時方

內(nèi)容提要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺走進(jìn)校園并迅速在大學(xué)生群體中興起，對青年大學(xué)生擺脫暫時資金困境、實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想起到了一定程度的積極作用。但互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的魚龍混雜、監(jiān)管失利使得一些不良網(wǎng)貸公司趁虛而入，對青年大學(xué)生的人身、財產(chǎn)等合法權(quán)益造成巨大侵害。對校園不良網(wǎng)貸的規(guī)制，刑法不能缺位，應(yīng)當(dāng)合理區(qū)分當(dāng)前校園網(wǎng)貸平臺的屬性，識別出對大學(xué)生權(quán)益造成危害的不良網(wǎng)貸類型；同時針對不良網(wǎng)貸引發(fā)的嚴(yán)重后果，對校園不良網(wǎng)貸平臺的違法犯罪行為進(jìn)行具體分析，尤其是針對女性大學(xué)生的校園裸貸行為所涉及的刑事犯罪問題，通過刑法手段予以打擊，從而更好地保護(hù)青年在校大學(xué)生的合法權(quán)益。

隨著互聯(lián)網(wǎng)運用的日益普及，在國家鼓勵金融創(chuàng)新與實施普惠金融政策的背景下，以大學(xué)生為目標(biāo)群體的校園網(wǎng)絡(luò)借貸和分期消費市場逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所挖掘，成為一個新興的經(jīng)濟(jì)增長點。但校園不良網(wǎng)貸引發(fā)的負(fù)面新聞同樣層出不窮，引起社會各界的廣泛關(guān)注。①引發(fā)校園網(wǎng)貸受到社會廣泛關(guān)注的典型案例始于2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生以自己的名義并冒用同學(xué)的身份從10多個校園金融平臺貸款近60萬元后因無力償還導(dǎo)致跳樓自殺事件，以及基于裸條借貸迫使女大學(xué)生自殺、“肉償”等極端惡劣案件。近期，銀監(jiān)會等行政執(zhí)法部門進(jìn)一步加大對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度，2017年5月由中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布了 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求各地金融監(jiān)管部門對校園不良網(wǎng)貸平臺予以關(guān)停，并對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣淫穢物品等嚴(yán)重違法行為，移交公安、司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。與此相應(yīng)，2017年8月9日最高人民法院印發(fā) 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》，明確指出加大對包括校園不良網(wǎng)貸在內(nèi)的金融違法違規(guī)行為的司法懲治力度。上述法律文件明確通過行政手段切實規(guī)范校園網(wǎng)貸管理的同時，更顯示了對涉嫌違法犯罪的校園不良放貸主體予以刑事手段制裁的態(tài)度與決心。但基于校園不良網(wǎng)貸在平臺屬性、交易方式、催債手段等方面的復(fù)雜性，需要對不良網(wǎng)貸的客觀行為進(jìn)行系統(tǒng)梳理、分析，以實現(xiàn)罪名的準(zhǔn)確認(rèn)定。

一、校園網(wǎng)貸平臺屬性辨析

自2009年銀監(jiān)會禁止商業(yè)銀行向在校大學(xué)生提供信用卡辦理業(yè)務(wù)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、電商平臺以及良莠不齊的小額貸款公司紛紛瞄準(zhǔn)消費需求旺盛的大學(xué)生校園市場，致使以分期購物、現(xiàn)金借貸平臺為主要形式的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)日益興起，而基于校園網(wǎng)貸野蠻生長、盲目擴(kuò)張所引發(fā)的大學(xué)生社會問題也不斷凸顯。

（一）校園網(wǎng)貸平臺的類型劃分

當(dāng)前眾多學(xué)者在論及校園網(wǎng)絡(luò)借貸 （尤其是校園不良網(wǎng)貸）的屬性時都將其籠統(tǒng)認(rèn)定為是一種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形式，②黃志敏、熊緯輝：《“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險隱患及監(jiān)管對策》，載 《福建警察學(xué)院學(xué)報》2016年第3期。在沒有充分理解P2P網(wǎng)絡(luò)平臺運行原理的前提下對當(dāng)前充斥在網(wǎng)絡(luò)空間的各種類型的校園借貸屬性不加以區(qū)分，同等看待。這也使得在缺乏金融專業(yè)背景知識以及涉世未深的青少年學(xué)生心中，校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)新型的金融工具被過于科技化、神圣化，將其理解為是國家?guī)椭谛４髮W(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難時所鼓勵并支持的社會公益行為，因而忽視了參與網(wǎng)絡(luò)借貸活動中必要的謹(jǐn)慎與可能存在的風(fēng)險。

根據(jù)貸款服務(wù)商的性質(zhì)以及貸款平臺提供的借貸方式，當(dāng)前校園網(wǎng)貸主要包括三種類型：第一類是為在校大學(xué)生提供分期消費貸款的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，如趣分期、分期樂等；第二類是諸如阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條等；第三類是網(wǎng)絡(luò)借貸公司直接將貸款資金發(fā)放給學(xué)生本人，從而收取一定比例的服務(wù)費、利息等其他費用的貸款方式，如借貸寶、名校貸等。其中第一類和第二類的借貸方式可稱為 “消費貸”，具體表現(xiàn)為校園貸款并不直接將金錢交付給大學(xué)生本人，而是對其在網(wǎng)絡(luò)平臺、電商購物中的消費以貸款或者分期付款形式支付給相應(yīng)商家，借貸學(xué)生獲得商品實物并按期向貸款平臺 （或電商平臺）還本付息。此種校園網(wǎng)貸的特點在于借貸資金流向明確可控，雙方約定的還款利息較低。而對于第三種 “現(xiàn)金貸”類型，此種校園網(wǎng)貸平臺在實踐操作中并不對申請貸款的學(xué)生進(jìn)行實質(zhì)的信用及還款能力評估，只是圍繞其是否學(xué)生身份而進(jìn)行形式確認(rèn)，因此無法了解貸款學(xué)生的還款能力，也無法掌控學(xué)生貸款的用途和去向，貸款風(fēng)險較大。盡管如此，此類網(wǎng)貸平臺的根本目的在于通過收取高額利息將資金借貸給有需求的在校學(xué)生，一定比例的壞賬率也為其預(yù)料并接受。

正是基于近年來 “現(xiàn)金貸”形式的校園網(wǎng)貸往往使得借貸學(xué)生到期無力償還高額本息，引發(fā)諸如暴力催款、裸條借貸等惡性事件，進(jìn)而導(dǎo)致大學(xué)生跳樓自殺等極端后果，銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門從2016年4月起開展了一系列旨在加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范的措施，并將校園不良網(wǎng)貸所產(chǎn)生負(fù)面后果的矛頭直指三種借貸方式中的 “現(xiàn)金貸”這一特殊類型，成為重點治理、打擊的對象。

（二）具有P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸屬性的正規(guī)校園網(wǎng)貸

根據(jù)2015年中國人民銀行等十部委發(fā)布的 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸 （即P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸 （peer-topeer lending）是指擁有資金并且有理財投資意愿的個人，通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺等中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，以信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

在P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸運作過程中，借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布借款信息，資金的所有者則借助網(wǎng)絡(luò)平臺篩選出合適的借款者進(jìn)行投資，借貸雙方繞開銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接形成債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。③武長海：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究》，中國政法大學(xué)出版社2016年版，第23頁?；ヂ?lián)網(wǎng)P2P平臺在其中只是對借貸雙方信息進(jìn)行核實、公布，通過相關(guān)信息的搜集整理對借款人的還款能力做出信用評級，進(jìn)而為資金所有者的投資決策提供必要信息參考。因此互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺在借貸雙方之間只是起到信息中介的作用，并非進(jìn)行信用擔(dān)保，由此收取一定數(shù)額的傭金、服務(wù)費、管理費等維持平臺的經(jīng)營運轉(zhuǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新借貸模式，促進(jìn)了資金在商業(yè)領(lǐng)域流通的效率與利用率，相比傳統(tǒng)金融借貸有其特有的社會價值與功能。例如前述趣分期、分期樂等分期消費平臺，其本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺購買產(chǎn)品，這些平臺與P2P平臺鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財產(chǎn)品；大學(xué)生在這些平臺上發(fā)出借款購買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對方，大學(xué)生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人。④候賽、天涯：《警惕校園貸案背后的風(fēng)險》，載 《檢察風(fēng)云》2016年第9期。此種網(wǎng)絡(luò)借貸的實現(xiàn)是以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，基于貸款學(xué)生以往消費記錄、購買習(xí)慣等行為數(shù)據(jù)建立起個人征信系統(tǒng)，由此判斷借款學(xué)生的償還能力以及信用借貸額度，在滿足學(xué)生消費需求的同時保障出借方的資金安全。如果P2P平臺自融自保，自設(shè)資金池進(jìn)行融資進(jìn)而違背信息中介的性質(zhì)，將涉嫌從事非法集資等罪名。

（三）校園不良網(wǎng)貸的小額貸款公司

反觀當(dāng)前數(shù)量眾多的校園不良貸款，本質(zhì)上體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司屬性，其具體是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶即在校青年大學(xué)生提供的小額貸款服務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)小額貸款實質(zhì)上是小額貸款公司業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，⑤劉飛宇：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范與監(jiān)管》，中國人民大學(xué)出版社2016年版，第22頁。其運作原理并非如互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺只是起到信息中介的功能，而是直接進(jìn)行放貸。相比較傳統(tǒng)線下民間借貸而言，校園網(wǎng)絡(luò)貸款并不體現(xiàn)實質(zhì)的金融創(chuàng)新?？梢哉f，多數(shù)校園不良網(wǎng)貸公司只是利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幌子進(jìn)行高利放貸，將社會生活中的普通民間借貸活動轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行交易、實施。

正是由于不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，使得在校大學(xué)生在金融創(chuàng)新的旗號下誤入高利借貸的陷阱。⑥朱丹丹：《監(jiān)管層發(fā)文整治不良 “校園貸”：高校需建立日常監(jiān)測預(yù)警機(jī)制》，載 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》2016年4月29日第4版。當(dāng)借款大學(xué)生到期無法償還本金及高額利息、違約金時，不良網(wǎng)貸放貸人則通過暴力威脅等方式逼迫學(xué)生還款，嚴(yán)重侵犯青年大學(xué)生的合法權(quán)益，產(chǎn)生極為惡劣的社會負(fù)面影響。

二、校園不良網(wǎng)貸刑事責(zé)任認(rèn)定

縱觀校園不良網(wǎng)貸運行的全過程，其在平臺設(shè)立、廣告宣傳、貸款經(jīng)營以及到期催款等各個環(huán)節(jié)中都存在著涉嫌刑事犯罪的危險，應(yīng)對不同階段的不同行為具體分析。

（一）擅自設(shè)立網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺的刑事責(zé)任認(rèn)定

如果網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放人本身不具備發(fā)放貸款的經(jīng)營資質(zhì)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的名義向在校學(xué)生發(fā)放貸款，則行為人可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪或者非法經(jīng)營罪。

在當(dāng)前魚龍混雜的校園網(wǎng)貸平臺，很多名義上打著貧困助學(xué)、提供學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金等公益口號的校園不良網(wǎng)貸公司，實則是未經(jīng)金融主管部門審批并獲得營業(yè)執(zhí)照的個人在具體運營操作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬性以及監(jiān)管漏洞非法向大學(xué)生提供貸款。根據(jù)2008年中國銀監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的 《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以及各省據(jù)此制定的 《小額貸款公司管理辦法》，設(shè)立小額貸款公司應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。雖然當(dāng)前小額貸款公司仍歸省級政府監(jiān)管并不直接受銀監(jiān)會的監(jiān)管，但根據(jù)中國人民銀行2014年發(fā)布的 《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范圍，給予其金融機(jī)構(gòu)的地位。在司法實踐中，也同樣對從事金融放貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司給予“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”地位看待。當(dāng)前以阿里、京東、蘇寧為主的電商平臺所提供的信貸服務(wù)，都是在經(jīng)過相關(guān)部門合法審批后在互聯(lián)網(wǎng)平臺從事相應(yīng)金融服務(wù)，且在具體運行過程中嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險，根據(jù)客戶以往的交易經(jīng)歷、支付標(biāo)的等交易記錄，運用大數(shù)據(jù)分析制定出相應(yīng)等級的貸款額度，通過設(shè)立較高的監(jiān)管門檻從而降低自身的借貸風(fēng)險。⑦江蘇省高級人民法院民二庭課題組：《網(wǎng)絡(luò)交易平臺金融糾紛司法規(guī)制研究》，載 《法律適用》2017年第1期。此種正規(guī)的金融平臺在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也符合國家當(dāng)前極力推動的金融創(chuàng)新理念。

基于網(wǎng)絡(luò)貸款公司本應(yīng)具有的金融機(jī)構(gòu)屬性，針對那些只為拓展校園網(wǎng)絡(luò)放貸業(yè)務(wù)而違規(guī)經(jīng)營，不具有發(fā)放貸款資質(zhì)的個人和組織，應(yīng)當(dāng)依照 《刑法》第一百七十四條擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪予以刑事處罰。即使以當(dāng)前小額貸款公司并非直接由銀監(jiān)會審批，也未獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的 《金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》為由否認(rèn)其金融機(jī)構(gòu)地位，對于不具有小額貸款公司資格的放貸主體違規(guī)開展的校園網(wǎng)貸服務(wù)，仍可以將其認(rèn)定為 《刑法》第二百二十五條非法經(jīng)營罪定罪處罰。

（二）誘導(dǎo)性虛假廣告刑事責(zé)任認(rèn)定

不良網(wǎng)貸公司在向大學(xué)生推銷貸款業(yè)務(wù)時往往進(jìn)行虛假、誘導(dǎo)性的廣告宣傳，不但不主動告知貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，反而是以 “零首付”“零利息”等低門檻、低成本標(biāo)語進(jìn)行誘導(dǎo)、刺激，致使大多數(shù)不諳世事的青年大學(xué)生無法有效識別貸款協(xié)議中存在的陷阱，在缺乏必要的謹(jǐn)慎訂立合同意識以及投資理財經(jīng)驗的情形下誤入違法分子的圈套，陷入債務(wù)漩渦。當(dāng)青年學(xué)生與不良網(wǎng)貸平臺簽訂貸款協(xié)議后，才發(fā)現(xiàn)不僅無法享受宣傳內(nèi)容所稱的免息優(yōu)惠，相反需要支付高昂的貸款利息以及其他名目繁多的服務(wù)費、保證金等各種費用，由此背上沉重的還款負(fù)擔(dān)。對于校園不良放貸人實施的此種虛假廣告宣傳，誘騙大學(xué)生簽訂貸款協(xié)議，情節(jié)嚴(yán)重的可以構(gòu)成 《刑法》第二百二十二條虛假廣告罪。

（三）從事高利放貸業(yè)務(wù)的刑事責(zé)任認(rèn)定

即使具備貸款營業(yè)資格的小額貸款公司或者電商平臺，在開展互聯(lián)網(wǎng)校園貸款業(yè)務(wù)時必須符合國家規(guī)定的借貸利率范圍。根據(jù)2015年 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)制。同時根據(jù)2015年最高人民法院 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的貸款利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；約定利率在24%-36%，法院對此既不保護(hù)但也不認(rèn)定無效，屬于當(dāng)事人之間自愿履行的自然債務(wù)區(qū)間；而貸款利率超過36%的部分無效，法院不予承認(rèn)也不予保護(hù)。其中約定還款年利率24%也成為認(rèn)定是否為高利放貸的分界線。2017年8月最高人民法院 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》再一次強(qiáng)調(diào) “規(guī)范和引導(dǎo)民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預(yù)扣本金或者利息、變相高息等規(guī)避民間借貸利率司法保護(hù)上限的合同條款效力”。

校園網(wǎng)貸平臺雖然對外宣傳 “利率低至0.99%/每月”，似乎符合法律規(guī)定的借貸年利率24%要求，但如上文所述，很多不良網(wǎng)貸公司除了收取每月固定利息之外，還會收取各種手續(xù)費、管理費、違約金、催收費等隱形費用，所有費用相加遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借款利率的24%甚至36%以上。除此之外，有的借貸平臺還收取一定的押金和咨詢服務(wù)費，學(xué)生不僅要一直承擔(dān)這部分費用的利息，而且一旦逾期，咨詢費就無法收回。⑧鄭春梅、賈珊珊：《博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計》，載 《對外經(jīng)貿(mào)》2016年第9期。網(wǎng)貸公司收取如此高額的還款費用實為變相從事高利放貸的經(jīng)營行為，這也就可以解釋為何一筆8000元的 “校園貸”債務(wù)在半年內(nèi)經(jīng)過借款、還款、再借款，最后總還款金額竟高達(dá)8萬余元。⑨胡喆、馮大鵬、沈洋、胡晨歡：《校園貸亂象調(diào)查：千元貸款滾成萬元欠款》，新浪網(wǎng)：http://tech.sina.com.cn/2016-06-14/do c-ifxszkzy5278260.shtml，2017年7月2日訪問。

我國當(dāng)前刑法并未直接針對高利放貸行為規(guī)定單獨的犯罪罪名，以往司法實踐中存在將職業(yè)發(fā)放高利貸的行為以非法經(jīng)營罪認(rèn)定的司法判例，如2004年涂漢江非法經(jīng)營案等司法判決。⑩我國當(dāng)前刑法針對高利貸進(jìn)行處罰的唯一罪名只有第一百七十五條高利轉(zhuǎn)貸罪，并未直接將發(fā)放高利貸行為定性為犯罪。根據(jù)2003年1月13日最高人民法院刑二庭給公安部經(jīng)偵局 《關(guān)于涂漢江非法從事金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的復(fù)函》中明確：涂漢江向他人非法發(fā)放高息貸款的行為，屬于從事非法金融活動，高利貸數(shù)額巨大，屬于 《刑法》第二百二十五條第四項所規(guī)定的 “其他嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”，構(gòu)成非法經(jīng)營罪。此案過程中，中國人民銀行辦公廳發(fā)出的《關(guān)于賀勝橋公司非法從事金融業(yè)務(wù)活動性質(zhì)認(rèn)定的復(fù)函》以及公安部給湖北省公安廳的 《關(guān)于涂漢江等人從事非法金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問題的批復(fù)》也都成為司法實踐中將高利貸發(fā)放認(rèn)定為非法經(jīng)營罪的重要依據(jù)。參見時方：《非法集資犯罪中的被害人認(rèn)定——兼論刑法對金融投機(jī)者的保護(hù)界限》，載 《政治與法律》2017年第11期。同時，也有學(xué)者建議在刑法中專門設(shè)立職業(yè)發(fā)放高利貸罪，以加大對高利貸行為的刑事打擊力度。①徐德高、高志雄：《增設(shè) “職業(yè)放高利貸罪”確有必要》，載 《人民檢察》2005年第9期。因此，針對實質(zhì)上是在從事職業(yè)高利貸的校園不良網(wǎng)貸行為，在當(dāng)前刑法沒有將其單獨作為犯罪規(guī)定的情形下，可以考慮以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

（四）暴力催債行為的刑事責(zé)任認(rèn)定

當(dāng)還款期限到來借貸學(xué)生無法按時償還債務(wù)時，通過暴力手段催債是放貸人的通常做法。校園網(wǎng)貸放貸人通過暴力手段實施的追債行為將嚴(yán)重威脅到青年學(xué)生的生命健康安全，尤其是近期不斷發(fā)生的基于暴力討債行為造成的欠債學(xué)生自殺事件，使得人們不得不反思暴力催債手段的嚴(yán)重危害性。如在2017年6月下旬發(fā)生的，西安的大三學(xué)生明明在校生活期間通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借了數(shù)筆貸款，因無法按時償還到期債務(wù)，不堪放貸人追討在家中自縊身亡。②楊皓、陳團(tuán)結(jié)：《悲劇！大三男生家中自縊，事發(fā)前手機(jī)上全是這種信息……》，鳳凰網(wǎng)：http://news.ifeng.com/a/20170702/51 358229_0.shtml，2017年7月2日訪問。又如2016年3月河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在校大學(xué)生鄭某某因無力償還所欠債務(wù)，跳樓自殺。從哲學(xué)上的因果關(guān)系來看，欠債學(xué)生自殺的結(jié)果與放貸人的暴力討債之間存在因果關(guān)系。從刑法上來判斷學(xué)生的傷亡損害后果與放貸人的逼債行為之間的因果關(guān)系，是判斷行為人是否構(gòu)成相應(yīng)刑事犯罪最基本的構(gòu)成要素：如果是直接追債過程中通過暴力手段導(dǎo)致的學(xué)生受傷、死亡，則行為與結(jié)果之間具有刑法上的因果關(guān)系，應(yīng)根據(jù)最終造成的損害后果結(jié)合行為人的主觀罪過對追債人以 《刑法》第二百三十二條及第二百三十五條所涉及的殺人、傷害等罪名類型進(jìn)行具體認(rèn)定；如果并非放貸人直接的暴力行為造成借貸學(xué)生的傷亡后果，但能夠證明是因為暴力討債致使借貸學(xué)生自殺，可根據(jù) 《刑法》第二百三十三條追究行為人過失致人死亡罪的刑事責(zé)任。行為人在討債過程中實施的限制人身自由等行為還會涉及到 《刑法》第二百三十八條非法拘禁罪的認(rèn)定。③參見 （2017）陜0116刑初762號 “田某等人非法拘禁罪一審刑事判決書”。

此外，學(xué)生通過校園網(wǎng)貸借款依照慣例需繳納相當(dāng)數(shù)額的服務(wù)費等費用，如果借款5000元通常到手只能拿到3000元，但卻要在5000元基礎(chǔ)上償還相應(yīng)本息，實則是在借款之初就變相收取了高額的利息。根據(jù) 《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。據(jù)此，放貸人向借貸學(xué)生索要超出實際借款的本金及利息并不具有法律依據(jù)，通過暴力手段且索要資金數(shù)額相差巨大時可能構(gòu)成 《刑法》第二百七十四條敲詐勒索罪或者第二百九十三條尋釁滋事罪。同理，放貸人通過暴力脅迫手段向借貸學(xué)生索取的 “催收費”以及通過收債產(chǎn)生的 “交通費”等其他不具有合理追償基礎(chǔ)的債務(wù)時，同樣可能構(gòu)成敲詐勒索罪或者尋釁滋事罪。

三、校園裸條網(wǎng)貸刑事責(zé)任認(rèn)定

相比較針對普通大學(xué)生群體的校園不良網(wǎng)貸，近期尤為引發(fā)社會關(guān)注的是一種性質(zhì)更為惡劣的專門以在校女大學(xué)生為放貸對象的裸條網(wǎng)貸行為。具體而言，裸條網(wǎng)貸是指女學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時，提供手持身份證的正面裸體照片以及親人、朋友的聯(lián)系方式作為 “抵押”，當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人親友聯(lián)系作為要挾借款人還款的借貸方式?；卺槍ο蟮奶厥庑砸约扒趾Ψㄒ娴亩嘣?，除了具備校園不良網(wǎng)貸所涉及的一般刑事罪名之外，裸條網(wǎng)貸在違法情節(jié)以及可能觸犯的刑事罪名上將更為嚴(yán)重惡劣。

（一）傳播裸照、個人信息的刑事責(zé)任認(rèn)定

裸條網(wǎng)貸以逼迫女學(xué)生拍攝裸照、視頻等作為利誘條件進(jìn)行放貸，違背社會公序良俗、挑戰(zhàn)民眾的道德底線，根據(jù) 《民法總則》第一百四十三條、第一百五十三條規(guī)定，民事法律行為的有效性認(rèn)定必須以 “不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗”為要件，違背公序良俗的民事法律行為無效。因此以拍攝裸照、視頻為條件簽訂的借貸合同在民法上本屬無效合同，不受法律承認(rèn)與保護(hù)。與此同時，放貸人在貸款過程中獲得的相關(guān)影像、數(shù)據(jù)信息也為借貸女學(xué)生及其家人帶來極大的隱私與個人信息安全隱患。根據(jù)2013年4月23日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部 《關(guān)于依法懲處侵害公民個人信息犯罪活動的通知》，公民個人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、家庭住址、電話號碼等能夠識別公民個人身份或者涉及公民個人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料等。基于公民個人信息的內(nèi)容廣泛且具有承載、呈現(xiàn)信息主體特定的社會屬性的功能，不論是傳統(tǒng)意義上公民的姓名、身份證號、銀行卡號、電話號碼等社交聯(lián)絡(luò)信息，還是包含個人極度隱私、人格權(quán)內(nèi)容的照片、影像資料，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下傳播、泄露上述公民個人隱私的數(shù)據(jù)信息存在侵害不同性質(zhì)法益的犯罪競合現(xiàn)象。

以2016年12月在網(wǎng)絡(luò)空間傳播的10G女大學(xué)生裸條借貸視頻、照片等信息泄露事件為例，雖然我國當(dāng)前還沒有制定專門的 《公民個人信息保護(hù)法》，但隨著刑法對公民個人信息權(quán)和隱私權(quán)的保護(hù)愈加重視，《刑法修正案 （九）》將侵犯公民個人信息罪的實施主體由特殊主體擴(kuò)展為一般主體，明確行為人將履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息非法出售或者提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的構(gòu)成犯罪，使得通過提供服務(wù)知悉、掌握他人個人信息的主體具有刑法上的保密義務(wù)。在裸條借貸事件中，針對涉事主體個人法益侵害而言，掌握借款人個人信息的放貸人具有對信息的保密義務(wù)，放貸人為謀取利益向他人出售、提供或者通過其它渠道發(fā)布借貸女生個人及家庭成員信息，情節(jié)嚴(yán)重時應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百五十三條之一的侵犯公民個人信息罪。④有研究者指出，我國 《刑法》第二百五十三條之一規(guī)定，違反國家規(guī)定向他人非法出售或者提供公民個人信息，是侵犯公民個人信息罪的客觀行為方式，對于通過網(wǎng)絡(luò)或者其他途徑發(fā)布公民個人信息，實際是向不特定多數(shù)人提供個人信息，基于 “舉輕以明重”的法理，在網(wǎng)絡(luò)空間 “發(fā)布”個人信息更應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為該罪構(gòu)成要件中的 “提供”。參見喻海松：《侵犯公民個人信息罪司法適用探微》，載 《中國應(yīng)用法學(xué)》2017年第4期。同時，基于裸條貸款人所傳播的借貸人個人信息并非僅是一般意義上的生活、社交信息，而是更具特殊性、私密性的個人裸照、視頻，這些信息的公開與傳播對信息主體而言已超出單純隱私權(quán)保護(hù)范疇，更會對其名譽權(quán)、人格權(quán)造成極大傷害，情節(jié)嚴(yán)重時應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百四十六條侮辱罪；針對所侵害的社會法益而言，裸條放貸人在網(wǎng)絡(luò)上散布、傳播的借貸女生裸照、視頻，本身屬于我國 《刑法》第三百六十七條規(guī)定的淫穢物品，不論傳播者主觀上是出于施壓還款還是營利目的，也不論是出于尋求刺激或是打擊報復(fù)的心理，當(dāng)傳播達(dá)到一定數(shù)量或造成其他社會惡劣影響時，構(gòu)成 《刑法》第三百六十四條傳播淫穢物品罪。如果放貸人以傳播裸照及其他個人信息進(jìn)行要挾索取財產(chǎn)，應(yīng)認(rèn)定為敲詐勒索罪并從重處罰。⑤2017年3月30日，被害人陳某 （17歲，在校學(xué)生）通過QQ交流平臺聯(lián)系到被告人施某進(jìn)行貸款，根據(jù)施某要求，陳某提供了裸照及聯(lián)系方式，但施某并未貸款給陳某，而是以公開裸照信息威脅陳某，勒索人民幣1000元，陳某一直未付款。施某進(jìn)一步威脅陳某父母并索要人民幣3000元，陳某家人未付款而向公安機(jī)關(guān)報案。人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，施某無視國家法律，以非法占有為目的，敲詐勒索他人財物，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成敲詐勒索罪，施某敲詐勒索未成年人，可從重處罰。參見 《最高人民法院發(fā)布10起利用互聯(lián)網(wǎng)侵害未成年人權(quán)益的典型案例》，北大法寶：http://www.pkulaw.cn/fulltext_for m.aspx?Gid=aea25b119f80eee9bdfb&keyword=%E5%88%A9%E7%94%A8%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91&Search_Mode=accurate&Search_IsTitle=0，2018年6月18日訪問。

（二）逼迫女學(xué)生通過性交易償還借貸的刑事責(zé)任認(rèn)定

基于裸條放貸人特殊的放貸目的，其只針對有借貸需求的女大學(xué)生實施，并不對在校男學(xué)生提供貸款，且貸款利率畸高超出一般網(wǎng)絡(luò)借貸利率的數(shù)倍。放貸人之所以約定如此高的利息，一方面女學(xué)生在提出借貸請求時，如果其能夠接受提供自己身體隱私照片、視頻的極端要求，往往是急需用錢而又無法從其他途徑獲得，將錢款借到手是其解決燃眉之急所首要考慮的問題，處于弱勢地位的借貸女生無法對還款利息討價還價；另一方面，在放貸人看來借貸女生通常無法在短期內(nèi)償還高額本息，其也并不希望借貸女生能夠按期還本付息，其真正目的在于借貸女生無力還貸之后任其擺布，進(jìn)而實施其他不法交易的目的。⑥據(jù)新聞報道稱，某高校女大學(xué)生張某通過借貸寶平臺拿到了5000元借款，雙方約定利息為每月20%，期限為一個月。在債主要求下，她拍攝了自己的裸照和一段長達(dá)5分鐘的不雅視頻。當(dāng)還款日期到來張某無法償還本息時，貸款人建議 “還不上錢，我們可以給你介紹有錢的老板，這樣你既能還錢，也有了固定的經(jīng)濟(jì)來源?！辟J款人一邊以公布裸條相逼，一邊 “善意”地勸導(dǎo)。最終女學(xué)生張某接受了債主的條件，愿意出賣身體湊錢。參見姜寧：《多地高校女生陷 ‘裸貸’風(fēng)波，被迫賣身還債》，搜狐網(wǎng)：http://news.sohu.com/20160928/n469307318.shtml，2017年7月2日訪問。

針對借貸女學(xué)生實施的性自主法益侵害犯罪，雖然從社會心理層面評價，借貸女學(xué)生對于遭受的損害結(jié)果并非完全無辜，其在借款之初就應(yīng)當(dāng)對所拍攝的裸照、視頻文件存在的外泄風(fēng)險與結(jié)果具有預(yù)見可能性，并且對自我決定權(quán)基礎(chǔ)上通過拍攝裸照換取借款存在一定程度上的被害人過錯，具有受譴責(zé)的道德非難基礎(chǔ)。但從刑法規(guī)范層面評價，借貸人的威脅、強(qiáng)迫行為已經(jīng)符合刑法上的侵犯性自主選擇權(quán)的犯罪構(gòu)成要件：裸條放貸人一方面以公開裸照或視頻方式進(jìn)行威脅恐嚇，使無法按期償還借款的女生客觀上處于被脅迫的不利境地；另一方面積極組織、聯(lián)絡(luò)、介紹交易對象，引誘已處于弱勢無助地位的女大學(xué)生通過 “肉償”與他人進(jìn)行性交易方式掙錢還款，并在其中起到穿針引線的作用，此種行為已構(gòu)成 《刑法》第三百五十八條組織賣淫罪、強(qiáng)迫賣淫罪以及第三百五十九條引誘、介紹賣淫罪，且影響極為惡劣，應(yīng)對其進(jìn)行刑事制裁。如果是針對未滿18周歲的未成年女大學(xué)生實施的上述組織、強(qiáng)迫、引誘、介紹賣淫行為更應(yīng)當(dāng)從重處罰。此外，也有裸條放貸人直接逼迫借貸女學(xué)生與自己發(fā)生性關(guān)系，借以抵消相關(guān)借貸，如果是在違背女大學(xué)生意愿的情形下通過脅迫手段與其發(fā)生性關(guān)系，應(yīng)構(gòu)成 《刑法》第二百三十六條強(qiáng)奸罪。

四、結(jié)語

規(guī)范校園不良網(wǎng)貸需要借助社會多元力量進(jìn)行通力合作，聯(lián)合不同監(jiān)管部門、運用不同規(guī)制手段共同維護(hù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的安全與有序。2017年6月銀監(jiān)會、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā) 《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃，同時鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場。2018年5月4日銀保監(jiān)會等四部委聯(lián)合發(fā)布 《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》，明確 “嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息 （費用）變相發(fā)放貸款行為”。⑦《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會就 〈關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知〉答問》，中華人民共和國中央人民政府官方網(wǎng)站：http://www.gov.cn/xinwen/2018-05/04/content_5288080.htm，2018年5月4日訪問。對于校園不良網(wǎng)貸涉嫌違法犯罪的行為應(yīng)準(zhǔn)確及時揮動刑法這一達(dá)摩克里斯之劍，依法嚴(yán)厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的違法犯罪行為，在規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時，為在校大學(xué)生提供更為安全可靠的校園生活環(huán)境。