楊夢璐

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融本身屬于新興產(chǎn)業(yè)的一種，其是由金融行業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域和現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)工具融合的結(jié)果。我國發(fā)展迅速，并且對我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了較大的影響，而商業(yè)銀行所謂影響的程度最為明顯。所以本文嘗試分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并探討其對于商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，針對性的尋找商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的具體措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身在信貸政策方面存在約束，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展提供了機會。互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來發(fā)展迅猛，諸如眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及P2P網(wǎng)貸等等，都已經(jīng)逐漸被人們所接受，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，人們切實體會到了其所具有的個性化和快捷服務(wù)特點。在當前背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在對我國的金融業(yè)競爭模式與交易行為產(chǎn)生潛移默化的影響，通過依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融資源得到了更為高效的配置，顯著降低了相關(guān)交易成本，這些優(yōu)勢的存在很好的彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)自身所存在的劣勢，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展，起到了非常顯著的促進作用。但是不可忽略的是，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的前提下，受到了強烈的沖擊。因此想要在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行，就必須要清楚的認識到當前的形勢，并且積極的確定行之有效的發(fā)展策略。

一當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)

（一）P2P借貸

P2P借貸平臺最早出現(xiàn)于2006年，其本身具有雙方共同參與的性質(zhì)，現(xiàn)在雙方普遍體現(xiàn)為多對多的三點網(wǎng)絡(luò)顯示，并且主體存在不特定特點。P2P借貸的交易條件本身較為靈活和高效，不需要繁瑣的審核程序，只需要確保接待人自身信用合格，通過簡單的手續(xù)就可以完成接待。如此能夠有效的滿足借貸雙方的共同需求。P2P借貸平臺在2009年時僅有九家，但是在2012年我國就已經(jīng)有了數(shù)百家P2P借貸平臺，其中有超過20家在P2P借貸行業(yè)中影響力較大。由于P2P借貸平臺自身存在的高收益、便捷操作以及成本低廉的特點，獲得了廣大投資方的認可，短短的時間內(nèi)就形成了具有超強吸引力的小微借貸模式。

（二）第三方支付快速發(fā)展

第三方支付屬于我國最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其起源于1998年，到目前為止已經(jīng)擁有數(shù)十年的發(fā)展歷史。諸如匯付天下、支付寶、快錢、百度錢包等都屬于第三方支付企業(yè)，并且自2010年起，央行也逐漸為這些企業(yè)頒布了相關(guān)的牌照，承認了其合法地位。我國到2013年8月已經(jīng)有超過250家第三方支付企業(yè)獲得了相關(guān)牌照，其中有97家第三方支付企業(yè)支持網(wǎng)絡(luò)支付。當前第三方支付已經(jīng)不僅僅是用來溝通銀行的橋梁，支付寶和財付通都已經(jīng)開始大力推廣新的快捷支付方式，其可以直接跳過銀行，只通過產(chǎn)品相關(guān)二維碼信息就能夠完成支付，由此可見第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展已經(jīng)開始逐漸突破了商業(yè)銀行在支付方面的壟斷地位，并且逐漸形成對商業(yè)銀行的強烈沖擊。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財逐漸得到大眾的認可

支付寶于2013年出現(xiàn)，其作為互聯(lián)網(wǎng)明星產(chǎn)品，相對于銀行理財產(chǎn)品的購買限制而言，余額寶本身沒有起點限制，用戶可以隨時通過支付寶來購買貨幣基金型理財產(chǎn)品，并且沒有任何數(shù)額限制。這種方式使得普通用戶理財反被大大降低，不需要花費較多的時間，也無需學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，就能夠通過支付寶平臺實現(xiàn)對自己剩余資金的投資和支配。網(wǎng)絡(luò)理財存在手續(xù)費少、方便快捷的特點，并且通過網(wǎng)絡(luò)理財所獲得的收益由于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品在出現(xiàn)后，就受到了我國人民的廣泛關(guān)注和積極參與。以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財?shù)难该桶l(fā)展收到了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關(guān)注，其對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強烈的影響，使得余額寶中匯集了大量社會閑散資金，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的收益率大幅下降，提高了商業(yè)銀行員工和管理層的壓力。

（四）阿里小貸逐漸受到人們的認可

阿里小貸是基于阿里巴巴小貸平臺的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是由阿里公司創(chuàng)始人馬云所推出。阿里小貸的出現(xiàn)主要是應(yīng)對阿里巴巴平臺和淘寶平臺商戶缺乏流動資金的問題，為其提供小額貸款。阿里小貸本質(zhì)上是一種延伸商業(yè)服務(wù)。由于阿里巴巴和淘寶的良好運行，阿里小貸擁有大量穩(wěn)定的客戶，同時其還從中獲得了許多客戶的消費數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)進行整理和分析，以促進相關(guān)風(fēng)險控制和客戶開發(fā)工作的開展，在如此模式下，阿里小貸的發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮?，阿里小貸大大精簡了客戶評價和開發(fā)的相關(guān)工作流程，使得其整體運營成本大幅下降。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響大致可以分為積極影響和消極影響兩個方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效的促進商業(yè)銀行變革創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨較大壓力，同時也倒逼商業(yè)銀行加快改革力度和創(chuàng)新步伐，商業(yè)銀行在保留和發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，積極吸收消化互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，通過相關(guān)創(chuàng)新措施，使得部分商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸成為新興領(lǐng)域的先行者和領(lǐng)導(dǎo)者。作為商業(yè)銀行應(yīng)當通過積極創(chuàng)新、努力發(fā)展，合理利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，牢牢把握當前機遇，切實提升自身的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進商業(yè)銀行優(yōu)化自身業(yè)務(wù)。在一定程度上，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成互相補充的局面，對于商業(yè)銀行尚未能夠涉及的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融可以積極開發(fā)和發(fā)展。目前商業(yè)銀行普遍已經(jīng)調(diào)整自身發(fā)展方向，注重與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，除了與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同合作開發(fā)新業(yè)務(wù)之外，還積極將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)整合。例如將互聯(lián)網(wǎng)與風(fēng)險管理、產(chǎn)品研發(fā)銷售等業(yè)務(wù)相融合，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有新的內(nèi)涵與價值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的消極影響

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，被互聯(lián)網(wǎng)金融所侵蝕。在基本理財服務(wù)方面，客戶在傳統(tǒng)銀行辦理開戶轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)如今都可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)足不出戶完成辦理，如此會使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行收入大大下降。并且客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接查詢?nèi)我馊掌?、任意業(yè)務(wù)品種的交易記錄、信用卡轉(zhuǎn)賬以及支票支付的信息，這些都強烈的沖擊了商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。例如部分網(wǎng)絡(luò)理財平臺具有流動性強和收益性高的特點，其整體結(jié)構(gòu)與活期存款類似，但其高回報率吸引了大量的社會閑散資金，使得銀行定期存款和開放式理財資金明顯下降，甚至對銀行的負債業(yè)務(wù)也產(chǎn)生影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，使得商業(yè)銀行的中介作用大大下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求。例如P2P借貸平臺直接將資金的供需方聯(lián)合在一起，促使資金流向信用等級較好但缺乏資金的部分特定群體，例如小微企業(yè)主以及大學(xué)生等，從而使得草根階級的融資需求得到了滿足。同時也改變了原有的商業(yè)銀行獨自掌控資金支付中介服務(wù)的局面。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行所應(yīng)當采取的具體措施

（一）商業(yè)銀行應(yīng)當將利率交由市場決定

商業(yè)銀行應(yīng)當將利率交由市場決定，政府不應(yīng)當對金融體系予以過多干預(yù)，將利率交由金融機構(gòu)你來決定。金融機構(gòu)通過根據(jù)資金的供需情況對金融市場未來的走勢進行預(yù)測判斷，從而調(diào)整利率水平，讓市場的供需來決定金融機構(gòu)的存款利率。當前廣大人民群眾已經(jīng)逐漸認可了互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)產(chǎn)品，甚至已經(jīng)使得銀行的負債業(yè)務(wù)發(fā)生了動搖，所以作為商業(yè)銀行，應(yīng)當根據(jù)市場實際情況適當?shù)奶嵘仕健?/p>

（二）商業(yè)銀行需要積極拓展自身業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行需要積極拓展自身業(yè)務(wù)，并且提高與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的合作力度。當前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展迅猛，電子商務(wù)的地位也就顯得越來越重要。所以商業(yè)銀行應(yīng)當在信息技術(shù)的用于開發(fā)方面加大力度，積極構(gòu)建自身的全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺，并且擴展金融線上服務(wù)的范圍，使得現(xiàn)有客戶的需求得到滿足；除此之外，商業(yè)銀行還需要加強與電商平臺、第三方支付企業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度與深度，使得自身在支付結(jié)算方面的覆蓋率得到保障。并且商業(yè)銀行還需要積極創(chuàng)新相關(guān)業(yè)務(wù)，積極發(fā)展自己當前較為擅長的業(yè)務(wù)，并且結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)和用戶交易習(xí)慣來穩(wěn)定現(xiàn)有客戶、吸收新的客戶，切實提高自身的核心競爭力。

四、總結(jié)

不可否認的是盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展強烈的沖擊了商業(yè)銀行，但就目前而言金融行業(yè)中，商業(yè)銀行依然處于主流地位。作為商業(yè)銀行，應(yīng)當積極創(chuàng)新改革，積極接納吸收互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)優(yōu)勢，注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，以促進自身健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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