王宇

隨著2017年底嚴監(jiān)管的降臨，現(xiàn)金貸行業(yè)進入整改合規(guī)階段。但隨后，竟出現(xiàn)了借款人組團建群想方設(shè)法惡意賴賬的現(xiàn)象。曾經(jīng)，現(xiàn)金貸經(jīng)歷了暴發(fā)的狂歡，如今，現(xiàn)金貸也面臨著資金難收回的困局。

近日，《投資者報》記者從國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會獲得的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金貸行業(yè)涉及催收金額1.14萬億元，催收平臺380家，涉及催收人108萬人，平均催收傭金率25.9%。

事實上，不僅現(xiàn)金貸，網(wǎng)貸、消費金融等新金融模式，甚至銀行業(yè)金融機構(gòu)都面臨著貸后處置的難題。從近期赴港IPO的維信金科招股書中可以看出，這家專注于個人消費信貸領(lǐng)域的公司虧損近20億元，其中壞賬及催收成為最大支出。

數(shù)據(jù)顯示，貸后處置市場，亦即催收市場有著高達3萬億元的規(guī)模。不過，如何進行催收，是當下市場面臨的共性難題，各地相關(guān)部門也曾出臺部分方案進行規(guī)范。但如何保證借款雙方的利益，目前還沒有全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的規(guī)范下發(fā)。在記者的采訪中，業(yè)內(nèi)人士急切呼吁催收市場盡快規(guī)范起來。

催收拖了誰的后腿

近期，有媒體報道稱，正在赴港上市的消費金融公司維信金科的招股書顯示公司虧損近20億元，其中壞賬及催收占據(jù)了支出的大頭，從而拖累整體業(yè)績。

公開信息顯示，維信金科成立于2006年，專注于個人消費信貸領(lǐng)域。2018年3月5日晚間，維信金科在港交所披露的招股說明書草案披露了公司的財務(wù)數(shù)據(jù)、公司業(yè)務(wù)、股東及高管情況等數(shù)據(jù)。

招股書顯示，維信金科目前主營業(yè)務(wù)主要有三大類，包括信用卡代償、消費信貸產(chǎn)品及線上至線下信貸產(chǎn)品。根據(jù)招股書，維信金科2015～2017年虧損凈額逐年擴大，分別為人民幣3.03億元、5.65億元和10億元。

其中，2017年僅減值虧損一項就高達14.17億元，占費用總額的60.1%，其中減值虧損中客戶貸款減值損失高達13.97億元。排在支出第二位的實現(xiàn)及催收費用2017年為6.08億元，占費用總額的25%。其中貸款雇員、貸款催收及信貸政策管理人員福利費用為3.02億元；貸款催收費用為2.17億元。

從維信金科招股書披露的數(shù)據(jù)不難看出，催收是個難題。《投資者報》記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，需要催收的均是不良資產(chǎn)，貸后處置本身需要一段時間，且有一定難度。近年來，因為“辱母案”“裸條借貸”等事件的影響，一些不合規(guī)不合法的手段也必須退出歷史舞臺，催收行業(yè)需要在陽光下運行。難題一直存在，現(xiàn)在到了亟待解決的時刻了。

高壓態(tài)勢下的前景

打開百度新聞，輸入“催收”進行搜索，“網(wǎng)貸逾期才兩天，卻被要求繳催收費”“2018年十大網(wǎng)貸催收違規(guī)方式！分分鐘就可以舉報！”“ 網(wǎng)貸的暴力催收何時止休？”等新聞比比皆是。一邊是借款人對催收應(yīng)對有術(shù)，一邊是企業(yè)急于收回貸款。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言曾撰文指出，前端的放貸贏來了普惠金融的美譽，后端的催收則主要負責收獲罵名，但前端與后端又缺一不可。要是沒了催收，還有人敢放貸么？

《投資者報》記者在調(diào)查中了解到，傳統(tǒng)催收總難免與暴力催收掛鉤，因而制造了諸多的負面事件，嚴重損害了行業(yè)的名聲。隨著金融消費者權(quán)益保護力度的逐漸加大，銀監(jiān)會等監(jiān)管部門對催收也表現(xiàn)出了高壓態(tài)勢。一些致力于貸后不良資產(chǎn)處置的公司也開始創(chuàng)新地采用科學(xué)催收、綠色催收的手段開展信用，目前這片市場方興未艾。

據(jù)券商中國不完全統(tǒng)計，綜合國內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)、網(wǎng)貸、消費金融、小貸公司等業(yè)態(tài)，國內(nèi)的不良資產(chǎn)規(guī)模在3萬億元左右。記者在企業(yè)征信信息查詢網(wǎng)站啟信寶輸入“催收”二字進行查詢，搜索到5000多條企業(yè)數(shù)據(jù)，亦即大約有5000家企業(yè)奮戰(zhàn)在不良資產(chǎn)催收的前線。

數(shù)據(jù)顯示，所有逾期案例中有70%～80%是因與借款人失去聯(lián)系造成的，而一旦找到借款人，有50%以上可以還款。一些催收公司通過為相關(guān)金融機構(gòu)提供服務(wù)來獲取傭金。

行業(yè)亂象亟待規(guī)范

至今，一提起催收，大眾總是將之與諸如黑社會、暴力、高利貸、潑油漆等負面詞匯聯(lián)系起來。作為不良資產(chǎn)外置的重要手段，催收行業(yè)如何繼續(xù)發(fā)展成為擺在行業(yè)與監(jiān)管層面前的難題。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者對《投資者報》記者表示，對于借款企業(yè)來說，要根據(jù)監(jiān)管的合規(guī)要求，做到借款產(chǎn)品最高利率不能超過36%。在堅守這個要求之外，放款企業(yè)本身要做好前端的風險控制，不要將全部希望寄托于催收。

互金協(xié)會會長李東榮也曾指出，要充分認識規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)要樹立正確的風控意識和理念，不能將債務(wù)催收作為主要的風控措施。

另一方面，有業(yè)內(nèi)人士表示，更重要的是希望催收行業(yè)能出臺統(tǒng)一的規(guī)范，以便從業(yè)人員合法合規(guī)地開展工作，規(guī)避相應(yīng)的風險。

記者了解到，面對催收亂象，在人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進行了一系列的積極探索。春節(jié)前，協(xié)會已召開兩次相關(guān)研討會及座談會，廣泛征求多方意見，形成了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》。不過，該公約目前仍在審議階段。