朱云

摘要：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但其高速的增長(zhǎng)也帶來(lái)了突出的風(fēng)險(xiǎn)。為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康、有序的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，并制定出有效的對(duì)策，具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)、移動(dòng)通信等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在線投保、承保、理賠等一系列保險(xiǎn)服務(wù)，為客戶提供網(wǎng)上銷售及售后保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分支的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在加速增長(zhǎng)。201 2年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為106億元，到了2016年，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到了2347億元。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如雨后春筍般紛紛設(shè)立。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行粗略的梳理和劃分，可大致分為四個(gè)階段。

（一）萌芽階段（1999年之前）

1999年之前是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的萌芽階段。1999年之前，互聯(lián)網(wǎng)剛剛在我國(guó)興起，保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，作為對(duì)外宣傳公司的一個(gè)窗口，行使著宣導(dǎo)公司品牌及保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行較為簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)咨詢的功能。尤其是1997年，中國(guó)第一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)宣傳網(wǎng)站一一中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)建立運(yùn)行，并出現(xiàn)了第一張網(wǎng)上投保意向書，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)啟。但受當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、硬件、環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是起到簡(jiǎn)單的宣傳作用，處于發(fā)展的初級(jí)層次。

（二）探索階段（2000年至2010年）

2000年至2010年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的階段，得益于此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也進(jìn)入了積極探索階段。在此階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟完善，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上逐漸加入了更多的保險(xiǎn)服務(wù)功能。如在網(wǎng)上進(jìn)行保單的查詢，保費(fèi)的計(jì)算，簡(jiǎn)單的理賠，保險(xiǎn)的銷售等功能都得以實(shí)現(xiàn)。特別是2005年《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的實(shí)施，使電子保單具有了法律效力。該法案頒布后，中國(guó)人保公司實(shí)現(xiàn)了第一張電子保單的銷售。

（三）發(fā)展階段（2011年至2012年）

在這一階段，隨著電子商務(wù)、第三方支付、相關(guān)法規(guī)的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了深度融合階段，各種網(wǎng)上保險(xiǎn)模式與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入了快速發(fā)展軌道。2011年4月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》實(shí)施，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)足發(fā)展具有重要意義；2011年8月《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》實(shí)施，起到了積極支持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步推動(dòng)電子保單和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要作用。在此階段，各大保險(xiǎn)公司紛紛與各大第三方網(wǎng)站（如淘寶網(wǎng)）合作，借助第三方網(wǎng)站的技術(shù)與流量支持，在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供保險(xiǎn)服務(wù)。另外，平安等各大保險(xiǎn)公司成立了電子商務(wù)公司，提供各種網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)，積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的布局。同時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特殊需要，開(kāi)發(fā)了獨(dú)特的創(chuàng)新產(chǎn)品，如為淘寶網(wǎng)賣家打造的“眾樂(lè)?！钡缺ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，提升了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新經(jīng)濟(jì)的能力。

（四）成熟階段（2013年至今）

2013年，由阿里巴巴、騰訊、平安公司聯(lián)手成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立。這是我國(guó)第一家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，在全國(guó)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，突破了現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，在保險(xiǎn)業(yè)具有劃時(shí)代的意義。在眾安的影響下，更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)建立，如易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、泰康在線財(cái)險(xiǎn)等。另外，眾多的中小保險(xiǎn)公司都專門設(shè)立電子商務(wù)公司，在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)著車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期理財(cái)性保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要模式與特點(diǎn)

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式主要分為六種

1.保險(xiǎn)公司自建平臺(tái)模式；2.第三方專業(yè)電子商業(yè)平臺(tái)模式；3.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式；4.專業(yè)中介互聯(lián)網(wǎng)代理模式；5.兼業(yè)中介互聯(lián)網(wǎng)代理模式；6.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)模式。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)階段有以下幾個(gè)主要特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模大幅提升；2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為標(biāo)準(zhǔn)化、短期化、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品；3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道多元化；4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本低，更加方便和效率。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

首先，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)誤判，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)費(fèi)率等級(jí)不匹配，保險(xiǎn)費(fèi)收入不能覆蓋真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來(lái)?yè)p失；其次，由于網(wǎng)絡(luò)信息資源具有的無(wú)限性、廣泛性、廉價(jià)性、共享性、無(wú)序性等特點(diǎn)，使用戶受信息哚音困擾，對(duì)有效信息產(chǎn)生識(shí)別障礙，可能使用戶不能選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，從而產(chǎn)生選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于信息技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)必然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生影響和沖擊。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。二是信息運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是信息開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善的內(nèi)部流程、系統(tǒng)及人員所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由內(nèi)部環(huán)節(jié)的問(wèn)題、人員的失誤疏忽造成的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。比如，由于信息處理流程的不合理，使客戶數(shù)據(jù)產(chǎn)生錯(cuò)誤、扭曲，使交易失敗或產(chǎn)生損失；或由于工作人員的疏忽，在保險(xiǎn)數(shù)據(jù)錄入過(guò)程中，輸入了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，使交易產(chǎn)生了偏差，造成了損失；或由于內(nèi)部運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的缺失，銷售人員受業(yè)績(jī)激勵(lì)進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)匿N售，造成客戶或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失等等。

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性也放大了產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。比如投保人利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的便利性，對(duì)本應(yīng)告知保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特征，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)低估風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到降低支出保險(xiǎn)費(fèi)或達(dá)成簽訂保險(xiǎn)合同的目的。再比如在保險(xiǎn)理賠時(shí)，利用保險(xiǎn)公司提供的網(wǎng)絡(luò)傳輸理賠票據(jù)的便利，篡改、偽造票據(jù)掃描件，再上傳網(wǎng)絡(luò)理賠平臺(tái)進(jìn)行索賠，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施期詐。

（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是資金平衡問(wèn)題。二是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。三是外部事件的沖擊。

（六）法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一個(gè)新生事物，在金融創(chuàng)新的大環(huán)境下發(fā)展迅猛，但法律法規(guī)的確立、監(jiān)管規(guī)則的制定則需要一個(gè)過(guò)程，這兩者的不協(xié)調(diào)產(chǎn)生了法律法規(guī)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.法律法規(guī)的不完善；2、監(jiān)管滯后；3.監(jiān)管空白；4.洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（七）人員風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，需要一大批既要懂保險(xiǎn)管理，又要懂信息技術(shù)的專業(yè)金融人才。但人才的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，目前保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)合人才的匱乏現(xiàn)狀，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理需要，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量不容樂(lè)觀。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，但針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴比例也在不斷攀升。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立健全信息披露制度

我國(guó)國(guó)民的征信體系并不完善。首先是信用信息不完全，不能充分反映人員的信用信息；其次是信用信息散落在各銀行、金融機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)有影響力的商務(wù)平臺(tái)如阿里、騰訊等公司的信息體系內(nèi)。各信息體系內(nèi)信息不共享，單口徑、單維度的征信信息并不能真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映客戶真正的信用狀況，容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。建議加強(qiáng)征信體系建設(shè)，一是注重信用信息的日常采集，二是建立統(tǒng)一平臺(tái)，將這些分散的信用信息歸集起來(lái)，由政府相關(guān)機(jī)構(gòu)歸口管理，提供給金融機(jī)構(gòu)查詢，確?？蛻舻男庞眯畔⒄鎸?shí)、完整、有效，方便對(duì)客戶作出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

另一方面，也要建立健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)平臺(tái)的信息披露制度，確保這些機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)信息完整、及時(shí)、準(zhǔn)確地傳遞給消費(fèi)者，消除信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，防范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳和銷售，維護(hù)消費(fèi)者的切身利益。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全機(jī)制

建議建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)信息技術(shù)的迭代進(jìn)步，不斷提升相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息技術(shù)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)單位按標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)信息平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)，確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行、信息傳輸?shù)陌踩Ｍㄟ^(guò)獨(dú)立的第三方信息安全評(píng)估機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不斷完善網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全機(jī)制。最大限度地減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的損害。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)安全機(jī)制

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的要求以及創(chuàng)新帶來(lái)的問(wèn)題，持續(xù)健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)安全機(jī)制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平穩(wěn)、安全地運(yùn)營(yíng)。具體有以下幾點(diǎn)措施。一是建立人員準(zhǔn)入制度，只有符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)要求的運(yùn)營(yíng)人員才能上崗，減少人員操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。二是進(jìn)行運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化和再造，建立流程的內(nèi)控體系，確保內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的科學(xué)和效率，職責(zé)明晰。三是建立內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的隔離墻制度，杜絕運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)體系內(nèi)部的感染傳遞，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的相互監(jiān)督。四是加強(qiáng)風(fēng)控制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，防患于未然。五是加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債端的管理，實(shí)現(xiàn)資金的動(dòng)態(tài)平衡。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模進(jìn)行科學(xué)管理，確保資產(chǎn)端和負(fù)債端的動(dòng)態(tài)匹配，保證資金安全。進(jìn)行科學(xué)的現(xiàn)金管理，保證賠款準(zhǔn)備金制度、現(xiàn)金準(zhǔn)備金制度的執(zhí)行，確保資金流動(dòng)性，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)新生事物，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)還有不健全不完善之處，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，一些保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為游移在法律法規(guī)的邊緣地帶，帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，因此完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制顯得非常迫切和必要。

（五）加大人員培訓(xùn)力度，提升從業(yè)人員素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展需要一批既懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又懂保險(xiǎn)金融知識(shí)的復(fù)合型人才。為滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的人才需求，首先要在全行業(yè)引進(jìn)一批具有互聯(lián)網(wǎng)思維，又具有金融專業(yè)背景，有創(chuàng)新精神的復(fù)合人才，建立一支高層次人才隊(duì)伍；其次要加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，通過(guò)定期考評(píng)，引導(dǎo)他們向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才轉(zhuǎn)型，打好扎實(shí)的人才基礎(chǔ)。