□武聰聰 段楚凡

（安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院 安徽 蚌埠 233030）

1 校園網(wǎng)貸的背景及現(xiàn)狀

1.1 產(chǎn)生背景

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展下，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場迅猛擴(kuò)張，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生。其中，如名校貸、投投貸等專門為大學(xué)生提供借貸服務(wù)的校園網(wǎng)貸平臺更是“奪人眼球”。校園網(wǎng)貸門檻低、放款速度快，只需一張身份證即可迅速為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，看似方便快捷的金融服務(wù)背后卻也隱藏著巨大的危機(jī)。由于大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟、政府監(jiān)管力度弱、行業(yè)自律的欠缺等原因，校園網(wǎng)貸中滋生了“高利貸”“裸貸”等惡象。因無力償還高額校園貸款而自殘自殺的悲劇案例近年來屢屢發(fā)生。因此，探究一種具有普遍適應(yīng)性的大學(xué)生合理消費(fèi)模式，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)已刻不容緩。

1.2 校園網(wǎng)貸類型

校園網(wǎng)貸主要有3種形式：一是適用于大學(xué)生群體的各種分期購物平臺，如分期樂、任分期等，除分期購物功能外，此類平臺也提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，專門針對大學(xué)生助學(xué)與創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

1.3 校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸本身興起時間較短，尚未形成成熟的經(jīng)營模式以及風(fēng)險管控架構(gòu)，易導(dǎo)致經(jīng)營者在經(jīng)營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代興起的新型行業(yè)，其網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建并不完善，諸多技術(shù)缺陷和運(yùn)營風(fēng)險增加了用戶信息安全風(fēng)險。此外，由于有關(guān)部門對其監(jiān)管力度仍存欠缺，不少網(wǎng)貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業(yè)進(jìn)行用戶信息的共享和交流，大大增加了學(xué)生的人身和財產(chǎn)安全隱患。大學(xué)生資金來源有限，無法償債的風(fēng)險較高。在對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平的數(shù)據(jù)分析中，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生的生活費(fèi)只夠每月消費(fèi)，沒有多余的資金來償還債務(wù)。

2 “網(wǎng)貸”分類

2.1 調(diào)查情況

調(diào)查以問卷方式進(jìn)行，采用隨機(jī)抽樣的方法，于蚌埠市大學(xué)城及周邊共發(fā)放問卷550份，回收有效問卷520份，調(diào)查表統(tǒng)計情況見圖1。根據(jù)問卷反饋分析及對部分有過校園網(wǎng)貸的大學(xué)生進(jìn)行私訪調(diào)查，獲取了豐富的數(shù)據(jù)資源和極具價值的個人經(jīng)驗(yàn)。

圖1 貸款用途調(diào)查表

2.2 調(diào)查結(jié)果分析

在提供問卷信息的520名同學(xué)中，網(wǎng)貸最主要的用途是購買數(shù)碼產(chǎn)品。結(jié)合個人訪談信息可知，購買的數(shù)碼產(chǎn)品主要是手機(jī)、平板電腦、臺式電腦、單反等，占比38.46%。其次花銷在服飾、化妝品方面，占比23.65%。其他用途依次包括購買學(xué)習(xí)資料、繳納學(xué)費(fèi)、旅游、餐飲娛樂、戀愛消費(fèi)、游戲裝備以及其他。通過對以上問卷的數(shù)據(jù)分析，結(jié)合私訪所得的網(wǎng)貸學(xué)生的個人經(jīng)歷，可總結(jié)出大學(xué)生群體如下的消費(fèi)心理及消費(fèi)行為動機(jī)。

2.2.1 缺乏社會經(jīng)驗(yàn)

在校大學(xué)生生活環(huán)境單一，處于校園安穩(wěn)舒適的象牙塔之中，不能充分接觸復(fù)雜的社會環(huán)境，缺乏社會經(jīng)驗(yàn)和閱歷，自我保護(hù)意識薄弱和社會警惕性不高。消費(fèi)心理不完全成熟，在面對眾多的物質(zhì)誘惑時總難以抵擋，易給不法網(wǎng)貸分子可乘之機(jī)。由于大學(xué)生的購物欲望強(qiáng)烈且資金有限、消費(fèi)心理稚嫩、缺乏網(wǎng)絡(luò)辨別力、自控力差等特點(diǎn)，為網(wǎng)貸市場打入校園提供了得天獨(dú)厚的條件。

2.2.2 缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性

在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源大多是父母提供的生活費(fèi)，極小部分來自兼職。在持有資金不能滿足購物欲望的情況下，校園網(wǎng)貸無疑是他們認(rèn)為能夠得到資金最便捷的途徑。

2.2.3 攀比心理

大部分學(xué)生使用網(wǎng)貸是購買電腦、手機(jī)、單反等電子產(chǎn)品。大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，容易受到周圍環(huán)境影響，消費(fèi)觀念以及消費(fèi)選擇發(fā)生改變，且大學(xué)生自控力較差，很難做到理性消費(fèi)，購買與自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力不符的商品，以此顯示自己的身份地位。

2.2.4 從眾心理

追求便捷、新穎的大學(xué)生對新事物具有較強(qiáng)的好奇心。從被調(diào)查人員中分析可知，大學(xué)生使用網(wǎng)貸主要是由同學(xué)介紹或者廣告了解。只用一張身份證即可拿到所需資金，初次使用感較好，此后便開始完全信任該平臺，部分人深陷其中，不能自拔。

2.2.5 超前消費(fèi)心理

因大學(xué)生消費(fèi)追求新潮，以一種新穎的消費(fèi)模式來展示自己處在時代的前沿，但是他們又缺乏固定的收入來源，無法滿足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)需求。在需求和收入不能成正比的條件下，網(wǎng)貸恰好滿足了這一需求，其宣傳意指“花明天的錢，圓今天的夢”，大學(xué)生作為消費(fèi)觀念超前的群體很快便能接受這種消費(fèi)理念。

3 “網(wǎng)貸”印象

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，校園網(wǎng)貸正在逐漸蔓延各大高校，給大學(xué)生帶來便利的同時，也有可能讓他們陷入難以自拔的高利貸“陷阱”。為了讓同學(xué)們正確看待校園網(wǎng)貸，更加清晰地了解到校園網(wǎng)貸的利弊，創(chuàng)建一個積極向上的校園環(huán)境。用匿名調(diào)查了部分同學(xué)，了解到他們對網(wǎng)貸的看法，并以此制定出了符合多數(shù)大學(xué)生特色的理性消費(fèi)方案。

3.1 被調(diào)查人員對網(wǎng)貸平臺的認(rèn)知狀況分析

調(diào)查結(jié)果表明，58.3%的大學(xué)生有使用過網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷，41.7%的大學(xué)生表示未使用過。由此得出，在大學(xué)生這一群體中，校園網(wǎng)貸正成為一種逐漸普遍的消費(fèi)方式。在當(dāng)今社會，“花明天的錢，圓今天的夢”這一消費(fèi)理念，正為廣大消費(fèi)者所接受。在這一趨勢下，越來越多的大學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸來滿足自己的消費(fèi)需求。

3.2 使用過校園網(wǎng)貸學(xué)生對其評價

有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的學(xué)生，在貸款之前都對貸款平臺有或多或少的了解，并仔細(xì)研究過相關(guān)規(guī)定和協(xié)議。30%學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸的確幫助他們解決了資金問題，表示自己有足夠的自控力，能夠控制自己貸款數(shù)目，并及時還款。60%以上的同學(xué)雖然使用過校園網(wǎng)貸，但對這一平臺并不認(rèn)同，認(rèn)為平臺存在部分欺騙性行為，獲取學(xué)生高額利息和隱性消費(fèi)，并表示自己以后不會再使用網(wǎng)貸。

3.3 未使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款者的顧慮

從調(diào)查來看，未使用過網(wǎng)貸的同學(xué)認(rèn)為沒有必要貸款來獲取所需資金，父母可以提供支持且他們傾向于經(jīng)濟(jì)能力與購買商品相一致的消費(fèi)原則。想要嘗試校園網(wǎng)貸卻沒有使用的同學(xué)，大部分擔(dān)心平臺風(fēng)險控制力度不夠，個人信息遭到泄露，給自己帶來不必要的麻煩。

4 促進(jìn)大學(xué)生合理信貸消費(fèi)的對策

4.1 完善信貸行業(yè)法律規(guī)范

為保證信貸這一行業(yè)的健康發(fā)展，政府應(yīng)該出臺相關(guān)法律法規(guī)。有了立法，網(wǎng)絡(luò)借貸才不會野蠻生長。金融監(jiān)管部門應(yīng)配合政府工作，加強(qiáng)對信貸平臺的管理和監(jiān)測，嚴(yán)厲打擊一些不法分子違法操作。提高入門標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把關(guān)審核認(rèn)證，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。尤其對信貸平臺要制定詳細(xì)的規(guī)章制度，使其健康有序的發(fā)展。

4.2 學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念

高校要重視對校園網(wǎng)貸風(fēng)險的教育工作，定期開展有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范主題班會，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)理念。通過相關(guān)講座，讓學(xué)生認(rèn)識到校園網(wǎng)貸的危害，提高辨別能力，防止上當(dāng)受騙

4.3 營造健康的校園環(huán)境

高校是孕育人才的地方，大學(xué)生健康發(fā)展與高校的幫助和指導(dǎo)直接關(guān)聯(lián)。由于大學(xué)生涉世未深容易受騙，高校應(yīng)該積極采取措施來控制網(wǎng)貸風(fēng)險。對于一些在校宣傳網(wǎng)貸的大學(xué)生，學(xué)校應(yīng)有相關(guān)的懲罰措施，必要時給予學(xué)業(yè)警告。及時清理張貼在校園內(nèi)的網(wǎng)貸廣告，營造良好的校園氛圍。

4.4 加強(qiáng)對學(xué)生信息的了解

對于一些舉止異常的學(xué)生，輔導(dǎo)員應(yīng)給予足夠的關(guān)心，與學(xué)生密切聯(lián)系。注意學(xué)生消費(fèi)的趨勢以及預(yù)測并防控可能出現(xiàn)的問題。對于已經(jīng)有過校園網(wǎng)貸的學(xué)生，要及時和學(xué)生本人以及其家長取得聯(lián)系，告知網(wǎng)貸風(fēng)險。

4.5 大學(xué)生要樹立適度的消費(fèi)觀念

要理智消費(fèi)，堅持從個人需求出發(fā)，避免情緒化和盲目從眾消費(fèi)。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源大多是父母，應(yīng)勤儉節(jié)約，珍惜父母的勞動所得。大學(xué)生應(yīng)在校學(xué)習(xí)中充實(shí)自我，加強(qiáng)自身的辨別能力，樹立正確人生觀和價值觀，克制因攀比、從眾等心理造成的不理性消費(fèi)。

4.6 注意風(fēng)險防范

要謹(jǐn)慎選網(wǎng)貸，大學(xué)生在掌握專業(yè)知識的同時，應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融和法律知識，增強(qiáng)自我防范意識，避免上當(dāng)受騙而背負(fù)高額利息。不盲目簽訂分期消費(fèi)合同，仔細(xì)閱讀貸款程序，熟知貸款流程。已經(jīng)貸款的同學(xué)，應(yīng)按時還款，以免影響到自身信用，避免對未來造成不必要的麻煩。