樣性和癌癥的多發(fā)性，健康險在當(dāng)下顯得尤為重要。而我國民眾對保險的認(rèn)知不足，提前考慮疾病發(fā)生的可能性未雨綢繆的意識不夠，認(rèn)為買保險純屬浪費錢，這種觀念不利于我國健康險的發(fā)展，同時也對民眾日后生病的醫(yī)療不利。

42保險從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)低

保險行業(yè)是一個國家的重要領(lǐng)域，我國

在停辦保險20多年來，造成我國的保險人才的培養(yǎng)漏洞，保險業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性要求極高，才能達到保險的推廣與銷售，達到真正地造福于老百姓。在我國保險業(yè)的發(fā)展中，工作人員的專業(yè)素質(zhì)要求不高，從業(yè)門檻低造成了我國保險業(yè)業(yè)務(wù)員的能力參差不齊，業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素質(zhì)低造成保險強制推銷、分提成、為了拿到保險訂單不擇手段，導(dǎo)致很多需求與供給不對稱，老百姓錯買保險導(dǎo)致保險沒有起到真正的作用，久而久之保險開始被認(rèn)為無用之物。

43保險行業(yè)市場壟斷，健康險的品種單一

目前中國市場的保險巨頭四家，整個保險市場幾乎被四家保險公司壟斷，市場上寡頭壟斷導(dǎo)致市場創(chuàng)新動力不足，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，健康險的品種少，老百姓的選擇面窄，保險業(yè)多數(shù)以分紅類產(chǎn)品為主，真正高質(zhì)量的為每個年齡層次的人量身定做的保險少，保險行業(yè)追逐利潤，沒有把服務(wù)民眾放在第一位。

5健康險發(fā)展問題的解決對策

51提高民眾對健康險的認(rèn)知

從國家層面，國務(wù)院出臺相關(guān)的法律法規(guī)以及相關(guān)的政策做好保險的上層建筑的工作，以及增加公益類廣告和保險類新聞播放普及保險類的知識。從政府層面，政府可以出臺福利政策開展保險公益講座，請保險專業(yè)人員講解保險相關(guān)的知識，提高民眾的保險防范意識。從保險公司層面，招聘專業(yè)素質(zhì)高的保險從業(yè)人員，根據(jù)民眾的實際情況銷售保險并告知相關(guān)的知識。

52加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

高校開展相關(guān)的專業(yè)課程，引進保險公司的工作人員與學(xué)生面對面授課，傳遞保險專業(yè)知識與保險銷售技巧。保險公司內(nèi)部員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程以及相關(guān)的講座，學(xué)校與保險公司合作訂單式培養(yǎng)專業(yè)人才后直接輸送到保險公司的工作崗位。

53加強健康險的開發(fā)與創(chuàng)新

根據(jù)不同收入的消費者定制不同的險種，對于不同的年齡層次定制不同的保險，加強健康險的創(chuàng)新，增加民眾的保險的選擇，擴大健康保險的業(yè)務(wù)范圍。不同的價位針對不同的人群，有針對性地開發(fā)保險服務(wù)產(chǎn)品，加強保險之間的組合套餐，提高保險的保單范圍和質(zhì)量。

6結(jié)論

隨著社會的不斷發(fā)展，人們的健康問題日益顯著，健康險顯得尤為重要，一份高質(zhì)量的健康險保障了人們的身體不懼怕疾病來臨所帶來的經(jīng)濟損失。我國保險行業(yè)擴大保險的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類，國家和政府培養(yǎng)國民的保險意識，加強健康險的業(yè)務(wù)范圍和適應(yīng)人群，勢必將共同促進我國保險業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

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