劉宗哲 連伊娜

廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院 廣東 廣州 510545

引言

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣及購(gòu)物方式發(fā)生了極大的改變。據(jù)觀察，大部分的大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)上購(gòu)物，而在各種消費(fèi)心理的驅(qū)使下，一些大學(xué)生選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，以此來(lái)滿足自身的購(gòu)物需求。

與此同時(shí)，各大金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)了校園網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的市場(chǎng)前景，相繼進(jìn)入大學(xué)校園。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)是一把雙刃劍，一方面它能滿足大學(xué)生合理的金融消費(fèi)需求，幫助他們解決資金短期周轉(zhuǎn)困難，另一方面也產(chǎn)生了一系列的社會(huì)問(wèn)題。因此，本文以廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院（下稱“廣外南國(guó)商學(xué)院”）的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀以及影響，希望能幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。

一、研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的必要性

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇。研究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為，除了能加深大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的認(rèn)知以外，還具有一定的社會(huì)價(jià)值。

1.幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生一般沒(méi)有穩(wěn)定的收入與充足的現(xiàn)金流，其所持有的資金一般來(lái)自于父母給予的生活費(fèi)以及兼職賺取的收入。與此形成反差的是，當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)欲望較強(qiáng)，但因資金短缺，很多大學(xué)生選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行借款消費(fèi)。對(duì)于涉世不深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力相對(duì)欠缺，極易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭中不可自拔。因此，通過(guò)研究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)這一項(xiàng)目，有利于根據(jù)實(shí)際情況分析大學(xué)生的消費(fèi)心理，幫助他們樹(shù)立正確、健康的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)觀。

2.能從根本上認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

筆者在廣外南國(guó)商學(xué)院做了一項(xiàng)關(guān)于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)大學(xué)生借貸消費(fèi)影響的調(diào)查，結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)五花八門(mén)。76.62%的大學(xué)生明確表示在還款期到來(lái)時(shí)會(huì)倍感壓力。如果無(wú)法按時(shí)償還貸款，部分學(xué)生可能采取“拆東墻補(bǔ)西墻”、四處躲債等辦法來(lái)應(yīng)對(duì)，這無(wú)形中加大了大學(xué)生的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從調(diào)查狀況來(lái)看，部分大學(xué)生缺乏對(duì)自身還款能力的認(rèn)知，對(duì)自身信用以及個(gè)人信息缺乏警備意識(shí)。因此，研究現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的影響，有利于幫助大學(xué)生加深對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，使其進(jìn)行合理的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，進(jìn)而在享受美好生活的同時(shí)規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、廣外南國(guó)商學(xué)院學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)狀況調(diào)查

1.網(wǎng)絡(luò)借貸情況總體合理，但仍存在非理性消費(fèi)

根據(jù)廣外南國(guó)商學(xué)院網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)調(diào)查結(jié)果顯示，90.05%的大學(xué)生每月生活費(fèi)在1500元以下。 生活費(fèi)來(lái)源中，54.73%由家庭供給，42.79%為課外兼職收入所得，剩下的2.48%為其他收入。從中不難看出大學(xué)生的可支配收入普遍較低，除去基本的生活開(kāi)支和學(xué)習(xí)開(kāi)支，手中剩余的資金已經(jīng)很少。資金不夠怎么辦？網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。調(diào)查顯示，80.6%的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)在1000元以下，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)在1001元至5000元之間的大學(xué)生占比為13.43%，月還款額在500元以下的大學(xué)生占比為92.54%。分析以上數(shù)據(jù)可知，超八成的大學(xué)生都能控制自己的消費(fèi)欲望。當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)多為小額消費(fèi)，消費(fèi)金額比較合理，能夠量力而行、按需消費(fèi)。但值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)5000元以上的大學(xué)生還是占了5.97%，月還款額在500元以上的大學(xué)生占比為7.46%，這將給他們的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)一定的困擾。

2.大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)了解不足

調(diào)查中，談及是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有53.23%的大學(xué)生表示不太了解，而在選擇貸款平臺(tái)時(shí)主要考慮哪些因素這一問(wèn)題上，60.70%的大學(xué)生選擇品牌好、名氣大的平臺(tái)，有30.35%的大學(xué)生傾向于選擇那些門(mén)檻低、審核松的平臺(tái)，18.41%的大學(xué)生愿意選擇那些違約責(zé)任小、追究力度小的平臺(tái)。問(wèn)及大學(xué)生是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的利率時(shí)，大多數(shù)學(xué)生表示不了解。在如何償還款項(xiàng)這一問(wèn)題上，59.2%的大學(xué)生會(huì)選擇以自己賺取的方式進(jìn)行償還，也有39.8%的大學(xué)生選擇向父母索要或從剩余生活費(fèi)中節(jié)省出來(lái)還款。以上數(shù)據(jù)反映了部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，很容易陷入債臺(tái)高筑的境地。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為合理

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的資金主要用于什么？調(diào)查顯示，89.55%的大學(xué)生將資金用于日常消費(fèi)，58.71%的大學(xué)生表示會(huì)將資金用于旅行或者朋友聚會(huì)，34.83%的大學(xué)生將資金用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，29.85%的大學(xué)生將資金用于創(chuàng)業(yè)。以上數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中資金大多用于實(shí)處，使用結(jié)構(gòu)較為合理，但仍需警惕過(guò)度消費(fèi)以及不合理的攀比消費(fèi)的出現(xiàn)。

三、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的影響

1.改變觀念，進(jìn)而促使消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展極大地改變了人們的消費(fèi)方式以及消費(fèi)習(xí)慣，一大批新興的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物渠道應(yīng)運(yùn)而生?！敖杳魈斓腻X(qián)，享今天的?！币殉蔀椴簧俅髮W(xué)生流行的消費(fèi)方式，這種消費(fèi)行為也為網(wǎng)絡(luò)借貸的興起提供了溫床。網(wǎng)絡(luò)借貸因借款人可以快速、便捷地獲得貸款而逐步融入人們的日常生活。

2.平臺(tái)選擇更加多樣

得益于P2P技術(shù)的飛速進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如“雨后春筍”般發(fā)展起來(lái)。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體也成了平臺(tái)爭(zhēng)奪的陣地，為了吸引客戶，這些平臺(tái)紛紛推出一系列如免息、減額等借貸優(yōu)惠措施。大學(xué)生由于信用意識(shí)淡薄、金融知識(shí)欠缺，很容易背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至被中介忽悠走上了套現(xiàn)欺詐的道路，導(dǎo)致一系列社會(huì)問(wèn)題的產(chǎn)生。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及原因

1.經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重

當(dāng)代大學(xué)生資金主要來(lái)源于父母提供的生活費(fèi)、課外兼職所賺取的酬金等，手頭并非十分寬裕。對(duì)此，當(dāng)一些大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款購(gòu)買(mǎi)貴重商品后，為了避免逾期還款，只能“減縮”其他開(kāi)支，如降低伙食質(zhì)量等。此外，有些大學(xué)生通過(guò)做兼職償還貸款，這在一定程度上影響了他們的生活質(zhì)量，影響了日常學(xué)習(xí)。有些大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，掉進(jìn)消費(fèi)的大坑，并導(dǎo)致一些惡性事件的發(fā)生。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盲目擴(kuò)張

自2009年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司在校園的發(fā)展處于一種“野蠻生長(zhǎng)”狀態(tài)。據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》記者調(diào)查，學(xué)生貸款的途徑主要有三種：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里提供的信貸服務(wù)。許多網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)平臺(tái)乘著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展東風(fēng)，不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，更有甚至打出“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”“趁年輕、放肆購(gòu)”等多條引人眼球的標(biāo)語(yǔ)，引誘大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。盲目擴(kuò)張、急速膨脹以及追求高利潤(rùn)讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始屢屢觸碰“底線”。

3.對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)缺乏自制力及辨識(shí)力

隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展及物質(zhì)條件的改善，越來(lái)越多的新鮮事物開(kāi)始進(jìn)入人們的生活，一些社會(huì)不良風(fēng)氣也隨之而來(lái)。大學(xué)生作為思想最活躍和敏感的社會(huì)群體，極易受到各種因素的影響和侵染。他們出現(xiàn)了過(guò)度消費(fèi)和攀比消費(fèi)的狀態(tài)，消費(fèi)過(guò)程中有了享樂(lè)主義和個(gè)人主義傾向，消費(fèi)價(jià)值觀受到拜金主義和消費(fèi)主義影響，從他們的消費(fèi)現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)走進(jìn)了“消費(fèi)誤區(qū)”。 在消費(fèi)主義和拜金主義的雙重影響下，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)價(jià)值觀已經(jīng)向著重功利的方向發(fā)展。他們認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)高檔商品就是幸福，就是享樂(lè)，往往會(huì)無(wú)視自己的實(shí)際支付能力，鋌而走險(xiǎn)，選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。

此外，大學(xué)生盡管接受了高等教育，在文化知識(shí)等方面有了很大的提升，然而在思想方面還不夠成熟，對(duì)于一些社會(huì)上的是非對(duì)錯(cuò)還缺乏理性的判斷，再加上學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)借貸公司之間信息的不對(duì)稱，學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的一些條款并沒(méi)有讀透，對(duì)于一些金融機(jī)構(gòu)本身的陷阱并不能做出科學(xué)的判斷，在借貸到期之后方知問(wèn)題的嚴(yán)重性，很多網(wǎng)絡(luò)借貸的利息額度與高利貸差不多。因此，大學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是造成網(wǎng)貸問(wèn)題嚴(yán)重的原因之一。

五、對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的建議

1.將思想政治教育貫穿大學(xué)生的日常，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

青年興則國(guó)家興，青年強(qiáng)則國(guó)家強(qiáng)。青年一代有理想、有本領(lǐng)、有擔(dān)當(dāng)，國(guó)家就有前途，民族就有希望。大學(xué)生是民族未來(lái)發(fā)展的中堅(jiān)力量。因此，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育對(duì)我國(guó)發(fā)展有著極為重要的作用。高校應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，合理運(yùn)用資源，多管齊下，將社會(huì)主義核心價(jià)值體系融入當(dāng)代大學(xué)生的思想教育，強(qiáng)化思想引領(lǐng)作用，使得當(dāng)代大學(xué)生能自覺(jué)抵制拜金主義、享樂(lè)主義的影響，避免出現(xiàn)超額消費(fèi)、攀比消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)等消費(fèi)心理，進(jìn)而正確地利用網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)去改善生活，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想[1]。

2.優(yōu)化外部環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管

政府應(yīng)出臺(tái)針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管，取締非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理。此外，將合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息互通。同時(shí)，也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露，進(jìn)而保障大學(xué)生的知情權(quán)，避免遭受欺詐。

3.加強(qiáng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)校園

大學(xué)校園是一個(gè)不能忽視的巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，高?？煞e極加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，積極探索建立屬于大學(xué)校園的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，避免超前消費(fèi)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一種學(xué)生有錢(qián)可用、金融機(jī)構(gòu)有錢(qián)可賺、大學(xué)生消費(fèi)觀合理的三贏狀態(tài)。

4.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)知識(shí)的宣傳

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的知識(shí)宣傳力度，定期舉行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)知識(shí)的宣傳講座，以點(diǎn)帶面，通過(guò)教育宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生加深對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的認(rèn)知，進(jìn)而樹(shù)立合理的消費(fèi)觀，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)的辨識(shí)力，保障大學(xué)生的合法權(quán)益[2]。

三、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供了各類資金，然而網(wǎng)絡(luò)借貸本身存在業(yè)務(wù)范圍不明晰、法律監(jiān)管漏洞、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制及能力，存在還款能力弱、信息被泄露等問(wèn)題。對(duì)此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)在加強(qiáng)政府監(jiān)管、推進(jìn)P2P平臺(tái)自我建設(shè)、強(qiáng)調(diào)學(xué)校教育、強(qiáng)化學(xué)生自我約束等方面提出相應(yīng)對(duì)策?！?/p>