范溫萍 于爽 王思懿

摘要：隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生信貸以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)逐漸走進(jìn)了大學(xué)生的生活。各金融機(jī)構(gòu)高度重視針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，各種針對(duì)大學(xué)生的信貸服務(wù)搶食大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。相對(duì)于傳統(tǒng)貸款方式，大學(xué)生信貸門(mén)檻更低，方便快捷，用途更廣，在提高大學(xué)生生活品質(zhì)，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等方面起到了一定的積極作用。然而，過(guò)于“便捷”的服務(wù)也暗藏隱患。本文著手于大學(xué)生信貸平臺(tái)當(dāng)前的運(yùn)營(yíng)和管理狀況，對(duì)其優(yōu)勢(shì)和弊端進(jìn)行分析，并給出合理建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信貸 優(yōu)勢(shì) 弊端 建議

一、背景介紹

所謂的大學(xué)生信貸，是一種專門(mén)面向在校大學(xué)生的金融借貸，主要包括三種形式：一是分期購(gòu)物，即支付較低首付購(gòu)買(mǎi)商品，余款分期償還，有的還提供一定額度的提現(xiàn)；二是P2P貸款，用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)或消費(fèi)；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸，先消費(fèi)再還款。當(dāng)然，這些都是相對(duì)正規(guī)的校園貸，另外還有一些打著校園貸旗號(hào)的高利貸平臺(tái)，這些平臺(tái)利用大學(xué)生金融知識(shí)匱乏以及心智不成熟的特點(diǎn)，鉆監(jiān)管空子，打法律擦邊球牟取暴利。

自從1992年實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來(lái)，大學(xué)生的消費(fèi)水平逐漸提高，大學(xué)生市場(chǎng)的潛在客戶群體初步形成。2004年開(kāi)始銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)便以大學(xué)生信用卡的形式對(duì)大學(xué)生信貸市場(chǎng)進(jìn)行了開(kāi)發(fā)。2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛退出校園市場(chǎng)。2013年以來(lái)，開(kāi)展大學(xué)生信用貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如雨后春筍，開(kāi)始扎堆涌現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生對(duì)金錢(qián)的需求越來(lái)越大。2016年3月9日，河南鄭州某高校學(xué)生因迷戀賭球，利用28名同學(xué)的身份信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸從十幾家貸款公司貸款58.95萬(wàn)元，因償還選擇跳樓自殺。此后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題逐漸被曝光，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)平臺(tái)這種新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，我們既不能放縱不管任其發(fā)展，也不能完全無(wú)視需求進(jìn)行打壓，而是要站在客觀的角度進(jìn)行分析，以尋求最佳的解決方案。

二、大學(xué)生信貸的優(yōu)勢(shì)分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推行，許多門(mén)檻低、放款快的信貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，解決了大學(xué)生在生活學(xué)習(xí)上和創(chuàng)業(yè)時(shí)面臨的一些經(jīng)濟(jì)困難。李妍燕（2016）指出，大學(xué)生信貸能夠加深大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)、提高理財(cái)能力，能夠?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資本融資渠道以及為大學(xué)生繼續(xù)教育提供資金。大學(xué)生信貸總結(jié)起來(lái)主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

（1）門(mén)檻較低，用途廣泛，貸款方便快捷。相較于國(guó)家助學(xué)金貸款，大學(xué)生信貸不僅顯著拓寬了申請(qǐng)對(duì)象范圍，而且也可用來(lái)支付非本專業(yè)的其他技能培訓(xùn)、繼續(xù)教育所需的費(fèi)用，有效彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款存在的缺陷。

（2）提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。對(duì)于大學(xué)生在校期間合理可行卻由于資金不足無(wú)法付諸實(shí)踐的創(chuàng)業(yè)想法，大學(xué)生信貸可以提供創(chuàng)業(yè)的初始啟動(dòng)資金，為大學(xué)生施展才華創(chuàng)造良好的機(jī)會(huì)。這不僅能夠鍛煉大學(xué)生自身的實(shí)踐能力，還能夠加快整個(gè)社會(huì)的創(chuàng)新步伐。

（3）促進(jìn)大學(xué)生了解更多的金融信貸知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)。高校大學(xué)生接受能力較強(qiáng)，愿意嘗試多樣化理財(cái)方式。大學(xué)生通過(guò)投資、貸款等實(shí)踐操作，學(xué)習(xí)了更多的網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)，為未來(lái)社會(huì)消費(fèi)、理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、大學(xué)生信貸的弊端分析

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的興起和發(fā)展，我們?cè)谙硎艽髮W(xué)生信貸給我們帶來(lái)的便利的同時(shí)也被其所隱含的一些弊端所困擾。“某大二女生因無(wú)力償還校園貸選擇跳樓自殺”、“某大學(xué)生從某平臺(tái)借款2萬(wàn)，結(jié)果僅過(guò)了4個(gè)月就變成13萬(wàn)，家庭無(wú)力償還”……這種大學(xué)生信貸亂象屢見(jiàn)不鮮，影響極其惡劣。因此，辯證地看待大學(xué)生信貸消費(fèi)，不被表面短暫的利處蒙蔽雙眼對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

總的來(lái)說(shuō)，大學(xué)生信貸亂象之所以頻頻發(fā)生，主要還是由于信貸消費(fèi)平臺(tái)不規(guī)范不健全。吳瑛（2016）指出，當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)信貸門(mén)檻低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)沒(méi)有明確的規(guī)模和資質(zhì)要求，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)參差不齊，非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)乘虛而入。針對(duì)這些亂象，雖然國(guó)家和有關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一些和大學(xué)生信貸相關(guān)的法律法規(guī)，但是仍存在監(jiān)管不到位，處罰力度不夠等諸多問(wèn)題。大學(xué)生信貸的弊端可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

（1）貸款門(mén)檻低，安全質(zhì)量差。不良信貸平臺(tái)往往放貸手續(xù)簡(jiǎn)單，平臺(tái)審核不嚴(yán)格，保密工作不完備，導(dǎo)致目名頂替貸款和私人信息泄露情況時(shí)有發(fā)生。

（2）助長(zhǎng)大學(xué)生盲目消費(fèi)的惡習(xí)。由于貸款較容易得到，大學(xué)生可能會(huì)放松警惕，過(guò)度消費(fèi)，高估自己的還款能力，長(zhǎng)久下去，必將使自己在信貸的泥淖里越陷越深，難以脫身。

（3）可能導(dǎo)致大學(xué)生背負(fù)巨額欠款無(wú)力償還，嚴(yán)重影響貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。貸款人往往自身存在或經(jīng)借貸方誘導(dǎo)后出現(xiàn)超強(qiáng)的消費(fèi)欲望和僥幸心理，同時(shí)接觸十幾種貸款，拆東補(bǔ)西，越滾越大，最后加起來(lái)就成了巨額欠債。一旦不能及時(shí)歸還貸款和利息，借款方就會(huì)采取各種方式對(duì)貸款人進(jìn)行威脅和恐嚇。

四、針對(duì)解決大學(xué)生信貸亂象的建議

（1）大學(xué)生自身要擦亮雙眼，在信貸消費(fèi)方面保持足夠的警惕性。同時(shí)，應(yīng)把主要精力放在學(xué)習(xí)和提高自我能力方面，不要養(yǎng)成相互攀比和盲目消費(fèi)的不良習(xí)慣。在遇到經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)，及時(shí)尋求家庭、老師以及同學(xué)們的幫助，以合理的方式解決問(wèn)題。

（2）學(xué)校和家長(zhǎng)都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀，促使大學(xué)生理智消費(fèi)，提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，不輕易涉足不良網(wǎng)貸。

（3）政府及相關(guān)部門(mén)出臺(tái)有力的政策法規(guī)和恰當(dāng)?shù)男刨J平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，形成全社會(huì)關(guān)注校園貸的監(jiān)督環(huán)境，讓不良大學(xué)生信貸平臺(tái)無(wú)處遁形。