周旭

[摘要]我國網(wǎng)絡(luò)銀行從開始到現(xiàn)在已經(jīng)迅速發(fā)展了十幾年。網(wǎng)絡(luò)銀行有著傳統(tǒng)銀行不可比擬的優(yōu)勢，但更易引起風(fēng)險。本文從我國網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險為角度，分析了其含義和產(chǎn)生原因，并對其監(jiān)管中存在的問題進行了研究，期望為日后對我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管進一步完善提供啟示。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 信用風(fēng)險 監(jiān)管問題

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

（一）含義

隨著互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也要尋求符合時代潮流的發(fā)展，于是傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合使得一種銀行新形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運而生。由于其發(fā)展快，時間短，目前學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有一個統(tǒng)一的定義。本文認為網(wǎng)絡(luò)銀行可以從組織形式和運營模式兩方面結(jié)合來看，網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機構(gòu)利用信息網(wǎng)絡(luò)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開設(shè)的虛擬銀行柜臺，開展的金融服務(wù)包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)等的網(wǎng)上服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有高效靈活、低成本、個性化等特點，同時可以避免時間、空間、形式等的限制，打破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和理念，為用戶提供了一種新的銀行服務(wù)體驗。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）交易規(guī)模逐漸擴大。我國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，近幾年尤其發(fā)展迅速，已經(jīng)成為銀行業(yè)的一項必需業(yè)務(wù)平臺。從2001年起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的交易規(guī)模開始不斷擴大。據(jù)統(tǒng)計，在網(wǎng)絡(luò)銀行開辦之初時期，2001年國有銀行和股份制銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易金額超過了2萬億元，是2000年的3倍，同時交易筆數(shù)為831萬筆，達到2000年的12倍。到2006年，我國主要商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)達11.5億筆，交易金額達95萬億元，分別同比增長161%和80.79%。之后由于受金融危機的影響，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模增速逐漸放緩。然而到經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)后，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和交易額又呈快速增長。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展仍具有巨大的潛力。

（2）業(yè)務(wù)種類不斷增加，市場競爭激烈。網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展和帶來的巨大市場空間及利潤，各個商業(yè)銀行都把能夠提供的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)到了網(wǎng)絡(luò)銀行，為了搶奪客戶資源，也拉開了激烈競爭的序幕。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展中業(yè)務(wù)種類也不斷增多，客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行可以辦理更多個性化業(yè)務(wù)，不僅包括轉(zhuǎn)賬、支付等基本業(yè)務(wù)，還包括網(wǎng)上貸款、代繳費等新興業(yè)務(wù)和股票、基金、證券等投資理財業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于其特有的優(yōu)勢，占整個銀行業(yè)務(wù)的比重不斷增加。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險

（一）含義

網(wǎng)絡(luò)銀行由于其所屬行業(yè)性質(zhì)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性，相比于傳統(tǒng)銀行更易產(chǎn)生風(fēng)險。要想對其風(fēng)險進行有效的防范和控制，這就要求要正確認識網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。一般來說，可以把網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險大致分為兩大類：技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險，具體又可以細分為操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、系統(tǒng)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險等。

其中信用風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險中最值得注意的風(fēng)險。信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽訂的合同條款履約而導(dǎo)致貸款、債券等資產(chǎn)喪失償付能力所引起的風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行開展的業(yè)務(wù)是針對現(xiàn)實的客戶，并且在長期發(fā)展中已經(jīng)發(fā)展了較為成熟的信用保障機制，而網(wǎng)絡(luò)銀行近些年發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡(luò)金融交易中，整個過程的本質(zhì)是一種信用貸款，風(fēng)險高低取決于借款者的信用高低。理論上，網(wǎng)絡(luò)銀行所在的虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中，它的客戶可以來自于世界任何地方。對于客戶來說，信息不對稱對他們帶來的影響較小，而對于網(wǎng)絡(luò)銀行來說，盡管在開展業(yè)務(wù)時會對其客戶做信用評估核實其真實意圖，但是面對龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行要想做到能夠獲得足夠的客戶信息有相當(dāng)難度。并且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動的相關(guān)法律法規(guī)尚在完善中，可能對借貸雙方在網(wǎng)上簽訂的條約的有效性造成影響。因此網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著信用風(fēng)險的考驗更加嚴峻。

（二）產(chǎn)生原因

（1）內(nèi)部原因。信息技術(shù)部門的效率。在網(wǎng)絡(luò)銀行盛行的現(xiàn)階段，信息技術(shù)部門已經(jīng)不單單是為銀行業(yè)務(wù)活動的順利進行而提供技術(shù)支持的管理目標了，而是兼顧銀行在網(wǎng)絡(luò)空間上整個業(yè)務(wù)流程中所需要的各種內(nèi)外部信息，如信用客戶的真實身份、交易意圖真實性和國家相關(guān)法律政策變動、競爭者最新動態(tài)等。這些信息對于網(wǎng)絡(luò)銀行降低信用風(fēng)險具有重要作用。因此信息技術(shù)部門的工作效率會對網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險直接影響。

信用對象評價。網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融服務(wù)業(yè)務(wù)時是突破空間限制的，屬于無邊界的金融服務(wù)模式。在交易過程中網(wǎng)絡(luò)銀行對借款者的信用等級評估，需要通過遠程通訊和借用其他信用確認程序等手段進行，這期間借款人可能有不履行合約的義務(wù)等情況，無疑增加了網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險。

內(nèi)控機制。傳統(tǒng)銀行本身長期以來就很難克服信用風(fēng)險的問題，各級部門權(quán)責(zé)不明，內(nèi)部審批流程不明確，內(nèi)部缺乏一套有效的信用風(fēng)險控制機制。而網(wǎng)絡(luò)銀行涉及更多的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，授信管理需要更多的信息量，在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上仍然沒有解決信用風(fēng)險的內(nèi)控問題，使得面臨的信用風(fēng)險更加嚴峻。

（2）外部原因。社會因素。目前我國經(jīng)濟發(fā)展處于轉(zhuǎn)型時期，人們還沒有建立市場意識，整體社會情況是人們信用觀念較為淡薄，遵守信用規(guī)則的意識不強，同時缺乏有限的監(jiān)管，這首先構(gòu)成了我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在信用風(fēng)險的土壤。

政治法律因素。我國目前的社會保障制度還在逐步完善，與商業(yè)銀行貸款本身經(jīng)營過程有關(guān)的信用環(huán)境和法律環(huán)境還不健全，并且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)也跟不上應(yīng)有的發(fā)展。這些因素不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險的防范與控制。

經(jīng)濟因素。宏觀經(jīng)濟政策必然對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展和安全性產(chǎn)生重要的影響。從微觀經(jīng)濟環(huán)境看，網(wǎng)絡(luò)銀行受到的市場風(fēng)險和行業(yè)競爭等也是信用風(fēng)險發(fā)生的原因。這些因素不可避免，對網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險有不可忽視的影響。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險監(jiān)管問題

（一）監(jiān)管法律法規(guī)體系不完善

網(wǎng)絡(luò)銀行由于其自身的環(huán)境和特點，適用于傳統(tǒng)銀行的相關(guān)法律法規(guī)對于網(wǎng)絡(luò)銀行并不完全適用，并且目前我國還沒有獨立的專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律文件來保障網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營發(fā)展。主要法律缺失有：關(guān)于計算機網(wǎng)絡(luò)和信息安全保障等方面的法律還不夠，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范的相關(guān)法律更加缺乏；與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的法律法規(guī)在內(nèi)容方面還存在漏洞；網(wǎng)絡(luò)銀行還未真正建立有影響力的認證體系等等。一個科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)體系，應(yīng)當(dāng)包括計算機信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融領(lǐng)域、電子商務(wù)等內(nèi)容。缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系，無疑不利于防范網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險。

（二）銀行內(nèi)部監(jiān)管缺位

網(wǎng)絡(luò)銀行在受到外部監(jiān)管的同時也需要銀行內(nèi)部控制制度不斷地完善來防范和控制風(fēng)險。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行尚未形成一套有效的風(fēng)險防范和內(nèi)部控制體系，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的控制機構(gòu)仍比較薄弱，綜合風(fēng)險控制能力不足，不利于風(fēng)險的識別、分析和控制等。銀行內(nèi)部監(jiān)管不足主要表現(xiàn)在客戶信用評估、貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)過程中的缺乏自我監(jiān)管意識和自我監(jiān)控的能力。銀行內(nèi)部監(jiān)管的缺位是網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險監(jiān)管中存在最重要的問題。

（三）監(jiān)管人員水平相對較低

網(wǎng)絡(luò)銀行本身是個專業(yè)性較強的行業(yè)，涉及內(nèi)容較多，其監(jiān)管需要具備高層次的能力。我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管員大多沒有注重素質(zhì)的體現(xiàn)，沒有受過專門的訓(xùn)練，存在缺乏有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管專業(yè)知識和相關(guān)業(yè)務(wù)能力的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的監(jiān)管人員水平不能適應(yīng)其工作需求時，對于風(fēng)險的識別、分析到控制整個過程都缺乏相應(yīng)的能力，會導(dǎo)致風(fēng)險進一步積累。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行的興起改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，在給現(xiàn)代銀行業(yè)帶來了光明的發(fā)展的同時也給銀行帶來了更多的風(fēng)險，也給我國的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度帶來了挑戰(zhàn)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險需要引起警惕，同時在其監(jiān)管過程中也存在較多問題，為了更好的促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，在未來研究中再繼續(xù)對解決這些問題的探討是很有意義的