□龔 榆

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 湖南 長沙 410128）

1 湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼現(xiàn)狀

1.1 湖南省農(nóng)業(yè)保險規(guī)模增長

湖南省財政廳發(fā)布，2017年湖南省全省補貼規(guī)模達70 621萬元，各市州的保費也相繼提高，通過補貼提高了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，同時也提高了其抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災(zāi)害的能力，以確保農(nóng)產(chǎn)品的有效生產(chǎn)和保障農(nóng)民的收入穩(wěn)步增長。自湖南省開始施行保費補貼試點工作以來，農(nóng)業(yè)保險加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險補貼金額逐年提高、保險保費持續(xù)上升，這些都能夠證明農(nóng)業(yè)保險在本省供需都有迫切需求。為了進一步提高保費補貼政策，加快推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增加財政針對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的預(yù)算，印發(fā)了《湖南省財政廳關(guān)于2018年農(nóng)業(yè)保險保費補貼有關(guān)事項的通知》，其中撥付資金包括中央財政農(nóng)業(yè)保險品種、省級特色農(nóng)業(yè)保險品種和大災(zāi)保險（2017年確定的14個市縣區(qū)）的中央補貼資金。

1.2 農(nóng)業(yè)保險補貼險種豐富

2007年中央財政擴大了農(nóng)業(yè)保險補貼試點范圍，作為農(nóng)業(yè)大省的湖南省也成為了試點的對象之一。湖南省的農(nóng)業(yè)保險從2007年初開始步入正軌，國務(wù)院通過了中央財政部門提交的關(guān)于給予棉花、水稻等7種種植業(yè)風(fēng)險補貼的方案[1]，后來又相繼推廣了棉花、水稻及具有繁殖能力的母豬等3個農(nóng)業(yè)保險險種試點。

1.3 政府試點工作頗具成效

湖南省積極推進農(nóng)業(yè)保險試點工作，讓農(nóng)民有效化解自然災(zāi)害風(fēng)險，增強農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力；積極推進農(nóng)村金融服務(wù)，改變農(nóng)業(yè)救災(zāi)模式，保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和提高農(nóng)民收入。2017年湖南省益陽市政府與保險公司緊密合作，以水稻為試點項目向人保財險益陽市分公司投保，先期就按80%的承保面投保，保費按照上級政府確定的承擔(dān)比例，其中60%由中央財政、省市縣財政承擔(dān)，40%由龍頭企業(yè)和農(nóng)民承擔(dān)。

2 湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險補貼保障水平低

湖南省暴風(fēng)大雪、洪澇災(zāi)害等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，導(dǎo)致湖南省的農(nóng)作物受災(zāi)損失巨大。因為這些農(nóng)作物屬于高風(fēng)險、高損失的保險標(biāo)，保險公司會相對的提高保費，理賠上也制定嚴格標(biāo)準，從而導(dǎo)致農(nóng)戶對保險公司有理賠困難、拒絕賠償?shù)南敕ǎ辉敢膺M行投保，進一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效果不好。

2.2 農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制不到位

目前，湖南省農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管缺乏牽頭的機構(gòu)，缺乏協(xié)調(diào)性和一致性。雖然政府及相關(guān)部門對農(nóng)業(yè)保險的關(guān)注和重視程度越來越強，但是由于還未完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，使農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管存在一定的重疊和真空現(xiàn)象，所以必須要加強農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作的統(tǒng)籌性和系統(tǒng)性。由于農(nóng)業(yè)保險涉及領(lǐng)域廣，專業(yè)性和政策性較強，其次湖南省農(nóng)業(yè)保險正處于快速發(fā)展的階段，新的問題和風(fēng)險在不斷地出現(xiàn)，所以對監(jiān)管的要求也相對較高。如果沒有建立各部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的監(jiān)管機制，將非常不利于提升湖南省農(nóng)業(yè)保險外部監(jiān)管的效率。

2.3 農(nóng)業(yè)保險補貼中存在道德風(fēng)險問題

由于信息的不對稱，農(nóng)業(yè)保險補貼政策的實施促進了農(nóng)戶對自身情況的了解，導(dǎo)致預(yù)期損失較高的農(nóng)戶投?；蛘咭燥L(fēng)險性較高的農(nóng)作物投保，也有農(nóng)戶在投保后可能做出使不利事件發(fā)生概率上升的行為。以2016年益陽市的禽畜保險為例，農(nóng)戶在沒有購買禽畜保險的情況下，都會采取多種防范措施來防止畜禽生病和死亡，比如科學(xué)飼養(yǎng)、預(yù)防、治療等都會使畜禽生病和死亡率減小。一旦農(nóng)戶已經(jīng)購買了禽畜保險，他們的防范意識就會降低，就有可能不再采取任何的防范措施，從而導(dǎo)致禽畜死亡率增加，或者利用理賠的漏洞，要求承保公司賠償本不應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，其結(jié)果將會使得保險公司損失巨大。

2.4 政府與農(nóng)戶保費支付環(huán)節(jié)不夠完善

因為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策了解度不夠，再加上有大部分農(nóng)戶沒有直接從保險公司購買農(nóng)業(yè)保險，而是通過村干部購買的農(nóng)業(yè)保險，就存在了信息不對稱的現(xiàn)象——大部分農(nóng)戶根本不知道自己所繳納的保費只占到了實際保費的1/5，農(nóng)戶以為所繳的部分就是全部的保費。而且許多的村干部也不會去跟農(nóng)民解釋國家已經(jīng)幫他們繳納的4/5的保費。

3 優(yōu)化湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼的對策建議

3.1 建立健全農(nóng)業(yè)保險補貼的法律法規(guī)

建立完善的法律體制，一是要完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機制，使得其相對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險有較好的應(yīng)用，對資金濫用與騙保的問題嚴格把關(guān)控制，提升財政補貼資金的實用性。二是要對農(nóng)業(yè)保險市場的準入加以限制。對于一些違反法律法規(guī)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，第一次觸犯法律可以做出停業(yè)整改一年到兩年的處罰，對于情節(jié)嚴重的可以采取限制其經(jīng)營某一類險種或者限制其進入某一區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險市場的處罰。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險補貼業(yè)務(wù)

增加農(nóng)業(yè)保險險種，如收入保險、指數(shù)保險等，同時創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險補貼業(yè)務(wù)。具體如下：第一，農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)收入保險產(chǎn)品，在農(nóng)作物生產(chǎn)規(guī)模較大的地區(qū)開展農(nóng)作物收入保險業(yè)務(wù)試點，在試點中發(fā)現(xiàn)問題并尋求解決方法；第二，參照往年數(shù)據(jù)估算農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的預(yù)期收益，把農(nóng)業(yè)保險的保額定為基礎(chǔ)用來確定保費補貼，即在湖南省范圍內(nèi)科學(xué)劃分農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域的基礎(chǔ)上，那么政府就按照保額的一定比例和保險公司分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，并且根據(jù)人工成本、土地流轉(zhuǎn)成本和農(nóng)產(chǎn)品收益等相應(yīng)地調(diào)整保險保額。這樣不但能更符合政府、農(nóng)戶雙方的利益，也可以進一步提高農(nóng)業(yè)保險補貼效率。

3.3 促進農(nóng)業(yè)保險證券化，降低財政補貼負擔(dān)

目前，我國近80%的農(nóng)業(yè)保險補貼來自財政資金。農(nóng)業(yè)保險保費補貼加大了政府財政負擔(dān)，有限的財政補貼難以維持持續(xù)增長的保費補貼額度，因此需要通過新的方式來籌集資金[2]。保險證券化指的是保險公司把預(yù)期穩(wěn)定的現(xiàn)金和資產(chǎn)集中起來，通過結(jié)構(gòu)性重組轉(zhuǎn)化成在資本市場流通和出售的證券。通過農(nóng)業(yè)保險證券化的方式提供適合財政補貼基金的產(chǎn)品納入市場化。對于保險公司可以以附加費率收益換一次性融資來獲得補貼資本的時間價值，可以改善農(nóng)業(yè)保險公司的資產(chǎn)負債情況并促進險種業(yè)務(wù)的盈利能力，來解決相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險的期限錯配問題；對證券公司與投資者而言，增加了投資者對于產(chǎn)品的選擇和給證券公司帶來利潤收入；對政府而言，可以通過不同的債券設(shè)計解決目前大災(zāi)準備金難題問題，發(fā)行債券資金的增值部分可以作為農(nóng)業(yè)保險公司準備金的積累，可以作為政府間接的財政補貼，可以緩解政府財政負擔(dān)，并利于建設(shè)有效的農(nóng)業(yè)保險補貼體系。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系

提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平需要從政府與保險公司入手。首先政府在做好財政補貼的同時還需要利用互聯(lián)網(wǎng)進行農(nóng)業(yè)保險銷售、理賠查勘與售后等服務(wù)，提高保險公司的工作效率與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展[3]。其次農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險后，保險公司的工作人員要為農(nóng)戶講解保險責(zé)任與免除責(zé)任，使農(nóng)戶了解那些情況下可以得到賠付，而且在發(fā)生災(zāi)害以后，保險公司工作人員一定要提高工作效率，把賠付額送到農(nóng)戶家中并且給予農(nóng)戶安慰，對于經(jīng)濟困難的農(nóng)戶保險公司要給予相應(yīng)的補助。最后對于現(xiàn)場查勘要運用創(chuàng)新技術(shù)，提高查勘速度與質(zhì)量。

4 結(jié)束語

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常遭受自然災(zāi)害的打擊，農(nóng)作物的收成與農(nóng)民的收入都因災(zāi)害受到損失。農(nóng)業(yè)保險可以有效提高防止災(zāi)害及減小災(zāi)害發(fā)生的能力，是國家服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的重要手段，但是其也存在一定問題，就此進行探討，以期促進相關(guān)工作的發(fā)展。