高凡

[摘要]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)營的一種新型借貸方式，其主體是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。與傳統(tǒng)的民間借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方便，快捷，提高了社會閑散資金的利用率，近年來在我國發(fā)展迅速。但由于我國沒有專門規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，致使其運(yùn)行過程中法律問題頻發(fā)，問題平臺比率不斷上升，對其日后平穩(wěn)有序地發(fā)展造成了惡劣影響。所以，只有加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的問題的研究，盡快出臺相關(guān)律法及行政監(jiān)管措施，才能使P2P平臺更健康、有序地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)貸 資本 監(jiān)管措施 法律問題

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸英文為peer to peer lending，可翻譯成”人人貸”，是指個體之間通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的借貸，即通過網(wǎng)貸平臺將有閑置資金的個人投資者和有資金需求的個人或中小企業(yè)對接，實(shí)現(xiàn)雙方資金融通的過程。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實(shí)質(zhì)就是由一個信息中介者撮合資金出借人和資金借款人形成一筆借貸交易，中介者從中收取一定的信息費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的交易平臺。這種交易方式突破了傳統(tǒng)銀行借貸關(guān)系中的信息不對稱的限制，使交易效率大為提高，也一定程度上回避了信用風(fēng)險。

二、P2P間存在的法律關(guān)系

（一）借貸法律關(guān)系

借貸在法律意義上是指由貸方與借方成立一項(xiàng)“借貸契約”，貸方將金錢所有權(quán)移轉(zhuǎn)給借方，到期時由借方返還本金或本金加利息的行為。實(shí)際上P2P網(wǎng)貸仍屬于民間借貸，受合同法、民法通則等法律法規(guī)及各指導(dǎo)意見規(guī)范。

在網(wǎng)貸合同中，借款人所發(fā)布的借款標(biāo)，由一個出借人或由多個出借人共同投標(biāo)，出借人向借款標(biāo)投標(biāo)時，資金先暫時存入第三方支付平臺，待借款標(biāo)額滿后，當(dāng)事人依照規(guī)定對合同進(jìn)行確認(rèn)，借貸合同生效，資金直接由第三方支付平臺轉(zhuǎn)到借款人賬戶。合同生效之后，貸款人有支付借款的義務(wù)；借款人按約定的方式每個月等額支付本金和利息，借款人未按期還款要承擔(dān)違約責(zé)任、逾期利息的義務(wù)。

（二）居間法律關(guān)系

所謂居間，是指居間人向委托人報告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的一種制度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸主體有借貸需求，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息并進(jìn)行信用查詢，平臺對雙方信息進(jìn)行管理，對簽訂借貸合同進(jìn)行撮合，該行為屬于我國合同法所規(guī)定的居間行為。

（三）保管法律關(guān)系

保管關(guān)系是為了避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及非法建造資金池、涉及非法集資、非法吸收公眾存款的風(fēng)險，引入與自身無關(guān)的第三方支付平臺代為保管資金。所謂第三方支付平臺就是一些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，通過與銀行簽約，形成與銀行對接的支付結(jié)算系統(tǒng)之后，為借貸雙方的資金轉(zhuǎn)移提供中轉(zhuǎn)服務(wù)。

三、P2P存在的法律問題

（一）出借人面臨風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起有效緩解了小額貸款難、傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣等問題，但出借人卻面臨著信息不對稱、求償權(quán)缺乏保障等風(fēng)險。另一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管措施并沒有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借貸雙方提供的私人信息的管理，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺亦存在利用這些個人信息謀求非法利益的可能性。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的風(fēng)險

監(jiān)管措施的滯后性：近年來，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量爆發(fā)性增長，而現(xiàn)有的法律政策已經(jīng)難以解決近來網(wǎng)貸平臺頻發(fā)的各類問題?？傮w上沒有系統(tǒng)的預(yù)防性監(jiān)管體系，各監(jiān)管部門也未對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，僅在問題大規(guī)模爆發(fā)或引起媒體、輿論高度關(guān)注后才在法定職權(quán)內(nèi)采取監(jiān)管措施。

監(jiān)管制度不健全：我國網(wǎng)貸行業(yè)長期處于無準(zhǔn)入門檻和無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管狀態(tài)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該行業(yè)的監(jiān)管文件多以“通知”形式下發(fā)，法律效力層級低，難以形成有效監(jiān)管。

監(jiān)管職責(zé)不明確：由于網(wǎng)貸行業(yè)屬于新興行業(yè)，法律沒有明確規(guī)定該行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而相關(guān)監(jiān)管部門只能在自己的職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，難免出現(xiàn)監(jiān)管真空。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險

資金池風(fēng)險：在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實(shí)際操作中，出借人與借款人并不直接發(fā)生資金交易，出借人的資金先轉(zhuǎn)到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中間賬戶上，借款合同成立后再轉(zhuǎn)入到借款人的賬戶中，由于兩次轉(zhuǎn)賬之間存在時間差，中間賬戶中會滯留部分資金，實(shí)際由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺控制，中間賬戶資金的監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)，而這也導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法集資甚至產(chǎn)生捐款逃跑的風(fēng)險。除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還具有交易撮合風(fēng)險、自融風(fēng)險和集資詐騙風(fēng)險等。

四、對改善我國P2P法律問題的建議

（一）完善個人征信體系，加強(qiáng)平臺內(nèi)資金借款人的審核制度

目前中國人民銀行個人信用征信體系并未對網(wǎng)貸平臺開放，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只能在中國人民銀行進(jìn)行委托查詢，手續(xù)復(fù)雜、工作量大，使得網(wǎng)貸平臺效率降低。并且征信記錄不完備、不全面也是造成網(wǎng)貸風(fēng)險大的重要因素，因此，建議央行向網(wǎng)貸平臺開放信用征信系統(tǒng)，同時也可將平臺收集的信用信息反饋至征信體系，不斷完善征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)庫。平臺也需建立自身對于借款人的審核制度，并不能依賴于征信系統(tǒng)中已有的信息。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保制度，降低資金風(fēng)險

在網(wǎng)貸平臺下，出資人資金沒有保障，交易全靠信用擔(dān)保，極易出現(xiàn)信息不對稱的風(fēng)險，如若引入網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保機(jī)制，使出資人的資金安全得以保障，網(wǎng)貸平臺也能更穩(wěn)定的發(fā)展。但同時，網(wǎng)貸平臺也應(yīng)注意挑選值得信賴的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司也需注意對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擔(dān)保要控制在一定的資金范圍內(nèi)。

（三）實(shí)行資金存管，保證自有資金和客戶資金相互分離

在網(wǎng)絡(luò)借貸中過程中，出借人的資金在借給借款人之前，會存放在P2P網(wǎng)貸平臺賬戶，資金在存放保管期間存在著法律風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)將資金直接轉(zhuǎn)入第三方支付平臺，由第三方支付平臺開立一對一的資金賬戶，確保不存在組建“資金池”或挪用的風(fēng)險，直接由其支付給借款人。

（四）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能，確定監(jiān)管主體

近年來我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的呈幾何倍的增長，規(guī)模也不斷加劇，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍舊按部就班，并未更新監(jiān)管思路和體制。但是網(wǎng)貸平臺在運(yùn)營過程中的監(jiān)管十分重要，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對平臺運(yùn)營狀況信息進(jìn)行監(jiān)管披露，保障借貸雙方的權(quán)益，并由銀監(jiān)會對將這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的日常經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)建立起以銀監(jiān)會為主體，工信部、公安部、網(wǎng)信辦等多部門協(xié)作的聯(lián)合監(jiān)管體系。