摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。本文從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT（計算機通信技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場

2我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

（1）設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

（2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年的24.6%有一定幅度提升；截止2014年底，個人網(wǎng)銀用戶達3.82億人，占整體網(wǎng)民規(guī)模比例達到58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶達到1729.5萬戶，同比增長27.7%。網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的電子銀行用戶為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)市場奠定了堅實的基礎(chǔ)，發(fā)展電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將成為電子銀行交易規(guī)模增長的主要動力。

（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中具備的優(yōu)勢

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。

（1）成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的擴張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費用。在線自動提供各種標準化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部傳遞成本和市場信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營和運作更加有效。

（2）規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。隨著整個信息產(chǎn)業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的發(fā)展，銀行將隨之迅速完成龐大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，就可以以相當?shù)偷某杀?，大批量地迅速處理大量的金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)大范圍的規(guī)模效益。

（3）信息和技術(shù)競爭優(yōu)勢。信息在當前網(wǎng)絡(luò)時代是企業(yè)競爭的首選資源，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強地獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，這將是銀行的重要資產(chǎn)和競爭手段。

4我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。

（2）我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)。我國銀行業(yè)開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)，如中國銀行、中國招商銀行、中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。

（3）監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后。在網(wǎng)上銀行時代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

（4）法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行仍然是經(jīng)濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。

5我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議

（1）大力營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境。首先，大力推進信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。其次，結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。

（2）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標準經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展。實施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

（3）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管。政府必須對金融機構(gòu)實施廣泛的監(jiān)管。市場缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。再加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都容易引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，政府要進行干預(yù)，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

作者簡介：丁凱翔（1991-）男，湖北鄂州人，漢族，本科。武漢東湖學院金融專業(yè)2012級本科生，研究方向：金融學。

參考文獻

[1] 尹龍.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)管問題的研究[J].金融研究，2006.

[2] 謝康.中國加入WTO對網(wǎng)上銀行的挑戰(zhàn)與對策[J].金融研究，2001.